Làm quen với các tùy chọn trao đổi của bạn
Nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng bạn, bạn có thể đã nghe nói về các kế hoạch tiêu chuẩn hóa, tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống. Một số trao đổi bảo hiểm y tế nhà nước đã cung cấp các kế hoạch chuẩn hóa ở một mức độ nào đó. Nhưng khi đăng ký mở bắt đầu vào ngày 1 tháng 11, các kế hoạch chuẩn hóa sẽ có sẵn lần đầu tiên ở các tiểu bang sử dụng trao đổi liên bang, với sự ra mắt của các kế hoạch "Lựa chọn đơn giản".
Tiêu chuẩn hóa hoạt động như thế nào?
Kế hoạch tiêu chuẩn hóa chỉ là những gì nó âm thanh như thế nào. Các hướng dẫn được trình bày theo các chi tiết bảo hiểm cụ thể và tất cả các kế hoạch tiêu chuẩn phải cung cấp cùng mức độ phù hợp cho các khía cạnh của kế hoạch.
Healthcare.gov đang triển khai các kế hoạch tiêu chuẩn hóa cho năm 2017, mặc dù việc tham gia sẽ là tùy chọn, ít nhất là ngay từ đầu. Khi Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh công bố Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2017, họ đã trình bày chi tiết về sáu thiết kế kế hoạch tiêu chuẩn mà nhà cung cấp có thể cung cấp (chi tiết ở trang 309 của Thông số Lợi ích và Thanh toán ). Càng nhiều càng tốt, HHS đã làm việc để giữ thiết kế kế hoạch tiêu chuẩn hóa tương tự như kế hoạch đã được cung cấp trong năm 2015.
Đối với các nhà cung cấp dịch vụ sử dụng trao đổi được hỗ trợ liên bang (ví dụ, Healthcare.gov), sẽ có một lựa chọn kế hoạch tiêu chuẩn cho từng mức kim loại đồng, bạc và vàng , cộng với ba thiết kế kế hoạch tiêu chuẩn bổ sung ở cấp độ bạc cho những người đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí .
Việc trao đổi liên bang sẽ không có thiết kế kế hoạch đạt tiêu chuẩn HSA tiêu chuẩn vào năm 2017, mặc dù các kế hoạch đủ điều kiện HSA vẫn sẽ có sẵn để mua trong số các kế hoạch không chuẩn hóa sẽ có sẵn.
Đối với các kế hoạch Lựa chọn đơn giản được chuẩn hóa, nhiều khía cạnh của phạm vi bảo hiểm sẽ giống nhau bất kể nhà cung cấp bảo hiểm y tế nào cung cấp kế hoạch.
Ví dụ, tất cả các kế hoạch bạc tiêu chuẩn trong trao đổi liên bang sẽ có khoản khấu trừ $ 3,500, $ 30 đồng thanh toán tại văn phòng chăm sóc chính, và $ 15 / $ 50 / $ 100 đồng thanh toán cho thuốc thương hiệu chung / không ưa thích ( thuốc bảo hiểm cho thuốc chuyên khoa) sẽ là 40 phần trăm cho các kế hoạch bạc tiêu chuẩn hóa).
Khi người tiêu dùng đăng nhập vào Healthcare.gov vào mùa thu này ( đăng ký mở bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 ), họ sẽ thấy các kế hoạch Lựa chọn đơn giản được hiển thị nổi bật trong số các tùy chọn có sẵn; trao đổi đã cam kết làm cho mọi người dễ dàng xác định kế hoạch nào được chuẩn hóa và không.
Các kế hoạch tiêu chuẩn hóa khác nhau như thế nào?
Mặc dù các kế hoạch chuẩn hóa giúp việc so sánh giữa táo và táo trở nên dễ dàng hơn nhiều, nhưng bạn vẫn phải chú ý đến các chi tiết của kế hoạch. Các kế hoạch có thể khác nhau ở các khu vực không được giải quyết cụ thể theo các hướng dẫn tiêu chuẩn hóa kế hoạch. Mạng lưới nhà cung cấp và formularies ( danh sách thuốc được bảo hiểm) cũng sẽ khác nhau đáng kể từ một kế hoạch khác.
Vì vậy, mặc dù bạn có thể so sánh ba kế hoạch bạc tiêu chuẩn mà tất cả đều có chi phí xuất túi tương tự cho thuốc theo toa, bạn sẽ cần phải xem xét formularies cho từng công ty để xác định xem họ có bao trả một loại thuốc cụ thể mà bạn cần hay không vì vậy, mức kê đơn nào áp dụng.
Đối với các kế hoạch Lựa chọn đơn giản mà Healthcare.gov đang ra mắt vào năm 2017, chỉ có một mạng lưới nhà cung cấp được phép theo kế hoạch, do đó sẽ không có kế hoạch mạng theo tầng trong số các tùy chọn được tiêu chuẩn hóa. Nhưng bản thân các mạng sẽ khác với một kế hoạch khác.
Kế hoạch y tế không được chuẩn hóa?
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã mang đến một mức độ tiêu chuẩn nhất định cho thị trường bảo hiểm y tế cá nhân, với việc giới thiệu các phân loại cấp độ kim loại cho các kế hoạch y tế . Tất cả các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe cá nhân có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi — bao gồm các kế hoạch được bán ngoài sàn - phải phù hợp với phân loại cấp kim loại hoặc là kế hoạch thảm khốc .
Bởi vì tất cả các kế hoạch y tế mới là đồng, bạc, vàng, bạch kim hoặc thảm họa, người tiêu dùng dễ dàng so sánh táo với táo hơn trước năm 2014. Nhưng phân loại cấp kim loại được xác định dựa trên giá trị actuarial (AV) của kế hoạch . Và đó không phải là thước đo có ý nghĩa nhiều đối với người tiêu dùng cá nhân. Kế hoạch đồng có AV là 60% (nó thực sự là một phạm vi, từ 58% đến 62%; +/- 2 điểm phần trăm áp dụng cho tất cả các cấp phân loại), các kế hoạch bạc có AV là 70%, các kế hoạch vàng có AV 80 phần trăm, và các kế hoạch bạch kim có AV là 90 phần trăm.
Vì vậy, một kế hoạch bạc có thể được dự kiến sẽ trả khoảng 70% tổng chi phí chăm sóc sức khỏe cho toàn bộ dân số chuẩn. Nhưng đó là mức trung bình, kể cả những người có rất ít chi tiêu chăm sóc sức khỏe, cùng với những người có thể cần một khoản tiền trị giá hàng triệu đô la trong năm.
Người có rất ít chi phí chăm sóc sức khỏe có thể chi trả cho hầu hết hoặc toàn bộ chăm sóc của mình trong năm, tùy thuộc vào cấu trúc kế hoạch của cô ấy (ví dụ, nếu cô ấy được khấu trừ $ 3.000 và chỉ sử dụng trị giá 1.000 đô la để được khấu trừ, cô ấy ' d tự trả toàn bộ chi phí). Mặt khác, một người có chi phí chăm sóc sức khỏe đạt một triệu đô la trong năm sẽ chỉ phải trả một phần nhỏ chi phí của chính mình, vì kế hoạch sức khỏe của cô ấy sẽ trả 100 phần trăm chi phí của cô ấy sau khi cô ấy đạt số tiền xuất túi tối đa cho kế hoạch của cô ấy.
Mặc dù các kế hoạch trong cùng một mức kim loại có cùng mức AV, nhưng chi tiết về mức độ phù hợp có thể khác nhau đáng kể so với kế hoạch khác. Ví dụ, thường thấy các kế hoạch bạc với khoản khấu trừ từ 1.500 đô la đến 4.500 đô la. Một số có khoản đồng thanh toán cho các chuyến thăm văn phòng , trong khi những người khác thì không. Một số có mức phơi sáng xuất túi cao nhất được phép , trong khi một số khác có nắp túi nhỏ hơn. Tóm lại, có nhiều cách khác nhau để một kế hoạch có thể đạt được AV trong một trong các phạm vi được thiết lập cho các kế hoạch mức kim loại.
Vì vậy, mặc dù người tiêu dùng thu hẹp tìm kiếm của họ ở một cấp độ kim loại sẽ so sánh các kế hoạch mà tất cả cung cấp giá trị tổng thể tương tự, họ vẫn có thể thấy rằng quy trình so sánh kế hoạch có thể áp đảo, đặc biệt ở các tiểu bang có nhiều hãng bảo hiểm y tế tham gia trao đổi.
Việc giới thiệu các thiết kế kế hoạch chuẩn hóa là một nỗ lực để làm cho quy trình so sánh kế hoạch trực quan hơn, và cũng có thể giúp giảm sự phổ biến của các thiết kế kế hoạch phân biệt đối xử.
Hoa đã có các kế hoạch chuẩn hóa
Một số tiểu bang đã có các kế hoạch tiêu chuẩn hóa trong các sàn giao dịch của họ. Kế hoạch thiết kế khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng tập trung tổng thể là giữ khấu trừ, đồng thanh toán, đồng bảo hiểm, và tổng chi phí xuất túi giống hệt nhau trên tất cả các kế hoạch tiêu chuẩn ở một mức độ bảo hiểm nhất định. Vì vậy, ví dụ, tất cả các kế hoạch bạc tiêu chuẩn trong trao đổi của Oregon sẽ có $ 2,500 khấu trừ cá nhân trong năm 2017 và $ 35 tiền phụ phí khám tại văn phòng chăm sóc chính.
Nhiều thiết kế kế hoạch tiêu chuẩn hóa bao gồm chăm sóc ngoại trú với các khoản đồng thanh toán, thay vì áp dụng nó cho khoản khấu trừ. Hầu hết các tiểu bang có thiết kế kế hoạch chuẩn hóa cũng cho phép các nhà cung cấp dịch vụ cung cấp các gói không chuẩn hóa:
- Tại California , việc trao đổi chỉ cho phép các hãng vận chuyển cung cấp các kế hoạch tiêu chuẩn.Có California - sự trao đổi nhà nước — không cho phép các kế hoạch không chuẩn hóa được bán, và hỗ trợ rất nhiều cho việc giới thiệu các kế hoạch tiêu chuẩn ở các tiểu bang sử dụng .gov thay vì chạy các sàn giao dịch của riêng họ.
- New York yêu cầu các công ty bảo hiểm y tế cung cấp ít nhất một kế hoạch tiêu chuẩn ở mỗi cấp độ kim loại, mặc dù các công ty bảo hiểm cũng được phép cung cấp tối đa ba kế hoạch không chuẩn hóa. 61 phần trăm số người đăng ký qua New York State of Health vào năm 2015 đã chọn các kế hoạch tiêu chuẩn hóa.
- Massachusetts đã giới thiệu các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe cá nhân được tiêu chuẩn hóa trong năm 2010 và họ tiếp tục có sẵn thông qua sàn giao dịch nhà nước, Massachusetts Health Connector. Nhưng các hãng vận tải bán các kế hoạch tại sàn giao dịch Massachusetts cũng có tùy chọn cung cấp các kế hoạch không chuẩn hóa.
- Tại Quận Columbia , cuộc trao đổi — DC Health Link— đã giới thiệu các kế hoạch tiêu chuẩn hóa trong năm 2016 , nhưng các nhà cung cấp dịch vụ có một chút linh hoạt để cung cấp các kế hoạch không chuẩn hóa. Việc trao đổi chỉ đòi hỏi một nhà cung cấp để cung cấp các kế hoạch tiêu chuẩn ở bất kỳ cấp độ kim loại mà các tàu sân bay đang cung cấp các kế hoạch.
- Giao dịch của Connecticut - Access Health CT — yêu cầu các hãng cung cấp ít nhất một kế hoạch vàng tiêu chuẩn, ít nhất một kế hoạch bạc tiêu chuẩn (phải là gói bạc giá rẻ nhất mà hãng cung cấp) và ít nhất hai kế hoạch đồng tiêu chuẩn hóa, trong đó phải tương thích HSA . Các hãng vận chuyển không được phép thực hiện các yêu cầu gatekeeper đối với các kế hoạch tiêu chuẩn hóa của họ; người đăng ký phải được phép đến thăm chuyên gia mà không có sự giới thiệu từ một bác sĩ chăm sóc chính. Miễn là các hãng vận tải đáp ứng các yêu cầu về kế hoạch tiêu chuẩn hóa, họ cũng có thể cung cấp tối đa hai kế hoạch bạch kim phi tiêu chuẩn, và tối đa ba kế hoạch phi tiêu chuẩn trong từng loại đồng, bạc và vàng.
- Oregon ban đầu đã có một cuộc trao đổi hoàn toàn do nhà nước điều hành, nhưng giờ đây sử dụng Healthcare.gov làm nền tảng tuyển sinh của mình. Nhà nước đã tạo ra các kế hoạch tiêu chuẩn hóa trong các loại đồng, bạc và vàng, nhưng các công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm trong trao đổi cũng có thể cung cấp tối đa hai kế hoạch không chuẩn hóa và hai kế hoạch "sáng tạo" ở mỗi mức độ phù hợp.
- Trao đổi nhà nước của Vermont, Vermont Health Connect, đã chuẩn hóa các kế hoạch đồng, bạc, vàng và bạch kim , cộng với các kế hoạch tiêu chuẩn bổ sung ở mức độ đồng và bạc tương thích với HSA. Hai hãng vận chuyển trong sàn giao dịch của tiểu bang cũng cung cấp các lựa chọn kế hoạch không chuẩn hóa.
HHS đang đưa ra các kế hoạch tiêu chuẩn hóa rất nhiều tùy chọn - cho các nhà cung cấp dịch vụ và cho người tiêu dùng - trong năm 2017. Tùy thuộc vào mức độ nhận được các kế hoạch Lựa chọn Đơn giản, chúng có thể trở thành bắt buộc trong việc trao đổi liên bang trong tương lai.
Và mặc dù một số nhà phê bình cho rằng các kế hoạch tiêu chuẩn ngăn cản sự đổi mới trong thị trường bảo hiểm y tế, đáng lưu ý là gần như tất cả các sàn giao dịch nhà nước đã có các kế hoạch tiêu chuẩn bắt buộc cũng cho phép các hãng vận tải bán các kế hoạch không chuẩn hóa.
> Nguồn:
> Tiếp cận sức khỏe CT, mời các nhà phát hành chương trình sức khỏe tham gia vào các chương trình tùy chọn chương trình sức khỏe cá nhân và / hoặc doanh nghiệp nhỏ (cửa hàng), kế hoạch năm 2016 .
> Được bao trả cho California, các công ty bảo hiểm y tế và mức giá cho năm 2016 .
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Tiểu bang New York về Sức khỏe, Lời mời và Yêu cầu về Chứng nhận Bảo hiểm và Tái chứng nhận để tham gia vào năm 2016 .
> Bộ phận Quy định Tài chính Oregon, Kế hoạch Y tế Tiêu chuẩn Oregon, Tóm tắt Bảo hiểm.