Giảm giá chia sẻ chi phí sẽ vẫn khả dụng trong năm 2018, mặc dù bị xóa
Vào ngày 12 tháng 10 năm 2017, chính quyền Trump thông báo rằng kinh phí cho việc cắt giảm chi phí chia sẻ (CSR, đôi khi được gọi là trợ cấp chia sẻ chi phí) sẽ kết thúc ngay lập tức. Những người mua bảo hiểm y tế trên thị trường cá nhân có thể hiểu được lo lắng về thông báo, tự hỏi liệu mức độ bao trả và / hoặc trợ cấp của họ vẫn sẽ có vào năm 2018 hay không.
Vì vậy, chúng ta hãy nhìn vào những gì đã xảy ra và những gì các hiệu ứng sẽ được. Đầu tiên và quan trọng nhất, tất cả điều này diễn ra trong bối cảnh thị trường bảo hiểm cá nhân, nơi có khoảng 17,6 triệu người Mỹ có được bảo hiểm y tế của họ. Nếu bạn nhận được bảo hiểm của bạn từ chủ nhân của bạn, hoặc từ Medicare hoặc Medicaid, vấn đề tài trợ CSR không ảnh hưởng đến bảo hiểm y tế của bạn.
Nhưng đối với những người có bảo hiểm y tế cá nhân, chúng ta hãy xem những gì mong đợi:
Giảm giá chia sẻ chi phí sẽ vẫn khả dụng trong năm 2018
Điều quan trọng nhất cần hiểu là CSR sẽ vẫn có sẵn vào năm 2018 . Tính đến tháng 2/2017, đã có 10,3 triệu người đăng ký vào các chương trình bảo hiểm y tế tư nhân thông qua các sàn giao dịch ở Hoa Kỳ, và 57% trong số họ được hưởng lợi từ CSR, với chi phí xuất túi thấp hơn họ không có CSR. Những lợi ích đó sẽ tiếp tục trong năm 2018.
84% người đăng ký trao đổi đang nhận trợ cấp cao cấp , không giống như CSR.
Trợ cấp cao cấp làm giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng để có bảo hiểm, trong khi CSR làm giảm số tiền bạn phải trả khi bạn cần sử dụng bảo hiểm y tế của bạn để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Nhiều người nhận trợ cấp cao hơn CSR vì giới hạn thu nhập cho trợ cấp cao hơn và vì CSR chỉ có sẵn trên các kế hoạch bạc , trong khi trợ cấp cao cấp có thể được sử dụng cho các kế hoạch đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim .
Mặc dù tất cả các tiêu đề trong năm 2017, và mặc dù thực tế rằng chính quyền Trump đã cắt giảm kinh phí cho CSR, không có gì thay đổi về tính đủ điều kiện cho CSR hoặc trợ cấp cao cấp. Cả hai sẽ tiếp tục có sẵn cho tất cả những người đăng ký đủ điều kiện vào năm 2018.
Cách trợ cấp duy nhất sẽ chấm dứt khả dụng sẽ là nếu tất cả các công ty bảo hiểm trao đổi tham gia trong một khu vực nhất định phải rời khỏi thị trường và bản thân bảo hiểm đã trở thành không có sẵn. Đó không phải là câu hỏi, nhưng nó vẫn chưa xảy ra ở bất kỳ khu vực nào của đất nước. Các công ty bảo hiểm phải cam kết trao đổi liên bang (HealthCare.gov, được sử dụng ở hầu hết các tiểu bang) trước ngày 27 tháng 9, nhưng hợp đồng của họ có điều khoản xuất cảnh cho phép họ rút khỏi trao đổi nếu tài trợ cho CSR bị cắt.
Việc cắt giảm tài trợ đã được công bố vào ngày 12 tháng 10, nhưng các công ty bảo hiểm ở phần lớn các bang đã dựa trên mức phí bảo hiểm 2018 của họ với giả định rằng nguồn tài trợ sẽ bị cắt giảm. Và các công ty bảo hiểm ở một số tiểu bang khác đã được đưa ra một cửa sổ ngắn trong thời gian đó họ có thể tái cấp tiền với chi phí của CSR thêm vào phí bảo hiểm. Điều này giúp ngăn chặn các công ty bảo hiểm thoát khỏi thị trường, vì họ có thể bù đắp cho việc thiếu kinh phí liên bang với phí bảo hiểm cao hơn, hầu hết trong số đó sẽ được bao trả bởi các khoản trợ cấp cao hơn.
Vậy điều gì sẽ xảy ra với phí bảo hiểm cho năm 2018?
Phí bảo hiểm thị trường cá nhân trung bình sẽ cao hơn vào năm 2018 so với khi CSR tài trợ đã được chính phủ liên bang tài trợ vào đầu năm 2017. Thiếu vốn CSR có vẻ chiếm gần một nửa tổng mức tăng trung bình cho năm 2018, mặc dù tác động trực tiếp sẽ chủ yếu dựa vào các kế hoạch bạc, và sẽ chủ yếu được bao phủ bởi chính phủ liên bang dưới hình thức trợ cấp bảo hiểm lớn hơn.
Việc cắt giảm tài trợ CSR đã được công bố vào tháng 10, nhưng sự không chắc chắn về việc liệu điều đó có xảy ra hay không là một yếu tố trong suốt cả năm.
Các công ty bảo hiểm ban đầu đã đệ trình mức giá cho bảo hiểm năm 2018 vào mùa xuân năm 2017, và các nhà quản lý tiểu bang đã dành mùa hè để xem xét lại. Trong nhiều trường hợp, các công ty bảo hiểm đã nộp giá cập nhật vào cuối mùa hè và một trong những thay đổi phổ biến nhất là tăng chi phí CSR lên phí bảo hiểm, bởi vì vẫn chưa có cam kết nào từ chính phủ liên bang để tài trợ cho họ.
Bạn có thể xem hồ sơ tỷ lệ, bao gồm các bản ghi nhớ hành động thường chi tiết lý do thay đổi tỷ lệ, tại ratereview.healthcare.gov (chọn "sản phẩm tuân thủ ACA", sau đó chọn tiểu bang của bạn và đặt ngày 1 tháng 1 năm 2018 trong cả hộp bắt đầu và kết thúc cho phạm vi ngày hiệu lực, vì tất cả các mức giá cho năm 2018 đều có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1). Nhìn vào hồ sơ tỷ lệ sẽ cho bạn ý tưởng tốt về các yếu tố đang mang lại phí bảo hiểm cho năm 2018. Sự không chắc chắn về tài trợ CSR là một phần quan trọng của bức tranh. Và đặc biệt là với tỷ lệ sửa đổi được đệ trình vào cuối mùa hè, các công ty bảo hiểm đã ngày càng chọn để giả định rằng tài trợ CSR đơn giản sẽ không tiếp tục, và định giá kế hoạch của họ cho phù hợp.
Tuy nhiên, không phải tất cả các tiểu bang đều cho phép điều này, do đó, một số tiểu bang và công ty bảo hiểm đã bị xáo trộn để điều chỉnh lãi suất vào phút cuối. Tuy nhiên, việc cắt giảm tài trợ đã không đi ra khỏi màu xanh, và hầu hết các công ty bảo hiểm đã được chuẩn bị cho nó với mức giá họ đã nộp cho năm 2018.
Khi phí bảo hiểm tăng, điều đó có nghĩa là gì đối với trợ cấp cao cấp?
Trong hầu hết các trường hợp, các công ty bảo hiểm đã thêm chi phí của CSR vào phí bảo hiểm cho các kế hoạch bạc, vì các kế hoạch bạc là những kế hoạch duy nhất bao gồm CSR. Chiến lược này bảo vệ hầu hết người tiêu dùng khỏi ảnh hưởng của chính phủ liên bang cắt giảm tài trợ CSR, vì nó cuối cùng chỉ dẫn đến khoản trợ cấp cao hơn (trợ cấp cao cấp dựa trên chi phí của kế hoạch bạc giá thấp thứ hai trong mỗi khu vực, vì vậy bạc phí bảo hiểm kế hoạch tăng, do đó, trợ cấp).
Vì vậy, mặc dù chính quyền Trump đã cắt giảm tài trợ CSR, chính phủ liên bang sẽ chi tiêu nhiều hơn vào sự tăng trưởng kết quả của các khoản trợ cấp cao cấp hơn là họ sẽ tiết kiệm cho các khoản thanh toán CSR.
Theo phân tích của Văn phòng Ngân sách Quốc hội tháng 8 năm 2017 về ảnh hưởng của việc cắt giảm nguồn vốn CSR, thâm hụt liên bang sẽ tăng thêm 194 tỷ đô la trong mười năm tới, do khoản trợ cấp cao hơn và số lượng người đủ điều kiện nhận trợ cấp cao hơn (khi tỷ lệ kế hoạch bạc tăng lên, nhiều người cần trợ cấp hơn để nhận được khoản trợ cấp sau trợ cấp cho tỷ lệ phần trăm thu nhập của họ được coi là giá cả phải chăng).
Tôi cần làm gì khi đăng ký mở?
Chính quyền Trump đã cắt giảm tài trợ CSR, và kết quả sẽ là chi tiêu liên bang cao hơn cho các khoản trợ cấp cao cấp. Nhưng người tiêu dùng thị trường cá nhân sẽ cần phải chú ý đến các kế hoạch có sẵn cho năm 2018, cả trong và ngoài trao đổi.
Các khoản phí bảo hiểm cao hơn do việc giải ngân CSR sẽ chủ yếu áp dụng cho các mức giá cho các kế hoạch bạc, nhưng không phải trong mọi trường hợp. Ở Indiana và Colorado, chi phí tăng thêm đang được lan truyền trên tất cả các cấp độ kim loại, chứ không phải chỉ là các kế hoạch bạc; có một số tiểu bang nơi mỗi công ty bảo hiểm thực hiện một cách tiếp cận khác, có nghĩa là một công ty bảo hiểm có thể đã trải chi phí trên tất cả các kế hoạch, trong khi một công ty bảo hiểm khác chọn chỉ áp dụng cho các kế hoạch bạc.
Đối với những người nhận trợ cấp bảo hiểm , khoản trợ cấp sẽ bù đắp toàn bộ hoặc phần lớn khoản tăng phí bảo hiểm. Trợ cấp cao cấp kéo dài tới 400 phần trăm mức nghèo, là $ 48,240 cho một cá nhân vào năm 2018, và $ 98,400 cho một gia đình bốn người.
Nhưng nó vẫn sẽ là quan trọng đối với cửa hàng so sánh trong quá trình ghi danh mở. CSR chỉ khả dụng nếu bạn chọn gói bạc, nhưng CSR cũng chỉ có sẵn cho những người có thu nhập lên tới 250 phần trăm mức nghèo (30.150 đô la cho một cá nhân và 61.500 đô la cho một gia đình bốn người vào năm 2018). Nếu bạn đủ điều kiện tham gia CSR, đặc biệt nếu thu nhập của bạn dưới 200% mức nghèo, có thể bạn sẽ muốn chọn một kế hoạch bạc để bạn có thể nhận được lợi ích của CSR.
Tuy nhiên, nếu bạn không đủ điều kiện cho CSR nhưng bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp (nghĩa là thu nhập của bạn là từ 250% đến 400% mức nghèo), bạn có thể thấy rằng một kế hoạch bằng đồng hoặc vàng sẽ mang lại giá trị tốt nhất cho 2018.
Đó là bởi vì các khoản trợ cấp cao cấp sẽ dựa trên chi phí của một kế hoạch bạc, sẽ tăng tỷ lệ phần trăm lớn hơn trong nhiều trường hợp so với các kế hoạch bằng đồng và vàng có sẵn trong cùng khu vực đó. Nhưng những khoản trợ cấp cao cấp này sau đó có thể được sử dụng để mua các kế hoạch ở bất kỳ cấp độ kim loại nào - không chỉ các kế hoạch bạc. Điều đó làm cho các kế hoạch đồng và vàng (và các kế hoạch bạch kim, ở những khu vực mà chúng có sẵn) một giá trị tương đối tốt hơn sau khi áp dụng trợ cấp bảo hiểm.
Trong một số trường hợp, các kế hoạch bạc sẽ thực sự đắt hơn các kế hoạch vàng, điều này sẽ làm cho chúng trở thành một giá trị rõ ràng hơn cho những người không nhận được CSR, vì lợi ích của các kế hoạch vàng mạnh hơn lợi ích của các kế hoạch bạc phi CSR .
Đối với những người không nhận được trợ cấp bảo hiểm , điều quan trọng là phải xem các kế hoạch ở mỗi mức kim loại so sánh với nhau như thế nào. Nếu các kế hoạch bạc kết thúc đắt hơn các kế hoạch vàng trong một khu vực nhất định, sẽ có ý nghĩa khi chọn một kế hoạch vàng thay vì một kế hoạch bạc (hoặc một kế hoạch đồng, sẽ rẻ hơn).
Và những người có bảo hiểm thị trường cá nhân tuân thủ ACA bên ngoài sàn giao dịch (tức là, mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm, thay vì thông qua trao đổi) cũng sẽ cần phải chú ý đến vấn đề này. Các kế hoạch bạc ngoại hối ở nhiều khu vực (và các kế hoạch ngoại hối ở tất cả các cấp kim loại ở các bang như Indiana và Colorado) sẽ có chi phí của CSR tính vào phí bảo hiểm của họ. Đây sẽ là trường hợp cho các kế hoạch ngoại hối cũng được bán trên trao đổi, vì giá phải giống nhau cho cùng một gói, bất kể nó được bán thông qua trao đổi hoặc trực tiếp cho người tiêu dùng.
Một từ từ
Các tiêu đề về cải cách y tế đã không đổi trong suốt năm 2017 và thông báo rằng việc tài trợ CSR sẽ kết thúc ngay lập tức đã gây ra sự lo lắng dễ hiểu cho những người mua bảo hiểm y tế của chính họ.
Nhưng trong khi tài trợ CSR đã bị cắt bỏ, sự sẵn có của CSR đã không thay đổi. Các khoản trợ cấp cao cấp cũng sẽ tiếp tục được cung cấp vào năm 2018, và sẽ lớn hơn đáng kể so với khi các khoản trợ cấp CSR đã được cam kết trước đó vào năm 2017.
Bởi vì các khoản trợ cấp cao cấp hơn, hầu hết người tiêu dùng sẽ được bảo vệ khỏi gánh nặng của việc tăng lãi suất cần thiết để trang trải chi phí của CSR. Nhưng nó sẽ quan trọng hơn bao giờ hết đối với người tiêu dùng thị trường cá nhân - cả trong và ngoài - để so sánh cẩn thận các lựa chọn sẵn có trong quá trình ghi danh mở, ghi nhớ rằng việc ghi danh mở sẽ ngắn hơn nhiều so với những năm trước .
Nếu bạn cần trợ giúp tìm ra kế hoạch để chọn, hãy liên hệ với người điều hướng hoặc người môi giới trong cộng đồng của bạn hoặc gọi trao đổi ở tiểu bang của bạn (bắt đầu tại HealthCare.gov và nếu tiểu bang của bạn có trao đổi riêng, bạn sẽ được hướng dẫn ở đó khi bạn chọn tiểu bang của bạn).
> Nguồn:
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid. Ảnh chụp đăng ký có hiệu lực 2017 . Ngày 12 tháng 6 năm 2017.
> Văn phòng Ngân sách Quốc hội. Ảnh hưởng của việc chấm dứt thanh toán cho giảm giá chia sẻ chi phí . Ngày 1 tháng 8 năm 2017.
> Mark Farrah Associates. Một cái nhìn ngắn gọn tại thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân hỗn loạn. Ngày 19 tháng 7 năm 2017.