Các hoạt động khấu trừ gia đình khác biệt với HDHP hơn với các loại kế hoạch khác
Nếu bảo hiểm sức khỏe của gia đình quý vị là một chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, khoản khấu trừ gia đình của quý vị có thể hoạt động khác so với khi quý vị có bảo hiểm y tế khác. Nếu bạn không hiểu chính xác cách thức khấu trừ của gia đình hoạt động trong một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao (HDHP), bạn có thể ngạc nhiên. Bảo hiểm sức khỏe của quý vị có thể không bắt đầu trả tiền trợ cấp khi quý vị nghĩ rằng điều đó sẽ xảy ra, hoặc một thành viên trong gia đình có thể phải trả nhiều hơn số tiền quý vị mong đợi.
Nếu bạn không hoàn toàn rõ ràng về những điều cơ bản về khoản khấu trừ, số tiền được khấu trừ, và điều gì xảy ra sau khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình, hãy đọc “ Bảo hiểm Y tế được khấu trừ — Nó là gì và cách hoạt động ” trước khi bạn đi thêm nữa. Bạn sẽ cần sự hiểu biết cơ bản về khoản khấu trừ này trước khi bạn có thể hiểu được mức khấu trừ của gia đình HDHP khác với mức chuẩn như thế nào.
Làm thế nào một công trình khấu trừ gia đình trong một kế hoạch y tế khấu trừ cao
Với bảo hiểm gia đình trong HDHP, các quyền lợi của chương trình sức khỏe không bắt đầu cho bất kỳ thành viên nào trong gia đình cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ gia đình đã được thanh toán hoặc cho đến khi thành viên gia đình được điều trị đáp ứng giới hạn xuất túi tối đa cho phép trong năm (trong năm 2017, giới hạn đó là $ 7.150, vào năm 2018, là $ 7.350). Hạn chế ngăn cản một thành viên trong gia đình phải chịu nhiều hơn số tiền xuất túi tối đa cá nhân được thực hiện cho năm 2016 và được mô tả dưới đây.
Vì mỗi thành viên trong gia đình gánh chịu chi phí y tế, số tiền họ trả cho các chi phí này được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình. Khi các chi phí này cộng thêm vào khoản khấu trừ của gia đình, bảo hiểm HDHP sẽ bắt đầu trả và chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe cho mỗi thành viên trong gia đình.
Trong HDHP, khoản khấu trừ của gia đình có thể được đáp ứng theo hai cách khác nhau:
- Một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Bằng cách thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe đó, anh ta đã đạt được mức khấu trừ gia đình và bảo hiểm cho cả gia đình. Nhưng nếu gia đình được khấu trừ cao hơn số tiền xuất tối đa cho phép đối với một cá nhân, lợi ích sẽ bắt đầu cho một thành viên trong gia đình khi giới hạn đó được đáp ứng, ngay cả khi khoản khấu trừ nổi tiếng chưa được đáp ứng.
- Một số thành viên gia đình khác nhau có chi phí chăm sóc sức khỏe nhỏ hơn. Khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng khi các chi phí nhỏ hơn này được cộng lại với nhau để đạt được số tiền khấu trừ của gia đình.
Làm thế nào là khác biệt hơn so với gia đình khấu trừ trong một kế hoạch không phải là HDHP?
Trong một loại chương trình sức khỏe truyền thống hơn, mỗi thành viên trong gia đình có một khoản khấu trừ cá nhân và gia đình nói chung có một khoản khấu trừ gia đình. Tất cả mọi thứ được trả cho các khoản khấu trừ cá nhân cũng được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình.
Có hai cách mà các chương trình sức khỏe không phải của HDHP này sẽ bắt đầu trả tiền quyền lợi cho một cá nhân cụ thể trong gia đình.
- Nếu một cá nhân hội đủ điều kiện khấu trừ cá nhân của mình, chương trình bảo hiểm sức khỏe sẽ bắt đầu chi trả các chi phí chăm sóc sức khỏe cho cá nhân đó, nhưng không phải cho các thành viên khác trong gia đình.
- Nếu khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng, phúc lợi chương trình sức khỏe sẽ được áp dụng cho mọi thành viên trong gia đình cho dù họ có đáp ứng khoản khấu trừ riêng của họ hay không.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về cách thức hoạt động của gia đình được khấu trừ trong kế hoạch không phải của HDHP trong “ Cách hoạt động của một khoản khấu trừ trong gia đình ”.
Sự khác biệt giữa loại hệ thống khấu trừ bảo hiểm y tế truyền thống và khoản khấu trừ của gia đình trong chương trình sức khỏe HDHP là khoản khấu trừ cá nhân được loại bỏ trong phạm vi bảo hiểm HDHP của gia đình . Chỉ có một cách mà chương trình sức khỏe HDHP sẽ bắt đầu trả tiền quyền lợi cho bất kỳ thành viên gia đình nào: khoản khấu trừ của gia đình đã được đáp ứng. Nhưng theo các quy định mới có hiệu lực vào năm 2016, các phúc lợi sẽ bắt đầu cho một thành viên trong gia đình khi họ đáp ứng giới hạn xuất túi cho năm đó, ngay cả khi khoản khấu trừ gia đình chưa được đáp ứng.
Ngược lại, với một kế hoạch không phải là HDHP, khoản khấu trừ của gia đình không thể được chi trả cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của một thành viên trong gia đình. Phải mất thêm khoản khấu trừ của một số thành viên gia đình với nhau để được khấu trừ gia đình.
Quy tắc đã được sửa đổi trong năm 2016
Sở Y Tế & Dịch Vụ Nhân Sinh đã điều chỉnh các quy tắc một chút cho các chương trình sức khỏe không có ông nội sử dụng khoản khấu trừ tổng hợp. Điều này ảnh hưởng đến hầu hết các chương trình sức khỏe của gia đình HDHP. Nếp nhăn bổ sung là: một chương trình sức khỏe không thể yêu cầu bất kỳ cá nhân nào phải trả khoản khấu trừ cao hơn giới hạn liên bang cho số tiền xuất túi tối đa cho bảo hiểm cá nhân, ngay cả khi người đó được bao trả theo khoản khấu trừ gia đình tổng hợp. Đối với năm 2016, số tiền xuất túi tối đa cho một cá nhân được giới hạn ở mức $ 6,850.
Ví dụ: Giả sử khoản khấu trừ tổng hợp cho kế hoạch gia đình năm 2016 của bạn là $ 12.000. Khi bất kỳ thành viên gia đình cá nhân nào trả $ 6,850 cho số tiền khấu trừ tổng hợp, bảo hiểm cho cá nhân cụ thể đó phải bắt đầu mà không yêu cầu chia sẻ chi phí thêm như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm. Bảo hiểm của người này bắt đầu vì hiện tại họ đã đạt đến giới hạn xuất túi hợp pháp cho một cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm cho các thành viên khác trong gia đình của bạn vẫn sẽ không đá cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ tổng thể của gia đình đã được đáp ứng.
Việc điều chỉnh các quy tắc này diễn ra ngay sau khi chương trình bảo hiểm sức khỏe của quý vị được gia hạn vào năm 2016. Cho đến lúc đó, chương trình sức khỏe của quý vị có thể sẽ tuân thủ các quy định cũ hơn. Chính phủ tăng giới hạn trên về số tiền xuất túi tối thiểu mỗi năm để tính đến lạm phát.
Làm thế nào để bạn biết cách thức gia đình của bạn khấu trừ công trình?
Hầu hết HDHPs sử dụng hệ thống khấu trừ gia đình mà không có khoản khấu trừ cá nhân và không ai trong gia đình được quyền lợi cho đến khi khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng. Điều này được gọi là khoản khấu trừ tổng hợp .
Nhưng một lần nữa, bây giờ phụ thuộc vào việc khấu trừ gia đình là cao hơn hoặc thấp hơn giới hạn xuất túi tối đa cho bảo hiểm cá nhân trong năm cụ thể đó. Ví dụ, nếu một gia đình HDHP có một khoản khấu trừ gia đình $ 6,000, một thành viên trong gia đình có thể được yêu cầu để được khấu trừ đầy đủ trong năm 2017. Nhưng nếu gia đình được khấu trừ là $ 10,000, một thành viên gia đình sẽ không phải chi hơn $ 7.150 trước khi đài thọ sẽ đá vào người đó, mặc dù khoản khấu trừ của gia đình chưa được đáp ứng. Vì vậy, hay không quy tắc mới này thay đổi bất cứ điều gì về bảo hiểm của gia đình bạn phụ thuộc vào mức khấu trừ của bạn cao bao nhiêu.
Hầu hết các chương trình sức khỏe không phải là HDHP đều sử dụng hệ thống nơi quyền lợi bắt đầu cho những cá nhân đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của họ trước khi khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng. Điều này được gọi là khoản khấu trừ được nhúng . Bạn có thể nhớ thuật ngữ này nếu bạn nghĩ về nó như một số khoản khấu trừ cá nhân được nhúng trong khoản khấu trừ gia đình lớn hơn.
Tài liệu của chương trình sức khỏe của bạn nên cho bạn biết cách thức hoạt động của gia đình bạn được khấu trừ. Nó có thể sử dụng các ví dụ, hoặc nó có thể sử dụng các điều khoản tổng hợp được khấu trừ so với khoản khấu trừ được nhúng. Nếu không rõ, hãy gọi cho chương trình sức khỏe và hỏi hoặc, nếu đó là bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc, hãy kiểm tra với bộ phận phúc lợi của nhân viên của bạn.
Nếu Tóm tắt phúc lợi và bảo hiểm HDHP của bạn liệt kê cả số tiền được khấu trừ duy nhất và số tiền được khấu trừ của gia đình , không chỉ giả sử nó sử dụng hệ thống khấu trừ được nhúng. Khoản khấu trừ duy nhất có thể dành cho những cá nhân không đăng ký toàn bộ gia đình thay vì cho các cá nhân trong chính sách gia đình.
Đó là tốt hơn, một khoản khấu trừ tổng hợp hoặc một khoản khấu trừ được nhúng?
Theo nguyên tắc chung, các khoản khấu trừ được nhúng có xu hướng tiết kiệm cho các gia đình về chi phí xuất túi kể từ khi bảo hiểm sức khỏe bắt đầu cho một số thành viên trong gia đình trước khi toàn bộ khoản khấu trừ của gia đình được đáp ứng. Điều này dẫn đến những thành viên gia đình ốm yếu nhất có quyền lợi bảo hiểm y tế của họ sớm hơn với khoản khấu trừ gia đình được nhúng hơn là họ đã sử dụng phương pháp HDHP của một khoản khấu trừ gia đình tổng hợp.
Tuy nhiên, làm thế nào mỗi thành viên trong gia đình sử dụng dịch vụ chăm sóc sức khỏe là duy nhất. Thẩm phán hệ thống nào hoạt động tốt hơn cho gia đình bạn dựa trên các mẫu sử dụng bảo hiểm sức khỏe của gia đình bạn.
Cẩn thận — Không phải tất cả các kế hoạch được khấu trừ cao đều là HDHP
Đừng cho rằng, vì bạn có khoản khấu trừ cao, bạn phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. HDHP là một loại bảo hiểm y tế cụ thể ( đủ điều kiện HSA ), không chỉ bất kỳ kế hoạch cũ nào với khoản khấu trừ thực sự lớn. Vì HDHP đủ điều kiện để bạn tham gia vào Tài khoản tiết kiệm sức khỏe được ưu đãi thuế, họ có các quy tắc đặc biệt khác đặt ra ngoài các kế hoạch không phải của HDHP. Mặc dù bạn có thể có PPO HDHP hoặc EPO HDHP, nó vẫn sẽ tuân theo tất cả các quy định đặc biệt làm cho nó trở thành HDHP chứ không chỉ khoản khấu trừ lớn.
Nếu chương trình của quý vị thực sự là HDHP, tài liệu chương trình sức khỏe của quý vị nên gọi nó là HDHP hoặc chương trình sức khỏe được khấu trừ cao. Ngoài ra, nó có thể tham chiếu để kết hợp bảo hiểm y tế của bạn với HSA.
Bảo hiểm y tế thảm khốc Vs HDHP - Không phải điều tương tự Thing Anymore
> Nguồn:
> Đăng ký Liên bang. Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2016. Ngày 27 tháng 2 năm 2015.
> Đăng ký Liên bang. Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2017. Ngày 8 tháng 3 năm 2016.
> Đăng ký Liên bang. Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2018. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.