Tại sao tôi cần bảo hiểm y tế?
Điều quan trọng là nhận bảo hiểm y tế cho chính bạn và các thành viên trong gia đình trực tiếp của bạn. Bảo hiểm giúp bảo vệ bạn khỏi chi phí chăm sóc sức khỏe cao, đặc biệt là những chi phí liên quan đến tình trạng bệnh lý mãn tính hoặc cần phải nhập viện.
Bạn sẽ nhận được bảo hiểm y tế vì lý do tương tự mà bạn có bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm chủ nhà - để bảo vệ tiền tiết kiệm và thu nhập của bạn .
Nhưng bạn cũng cần bảo hiểm y tế để đảm bảo rằng bạn sẽ được tiếp cận với dịch vụ chăm sóc y tế chi phí cao nếu và khi bạn cần. Đối với các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu hết các bệnh viện), luật liên bang yêu cầu họ đánh giá và ổn định bất cứ ai xuất hiện tại các phòng cấp cứu của họ, kể cả một phụ nữ lao động tích cực. Nhưng ngoài việc đánh giá và ổn định trong khoa cấp cứu, không có yêu cầu các bệnh viện chăm sóc cho mọi người không thể trả tiền cho nó. Vì vậy, việc thiếu bảo hiểm y tế có thể sẽ trở thành rào cản đáng kể cho việc chăm sóc.
Tôi có thể nhận bảo hiểm y tế bằng cách nào?
Tùy thuộc vào độ tuổi, tình trạng công việc và tình trạng tài chính của bạn, có nhiều cách để bạn có thể nhận bảo hiểm y tế, bao gồm:
- Bảo hiểm y tế được cung cấp bởi một chủ nhân. Các công ty lớn ở Mỹ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm y tế giá cả phải chăng như một lợi ích của nhân viên, và nhiều nhà tuyển dụng nhỏ cũng cung cấp bảo hiểm cho công nhân của họ. Bạn có thể sẽ phải trả một phần phí bảo hiểm hàng tháng hoặc chi phí bảo hiểm y tế, đặc biệt nếu bạn thêm gia đình vào kế hoạch của mình.
- Bảo hiểm y tế mà bạn tự mua. Nếu bạn tự làm chủ hoặc làm việc cho một công ty nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế, bạn sẽ cần tự mình mua nó. Bạn có thể nhận được thông qua trao đổi bảo hiểm y tế tại tiểu bang của bạn hoặc trực tiếp từ công ty bảo hiểm, nhưng trợ cấp cao cấp (để giảm số tiền bạn phải trả cho bảo hiểm của bạn) và trợ cấp chia sẻ chi phí (để giảm số tiền bạn phải trả khi bạn cần chăm sóc y tế) chỉ có sẵn nếu bạn nhận được bảo hiểm của bạn thông qua trao đổi.
- Bảo hiểm y tế do chính phủ cung cấp. Nếu bạn từ 65 tuổi trở lên, bị khuyết tật, hoặc có ít hoặc không có thu nhập, bạn có thể đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế do chính phủ trả, chẳng hạn như Medicare và Medicaid .
Nếu bạn không có bảo hiểm y tế hoặc bảo hiểm y tế không đủ, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán tất cả các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA), được ban hành vào tháng 3 năm 2010, đảm bảo rằng hầu hết người Mỹ có quyền sử dụng bảo hiểm y tế giá cả phải chăng.
Tuy nhiên, có một số ngoại lệ. Một số là kết quả của những sai sót thiết kế trong ACA, bao gồm cả sự trục trặc gia đình và thực tế là trợ cấp cao cấp bị giới hạn ở mức 400 phần trăm của mức nghèo, dẫn đến phạm vi bảo hiểm không thể kiếm được cho một số người có thu nhập chỉ hơn một chút so với giới hạn đó. Nhưng một số là kết quả của các quy định, quyết định của tòa án và kháng nghị đối với ACA, bao gồm khoảng cách bảo hiểm Medicaid tồn tại ở 18 tiểu bang đã từ chối chấp nhận tài trợ liên bang để mở rộng Medicaid.
Làm thế nào để tôi chọn một kế hoạch y tế?
Có nhiều yếu tố cần xem xét khi chọn bảo hiểm y tế. Những yếu tố này có thể khác nếu bạn chọn một trong số các lựa chọn chương trình sức khỏe của chủ nhân hoặc mua bảo hiểm y tế của riêng bạn.
Làm bài tập ở nhà của bạn trước khi bạn mua bất kỳ chính sách bảo hiểm y tế nào! Hãy chắc chắn rằng bạn biết những gì chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ trả cho ... và những gì nó sẽ không.
Bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp bảo hiểm y tế, bạn có thể chọn trong số nhiều chương trình bảo hiểm y tế. Thông thường, các kế hoạch này bao gồm một số loại kế hoạch chăm sóc được quản lý , chẳng hạn như tổ chức bảo trì sức khỏe (HMO) hoặc tổ chức nhà cung cấp ưu tiên (PPO). Nếu quý vị chọn một HMO, chương trình sẽ chỉ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc nếu quý vị sử dụng một bác sĩ hoặc bệnh viện trong mạng lưới của chương trình đó. Nếu quý vị chọn một PPO, chương trình thường sẽ trả nhiều hơn nếu quý vị nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe của mình trong mạng lưới của chương trình.
PPO sẽ vẫn thanh toán một phần dịch vụ chăm sóc của quý vị nếu quý vị ra ngoài mạng lưới, nhưng quý vị sẽ phải trả nhiều hơn.
Chủ lao động của bạn có thể cung cấp một số chương trình sức khỏe khác nhau mà chi phí nhiều hơn hoặc ít hơn tùy thuộc vào số tiền chi phí xuất túi bạn có mỗi năm. Các chi phí này có thể bao gồm khoản đồng thanh toán mỗi khi bạn gặp bác sĩ hoặc nhận toa thuốc cũng như khoản khấu trừ hàng năm , là số tiền bạn trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe vào đầu mỗi năm trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu.
Nói chung, một kế hoạch yêu cầu bạn sử dụng nhà cung cấp mạng, có mức khấu trừ cao và khoản đồng thanh toán cao sẽ có phí bảo hiểm thấp hơn. Một kế hoạch cho phép bạn sử dụng bất kỳ nhà cung cấp nào, có mức khấu trừ thấp hơn và khoản đồng thanh toán thấp hơn sẽ có phí bảo hiểm cao hơn.
Nếu bạn còn trẻ, không có bệnh mãn tính, và có lối sống lành mạnh, bạn có thể cân nhắc chọn một chương trình sức khỏe có khoản khấu trừ và đồng thanh toán cao, vì bạn không cần chăm sóc và phí bảo hiểm hàng tháng của bạn có thể ít hơn.
Nếu bạn lớn tuổi và / hoặc có một tình trạng mãn tính, chẳng hạn như tiểu đường, đòi hỏi nhiều lần khám bác sĩ và thuốc theo toa, bạn có thể xem xét một chương trình sức khỏe với khoản khấu trừ thấp và khoản đồng thanh toán. Bạn có thể trả nhiều hơn mỗi tháng để chia sẻ khoản phí bảo hiểm, nhưng điều này có thể được bù đắp bằng chi phí xuất túi ít hơn trong suốt cả năm. Nhai các con số để xem bạn có thể phải trả bao nhiêu trong chi phí xuất túi (chú ý đến số tiền tối đa ở đây, nếu bạn nghĩ bạn sẽ cần nhiều dịch vụ chăm sóc y tế) và thêm vào tổng phí bảo hiểm để bạn có thể so sánh nhiều gói. Bạn không muốn chỉ giả định rằng một kế hoạch chi phí cao hơn (hoặc, tùy thuộc vào tình hình, một kế hoạch chi phí thấp hơn) sẽ làm việc tốt hơn.
Để tìm hiểu thêm về các lựa chọn chương trình sức khỏe của quý vị, hãy gặp đại diện của phòng nhân sự của quý vị hoặc đọc các tài liệu được cung cấp bởi chương trình sức khỏe. Nếu cả bạn và vợ / chồng / đối tác của bạn làm việc cho các công ty cung cấp bảo hiểm y tế, bạn nên so sánh những gì mỗi công ty cung cấp và chọn một kế hoạch từ một trong hai công ty đáp ứng nhu cầu của bạn. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng một số công ty bao gồm một khoản phụ phí nếu vợ / chồng của bạn có quyền truy cập vào kế hoạch của chủ nhân của riêng họ nhưng thay vào đó quyết định được thêm vào kế hoạch của bạn. Dưới đây là thông tin chi tiết về bảo hiểm y tế cho vợ / chồng .
Bảo hiểm sức khỏe cá nhân
Nếu bạn tự làm chủ, chủ lao động của bạn không cung cấp bảo hiểm y tế đầy đủ, hoặc bạn không có bảo hiểm và không đủ điều kiện tham gia chương trình bảo hiểm y tế của chính phủ, bạn có thể tự mua bảo hiểm y tế .
Quý vị có thể mua bảo hiểm y tế trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế, chẳng hạn như Anthem hoặc Kaiser Permanente, thông qua một đại lý bảo hiểm đại diện cho một công ty bảo hiểm hoặc qua trao đổi bảo hiểm y tế tại tiểu bang của quý vị. Tham vấn với đại lý bảo hiểm của bạn, những người có thể giúp bạn tìm bảo hiểm y tế phù hợp với nhu cầu của bạn.
Vì chi phí thường là yếu tố quan trọng nhất khi chọn một chương trình sức khỏe, câu trả lời của bạn cho các câu hỏi sau có thể giúp bạn quyết định nên mua gói nào.
- Bao nhiêu là phí bảo hiểm hàng tháng (sau bất kỳ khoản trợ cấp phí bảo hiểm hiện hành nào, nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp. Vào năm 2018, trợ cấp có sẵn cho các cá nhân có thu nhập lên đến $ 48,240 và cho một gia đình năm người kiếm được tới $ 115,120).
- Tôi phải trả bao nhiêu tiền trước khi chương trình sức khỏe bắt đầu?
- Khoản đồng thanh toán cho các lần thăm khám của bác sĩ và thuốc theo toa là bao nhiêu?
- Nếu tôi chọn PPO , tôi sẽ phải trả bao nhiêu nếu tôi sử dụng bác sĩ hoặc bệnh viện ngoài mạng lưới của PPO?
- Tôi sẽ phải trả chi phí xuất túi bao nhiêu nếu tôi cần được chăm sóc nhiều nhất? Điều này được giới hạn trên tất cả các kế hoạch tuân thủ ACA với giá $ 7,350 cho một cá nhân vào năm 2018 .
- Chương trình sức khỏe có danh mục thuốc bao gồm các loại thuốc tôi sử dụng không?
- Bác sĩ của tôi có thuộc mạng lưới nhà cung cấp của chương trình sức khỏe không?
Cẩn thận với các kế hoạch không tuân thủ ACA
Tất cả các chương trình sức khỏe y tế lớn riêng lẻ có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi đều phải tuân thủ ACA. Điều này áp dụng ở mọi tiểu bang và áp dụng cho các kế hoạch được bán bên trong sàn giao dịch cũng như các kế hoạch được mua trực tiếp từ các công ty bảo hiểm y tế.
Nhưng có rất nhiều tùy chọn gói không tuân thủ ACA. Và đôi khi những kế hoạch đó được đưa ra thị trường với các chiến thuật có vấn đề, khiến người tiêu dùng tin rằng họ đang mua bảo hiểm y tế thực sự, khi họ thực sự không.
Nếu bạn đang xem xét kế hoạch ngắn hạn , kế hoạch lợi ích hạn chế, bổ sung tai nạn, kế hoạch bệnh quan trọng, kế hoạch giảm giá y tế hoặc bất kỳ loại kế hoạch không tuân thủ nào khác, bạn sẽ muốn chú ý rất nhiều đến bản in đẹp, và chắc chắn rằng bạn hiểu những gì bạn đang thực sự mua. Xin lưu ý rằng các kế hoạch này không phải trang trải các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA, không phải bao gồm các điều kiện đã tồn tại trước đó, có thể giới hạn tổng lợi ích của bạn trong một năm hoặc trong suốt cuộc đời của bạn và thường có danh sách dài loại trừ bảo hiểm .
> Nguồn:
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid. Đạo Luật Lao Động và Điều Trị Y Tế Khẩn Cấp.
> Gia đình Hoa Kỳ. Hướng dẫn về mức nghèo của liên bang để xác định điều kiện hội đủ điều kiện nhận Medicaid, CHIP và trợ cấp tại các Sở giao dịch.