Một kế hoạch bạc cung cấp 70 phần trăm giá trị Actuarial
Trong các thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ , một chương trình chăm sóc sức khỏe bạc trả trung bình khoảng 70% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn thanh toán 30% chi phí chăm sóc sức khỏe khác của bạn dưới dạng các khoản đồng thanh toán , đồng bảo hiểm và tiền khấu trừ .
Điều này còn được gọi là có 70 phần trăm giá trị actuarial , hoặc AV. Điều này không có nghĩa là bạn, cá nhân, sẽ nhận được 70 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn được thanh toán bằng gói bạc của bạn.
Thay vào đó, kế hoạch trả 70% chi phí trung bình cho một dân số chuẩn. Nhưng họ sẽ trả một phần trăm thấp hơn tổng chi phí cho một người đăng ký khỏe mạnh với rất ít việc sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe, trong khi họ sẽ phải trả hơn 70% tổng chi phí cho một người đăng ký rất ốm. .
Lưu ý rằng trong khi một kế hoạch bạc sẽ có AV khoảng 70%, có một phạm vi cho phép minimus, vì sẽ rất khó khăn cho các nhà bảo hiểm y tế thiết kế các kế hoạch trúng chính xác 70% AV. Trong năm 2017, phạm vi de minimus là +/- 2, vì vậy các kế hoạch bạc có AV trong khoảng 68 đến 72 phần trăm. Nhưng trong tháng 4 năm 2017, HHS đã hoàn tất các quy định ổn định thị trường mở rộng phạm vi thấp hơn của phạm vi, cho phép các kế hoạch bạc có AV ở bất cứ nơi nào từ 66 đến 72 phần trăm.
Chi phí chăm sóc sức khỏe không được chi trả không được tính khi xác định giá trị của chương trình sức khỏe.
Ví dụ: nếu chương trình sức khỏe cấp bạc của bạn không cung cấp bảo hiểm cho thuốc không bán theo toa , chi phí của chúng không được bao gồm khi tính toán giá trị của gói. Các dịch vụ ngoài mạng lưới cũng không được tính, và không quan tâm đến việc không nằm trong định nghĩa của ACA về các lợi ích sức khỏe thiết yếu .
Mức giá trị tiêu chuẩn của Đạo luật chăm sóc giá cả phải chăng
Để giúp bạn dễ dàng so sánh giá trị bạn nhận được với số tiền bạn chi trả cho phí bảo hiểm y tế, các mức giá trị tiêu chuẩn hóa cho các chương trình sức khỏe ở các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Các cấp hoặc cấp này là:
- đồng
- bạc
- vàng
- bạch kim
Tất cả các kế hoạch y tế trong một cấp độ nhất định cung cấp cùng một giá trị tổng thể:
- Các kế hoạch cấp bạc cung cấp 70% giá trị hành động (khoảng 68 đến 72 phần trăm, kéo dài tới 66 đến 72 phần trăm vào năm 2018).
- Kế hoạch đồng cung cấp 60 phần trăm giá trị actuarial (khoảng 58 đến 62 phần trăm, kéo dài đến 56 đến 65 phần trăm trong năm 2018; kế hoạch bằng đồng có một phạm vi -4 / + 5 de minimus bắt đầu từ năm 2018 ).
- Các kế hoạch vàng cung cấp một giá trị hành động 80 phần trăm (khoảng 78 đến 82 phần trăm, kéo dài đến 76 đến 82 phần trăm trong năm 2018).
- Các kế hoạch bạch kim cung cấp một giá trị hành động 90 phần trăm (khoảng 88 đến 92 phần trăm, kéo dài đến 86 đến 92 phần trăm vào năm 2018)
Tôi sẽ phải trả những gì với một kế hoạch bạc?
Phí bảo hiểm chương trình bạc có xu hướng ít tốn kém hơn so với kế hoạch vàng hoặc bạch kim vì kế hoạch bạc dự kiến sẽ trả ít hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn.
Ngoài phí bảo hiểm hàng tháng của bạn, mỗi khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế, bạn sẽ phải trả chi phí chia sẻ như tiền khấu trừ, đồng bảo hiểm và tiền đồng trả .
Làm thế nào mỗi kế hoạch bạc làm cho bạn trả phần chi phí của bạn sẽ thay đổi. Ví dụ: một gói bạc có thể có khoản khấu trừ $ 4000 được kết hợp với khoản đồng bảo hiểm 20%. Một kế hoạch bạc cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ thấp hơn $ 2000, nhưng kết hợp nó với đồng bảo hiểm cao hơn và khoản đồng thanh toán $ 40 cho các toa thuốc.
Nhưng đối với những người mua bảo hiểm thị trường cá nhân trong trao đổi và có thu nhập giữa 100% mức nghèo (138% ở các bang đã mở rộng Medicaid) và 250% mức nghèo, giảm chi phí (trợ cấp chia sẻ chi phí) có sẵn để tạo ra các kế hoạch bạc - và chỉ có các kế hoạch bạc - có AV cao hơn 70%.
Đối với những người đăng ký có thu nhập thấp, AV được tăng lên tới 94%, giúp bảo hiểm tốt hơn kế hoạch bạch kim, không mất thêm chi phí cho người đăng ký (chính phủ liên bang trả tiền cho các công ty bảo hiểm để cung cấp lợi ích này).
Tại sao tôi nên chọn một kế hoạch bạc?
Chọn một chương trình sức khỏe bạc nếu bạn:
- đang tìm cách cân bằng chi phí phí bảo hiểm hàng tháng của bạn với chi phí xuất túi của bạn
- muốn tránh chi phí cao cấp của các kế hoạch vàng và bạch kim , nhưng cũng muốn tự bảo vệ mình khỏi khả năng phải trả các khoản khấu trừ cao hơn thường đi kèm với các kế hoạch bằng đồng ,
- đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí , bởi vì bạn phải chọn gói bạc cấp để nhận trợ cấp. Đây là một trong những lý do quan trọng nhất để chọn một kế hoạch bạc. Nếu thu nhập của bạn không vượt quá 250 phần trăm mức nghèo (và đặc biệt nếu nó không vượt quá 200 phần trăm mức nghèo), một kế hoạch bạc với trợ cấp chia sẻ chi phí có thể sẽ là giá trị tốt nhất cho bạn.
Trợ cấp chia sẻ chi phí giảm khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và số tiền xuất túi tối đa để quý vị trả ít hơn khi quý vị sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Họ tăng giá trị hành động của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm.
Tại sao tôi nên tránh một chiếc Pan bạc?
Bạn không nên chọn một chương trình sức khỏe bạc nếu:
- Bạn biết rằng bạn sẽ phải chịu chi phí y tế đáng kể trong năm và xác định rằng kế hoạch vàng hoặc bạch kim với số tiền xuất túi tối thiểu thấp hơn sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền, ngay cả khi tính phí bảo hiểm cao hơn.
- Bạn đang cố gắng giới hạn chi phí của mình mỗi khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế - một lần nữa, một kế hoạch vàng hoặc bạch kim có thể là một lựa chọn tốt hơn.
- Nếu bạn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn rất nhiều và biết trước chi phí xuất túi của bạn sẽ vượt quá số tiền xuất túi tối đa, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một kế hoạch cấp đồng với một out-of- tương tự túi tối đa nhưng phí bảo hiểm thấp hơn . Tổng chi phí xuất túi hàng năm của bạn sẽ giống nhau, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho phí bảo hiểm.
- Bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí và dự đoán rất ít chi phí chăm sóc sức khỏe trong năm tới. Một kế hoạch đồng có thể là lựa chọn tốt nhất của bạn, vì nó sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn so với một kế hoạch bạc, trong thương mại cho bảo hiểm ít mạnh mẽ hơn.
Bạn có thể đọc thêm về cách thức hoạt động của kỹ thuật này, “ Cách tiết kiệm bảo hiểm y tế nếu bạn đạt đến mức tối đa trong túi .”
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật bảo vệ bệnh nhân và chăm sóc hợp lý: Ổn định thị trường . Tháng 4 năm 2017.
> HealthCare.gov. Đọc Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Mục 1402.