Hiểu chính sách Medigap của bạn và bảo hiểm bổ sung
Medicare gốc (bao gồm Bảo hiểm Bệnh viện Phần A và Bảo hiểm Y tế Phần B ) thanh toán cho nhiều, nhưng không phải tất cả, các dịch vụ y tế và vật tư y tế. Quý vị có thể mua một hợp đồng bảo hiểm để chi trả cho các “khoảng trống” mà Medicare không thanh toán, chẳng hạn như đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và tiền khấu trừ. Chúng có thể tăng thêm rất nhiều chi phí xuất túi , đặc biệt nếu bạn nhập viện hoặc cần các dịch vụ chăm sóc tại gia có tay nghề cao.
Một số chính sách Medigap cũng sẽ thanh toán cho một số dịch vụ y tế nhất định bên ngoài Hoa Kỳ và các dịch vụ dự phòng bổ sung không được Medicare chi trả.
Bảo hiểm Medigap (còn được gọi là Bảo hiểm Bổ sung Medicare) là tự nguyện và bạn chịu trách nhiệm cho phí bảo hiểm hàng tháng hoặc hàng quý. Medicare sẽ không thanh toán bất kỳ chi phí nào của bạn để mua chính sách Medigap.
Chính sách Medigap hoạt động như thế nào?
Nếu quý vị ở trong chương trình Original Medicare (Phần A và B) và quý vị có chính sách Medigap, trước hết Medicare thanh toán phần tiền được Medicare phê chuẩn cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ của quý vị. Sau đó, chính sách Medigap của bạn trả phần chi phí của nó.
Ví dụ: Alice G có bệnh tiểu đường loại 2 và đến gặp bác sĩ chăm sóc chính của cô cứ 3 đến 4 tháng để được chăm sóc theo dõi. Chính sách Medigap của cô bao gồm đồng bảo hiểm Kế hoạch B, nhưng không bao gồm khoản khấu trừ Kế hoạch B của cô. Vào đầu năm, cô trả tiền cho 155 đô la đầu tiên của chi phí khám bệnh. Sau đó, Medicare thanh toán 80% số tiền được Medicare phê duyệt và chính sách Medigap của cô trả 20% còn lại - vì Medicare chấp thuận số tiền khám trị giá $ 65, Medicare trả $ 52 và Medigap trả $ 13.
Các chính sách Medigap được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân. Các chính sách này bắt buộc phải được xác định rõ ràng là Bảo hiểm Medicare Supplement . Và, mỗi chính sách phải tuân theo luật liên bang và tiểu bang được thiết kế để bảo vệ người tiêu dùng.
Các công ty bảo hiểm Medigap chỉ có thể bán cho bạn một chính sách Medigap tiêu chuẩn được xác định bởi các chữ cái từ A đến L.
Mỗi kế hoạch Medigap phải cung cấp những lợi ích cơ bản giống nhau, bất kể công ty bảo hiểm nào bán nó. Vì vậy, Medigap Plan F có cùng một bộ lợi ích bất kể công ty bảo hiểm hoặc địa điểm.
Mẹo Medigap của Tiến sĩ Mike: Không phải tất cả các chương trình đều có sẵn ở tất cả các khu vực. Và, ba tiểu bang - Massachusetts, Minnesota và Wisconsin - có chính sách Medigap riêng của họ khác với các kế hoạch Medigap tiêu chuẩn.
Bao nhiêu chi phí bảo hiểm Medigap?
Số tiền bạn trả cho một chính sách Medigap tùy thuộc vào gói bạn chọn và công ty bảo hiểm bạn sử dụng.
Mỗi kế hoạch (từ A đến L) cung cấp một bộ lợi ích khác nhau và chi phí khác nhau tùy theo số lượng bảo hiểm. Nói chung, Kế hoạch A, cung cấp các lợi ích ít nhất có mức phí bảo hiểm thấp nhất. Các kế hoạch Medigap mang lại nhiều lợi ích hơn, chẳng hạn như Plan J, thường có mức phí bảo hiểm cao hơn. Theo Trung tâm quyền của Medicare, các kế hoạch Medigap phổ biến nhất là C và F, bởi vì chúng bao gồm các lợi ích lớn và ít tốn kém hơn nhiều kế hoạch khác.
Mặc dù Medicare xác định những gì mỗi chương trình Medigap cung cấp, nhưng nó không quy định những gì công ty bảo hiểm có thể tính phí. Các công ty bảo hiểm tư nhân có thể tính các khoản phí bảo hiểm khác nhau cho cùng một phạm vi bảo hiểm Medigap.
Ví dụ: Tại thành phố New York, tính đến tháng 12 năm 2009, phí bảo hiểm hàng tháng cho Chương trình Medigap C dao động từ mức thấp từ $ 232 đến mức cao là $ 337. Điều này sẽ dẫn đến mức chênh lệch hàng năm là $ 1260!
Loại quyền lợi nào được cung cấp?
Các kế hoạch Medigap từ A đến J phải bao gồm các lợi ích cơ bản sau đây:
- Chăm Sóc Tại Bệnh Viện Nội Trú: Bao trả bảo hiểm Medicare Phần A (nhưng không được khấu trừ hàng năm Phần A) cộng với bảo hiểm thêm 365 ngày sau khi bảo hiểm Medicare kết thúc.
- Chi phí y tế: Bao trả bảo hiểm Medicare Phần B (nhưng không phải khoản khấu trừ hàng năm Phần B) hoặc các khoản đồng thanh toán cho các dịch vụ ngoại trú của bệnh viện. Khoản đồng bảo hiểm Phần B thường chiếm 20% số tiền được Medicare phê chuẩn cho dịch vụ.
- Máu: Bao gồm ba lon máu đầu tiên bạn cần mỗi năm.
Tùy thuộc vào chương trình Medigap nào quý vị chọn, quý vị có thể nhận bảo hiểm cho các chi phí và phúc lợi bổ sung mà Medicare không chi trả, bao gồm:
- Bệnh viện được khấu trừ hàng năm (kế hoạch B đến L)
- Cơ sở điều dưỡng chuyên môn có bảo hiểm (kế hoạch C đến L)
- Phần B khấu trừ hàng năm (các kế hoạch C, F và J)
- Chăm sóc cấp cứu khi đi du lịch nước ngoài (các kế hoạch từ C đến J)
- Chăm sóc phục hồi tại nhà (kế hoạch D, G, I và J)
- Chăm sóc phòng ngừa không được Medicare chi trả (các kế hoạch E và J)
- Các khoản phí bác sĩ vượt quá Medicare Phần B (các kế hoạch F, G, I và J) - khoản phí vượt quá là số tiền vượt quá số tiền được Medicare phê chuẩn mà bác sĩ không tham gia chương trình Medicare có thể tính phí.
Một thực tế Medigap từ Tiến sĩ Mike: Medigap Plans L và K cung cấp bảo hiểm cho Medicare Phần A khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm, máu và đồng bảo hiểm hoặc khoản đồng thanh toán cho Medicare Phần B, chăm sóc tế bào, chăm sóc điều dưỡng có kỹ năng và chăm sóc phòng ngừa được Medicare bao trả. Các chương trình này có các yêu cầu chia sẻ chi phí khác với Kế hoạch A đến J và quý vị sẽ cần phải đáp ứng một giới hạn xuất túi hàng năm có thể vượt quá $ 4500.
Bắt đầu từ ngày 1 tháng 6 năm 2010, các loại gói Medigap bạn có thể mua sẽ thay đổi. Kế hoạch E, H, I và J sẽ không còn được bán (nếu bạn đã đăng ký một trong các gói này, bạn có thể giữ gói của mình). Hai kế hoạch Medigap mới (M và N) sẽ được cung cấp.
Tôi có cần một chính sách Medigap nếu tôi đăng ký tham gia Chương trình Medicare Advantage không?
Miễn là bạn đã đăng ký tham gia Chương trình Medicare Advantage , bạn không cần phải mua chính sách Medigap. Thực tế, bất cứ ai bán cho bạn một chính sách Medigap là bất hợp pháp nếu bạn đang ở trong một kế hoạch lợi thế. Các quyền lợi được cung cấp bởi chính sách Medigap được bao trả bởi chương trình ưu tiên của quý vị và khoản bổ sung Medigap không thanh toán cho khoản khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm của chương trình ưu tiên của quý vị.
Tôi có thể tìm hiểu thêm về Bảo hiểm Medigap ở đâu?
Trước khi mua một chương trình Medigap, điều quan trọng là quý vị hiểu các quy tắc Medigap của Medicare, các quyền của quý vị, cũng như các tùy chọn Medigap có sẵn ở tiểu bang của quý vị. Các tài nguyên sau là một nơi tốt để bắt đầu:
- Chọn một chính sách Medigap: Hướng dẫn từ Medicare
- Bảo hiểm Bổ sung cho Medicare Gốc: Tài nguyên tương tác về bảo hiểm Medigap từ Trung tâm Quyền của Medicare
- Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang: một chương trình cung cấp tư vấn và hỗ trợ trực tiếp cho những người có Medicare