Chuyển sang bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng hoặc chương trình sức khỏe của một đối tác có thể giúp quý vị tiết kiệm tiền.
Nếu bạn và người phối ngẫu hoặc người phối ngẫu của bạn đều đủ điều kiện nhận trợ cấp y tế của nhân viên, hãy kiểm tra các tùy chọn bảo hiểm sức khỏe của mỗi công ty trong thời gian đăng ký mở để xem bạn có thể mất ít chi phí hơn. Sử dụng lao động khác nhau đáng kể về những đóng góp họ thực hiện đối với tổng phí bảo hiểm, và bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chuyển sang bảo hiểm gia đình của vợ / chồng của bạn.
Tại thời điểm đăng ký mở của công ty bạn, hãy xem các tùy chọn gói khác nhau mà chủ lao động của bạn cung cấp. Quý vị có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một chương trình khác, như HMO yêu cầu quý vị chọn một bác sĩ chăm sóc chính để điều phối dịch vụ chăm sóc của quý vị. Ở một số khu vực của đất nước, các bác sĩ địa phương có thể ở trong tất cả hoặc hầu hết các mạng lưới chương trình sức khỏe và bạn có thể không phải lo lắng về việc thay đổi bác sĩ .
Tận dụng lợi thế của việc đăng ký mở
Nhiều công ty lớn cung cấp một loạt các kế hoạch y tế. Trong thời gian đăng ký mở của công ty bạn, bạn có thể thay đổi bảo hiểm của bạn từ một chương trình bảo hiểm y tế sang một chương trình khác (lịch sử y tế của bạn không đóng vai trò đủ điều kiện để chuyển đổi chương trình). Tùy thuộc vào lựa chọn chương trình mà chủ lao động của bạn cung cấp, bạn có thể thực hiện các lựa chọn khác, chẳng hạn như tăng hoặc giảm số tiền khấu trừ hàng năm của bạn. Bạn cũng có thể đăng ký bảo hiểm y tế nếu trước đây bạn chưa ghi danh hoặc bỏ bảo hiểm.
Hầu hết các công ty nắm giữ thời gian đăng ký mở của họ (thường kéo dài một tháng) vào mùa thu mỗi năm để cho phép thay đổi lợi ích sức khỏe vào ngày 1 tháng 1 của năm tới. Một số công ty có thời gian đăng ký mở của họ vào những thời điểm khác và bạn có thể nhận được thông báo đầy đủ trước.
Khi thời gian đăng ký mở của công ty kết thúc và bạn đã thực hiện các lựa chọn cho năm tới, bảo hiểm y tế của bạn sẽ bị khóa cho đến khi kỳ nhập học hàng năm tiếp theo. Trừ khi bạn có một số loại sự kiện đủ điều kiện, bạn sẽ không thể sửa đổi bảo hiểm y tế của bạn trong một năm.
Nếu bạn đang cân nhắc chuyển sang bảo hiểm sức khỏe của người phối ngẫu hoặc ngược lại, hãy đảm bảo rằng thời gian đăng ký mở cho cả hai nhà tuyển dụng có một số chồng chéo. Bạn sẽ có thể hủy đăng ký một chương trình trong thời gian đăng ký mở và đăng ký vào gói khác trong quá trình đăng ký mở, nhưng bạn có thể kết thúc với khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm nếu hai nhà tuyển dụng không có đăng ký mở cùng một lúc .
Hầu hết các nhà tuyển dụng đều mở tuyển sinh vào mùa thu, với các thay đổi bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu rằng nếu một chủ nhân có đăng ký mở vào giữa năm (với một năm kế hoạch mới bắt đầu từ ngày 1 tháng 8), và người kia giữ đăng ký mở vào mùa thu với một năm kế hoạch sau năm dương lịch, bạn có thể không có bảo hiểm trong một vài tháng trong quá trình chuyển đổi. Nếu bạn có sức khỏe tốt, bạn có thể đăng ký một kế hoạch ngắn hạn để trang trải cho bạn trong khoảng trống, nhưng nếu khoảng cách là ba tháng hoặc lâu hơn, bạn sẽ bị móc vì hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA .
Sự kiện đủ điều kiện
Một sự kiện đủ điều kiện cho phép bạn thay đổi bảo hiểm y tế dựa trên công việc của bạn bất cứ lúc nào trong năm. Những gì đủ điều kiện là "sự kiện" được xác định bởi các quy định của liên bang và bao gồm:
- Kết hôn
- Sinh con hoặc nhận con nuôi
- Ly hôn hoặc ly thân hợp pháp
- Cái chết của vợ / chồng của bạn hoặc một trong những người phụ thuộc của bạn
- Mất bảo hiểm không tự nguyện
Trong thời gian đăng ký đặc biệt được kích hoạt bởi một sự kiện đủ điều kiện, bạn có thể tham gia bảo hiểm vợ / chồng của bạn hoặc ngược lại. Tuy nhiên, lưu ý rằng kịch bản được mô tả ở trên (khi người sử dụng lao động của vợ / chồng có thời gian đăng ký mở giữa phù hợp và ngày bắt đầu kế hoạch năm) không kích hoạt một thời gian đăng ký đặc biệt.
Nếu quý vị bỏ bảo hiểm trong thời gian đăng ký mở và vợ / chồng của quý vị có thời gian đăng ký mở muộn hơn, khoản tiền bảo hiểm của quý vị không được tính là một sự kiện hội đủ điều kiện, vì đó là sự mất mát tự nguyện — thay vì không tự nguyện.
Ngoài ra, nếu bạn có một kế hoạch chăm sóc được quản lý (như PPO hoặc HMO) và sử dụng mạng lưới nhà cung cấp , bạn có thể thay đổi chương trình sức khỏe nếu bạn chuyển đến một cộng đồng khác và không còn trong khu vực dịch vụ mạng của bạn kế hoạch.
Quyết định kế hoạch dựa trên công việc nào sẽ cung cấp giá trị tốt nhất
Mặc dù nó có thể đưa bạn một thời gian, chạy các con số để xem nếu nó có ý nghĩa cho tất cả các thành viên trong gia đình của bạn để ở trên cùng một kế hoạch y tế. Bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách có bảo hiểm y tế riêng cho một số thành viên trong gia đình. Ví dụ:
Don và Barbara
Don S., 46 tuổi, và vợ của ông Barbara S., 44 tuổi, cả hai đều có lựa chọn bảo hiểm y tế thông qua người chủ của họ. Họ có bảo hiểm gia đình thông qua Don, trong đó bao gồm bảo hiểm cho hai đứa con của họ, tuổi 10 và 14. Don là thừa cân và có bệnh tiểu đường loại 2, cholesterol cao, và huyết áp cao; anh ta sử dụng rất nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Barbara và các em có sức khỏe tốt và chỉ cần kiểm tra định kỳ trong vài năm qua.
Vì các vấn đề sức khỏe của Don, họ có một chương trình sức khỏe gia đình được khấu trừ thấp có mức phí bảo hiểm rất cao. Gia đình có thể tiết kiệm tiền bằng cách cho Don giữ kế hoạch khấu trừ thấp thông qua chủ nhân của mình và Barbara chọn một kế hoạch gia đình được khấu trừ cao hơn cho bản thân và con cái thông qua chủ nhân của mình.
Nhưng điều này không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất, bởi vì nó phụ thuộc phần lớn vào số tiền bảo hiểm mà mỗi chủ nhân sẵn sàng trả. Theo một phân tích của Quỹ Kaiser Family Foundation, người sử dụng lao động trung bình cung cấp các phúc lợi về sức khỏe trả khoảng 70 phần trăm tổng phí bảo hiểm cho gia đình. Nhưng một số nhà tuyển dụng chỉ đóng góp vào phí bảo hiểm cho nhân viên của họ chứ không phải cho các thành viên gia đình được thêm vào kế hoạch. Vì vậy, để xác định xem gia đình của bạn có nên được bao trả theo một kế hoạch hoặc sử dụng cả hai, bạn cần phải biết bạn sẽ phải đóng góp bao nhiêu trong phí bảo hiểm theo từng tùy chọn.
Maria và Jorge
Maria G., 32 tuổi, và chồng cô, Jorge G., 33 tuổi, đều làm việc toàn thời gian và mỗi người đều có bảo hiểm y tế do người chủ của họ cung cấp. Cả hai công ty đều có thời gian đăng ký mở từ giữa tháng 10 đến giữa tháng 11.
Vào tháng Chín, Maria sinh một bé trai, một sự kiện đủ điều kiện cho phép họ thêm em bé, Jorge, Jr vào một trong những chương trình bảo hiểm y tế của họ. Tuy nhiên, thêm người phụ thuộc vào kế hoạch thay đổi mức bảo hiểm từ nhân viên chỉ đến mức độ bao trả của gia đình hoặc bảo hiểm nhân viên-cộng-con (tùy thuộc vào phân loại cao cấp mà chủ sử dụng lao động sử dụng), làm tăng đáng kể phí bảo hiểm hàng tháng.
Đối mặt với sự gia tăng của hơn $ 250 mỗi tháng từ một trong hai chủ nhân, các cặp vợ chồng nhìn vào lựa chọn của họ. Một lựa chọn là chờ cho đến khi ghi danh mở và đưa tất cả thành viên của gia đình vào một chương trình sức khỏe từ một chủ nhân. Điều này có thể sẽ giúp họ tiết kiệm tiền, đặc biệt nếu chủ nhân của Maria đã tăng mức bảo hiểm của cô lên mức phí bảo hiểm "gia đình" với việc bổ sung Jorge, Jr. Nếu đó là trường hợp, thêm Jorge, Sr. sẽ không tăng phí bảo hiểm (phí bảo hiểm sẽ tăng, tuy nhiên, nếu phí bảo hiểm của Maria hiện được đặt ở nhân viên-cộng-con, vì việc thêm Jorge, Sr. sẽ tăng phí bảo hiểm lên cấp độ gia đình cao hơn).
Một lựa chọn khác là mua một chính sách thị trường riêng cho em bé. Tùy thuộc vào số lượng người sử dụng lao động tính phí để thêm người phụ thuộc, nó có thể kết thúc là ít tốn kém để mua một chính sách riêng biệt cho em bé. Đây không phải là trường hợp nếu một gia đình có nhiều hơn một đứa trẻ, tuy nhiên, vì các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ lớn thường tính cùng một mức giá cho một trẻ em hoặc nhiều trẻ em, trong khi các kế hoạch thị trường cá nhân sẽ tính phí bảo hiểm riêng cho mỗi trẻ em trong một gia đình, lên đến tối đa là ba (vượt quá ba trẻ em trong một gia đình dưới 21 tuổi, không có phí bảo hiểm bổ sung trong thị trường cá nhân).
Hiểu về gia đình bị trục trặc
Nếu bạn đang xem xét một kế hoạch thị trường cá nhân cho một hoặc nhiều thành viên gia đình, ngoài bảo hiểm từ một chủ nhân cho một hoặc nhiều thành viên khác trong gia đình, hãy lưu ý rằng quyền truy cập vào kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ sẽ ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của các thành viên khác trong gia đình trợ cấp cao cấp trên thị trường cá nhân.
Đối với những người mua bảo hiểm thị trường cá nhân, trợ cấp cao cấp có sẵn trong trao đổi ACA ở mỗi tiểu bang, tùy thuộc vào thu nhập. Nhưng ngay cả khi thu nhập gia đình của bạn làm cho bạn đủ điều kiện để được trợ cấp, quyền truy cập của bạn vào một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cũng đóng một vai trò. Nếu một kế hoạch được nhà tuyển dụng tài trợ tối thiểu có sẵn cho gia đình bạn và chi phí để chi trả cho nhân viên được coi là hợp lý (không quá 9,56 phần trăm tổng thu nhập hộ gia đình trong năm 2018), bất kỳ thành viên nào khác trong gia đình đủ điều kiện để được thêm vào kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ (bất kể số tiền phí bảo hiểm để bổ sung vào kế hoạch) không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp trong trao đổi. Điều này được gọi là trục trặc gia đình , và điều quan trọng cần ghi nhớ khi bạn đang nhai số để xem liệu một số thành viên trong gia đình có thể tốt hơn với mức độ phù hợp với thị trường cá nhân thay vì bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ hay không.
Phụ phí cho vợ chồng
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, người sử dụng lao động lớn được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian của họ và những người phụ thuộc của nhân viên đó. Nhưng họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ hoặc chồng của nhân viên. Hầu hết các nhà tuyển dụng đã tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho vợ chồng của người lao động, nhưng một số người đã xác định rằng vợ / chồng không đủ điều kiện để ghi danh họ có bảo hiểm thông qua nhà tuyển dụng của riêng họ và một số công ty hiện thêm phụ phí nếu vợ chồng của người lao động chọn được thêm vào vợ hoặc chồng của họ 'kế hoạch khi họ cũng có tùy chọn đăng ký với kế hoạch của chủ nhân của riêng họ.
Để làm phức tạp hơn nữa, 10% người sử dụng lao động cung cấp quyền lợi bảo hiểm y tế cung cấp bồi thường thêm cho nhân viên của họ nếu họ từ chối kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ và thay vào đó chọn đăng ký chương trình của vợ / chồng. Vì vậy, một số nhà tuyển dụng đang thực hiện các bước tích cực để giảm số người phối ngẫu tham gia vào kế hoạch của họ, trong khi một số chủ lao động đang thực hiện các bước tích cực để khuyến khích nhân viên của họ đăng ký bảo hiểm của vợ / chồng của họ.
Vì vậy, ví dụ, hãy xem Bob và Sue, những người đã lập gia đình và mỗi người đều có bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ có sẵn từ chủ nhân của chính họ. Cả hai nhà tuyển dụng cũng sử dụng phụ phí vợ chồng khi vợ / chồng có sẵn tùy chọn bảo hiểm do chủ nhân của mình cung cấp. Nếu Bob quyết định tham gia Sue về chương trình sức khỏe của chủ nhân của mình, chủ nhân của cô ấy sẽ cộng thêm một khoản phụ phí - ngoài phí bảo hiểm — bởi vì Bob có thể chọn để lên kế hoạch của chủ nhân của mình.
Nó có thể vẫn có ý nghĩa nhất khi thêm vợ / chồng của bạn vào kế hoạch của chủ nhân khi bạn tính đến tất cả các biến, nhưng bạn sẽ muốn hiểu liệu chủ lao động của bạn có phụ thu vợ chồng hay không và ghi danh vào chương trình của vợ / chồng thay thế.
Cân nhắc đặc biệt nếu bạn có HDHP
Nếu quý vị hoặc vợ / chồng của quý vị có quyền chọn một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA (HDHP) tại nơi làm việc, quý vị cần phải biết về các nhánh chỉ có một thành viên trong gia đình trong chương trình so với nhiều người.
Nếu chỉ có một thành viên trong gia đình có bảo hiểm theo HDHP, số tiền quý vị có thể đóng góp cho HSA thấp hơn so với nếu hai hoặc nhiều thành viên gia đình có bảo hiểm theo HDHP. Nhưng mặt khác, khoản khấu trừ trên HDHP thường cao gấp đôi nếu bạn có bảo hiểm gia đình (so với bảo hiểm chỉ cho một người) và toàn bộ khoản khấu trừ của gia đình phải được đáp ứng trước khi bất kỳ thành viên gia đình nào đủ điều kiện nhận trợ cấp được khấu trừ (với báo trước rằng không một thành viên gia đình nào có thể được yêu cầu phải trả thêm chi phí xuất túi trong năm so với giới hạn xuất túi cá nhân do chính phủ liên bang thiết lập cho năm đó; cho năm 2018, là $ 7,350).
Vì vậy, nếu bạn có hoặc đang xem xét mức độ phù hợp và đóng góp của HDHP đối với HSA, bạn sẽ muốn ghi nhớ những yếu tố này khi quyết định xem cả gia đình có nên tham gia một kế hoạch hay kế hoạch riêng.
> Nguồn:
> Trường Luật Cornell, Viện Thông tin Pháp lý. 29 CFR 2590.701-6 - Thời gian ghi danh đặc biệt.
> Dịch vụ doanh thu nội bộ. Thủ tục Doanh thu 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Lợi ích sức khỏe của người sử dụng lao động 2016 Tóm tắt kết quả. Tháng Chín
> Kaiser Family Foundation. Lợi ích sức khỏe của người sử dụng lao động 2017 Tóm tắt kết quả. Tháng 9 năm 2017.
> Xã hội quản lý nguồn nhân lực. 2017 so với 2018 Giới hạn đóng góp HSA. Tháng 5 năm 2017.