Sự khác biệt giữa khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là gì? Cả đồng thanh toán và đồng bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểm y tế tiết kiệm tiền (và do đó giữ phí bảo hiểm của bạn thấp hơn) bằng cách khiến bạn chịu trách nhiệm đối với một phần hóa đơn chăm sóc sức khỏe của mình. Cả hai đều là hình thức chia sẻ chi phí , nghĩa là quý vị trả một phần chi phí chăm sóc của quý vị và công ty bảo hiểm sức khỏe trả một phần chi phí chăm sóc của quý vị.
Sự khác biệt giữa đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là trong
- cách chia sẻ chi phí được chia giữa bạn và công ty bảo hiểm y tế của bạn.
- số tiền của rủi ro tài chính từng cho bạn thấy.
Cách thức hoạt động của Copay
Khoản đồng thanh toán là số tiền bạn đã thanh toán bất cứ khi nào bạn sử dụng một loại dịch vụ chăm sóc sức khỏe cụ thể. Ví dụ, bạn có thể có khoản đồng thanh toán $ 40 để gặp bác sĩ chăm sóc chính và khoản đồng thanh toán $ 20 để mua thuốc theo toa. Bạn thanh toán số tiền đồng thanh toán; công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán phần còn lại của hóa đơn. Khoản đồng thanh toán của bạn cho dịch vụ cụ thể đó không thay đổi cho dù bác sĩ tính phí bao nhiêu, hoặc chi phí thuốc theo toa là bao nhiêu.
Không giống như khoản khấu trừ chỉ được thanh toán một lần mỗi năm, bạn thanh toán khoản đồng thanh toán mỗi khi bạn sử dụng loại dịch vụ chăm sóc sức khỏe đó. Vì vậy, nếu bạn có khoản đồng thanh toán 40 đô la cho các lần khám bệnh của bác sĩ và bạn gặp bác sĩ ba lần cho mắt cá chân bị bong gân, bạn sẽ phải trả $ 40 mỗi lần khám, với tổng số là $ 120.
Cách hoạt động của Coinsurance
Với đồng bảo hiểm, bạn trả một phần trăm chi phí của dịch vụ chăm sóc sức khỏe (thường là sau khi bạn đã được khấu trừ, và bạn chỉ phải tiếp tục trả tiền bảo hiểm cho đến khi bạn đã đạt số tiền xuất túi tối đa trong năm). Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán phần còn lại của chi phí.
Ví dụ, nếu bạn có 20% đồng bảo hiểm cho việc nhập viện, điều này có nghĩa là bạn trả 20% chi phí nhập viện và công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán 80% khác.
Kể từ khi các công ty bảo hiểm y tế thương lượng để giảm giá từ các nhà cung cấp trong mạng lưới của họ, bạn trả tiền đồng bảo hiểm trên tỷ lệ chiết khấu . Ví dụ, nếu bạn cần một MRI, cơ sở MRI có thể có một tỷ lệ tiêu chuẩn là $ 600. Nhưng, vì công ty bảo hiểm y tế của bạn đã thương lượng mức chiết khấu là $ 300, chi phí đồng bảo hiểm của bạn sẽ là 20% của mức chiết khấu $ 300, hoặc $ 60. Sạc đồng bảo hiểm trên toàn bộ tỷ lệ hơn là tỷ lệ chiết khấu là một lỗi thanh toán phổ biến mà sẽ chi phí bạn nhiều hơn bạn nên trả tiền. Nếu chương trình của bạn sử dụng đồng bảo hiểm, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng hóa đơn được gửi trước cho nhà cung cấp dịch vụ bảo hiểm sức khỏe của bạn cho bất kỳ điều chỉnh nào và sau đó phần của bạn được lập hóa đơn cho bạn (trái ngược với trả trước phần trăm của bạn vào thời điểm đó dịch vụ).
Ưu và nhược điểm của Copay so với Coinsurance
Lợi thế của khoản đồng thanh toán là không có gì ngạc nhiên về chi phí dịch vụ của bạn. Nếu khoản đồng thanh toán của bạn là $ 40 để gặp bác sĩ, bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ nợ trước khi bạn thực hiện cuộc hẹn.
Mặt khác, nếu dịch vụ thực sự có giá thấp hơn khoản đồng thanh toán, bạn vẫn phải thanh toán toàn bộ khoản đồng thanh toán (điều này đôi khi có thể là trường hợp quy định chung, có thể có chi phí bán lẻ quá thấp đến mức đồng thanh toán của chương trình sức khỏe của bạn cho Cấp 1 thuốc có thể cao hơn chi phí bán lẻ của thuốc). Nếu bạn gặp bác sĩ thường xuyên hoặc làm nhiều đơn thuốc, khoản đồng thanh toán có thể tăng lên nhanh chóng.
Đồng bảo hiểm là rủi ro cho bạn vì bạn sẽ không biết chính xác số tiền bạn sẽ nợ cho đến khi dịch vụ được thực hiện. Ví dụ, bạn có thể nhận được một ước tính của $ 6000 cho phẫu thuật sắp tới của bạn. Vì bạn có đồng bảo hiểm 20%, chi phí của bạn sẽ là 1200 đô la.
Nhưng, nếu bác sĩ phẫu thuật gặp phải một vấn đề bất ngờ trong quá trình phẫu thuật và phải khắc phục điều đó thì sao? Hóa đơn phẫu thuật của bạn có thể lên đến $ 10,000 thay vì ước tính $ 6000 ban đầu. Vì đồng bảo hiểm của bạn là 20% chi phí, bây giờ bạn nợ $ 2000 thay vì $ 1200 bạn đã lên kế hoạch (số tiền xuất túi tối đa của chương trình sức khỏe của bạn sẽ giới hạn số tiền bạn nợ, vì vậy đây không phải là rủi ro vô hạn).
Các công ty bảo hiểm như sắp xếp đồng bảo hiểm bởi vì họ biết bạn sẽ phải gánh một khoản chi phí lớn hơn cho những thứ đắt tiền theo thỏa thuận bảo hiểm hơn bạn nếu bạn trả một khoản đồng thanh toán đơn giản. Họ hy vọng nó thúc đẩy bạn để chắc chắn rằng bạn thực sự cần thử nghiệm hoặc thủ tục đắt tiền vì phần chi phí của bạn có thể là rất nhiều tiền, ngay cả khi nó chỉ có 20% hoặc 30% của hóa đơn.
Khi nào áp dụng khấu trừ?
Có nghĩa là bạn sẽ trả 100% chi phí thương lượng của chương trình cho điều trị y tế của bạn cho đến khi bạn đạt được khoản khấu trừ, và sau đó phân chia đồng bảo hiểm sẽ áp dụng cho đến khi bạn đáp ứng số tiền xuất túi tối đa trong năm.
Các khoản đồng thanh toán thường được áp dụng ngay từ đầu, ngay cả khi bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình, vì chúng có xu hướng áp dụng cho các dịch vụ tách biệt với khoản khấu trừ. Vì vậy, chương trình của bạn có thể có khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm áp dụng cho dịch vụ chăm sóc nội trú, nhưng các khoản đồng thanh toán áp dụng cho các lần khám và toa thuốc.
Cách Copay và Coinsurance được sử dụng cùng nhau
Bạn thường không phải trả cả khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm trên cùng một dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Ví dụ, nó sẽ là bất thường để trả một khoản đồng thanh toán $ 40 cho chuyến thăm khám của bác sĩ, và sau đó cũng phải trả một khoản đồng bảo hiểm 20% chi phí cho cùng một lần khám đó. Tuy nhiên, nó không phải là bất hợp pháp cho các công ty bảo hiểm y tế để yêu cầu này. Đọc tóm tắt lợi ích một cách cẩn thận khi bạn chọn một chương trình sức khỏe, do đó bạn sẽ biết nếu một chương trình sức khỏe yêu cầu hình thức chia sẻ chi phí kép này.
Bạn có thể kết thúc đồng thời trả một khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm cho các phần khác nhau của một dịch vụ chăm sóc sức khỏe phức tạp. Đây là cách làm việc này. Giả sử bạn có khoản đồng thanh toán 50 đô la cho các lần khám bác sĩ trong khi bạn ở trong bệnh viện và 30% đồng bảo hiểm cho việc nhập viện. Nếu bác sĩ thăm quý vị bốn lần trong bệnh viện, quý vị sẽ phải trả khoản đồng thanh toán $ 50 cho mỗi lần thăm khám đó, tổng cộng là $ 200 tiền phụ phí. Bạn cũng sẽ nợ bệnh viện một khoản thanh toán 30% đồng bảo hiểm cho phần của bạn trong hóa đơn bệnh viện. Có vẻ như bạn đang được yêu cầu thanh toán cả khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm cho cùng thời gian nằm viện. Tuy nhiên, bạn đang thực sự thanh toán khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ của bác sĩ và đồng bảo hiểm cho các dịch vụ của bệnh viện, được thanh toán riêng.
Một số chương trình bảo hiểm y tế có các khoản đồng thanh toán áp dụng trong một số trường hợp nhưng được miễn ở những trường hợp khác. Một ví dụ phổ biến là các khoản đồng thanh toán áp dụng cho các lần đến phòng cấp cứu nhưng được miễn nếu bạn kết thúc nhập viện. Theo loại kế hoạch này, một lần truy cập vào ER không dẫn đến việc nhập viện có thể là khoản đồng thanh toán $ 100. Nhưng nếu tình hình nghiêm trọng đến mức bạn phải nhập viện, bạn sẽ không phải trả khoản đồng thanh toán 100 đô la, nhưng thay vào đó bạn phải trả khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm của bạn (để được khám bệnh đầy đủ, kể cả thời gian của bạn trong ER và thời gian của bạn như là một bệnh nhân nhập viện), tối đa tiền túi cho kế hoạch của bạn.
Đồng thanh toán và đồng bảo hiểm cho thuốc theo toa
Sự khác biệt giữa khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm có thể đặc biệt khó hiểu với phạm vi bảo hiểm thuốc theo toa. Hầu hết các công ty bảo hiểm y tế đều có một danh mục thuốc cho quý vị biết loại thuốc nào mà chương trình sức khỏe đài thọ , và loại hình chia sẻ chi phí nào là bắt buộc. Danh mục thuốc đưa thuốc vào các loại giá khác nhau, hoặc các cấp, và đòi hỏi một sự sắp xếp chia sẻ chi phí khác nhau cho mỗi tầng.
Ví dụ, tầng thấp nhất có thể là thuốc gốc và thuốc thông thường, cũ, rẻ tiền. Tầng đó có thể yêu cầu khoản đồng thanh toán $ 15 cho nguồn thuốc 90 ngày. Tầng thứ hai có thể là loại thuốc thương hiệu đắt tiền hơn và yêu cầu khoản đồng thanh toán 35 đô la cho nguồn cung cấp 90 ngày. Nhưng cấp cao nhất (trên hầu hết các kế hoạch y tế, đây là Tier 4 hoặc 5, nhưng một số chương trình sức khỏe phá vỡ thuốc thành sáu tầng) có thể là những loại thuốc đặc biệt đắt tiền với chi phí hàng ngàn đô la mỗi liều.
Đối với cấp độ này, chương trình sức khỏe có thể từ bỏ chi phí đồng thanh toán được sử dụng ở các tầng thấp hơn và chuyển sang đồng bảo hiểm ở bất cứ đâu từ 20% đến 40%. Đồng bảo hiểm trên các loại thuốc đắt nhất cho phép công ty bảo hiểm giới hạn rủi ro tài chính của mình bằng cách chuyển một phần lớn hơn chi phí thuốc trở lại cho bạn. Điều này có thể gây nhầm lẫn vì hầu hết các toa thuốc của bạn sẽ yêu cầu khoản đồng thanh toán cố định, nhưng các toa thuốc đắt tiền nhất, thuốc cấp cao nhất sẽ đòi hỏi tỷ lệ đồng bảo hiểm thay vì khoản đồng thanh toán.
Nếu bạn đang ở trong tình trạng này và phải đối mặt với khả năng phải trả hàng ngàn đô la mỗi tháng cho các loại thuốc đặc sản, bạn sẽ rất vui khi biết rằng một khi bạn đã đạt được số tiền xuất túi tối đa trong năm, chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu trả 100 phần trăm chi phí thuốc trong thời gian còn lại của năm. Trừ khi kế hoạch của bạn là bà ngoại hoặc ông nội , số tiền xuất túi tối đa không thể cao hơn 7,150 đô la trong năm 2017 và 7.350 đô la vào năm 2018 (những giới hạn đó áp dụng cho một người, nếu có nhiều người trong gia đình của bạn cần chăm sóc y tế, giới hạn cao gấp đôi).
Tiền đồng bảo hiểm so với đồng thanh toán có thể gây nhầm lẫn, nhưng hiểu sự khác biệt giữa khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm có nghĩa là bạn được trang bị tốt hơn để chọn một kế hoạch y tế đáp ứng kỳ vọng của bạn, ngân sách cho chi phí y tế và bắt lỗi trong hóa đơn y tế của bạn.
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo HHS về các Quyền lợi và Thông số Thanh toán cho năm 2017. Ngày 8 tháng 3 năm 2016.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo HHS về các Quyền lợi và Thông số Thanh toán cho 201 8. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.