Tổng quan về các kế hoạch bảo hiểm y tế
Rất có thể, bạn có bảo hiểm y tế - chỉ có khoảng 11% người Mỹ không được bảo hiểm. Nhưng trừ khi bạn đã có kinh nghiệm sử dụng kế hoạch bảo hiểm y tế của bạn để điều trị y tế quan trọng, bạn có thể không chú ý nhiều đến các chi tiết về bảo hiểm của bạn. Và nếu bạn đã phải mua bảo hiểm của riêng bạn hoặc chọn từ một số tùy chọn được cung cấp bởi nhà tuyển dụng của bạn, bạn có thể đã tìm thấy những lựa chọn áp đảo hoặc gây nhầm lẫn.
Bất kể bạn lấy bảo hiểm sức khỏe ở đâu, điều quan trọng là phải hiểu thuật ngữ được sử dụng để mô tả các chính sách và phạm vi bảo hiểm và để có thể so sánh các kế hoạch. Biết kế hoạch của bạn hoạt động như thế nào — trước khi bạn cần sử dụng nó — là điều cần thiết; bạn không muốn phân loại chi tiết về mức độ phù hợp khi bạn đang ngồi trong phòng bệnh viện.
Bạn có thể giúp đỡ ở đâu?
Gần một nửa số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế từ một chủ nhân.
-
Quý vị và Người phối ngẫu của quý vị có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe riêng biệt không?
-
Khi bảo hiểm y tế từ chối bao gồm một lần truy cập ER
Khoảng một phần ba dân số Hoa Kỳ có bảo hiểm theo Medicaid hoặc Medicare và khoảng sáu phần trăm có bảo hiểm được mua trong thị trường cá nhân — bao gồm các kế hoạch ngoại hối và trao đổi.
Trợ giúp với việc lựa chọn chương trình, ghi danh, và sử dụng bảo hiểm của bạn luôn luôn có sẵn, bất kể nơi bạn nhận được bảo hiểm của bạn. Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế, đừng ngại ngần khi đặt câu hỏi. Nếu có một bộ phận nhân sự tại công ty bạn, giúp bạn hiểu lợi ích của bạn là một phần công việc của họ.
Nếu bạn làm việc cho một chủ nhân nhỏ hơn không có đội ngũ nhân sự tận tụy, họ có thể hướng dẫn bạn đến các nguồn tài nguyên có thể giúp bạn, bao gồm cả hãng bảo hiểm sức khỏe, người môi giới giúp người sử dụng chọn bảo hiểm, bảo hiểm y tế doanh nghiệp nhỏ trao đổi, hoặc một công ty biên chế / lợi ích của bên thứ ba mà chủ sử dụng lao động sử dụng.
Bất cứ khi nào bạn đang xác minh quyền lợi hoặc yêu cầu dữ liệu, hãy yêu cầu chi tiết bằng văn bản để bạn biết chắc chắn rằng thông tin là chính xác.
Trong trường hợp mua bảo hiểm y tế của riêng bạn, người môi giới có sẵn để cung cấp hỗ trợ trực tuyến, qua điện thoại hoặc trực tiếp — và không mất phí cho dịch vụ của họ. Các nhà môi giới có thể giúp bạn so sánh các kế hoạch cả trong và ngoài sàn giao dịch . Nếu bạn biết bạn muốn sử dụng trao đổi bảo hiểm y tế, có những người điều hướng và cố vấn tuyển sinh được chứng nhận có sẵn để giúp bạn đăng ký. Để tìm sự trao đổi ở tiểu bang của bạn, bạn có thể bắt đầu tại Healthcare.gov và chọn tiểu bang của bạn. Nếu bạn ở trong trạng thái có trao đổi riêng, bạn sẽ được chuyển hướng đến trang web đó.
Đối với Chương trình Bảo hiểm Y tế cho Trẻ em hoặc Medicaid (CHIP), cơ quan tiểu bang của quý vị có thể giúp quý vị hiểu các phúc lợi có sẵn cho quý vị, nếu hội đủ điều kiện, và hỗ trợ quý vị với quy trình ghi danh. Bạn cũng có thể ghi danh vào Medicaid hoặc CHIP thông qua việc trao đổi bảo hiểm y tế ở mọi tiểu bang.
Nếu bạn đủ điều kiện tham gia Medicare, bạn có thể sử dụng Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế của Tiểu bang làm tài nguyên.
Ngoài ra còn có các công ty môi giới trên toàn quốc giúp người thụ hưởng đăng ký các chương trình Medicare Advantage hoặc bảo hiểm bổ sung cho Original Medicare.
Quyết định, Quyết định, Quyết định
Trong một số trường hợp, các lựa chọn chương trình của bạn có thể bị hạn chế, như thể chủ lao động của bạn chỉ cung cấp một kế hoạch duy nhất. Nhưng hầu hết mọi người đều có một vài lựa chọn khi chọn bảo hiểm sức khỏe của họ. Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một loạt các kế hoạch với các mức bảo hiểm khác nhau và phí bảo hiểm hàng tháng. Nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng bạn, bạn có thể chọn từ bất kỳ gói nào có sẵn trong thị trường cá nhân trong khu vực của bạn (trên hoặc ngoại hối, mặc dù trợ cấp cao cấp chỉ có sẵn trong trao đổi).
Nếu bạn đủ điều kiện đăng ký Medicare, bạn sẽ có tùy chọn chọn chương trình Medicare Advantage hoặc gắn bó với Original Medicare và quyết định có nên bổ sung nó với bảo hiểm theo toa Medigap và Part D hay không.
Đối với tất cả các loại bảo hiểm khác, Medicaid / CHIP, thời gian đăng ký mở hàng năm được áp dụng. Tuy nhiên, thời gian ghi danh đặc biệt có sẵn nếu bạn gặp phải một số sự kiện cuộc sống đủ điều kiện nhất định, chẳng hạn như mất bảo hiểm hoặc hôn nhân không tự nguyện.
Không có một kích thước phù hợp với tất cả khi nói đến bảo hiểm y tế. Kế hoạch sẽ tốt nhất cho bạn tùy thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau:
Bạn có bất kỳ điều kiện tồn tại từ trước không? Đây không còn là vấn đề về tính khả dụng của bảo hiểm vì Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng bị cấm bảo lãnh y tế kể từ năm 2014. Nhưng chắc chắn đó sẽ là yếu tố trong việc chọn phương án, vì lợi ích, phơi nhiễm túi, danh sách thuốc được đài thọ (danh mục), và mạng lưới nhà cung cấp khác nhau đáng kể từ một kế hoạch khác.
Nếu một thành viên trong gia đình bạn có các điều kiện trước đây hoặc dự đoán chi phí y tế đáng kể trong năm tới, bạn có thể cân nhắc đăng ký gia đình theo các kế hoạch riêng biệt, với bảo hiểm mạnh mẽ hơn cho thành viên gia đình. năm.Bạn có dùng thuốc theo toa không? Hãy chắc chắn để kiểm tra các formularies của các kế hoạch y tế bạn đang xem xét. Quý vị có thể thấy rằng một chương trình bảo hiểm thuốc của quý vị trong một chi phí thấp hơn cấp khác hoặc một số chương trình không đài thọ cho thuốc của quý vị. Các chương trình sức khỏe chia các loại thuốc được đài thọ thành các loại, thường được dán nhãn Bậc 1, Bậc 2, Bậc 3 và Bậc 4.
Thuốc ở bậc 1 là ít tốn kém nhất, trong khi những người ở Cấp 4 chủ yếu là các loại thuốc đặc biệt. Các loại thuốc ở Bậc 4 thường được bảo hiểm bằng đồng bảo hiểm (bạn trả một phần trăm chi phí) so với khoản đồng thanh toán bằng phẳng. Với giá dán cao trên các loại thuốc đặc sản, một số người sẽ đáp ứng tối đa số tiền xuất túi của chương trình của họ rất sớm trong năm nếu họ cần thuốc bậc 4 đắt tiền. Tuy nhiên, một số bang đã áp dụng các giới hạn về chi phí bệnh nhân cho các loại thuốc đặc biệt.
Nếu bạn đăng ký vào Medicare, bạn có thể sử dụng công cụ tìm kế hoạch của Medicare khi bạn đăng ký lần đầu tiên và mỗi năm trong quá trình đăng ký mở. Nó sẽ cho phép bạn nhập đơn thuốc của bạn và giúp bạn xác định kế hoạch kê toa nào sẽ hoạt động tốt nhất.
-
Bảo hiểm sức khỏe & Điều kiện trước hiện tại: ACA, HIPAA và Quản trị viên Trump
-
Điều gì xảy ra khi bạn cần cả Medicare và Medicaid
Hiện tại bạn có đang được chăm sóc y tế từ một bác sĩ hoặc bệnh viện cụ thể không? Mạng của nhà cung cấp thay đổi từ nhà cung cấp dịch vụ này sang mạng di động khác, do đó hãy so sánh danh sách nhà cung cấp cho các gói khác nhau mà bạn đang xem xét. Nếu nhà cung cấp của quý vị không có trong mạng lưới, quý vị vẫn có thể sử dụng nhà cung cấp đó nhưng với chi phí xuất túi cao hơn hoặc quý vị có thể không có bảo hiểm bên ngoài mạng lưới.
Trong một số trường hợp, bạn sẽ cần phải quyết định liệu việc giữ nhà cung cấp hiện tại của bạn có đáng trả tiền bảo hiểm y tế cao hơn không. Nếu bạn không có một mối quan hệ đặc biệt được thiết lập tốt với một bác sĩ cụ thể, bạn có thể thấy rằng việc chọn một kế hoạch với một mạng lưới hẹp có thể dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn.Bạn có dự đoán bất kỳ dịch vụ chăm sóc y tế đắt tiền nào trong năm tới không? Nếu bạn biết bạn có một cuộc phẫu thuật sắp tới, ví dụ, hoặc bạn đang có kế hoạch để có một em bé, nó sẽ có khả năng làm cho tinh thần để trả tiền bảo hiểm cao hơn trong thương mại cho một kế hoạch với một giới hạn xuất túi thấp hơn. Hãy nhớ rằng bạn có thể nhận được một giá trị tốt hơn từ một kế hoạch với tổng số giới hạn xuất túi thấp hơn, bất kể gói cước yêu cầu bạn trả bao nhiêu cho các dịch vụ cá nhân trước khi đáp ứng giới hạn xuất túi đó.
Ví dụ, nếu bạn biết bạn sẽ cần một sự thay thế đầu gối, một kế hoạch với tổng số tiền xuất túi là $ 3.000 có thể là một giá trị tốt hơn so với một kế hoạch với giới hạn xuất túi $ 5,000. Ngay cả khi kế hoạch sau này cung cấp các khoản đồng thanh toán cho các lần khám bác sĩ, kế hoạch trước đây sẽ tính số lần khám bác sĩ của bạn đối với khoản khấu trừ.
Nó cuối cùng sẽ là một thỏa thuận tốt hơn để trả toàn bộ chi phí khám bác sĩ của bạn nếu bạn biết rằng tất cả các chi tiêu chăm sóc sức khỏe của bạn trên các dịch vụ được bảo hiểm sẽ chấm dứt khi bạn đạt 3.000 đô la trong năm. Bắt trả một khoản đồng thanh toán — thay vì toàn bộ chi phí — cho chuyến thăm của bác sĩ là thuận lợi trong ngắn hạn. Nhưng đối với những người sẽ cần chăm sóc y tế rộng rãi, tổng số tiền chi tiêu tự chi trả có thể là một yếu tố quan trọng hơn.Bạn có đi du lịch nhiều không? Bạn có thể muốn xem xét một PPO với một mạng lưới rộng và phạm vi phủ sóng ngoài mạng lưới vững chắc. Điều này sẽ đắt hơn HMO mạng hẹp, nhưng tính linh hoạt mà nó cung cấp dưới dạng cho phép bạn sử dụng các nhà cung cấp trong nhiều lĩnh vực có thể đáng giá. Nếu bạn đăng ký Medicare, các kế hoạch du lịch của bạn có thể sẽ làm cho Original Medicare — cộng với bảo hiểm bổ sung — một lựa chọn tốt hơn Medicare Advantage, vì Medicare Advantage có mạng lưới nhà cung cấp hạn chế.
Dung sai của bạn đối với rủi ro là gì? Bạn có muốn chi tiêu nhiều hơn vào phí bảo hiểm mỗi tháng để đổi lấy chi phí xuất túi thấp hơn không? Có một khoản đồng thanh toán tại văn phòng của bác sĩ — trái ngược với việc thanh toán cho tất cả dịch vụ chăm sóc của bạn cho đến khi bạn đáp ứng khoản khấu trừ của mình — các khoản phí cao hơn có giá trị không? Bạn có tiền tiết kiệm có thể được sử dụng để thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn nếu bạn chọn một kế hoạch có mức khấu trừ cao hơn không?
Đây là những câu hỏi không có câu trả lời đúng hay sai, nhưng việc hiểu bạn cảm thấy thế nào về họ là một phần quan trọng trong việc chọn chương trình sức khỏe sẽ cung cấp cho bạn giá trị tốt nhất. Phí bảo hiểm hàng tháng sẽ phải được thanh toán bất kể bạn có sử dụng trị giá hàng triệu đô la hay không. Nhưng ngoài phí bảo hiểm, số tiền bạn sẽ trả trong suốt năm tùy thuộc vào loại bảo hiểm bạn có và mức độ chăm sóc y tế bạn cần.
Tất cả các kế hoạch không cố vấn bao gồm một số loại hình chăm sóc phòng ngừa không chia sẻ chi phí — nghĩa là không có khoản đồng thanh toán và bạn không phải trả khoản khấu trừ cho các dịch vụ đó. Nhưng ngoài ra, bảo hiểm cho các loại hình chăm sóc khác có thể thay đổi đáng kể từ một kế hoạch khác. Nếu bạn chọn chương trình có mức phí bảo hiểm thấp nhất, hãy lưu ý rằng chi phí của bạn có thể cao hơn nếu và khi bạn cần chăm sóc y tế.Bạn có muốn đóng góp vào Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) không? Nếu vậy, bạn sẽ cần phải chắc chắn rằng bạn ghi danh vào một Chương Trình Y Tế Khấu Trừ Cao (HDHP) có đủ tiêu chuẩn HSA. Những kế hoạch này bao gồm chăm sóc phòng ngừa trước khi được khấu trừ, nhưng không có gì khác. Các kế hoạch đủ tiêu chuẩn HSA có các yêu cầu khấu trừ tối thiểu cùng với các giới hạn về chi phí xuất túi tối đa.
Bạn hoặc chủ nhân của bạn có thể tài trợ HSA của bạn và không có "sử dụng hoặc mất nó" cung cấp. Bạn có thể sử dụng số tiền này để thanh toán cho các chi phí y tế bằng đô la trước thuế, nhưng bạn cũng có thể để lại tiền trong HSA và để cho nó phát triển. Nó sẽ được chuyển từ năm này sang năm khác và luôn có thể được sử dụng — miễn thuế — để thanh toán chi phí y tế đủ điều kiện ngay cả khi quý vị không còn có chương trình bảo hiểm y tế đủ điều kiện HSA nữa.
Một từ từ
Bảo hiểm y tế là điều cần thiết nhưng nó cũng có thể bực bội và phức tạp. Bất kể bạn có kế hoạch do chính phủ điều hành, bảo hiểm được cung cấp bởi chủ lao động hay chính sách mà bạn đã mua cho chính mình, một sự hiểu biết vững chắc về cách hoạt động của bảo hiểm y tế sẽ phục vụ bạn tốt. Bạn càng biết, bạn càng dễ dàng so sánh các lựa chọn gói và biết rằng bạn đang nhận được giá trị tốt nhất từ bảo hiểm y tế của bạn. Và hãy yên tâm rằng trợ giúp luôn sẵn có nếu bạn có câu hỏi.
> Nguồn:
> Gallup, tỷ lệ không được bảo hiểm của Mỹ ở mức 11 phần trăm, thấp nhất trong xu hướng 8 năm,
> Quỹ Kaiser Family Foundation, Bảo hiểm Y tế của Tổng dân số, 2014.