Trong một số trường hợp, có thể tốt hơn hoặc cần thiết để có các kế hoạch riêng biệt
Vợ chồng có xu hướng được bảo hiểm trên cùng một chính sách bảo hiểm y tế. Nhưng điều đó không phải lúc nào cũng có thể, cũng không phải luôn là lựa chọn có ý nghĩa nhất. Chúng ta hãy xem xét các quy tắc áp dụng cho bảo hiểm vợ chồng, và các câu hỏi mà bạn nên hỏi trước khi quyết định xem bạn và vợ / chồng của bạn có nên có thể có chính sách bảo hiểm y tế hay không.
Out-of-Pocket Exposure
Các gia đình cần phải xem xét tổng số tiền xuất túi của bất cứ kế hoạch y tế hoặc chương trình nào họ có hoặc đang xem xét. Đạo Luật Chăm Sóc Giá Cả Phải Chăng giới hạn tổng chi phí xuất túi không quá $ 14,700 cho một gia đình vào năm 2018 , và ngăn cản bất kỳ thành viên nào trong gia đình chi trả nhiều hơn chi phí xuất túi (đối với dịch vụ trong mạng) hơn $ 7,350 . Nhưng giới hạn xuất túi của gia đình áp dụng cho một chính sách duy nhất bao gồm các thành viên của gia đình.
Nếu gia đình được chia thành nhiều kế hoạch — bao gồm bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ, bảo hiểm thị trường cá nhân hoặc Medicare — giới hạn xuất túi của gia đình áp dụng riêng cho từng chính sách. Vì vậy, nếu một gia đình muốn có một người phối ngẫu trong một chương trình và vợ / chồng khác trong kế hoạch riêng với con của vợ chồng, mỗi kế hoạch sẽ có giới hạn xuất túi riêng và tổng số tiền có thể cao hơn cả gia đình đều có một kế hoạch.
Nhu cầu chăm sóc sức khỏe
Nếu một người phối ngẫu khỏe mạnh và người kia có điều kiện y tế quan trọng thì quyết định tài chính tốt nhất có thể là để họ có hai chính sách riêng biệt.
Người phối ngẫu khỏe mạnh có thể chọn một kế hoạch chi phí thấp hơn với mạng lưới nhà cung cấp hạn chế hơn và mức chi phí xuất túi cao hơn, trong khi vợ / chồng có điều kiện y tế có thể muốn một kế hoạch chi phí cao hơn có mạng lưới nhà cung cấp rộng hơn và thấp hơn chi phí -pocket.
Điều này sẽ không phải lúc nào cũng đúng, đặc biệt nếu một người phối ngẫu có quyền truy cập vào một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ chất lượng cao sẽ chi trả cho cả hai người họ với mức phí bảo hiểm hợp lý. Nhưng tùy thuộc vào hoàn cảnh, một số gia đình thấy rằng thật thận trọng khi chọn các kế hoạch riêng dựa trên các nhu cầu y tế cụ thể.
Ý nghĩa đối với Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Nếu bạn có Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) hoặc quan tâm đến việc có một tài khoản , bạn sẽ muốn nhận thức được ý nghĩa của việc có các kế hoạch bảo hiểm y tế riêng biệt.
Quý vị có thể đóng góp tối đa $ 6,900 cho một HSA vào năm 2018 nếu quý vị có bảo hiểm "gia đình" theo chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP). Bảo hiểm gia đình có nghĩa là ít nhất hai thành viên của gia đình được bao trả theo chương trình (ví dụ, bất cứ điều gì khác ngoài bảo hiểm "tự cung tự cấp" theo HDHP).
Nếu quý vị có một chương trình đủ tiêu chuẩn HSA mà quý vị là thành viên duy nhất được bảo hiểm, giới hạn đóng góp HSA của quý vị vào năm 2018 là $ 3,450. Quý vị và vợ / chồng của quý vị có thể có các HSA riêng biệt và các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA. Nhưng nếu một trong các bạn có kế hoạch đủ điều kiện HSA (không có thêm thành viên gia đình nào trong chương trình) và chương trình bảo hiểm sức khỏe khác không đủ tiêu chuẩn HSA, khoản đóng góp HSA của bạn sẽ bị giới hạn ở mức $ 3,450 vào năm 2018.
Bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ
Gần một nửa số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế của họ từ một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ - cho đến nay là loại bảo hiểm đơn lẻ lớn nhất. Nếu cả hai vợ chồng làm việc cho nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm, họ đều có thể có kế hoạch riêng của họ. Nếu người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, vợ chồng có thể quyết định liệu có ý nghĩa gì khi có kế hoạch riêng của họ hay thêm vợ / chồng vào kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ khác.
Có một số điều cần lưu ý khi bạn quyết định hành động tốt nhất:
- Người sử dụng lao động không được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đòi hỏi người sử dụng lao động lớn ( 50 người lao động trở lên ) cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian của họ, và yêu cầu họ phải cung cấp bảo hiểm cho những người phụ thuộc của những nhân viên đó. Nhưng không có yêu cầu mà người sử dụng lao động cung cấp bảo hiểm cho vợ chồng của nhân viên.
- Điều đó nói rằng, phần lớn các nhà tuyển dụng cung cấp bảo hiểm cho phép vợ chồng ghi danh vào kế hoạch. Một số hãng sở cung cấp bảo hiểm vợ chồng chỉ khi vợ / chồng không có quyền truy cập vào chương trình do chính họ bảo trợ.
- Theo ACA, người sử dụng lao động lớn cung cấp cho nhân viên toàn thời gian của họ phải được coi là giá cả phải chăng, hoặc người sử dụng lao động phải đối mặt với khả năng bị phạt tiền tài chính. Nhưng xác định khả năng chi trả dựa trên chi phí phí bảo hiểm của nhân viên, bất kể chi phí để thêm người phụ thuộc hoặc người phối ngẫu vào chương trình . Điều này được gọi là trục trặc gia đình , và kết quả trong một số gia đình phải đối mặt với chi phí đáng kể để thêm gia đình vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ, nhưng cũng không đủ điều kiện để được trợ cấp trong trao đổi.
- Nhưng nhiều nhà tuyển dụng trả phần chi phí của sư tử để thêm thành viên gia đình, mặc dù họ không bắt buộc phải làm như vậy. Trong năm 2017, tổng phí bảo hiểm trung bình cho bảo hiểm gia đình theo kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ là 18.764 đô la. Trong số tiền đó, người sử dụng lao động trả trung bình $ 13,049, hay gần 70%. Nhưng điều này thay đổi đáng kể tùy thuộc vào quy mô của tổ chức; các công ty nhỏ hơn ít có khả năng trả một phần đáng kể phí bảo hiểm để thêm người phụ thuộc và vợ / chồng vào bảo hiểm của nhân viên.
- Một số nhà tuyển dụng thêm phụ phí cho phí bảo hiểm mà họ tính cho vợ / chồng nếu vợ / chồng có quyền chọn bảo hiểm tại nơi làm việc của họ. Nếu chủ lao động của bạn thực hiện điều này, tổng chi phí sẽ cần phải được xem xét khi bạn bóp méo các con số để xem liệu tốt hơn là nên có cả hai vợ chồng trên cùng một kế hoạch, hoặc yêu cầu mỗi người phối ngẫu sử dụng kế hoạch do chính họ bảo trợ.
- Ngược lại, khoảng 10% người sử dụng lao động cung cấp bồi thường bổ sung cho nhân viên của họ ghi danh vào chương trình của vợ / chồng thay vì ghi danh vào chương trình do chủ nhân bảo trợ. Đây là những câu hỏi bạn sẽ muốn giải quyết với bộ phận nhân sự của bạn trong thời gian đăng ký ban đầu của bạn và thời gian đăng ký mở hàng năm của bạn. Bạn càng hiểu rõ hơn về vị trí của người chủ của bạn về bảo hiểm vợ chồng (và vị trí của người phối ngẫu của bạn), thì trang bị tốt hơn bạn sẽ đưa ra quyết định.
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân
Nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng bạn, hoặc thông qua trao đổi hoặc đổi ngoại tệ , bạn đang ở trong những gì được gọi là thị trường cá nhân. Bạn có tùy chọn đưa cả hai vợ chồng lên một kế hoạch hoặc chọn hai kế hoạch khác nhau.
Quý vị có thể chọn các chương trình riêng biệt ngay cả khi quý vị đăng ký tham gia trao đổi với các khoản trợ cấp cao cấp Để hội đủ điều kiện nhận trợ cấp, người đăng ký kết hôn phải khai thuế chung, nhưng họ không phải nằm trong cùng một chương trình bảo hiểm y tế. Sàn giao dịch sẽ tính toán tổng số tiền trợ cấp của bạn dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn và áp dụng nó cho các chính sách bạn chọn. Bạn sẽ hòa giải các khoản trợ cấp trên tờ khai thuế theo cách tương tự nếu bạn có một chính sách bao gồm gia đình của bạn và tổng số tiền trợ cấp bạn nhận được sẽ giống như khi bạn ở cùng một kế hoạch (số tiền bạn trả trong phí bảo hiểm sẽ khác nhau, tuy nhiên, vì tổng chi phí hỗ trợ trước cho hai kế hoạch có thể khác với tổng chi phí hỗ trợ trước để có cả hai vợ chồng trên một kế hoạch).
Bạn cũng có thể chọn để có một người phối ngẫu nhận được một kế hoạch trao đổi và một người khác là một kế hoạch ngoại hối. Đây có thể là một cái gì đó để xem xét nếu, ví dụ, một người phối ngẫu đang được điều trị y tế từ các nhà cung cấp chỉ trong mạng lưới với các hãng vận chuyển ngoại hối. Nhưng hãy nhớ rằng không có khoản trợ cấp nào có sẵn bên ngoài sàn giao dịch, vì vậy vợ / chồng có kế hoạch ngoại hối sẽ thanh toán toàn bộ giá cho bảo hiểm. Và trong khi vợ / chồng có bảo hiểm vẫn đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên tổng thu nhập của hộ gia đình và số người trong hộ gia đình, tổng số tiền trợ cấp có thể thấp hơn đáng kể ( dưới đây là ví dụ cho thấy cách thức hoạt động này ).
Nếu một vợ / chồng có quyền tiếp cận với một chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ và người phối ngẫu khác đủ điều kiện để được bổ sung vào kế hoạch đó nhưng chọn mua một gói thị trường cá nhân thay vào đó, không có khoản trợ cấp cao cấp để bù đắp chi phí của kế hoạch cá nhân. không có sẵn cho những người có quyền sử dụng bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ.
Bảo hiểm sức khỏe do chính phủ tài trợ
Trong một số trường hợp, một người phối ngẫu có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, trong khi người kia thì không. Một số ví dụ bao gồm:
- Một người phối ngẫu chuyển 65 tuổi và trở thành hội đủ điều kiện cho Medicare , trong khi người kia vẫn còn nhỏ hơn 65. Ngay cả khi cả hai vợ chồng đều hội đủ điều kiện nhận Medicare, tất cả bảo hiểm Medicare là cá nhân, chứ không phải là gia đình. Mỗi người phối ngẫu sẽ có bảo hiểm riêng theo Medicare, và nếu họ muốn bảo hiểm bổ sung (hoặc thông qua chương trình Medicare Advantage thay thế Original Medicare, hoặc Medigap và Medicare Phần D để bổ sung cho Original Medicare), mỗi người phối ngẫu sẽ có chính sách riêng của họ.
- Một người phối ngẫu bị khuyết tật và hội đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc Medicare, trong khi người kia có thể được chăm sóc.
- Một phụ nữ mang thai có thể hội đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP (các hướng dẫn khác nhau theo tiểu bang), trong khi vợ / chồng của cô thì không.
Khi một người phối ngẫu đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ tài trợ, người kia có thể tiếp tục có bảo hiểm y tế tư. Loại tình huống này có thể thay đổi theo thời gian. Ví dụ, một phụ nữ mang thai có thể không còn hội đủ điều kiện nhận Medicaid hoặc CHIP sau khi em bé được sinh ra, và có thể cần phải trở lại một chương trình bảo hiểm y tế tư nhân tại thời điểm đó.
Không có một kích thước phù hợp với tất cả về việc vợ chồng nên có cùng một kế hoạch bảo hiểm y tế hay không. Trong một số trường hợp, họ không có quyền truy cập vào cùng một kế hoạch, và trong các trường hợp khác, nó thuận lợi cho họ để có kế hoạch riêng biệt, vì nhiều lý do.
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.
> Dịch vụ doanh thu nội bộ, thủ tục doanh thu 2017-37 .
> Quỹ Kaiser Family Foundation, Bảo hiểm sức khỏe gia đình trung bình hàng năm của Workplace tăng khiêm tốn 3% lên $ 18,142 vào năm 2016; Nhiều công nhân ghi danh vào các kế hoạch khấu trừ cao với lựa chọn tiết kiệm hơn hai năm qua.
> Kaiser Family Foundation, Lợi ích sức khỏe của nhà tuyển dụng, 2017 Tóm tắt kết quả.
> Quỹ Kaiser Family Foundation, Bảo hiểm Y tế của Tổng dân số.
> Medicaid.gov. Mức độ đủ điều kiện của Medicaid và CHIP.