Trong quá trình đăng ký mở, hãy chọn tùy chọn chương trình sức khỏe tốt nhất cho bạn và gia đình bạn
Mặc dù bạn có thể nghĩ về ứng cử viên nào bỏ phiếu trong cuộc bầu cử tháng 11, bạn cũng nên chú ý đến những thay đổi về quyền lợi bảo hiểm y tế của bạn. Nhiều công ty cung cấp một số lựa chọn chương trình sức khỏe có thể có các chi phí và lợi ích khác nhau, và thời gian đăng ký mở hàng năm của chủ nhân của bạn là cơ hội của bạn để thay đổi mức độ bao trả của bạn.
Ghi danh mở thường xảy ra vào cuối mỗi năm dương lịch và trong nhiều công ty chỉ được tổ chức một lần và thường chỉ trong một đến hai tuần. Nếu bạn bỏ lỡ đăng ký mở hàng năm của công ty bạn, bạn có thể không đăng ký vào chương trình sức khỏe của chủ nhân của bạn — hoặc thực hiện các thay đổi đối với bảo hiểm hiện tại của bạn — trong một năm nữa.
Kiểm tra với phòng nhân sự của công ty bạn để tìm hiểu thời điểm đăng ký mở của bạn bắt đầu và kết thúc, và khi chính sách bảo hiểm y tế của bạn có hiệu lực. Thông thường, đăng ký mở sẽ diễn ra gần cuối năm, với tất cả các thay đổi về kế hoạch, đăng ký và chấm dứt bảo hiểm có hiệu lực kể từ ngày 1 tháng 1 của năm tới. Nhưng đây không phải lúc nào cũng như vậy, vì vậy hãy kiểm tra kỹ để đảm bảo (lưu ý rằng thời gian ghi danh mở tại thị trường cá nhân bắt đầu vào ngày 1 tháng 11 hàng năm và thời gian ghi danh mở cho Medicare Advantage và Medicare Phần D bắt đầu vào ngày 15 tháng 10 hàng năm , nhưng kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ có lịch ghi danh khác nhau).
Chọn một kế hoạch y tế trong quá trình đăng ký mở
Hãy chắc chắn xem xét cẩn thận tất cả các lựa chọn chương trình sức khỏe của bạn để quyết định kế hoạch nào phù hợp nhất với bạn và gia đình bạn. Nhiều người chọn phương án có tác động ít nhất đến tiền lương của họ — kế hoạch có mức phí bảo hiểm thấp nhất. Tuy nhiên, đó có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho bạn.
Đầu tư một thời gian và làm bài tập về nhà của bạn!
Công ty của bạn nên cung cấp cho bạn các tài liệu bằng văn bản giải thích các lợi ích của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng cung cấp các cuộc họp kế hoạch lợi ích, nơi bạn có thể đặt câu hỏi về các lựa chọn chương trình sức khỏe của mình. Nếu bạn không hiểu các lựa chọn bảo hiểm của mình, hãy yêu cầu trợ giúp nhớ, sau khi bạn đưa ra quyết định, bạn có thể không thay đổi được kế hoạch cho đến năm sau.
Hiểu các điều khoản bảo hiểm y tế cơ bản
Nếu bạn không hiểu các điều khoản của bảo hiểm của bạn, nó có thể chi phí bạn nhiều hơn trong năm tới. Một số điều quan trọng cần tìm hiểu là:
- Sự khác biệt giữa khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm là gì?
- Khoản khấu trừ hàng năm là gì và làm thế nào nó có thể ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hàng tháng của bạn và chi phí xuất túi ?
- Mạng lưới nhà cung cấp là gì và điều gì sẽ xảy ra nếu bạn sử dụng một bác sĩ không có trong mạng lưới ?
- Sự khác biệt giữa PPO, EPO, và HMO là gì và lựa chọn nào là lựa chọn tốt nhất cho bạn?
Kiểm tra chi tiêu chăm sóc sức khỏe của bạn trong năm qua
Xem lại chi phí chăm sóc y tế và chi phí mà gia đình bạn đã sử dụng trong năm nay và suy nghĩ về những thay đổi về dịch vụ chăm sóc sức khỏe mà bạn có thể cần trong năm tới. Ví dụ, bạn có dự định sinh con hay là một người nào đó trong gia đình gần đây được chẩn đoán mắc một bệnh mãn tính như tiểu đường không?
Kiểm tra xem liệu Nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn vẫn chấp nhận bảo hiểm của bạn
Trước khi bạn điền vào giấy tờ để chuyển đổi các chương trình, hãy xác nhận rằng bác sĩ, chuyên viên điều dưỡng và bệnh viện của bạn là một phần của mạng lưới cho chương trình bảo hiểm sức khỏe mà bạn đang chọn. Tùy thuộc vào nơi bạn sống, các nhà cung cấp của bạn có thể không nằm trong mạng nếu bạn đang chuyển công ty bảo hiểm của mình hoặc đang chuyển sang một chương trình bảo hiểm sức khỏe khác. Đối với vấn đề đó, điều quan trọng là phải kiểm tra xem các nhà cung cấp của bạn có còn trong mạng ngay cả khi bạn chọn giữ bảo hiểm hiện tại vì nhà cung cấp có thể đến và đi từ các mạng bảo hiểm bất kỳ lúc nào.
5 điều cần lưu ý trong khi đăng ký mở
Sử dụng lao động đang cố gắng để tiết kiệm tiền, đặc biệt là khi chi phí chăm sóc sức khỏe tiếp tục leo lên không ngừng của nó. Một cách để làm điều này là giảm các quyền lợi bảo hiểm y tế (ví dụ, các khoản khấu trừ cao hơn, các khoản đồng thanh toán và tổng chi phí xuất túi) và / hoặc thay đổi nhiều chi phí cao hơn cho nhân viên. Hãy chắc chắn đọc cẩn thận tài liệu chương trình sức khỏe của bạn, vì bạn có thể thấy rằng lợi ích và chi phí của bạn sẽ thay đổi trong năm tới.
- Kiểm tra xem người phụ thuộc của bạn - vợ / chồng, bạn đời, và trẻ em có được bảo hiểm hay không. Theo ACA, tất cả các nhà tuyển dụng lớn (50 nhân viên trở lên) được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên toàn thời gian và người phụ thuộc của họ, nhưng họ không bắt buộc phải cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng. Hầu hết các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ tiếp tục có sẵn cho vợ hoặc chồng, nhưng phụ phí được áp dụng trong một số trường hợp , vì vậy hãy chắc chắn bạn hiểu kế hoạch của chủ nhân sẽ bao trả cho các thành viên gia đình của bạn như thế nào.
- Xem xét bất kỳ yêu cầu ủy quyền trước nào theo yêu cầu của các kế hoạch. Và nếu chương trình sức khỏe của chủ nhân của bạn là ông nội, hãy lưu ý đến bất kỳ hạn chế về tình trạng sẵn có nào trong kế hoạch. Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (luật cải cách y tế), các chương trình bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ không thể áp dụng các giai đoạn chờ đợi có sẵn, nhưng điều khoản đó không áp dụng cho các kế hoạch ông già. Vì vậy, nếu kế hoạch là ông nội và bạn đã có một khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm trước khi ghi danh, chú ý đến các quy tắc về thời gian chờ đợi cho các điều kiện tồn tại từ trước.
- Nếu quý vị dùng thuốc theo toa, hãy kiểm tra chúng trong danh sách các loại thuốc được phê duyệt (danh mục thuốc) cho chương trình sức khỏe (hoặc các chương trình, nếu có nhiều lựa chọn) mà hãng sở của quý vị cung cấp. Ngoài ra, nếu quý vị dùng một loại thuốc có nhãn hiệu đắt tiền, hãy tìm hiểu số tiền đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm cho mỗi loại thuốc trên mỗi chương trình có sẵn.
- Nếu bạn hoặc bất kỳ thành viên gia đình nào cần điều trị vật lý đang diễn ra hoặc có vấn đề về sức khỏe tâm thần cần điều trị, hãy xem xét kế hoạch y tế của bạn và sẽ không bao trả. ACA yêu cầu các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ bao gồm tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu , nhưng quy định đó không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn, vì vậy hiểu được những hạn chế của kế hoạch.
- Kiểm tra để đảm bảo rằng bạn và gia đình của bạn có bảo hiểm đầy đủ cho trường hợp khẩn cấp nếu bạn đang đi du lịch ở Hoa Kỳ hoặc ở nước ngoài.
Ảnh hưởng của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đối với Lợi ích của bạn
Một số điều khoản bổ sung của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng tác động đến bảo hiểm sức khỏe của nhóm. Những thay đổi này, mà bạn nên biết khi lựa chọn một kế hoạch y tế được cung cấp bởi nhà tuyển dụng của bạn, bao gồm:
- Quý vị có thể giữ cho con cái trưởng thành trong chương trình sức khỏe của mình cho đến khi chúng được 26 tuổi.
- Giới hạn trọn đời về bảo hiểm y tế không được phép.
- Các giới hạn quyền lợi hàng năm cũng không được phép nữa, nhưng quy định này không áp dụng cho các kế hoạch ông già. Vì vậy, nếu kế hoạch của chủ nhân của bạn là ông nội, hãy kiểm tra xem nó có giới hạn quyền lợi hàng năm hay không.
- Có giới hạn trên về mức phơi nhiễm tối đa xuất túi mà các chương trình sức khỏe có thể có, mặc dù các quy tắc này không áp dụng cho các kế hoạch ông bà hoặc bà ngoại .
Một số lời khuyên từ tiến sĩ Mike
Thông thường, nếu bạn trả phí bảo hiểm cao hơn, khoản khấu trừ và khoản đồng thanh toán hàng năm của bạn sẽ thấp hơn. Vì vậy, bạn có thể muốn xem xét một kế hoạch với phí bảo hiểm cao hơn và chi phí xuất túi thấp hơn nếu bạn dự đoán sử dụng nhiều dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong suốt năm tới. Và, nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh và không có con, bạn có thể muốn chọn một kế hoạch với phí bảo hiểm thấp và chi phí xuất túi cao hơn.
Nhưng khái quát hóa này không phải lúc nào cũng đúng - đôi khi bạn sẽ đi trước về tổng chi phí bằng cách chọn gói trả phí thấp hơn, mặc dù chi phí xuất túi cao hơn, ngay cả khi bạn phải đáp ứng đầy đủ giới hạn túi tiền trong năm.
Mặc dù chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn có nhiều khả năng là lựa chọn ít tốn kém nhất và cung cấp mức độ phù hợp tốt hơn, bạn có thể chọn không tham gia và mua sắm. Nói chuyện với một đại lý bảo hiểm y tế trong cộng đồng của bạn hoặc xem các chương trình có sẵn trên HealthCare.gov. Nếu chủ lao động của bạn đang cung cấp bảo hiểm y tế giá cả phải chăng cung cấp giá trị tối thiểu, bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp (tín dụng thuế cao cấp) trong trao đổi. Nhưng tùy thuộc vào kế hoạch mà chủ lao động của bạn cung cấp, cho dù chủ lao động của bạn có bao trả một phần phí bảo hiểm cho các thành viên gia đình hay không và bạn dự định sử dụng bao nhiêu, có thể một kế hoạch mua ở từng thị trường có thể mang lại giá trị tốt hơn, trong khi kiểm tra.
Nếu bạn muốn tìm hiểu thêm về các chương trình bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi chủ lao động của bạn hoặc nếu bạn không hài lòng với câu trả lời cho câu hỏi của mình trong quá trình đăng ký mở, hãy liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang. Thông tin trực tuyến của tiểu bang của bạn nên bao gồm số lượng và loại khiếu nại được thực hiện về các chương trình bảo hiểm sức khỏe được cấp phép ở tiểu bang của bạn.