Bảo hiểm y tế thảm khốc có nghĩa là một mạng lưới an toàn tài chính trong trường hợp bạn có một thảm họa về sức khỏe. Nó sẽ không trả tiền cho các vấn đề sức khỏe hàng ngày, nhưng sẽ trả tiền khi bạn có nhu cầu chăm sóc sức khỏe rất tốn kém. Bởi vì điều này, các kế hoạch y tế thảm khốc thường tốn ít hơn các chương trình sức khỏe khác.
Nếu bạn muốn bảo hiểm y tế sẽ chi trả cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe như mắt cá chân bị bong gân và cúm, một kế hoạch thảm khốc không phải dành cho bạn.
Nếu bạn có thể trả tiền cho các nhu cầu chăm sóc sức khỏe định kỳ của mình và chỉ muốn bảo hiểm y tế trang trải cho bạn trong trường hợp có thảm họa sức khỏe như cần phẫu thuật cấp cứu, thì phạm vi bảo hiểm có thể chỉ là những gì bạn đang tìm kiếm.
Khoản khấu trừ hàng năm cho bảo hiểm y tế thảm khốc quá cao đến nỗi hầu hết những người khỏe mạnh sẽ không bao giờ trả nó; năm sẽ kết thúc trước khi họ chi tiêu nhiều cho việc chăm sóc sức khỏe. Tuy nhiên, nếu bạn có nhu cầu chăm sóc sức khỏe thực sự tốn kém, một kế hoạch thảm khốc sẽ khởi động và bắt đầu thanh toán sau khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ lớn.
Thuật ngữ "thảm họa" thường được sử dụng để mô tả bất kỳ kế hoạch y tế nào với mức khấu trừ cao. Nhưng theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, đó là một loại kế hoạch cụ thể, khác biệt với các lựa chọn khấu trừ cao khác.
Điều gì định nghĩa một kế hoạch sức khỏe thảm khốc?
Bảo hiểm y tế thảm khốc được cung cấp trên các sàn giao dịch bảo hiểm y tế của Affordable Care Act (và ngoài các sàn giao dịch )
- Có khoản khấu trừ rất cao.
- Bao gồm tất cả các lợi ích sức khỏe thiết yếu.
- Giới hạn người có thể đăng ký. Không phải ai cũng đủ điều kiện để mua một kế hoạch thảm khốc.
- Không thể được sử dụng với trợ cấp bảo hiểm y tế để giúp trả phí bảo hiểm hàng tháng.
Các kế hoạch thảm khốc được cung cấp trên các sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang và liên bang có mức khấu trừ rất cao so với các loại kế hoạch khác.
Ví dụ, các kế hoạch thảm họa được cung cấp trong năm 2017 có khoản khấu trừ là $ 7.150 cho một cá nhân. Trên thực tế, khoản khấu trừ cho các kế hoạch thảm khốc giống như số tiền xuất túi tối đa . Khoản khấu trừ cho kế hoạch y tế thảm họa của bạn sẽ tăng lên mỗi năm vì chính phủ cho phép tăng số tiền xuất túi tối đa (năm 2014, là $ 6.350 và đã tăng lên mỗi năm kể từ đó).
Khi bạn đã trả đủ tiền trong túi của mình để đáp ứng khoản khấu trừ, kế hoạch sức khỏe thảm khốc sẽ bắt đầu thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được bảo hiểm của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, nếu bạn ở lại trong mạng lưới , kế hoạch thảm họa của bạn sẽ trả 100% chi phí chăm sóc sức khỏe được bao trả của bạn sau khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ.
Chi phí chăm sóc sức khỏe được bao trả là gì? Một kế hoạch thảm khốc phải bao gồm những lợi ích sức khỏe thiết yếu mà tất cả các chương trình sức khỏe Obamacare khác phải chi trả. Ví dụ, nó phải trả tiền cho những thứ như khám bác sĩ, xét nghiệm máu, chăm sóc thai sản, chăm sóc sức khỏe tâm thần và điều trị lạm dụng thuốc. Tuy nhiên, nó sẽ không bắt đầu trả tiền cho những lợi ích cho đến khi bạn đã trả tiền khấu trừ rất lớn của bạn.
Có hai ngoại lệ đối với quy tắc đó:
- Bảo hiểm y tế thảm họa phải trả tiền cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe phòng ngừa ngay cả khi quý vị chưa thanh toán khoản khấu trừ của mình. Điều này bao gồm những thứ như tiêm phòng cúm hàng năm, chụp quang tuyến vú , thăm khám phụ nữ và tránh thai .
- Các chương trình sức khỏe thảm khốc phải trả tiền để quý vị gặp nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính của quý vị ba lần mỗi năm mà không phải trả khoản khấu trừ trước.
Chỉ có một số người đủ điều kiện mua bảo hiểm y tế thảm khốc được bán trên các sàn giao dịch bảo hiểm y tế của Affordable Care Act. Bạn phải dưới 30 tuổi, hoặc được miễn trừ khó khăn hoặc khả năng chi trả từ hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA. Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện trong “Bạn có đủ điều kiện nhận bảo hiểm sức khỏe thảm khốc không? ”
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế để giúp bạn trả tiền bảo hiểm y tế hàng tháng, bạn không thể sử dụng trợ cấp đó với một kế hoạch y tế thảm khốc .
Bạn phải chọn một kế hoạch đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim để sử dụng trợ cấp. Tìm hiểu thêm về những người hội đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm y tế và các loại trợ cấp nào có sẵn trong “ Tôi có thể nhận trợ giúp thanh toán cho bảo hiểm y tế không? ”
Một số kế hoạch đồng đã khấu trừ gần như cao như kế hoạch thảm khốc (và tổng chi phí xuất túi tương đương với các kế hoạch thảm khốc), nhưng không có bảo hiểm cho các lần khám sức khỏe ban đầu trước khi khấu trừ. Trợ cấp cao cấp Althouh không thể được sử dụng trên các kế hoạch thảm khốc, một người trẻ khỏe mạnh không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp có thể tìm thấy một kế hoạch thảm khốc để trở thành một thỏa thuận tốt hơn so với kế hoạch đồng.
Ẩn lợi ích của bảo hiểm y tế thảm khốc
Ngay cả khi bạn không chi tiêu đủ cho việc chăm sóc sức khỏe để đáp ứng khoản khấu trừ của chương trình sức khỏe thảm khốc, bạn vẫn sẽ trả ít hơn chi phí y tế xuất túi với một kế hoạch thảm khốc hơn nếu bạn không có bảo hiểm y tế. Hầu hết các kế hoạch thảm khốc là một kế hoạch HMO, PPO, EPO hoặc POS . Các kế hoạch này tất cả các thương lượng giảm giá với các bác sĩ, bệnh viện, phòng thí nghiệm, và các nhà thuốc trong mạng lưới các nhà cung cấp của họ. Là người đăng ký gói dịch vụ sức khỏe thảm khốc, bạn nhận được lợi ích của các mức chiết khấu này ngay cả trước khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình.
Đây là một ví dụ. Giả sử bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ $ 7,150 của kế hoạch thảm khốc của bạn. Bạn bị thương mắt cá chân và cần chụp X-quang mắt cá chân. Tỷ lệ giá cho X-quang của bạn là 200 đô la. Nếu không có bảo hiểm sức khỏe thảm khốc của bạn, bạn sẽ phải trả 200 đô-la tiền túi. Tỷ lệ chiết khấu trong mạng lưới cho các thành viên chương trình sức khỏe là $ 98. Vì bạn là thành viên của chương trình sức khỏe bằng cách sử dụng thiết bị X-quang trong mạng, bạn sẽ chỉ phải trả mức chiết khấu 98 đô la. Bạn sẽ trả $ 102 ít hơn số tiền bạn trả nếu bạn không có bảo hiểm.
Cẩn thận khi mua sắm cho bảo hiểm y tế thảm khốc
Thật dễ mắc sai lầm khi nghĩ rằng một kế hoạch bảo hiểm y tế thảm khốc là điều tương tự như một kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao, hoặc HDHP. Sau khi tất cả, một kế hoạch thảm khốc có mức khấu trừ cao, vì vậy nó phải là một kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao, phải không?
Sai rồi.
HDHP đủ điều kiện là loại bảo hiểm y tế rất cụ thể được thiết kế để sử dụng với tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Tìm hiểu sự khác biệt giữa một HDHP và một kế hoạch thảm khốc, và những gì có thể xảy ra nếu bạn mua một kế hoạch thảm khốc khi bạn nghĩ rằng bạn đang mua một HDHP.
> Nguồn:
> HealthCare.gov, Các Chương Trình Sức Khỏe Thảm Họa.