Bảo hiểm ngắn hạn có sẵn quanh năm, nhưng đọc bản in đẹp
Ngoài đăng ký mở, cơ hội mua bảo hiểm cá nhân mới hoặc chuyển từ gói này sang gói khác bị hạn chế. Hầu hết mọi người cần một sự kiện đủ điều kiện để đăng ký, mặc dù người Mỹ bản địa có thể đăng ký quanh năm trong một kế hoạch thông qua trao đổi, và bất cứ ai đủ điều kiện cho Medicaid hoặc CHIP có thể ghi danh bất cứ lúc nào trong năm.
Cơ hội tuyển sinh hạn chế trong thị trường cá nhân áp dụng cả trong và ngoài sàn giao dịch.
Nhưng vẫn còn một số loại bảo hiểm có sẵn quanh năm. Các kế hoạch không được ACA quy định có thể được mua bất kỳ lúc nào và thường khá rẻ khi so sánh với bảo hiểm y tế chính của ACA. Nhưng điều quan trọng là phải nhận thức được bản in đẹp khi xem xét một kế hoạch không tuân thủ ACA.
Các kế hoạch không tuân thủ ACA là gì?
Các kế hoạch không tuân thủ bao gồm các kế hoạch bệnh tật quan trọng (ví dụ, một kế hoạch cung cấp trợ cấp nếu bạn được chẩn đoán mắc bệnh cụ thể), một số kế hoạch bồi thường giới hạn quyền lợi, bổ sung tai nạn (ví dụ, các kế hoạch trả số tiền hạn chế nếu bạn bị thương trong một tai nạn), kế hoạch nha khoa / tầm nhìn (bảo hiểm nha khoa nhi khoa được quy định bởi ACA, nhưng bảo hiểm nha khoa dành cho người lớn thì không), và bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn.
Hầu hết các lựa chọn bảo hiểm này không bao giờ được thiết kế để phục vụ như là bảo hiểm độc lập - chúng có nghĩa là bổ sung cho một kế hoạch bảo hiểm y tế chính.
Vì vậy, một người có khoản khấu trừ cao có thể chọn mua thêm tai nạn để chi trả cho khoản khấu trừ của mình trong trường hợp bị thương - nhưng một khoản phụ thêm tai nạn sẽ không hoàn toàn phù hợp nếu được mua dưới dạng bảo hiểm duy nhất của một người.
Định nghĩa "Ngắn hạn" đã thay đổi và sẽ có khả năng thay đổi một lần nữa
Bảo hiểm ngắn hạn được thiết kế để phục vụ như là bảo hiểm độc lập, mặc dù chỉ trong một thời gian ngắn.
Trước năm 2017, bảo hiểm ngắn hạn được chính phủ liên bang xác định là chính sách có thời hạn tối đa 364 ngày, mặc dù một số tiểu bang đã giới hạn trong sáu tháng và phần lớn các kế hoạch có sẵn trên toàn quốc đã được bán với tối đa thời hạn sáu tháng.
Nhưng trong năm 2017, các kế hoạch ngắn hạn chỉ có sẵn trong thời gian tối đa ba tháng. Điều này là do các quy định mà HHS hoàn thành vào cuối năm 2016, với việc thực thi bắt đầu từ tháng 4 năm 2017 (các kế hoạch ngắn hạn có hiệu lực trước tháng 4/2017 được phép kéo dài đến cuối năm 2017 hoặc ngày sớm hơn do công ty bảo hiểm thiết lập).
Tuy nhiên, các quy tắc có thể sẽ thay đổi một lần nữa dưới sự quản lý của Trump. Vào tháng 10 năm 2017, Tổng thống Trump đã ký một lệnh điều hành chỉ đạo các cơ quan liên bang khác nhau "xem xét đề xuất các quy định hoặc sửa đổi hướng dẫn, phù hợp với pháp luật, để mở rộng sự sẵn có của" bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn. Kỳ vọng là các cơ quan sẽ đề xuất các quy định để trở về định nghĩa bảo hiểm ngắn hạn trước đây, cho phép các kế hoạch có thời lượng lên đến 364 ngày.
Tuy nhiên, sẽ mất một khoảng thời gian để điều này xảy ra, vì các cơ quan sẽ phải trải qua quá trình soạn thảo các quy định thông thường và cho phép một giai đoạn bình luận công khai về chúng.
Và các tiểu bang vẫn sẽ có tiếng nói cuối cùng về những gì được phép ở mỗi tiểu bang. Một vài tiểu bang cấm hoàn toàn các kế hoạch ngắn hạn và có khả năng sẽ tiếp tục làm như vậy. Và các tiểu bang trước đây giới hạn các kế hoạch ngắn hạn không quá sáu tháng trong thời gian cũng có khả năng giữ nguyên quy tắc đó nếu và khi chính phủ liên bang quay lại định nghĩa bảo hiểm ngắn hạn trước đây của nó.
Tôi cần biết gì về kế hoạch ngắn hạn?
Do nhiều hạn chế của nó (được mô tả dưới đây), bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn rẻ hơn nhiều so với bảo hiểm y tế chính truyền thống.
Và mặc dù bảo hiểm ngắn hạn không có sẵn ở tất cả các tiểu bang, nó có sẵn để mua quanh năm, không có thời gian đăng ký mở cụ thể, ở hầu hết các tiểu bang.
Nhưng bảo hiểm ngắn hạn không được quy định bởi ACA. Do đó, có một số điều cần lưu ý về việc bạn đang cân nhắc việc mua một kế hoạch ngắn hạn:
- Các kế hoạch ngắn hạn không phải bao gồm mười lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA. Nhiều kế hoạch ngắn hạn không bao gồm chăm sóc thai sản, sức khỏe hành vi, hoặc chăm sóc phòng ngừa.
- Các kế hoạch ngắn hạn vẫn có lợi ích tối đa , ngay cả đối với các dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu theo ACA.
- Kế hoạch ngắn hạn vẫn sử dụng bảo hiểm y tế, và không bao gồm các điều kiện tồn tại từ trước. Ứng dụng này vẫn hỏi về lịch sử y tế để xác định điều kiện bảo hiểm. Và mặc dù danh sách các câu hỏi y tế về đơn xin bảo hiểm ngắn hạn ngắn hơn nhiều so với danh sách các câu hỏi đã từng sử dụng trong đơn bảo hiểm y tế chính trước năm 2014, các chính sách ngắn hạn có loại trừ chăn -Điều kiện hiện tại.
- Các kế hoạch ngắn hạn không được coi là bảo hiểm tối thiểu cần thiết, có nghĩa là những người dựa vào họ phải chịu hình phạt của ACA vì không được bảo hiểm , trừ khi họ được miễn trừ hình phạt (và lưu ý rằng mức phạt cao hơn nhiều so với trong năm 2014 và 2015).
- Bởi vì họ không được coi là phạm vi bảo hiểm tối thiểu cần thiết, việc chấm dứt một kế hoạch ngắn hạn không phải là một sự kiện đủ điều kiện . Vì vậy, nếu kế hoạch ngắn hạn của bạn kết thúc vào giữa năm và bạn không đủ điều kiện để mua một kế hoạch ngắn hạn khác (đó là trường hợp nếu bạn phát triển một tình trạng nghiêm trọng trước khi được bảo hiểm theo kế hoạch ngắn hạn đầu tiên), bạn sẽ không có cơ hội đăng ký vào một chương trình bảo hiểm y tế thường xuyên cho đến khi đăng ký mở bắt đầu lại.
- Bạn chỉ có thể có một kế hoạch ngắn hạn trong một thời gian giới hạn. Và mặc dù thông thường bạn sẽ có cơ hội mua một kế hoạch ngắn hạn khác khi lần đầu tiên hết hạn, điều quan trọng là phải hiểu rằng bạn đang bắt đầu lại với một chính sách mới, thay vì tiếp tục một kế hoạch trước đây. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải chịu bảo hiểm y tế một lần nữa khi bạn ghi danh vào kế hoạch thứ hai và mọi điều kiện đã tồn tại từ trước trong khi bạn được bảo hiểm trong gói đầu tiên sẽ không được bao trả theo gói thứ hai.
Điều đó nói rằng, có một số tình huống mà một kế hoạch ngắn hạn có ý nghĩa. Và thực tế là họ có thể được mua tại bất kỳ thời điểm nào trong năm chắc chắn mang lại lợi ích cho một số ứng viên:
- Nếu bạn chỉ cần bảo hiểm cho một hoặc hai tháng, và bạn biết rằng bạn đã có bảo hiểm mới xếp hàng vào cuối thời gian đó, một kế hoạch ngắn hạn có thể là một giải pháp tốt. Hình phạt ACA vì không được bảo hiểm không áp dụng cho một khoảng cách ngắn trong phạm vi bảo hiểm trong năm, miễn là nó ít hơn ba tháng dài (một khoảng cách ba tháng là tùy thuộc vào hình phạt, tuy nhiên). Nếu khoảng cách của bạn trong phạm vi bảo hiểm sẽ kéo dài ba tháng trở lên, kế hoạch ngắn hạn vẫn có thể là lựa chọn tốt (giả sử kế hoạch ngắn hạn một lần nữa được phép có thời lượng hơn ba tháng), nhưng bạn sẽ cần phải trong chi phí của hình phạt ngoài chi phí của kế hoạch ngắn hạn.
- Nếu bạn được miễn trừ hình phạt của ACA do không có chương trình sức khỏe giá cả phải chăng trong cuộc trao đổi (năm 2018, giá cả phải chăng được xác định là kế hoạch chi phí ít hơn 8,05 phần trăm thu nhập hộ gia đình của bạn, sau bất kỳ khoản trợ cấp bảo hiểm hiện hành nào được áp dụng), một kế hoạch ngắn hạn có thể là một giải pháp tạm thời tốt. Ở những bang mà bảo hiểm y tế rất tốn kém, những người không hội đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp đôi khi thấy rằng một chương trình y tế tuân thủ ACA ăn cho chúng tôi một phần đáng kể thu nhập hàng năm của họ. Nếu bạn đang ở trong tình huống này và không thể mua bảo hiểm y tế và nếu không sẽ không có bảo hiểm (mặc dù không có hình phạt, giả sử không có kế hoạch trao đổi nào có chi phí thấp hơn 8.05% thu nhập của bạn vào năm 2018), kế hoạch -term là tốt hơn là không có bảo hiểm, mặc dù thực tế rằng đó là một giải pháp tạm thời.
- Nếu bạn khỏe mạnh, bảo hiểm y tế của kế hoạch ngắn hạn và loại trừ tình trạng từ trước sẽ không có vấn đề gì. Nhưng hãy ghi nhớ rằng bạn đủ điều kiện để mua một kế hoạch ngắn hạn thứ hai khi lần đầu tiên hết hạn là tùy thuộc vào sức khỏe còn lại.
> Nguồn:
> Bộ Lao động, Bộ Tài chính, Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Lợi ích ngoại trừ; Tuổi thọ và Giới hạn hàng năm; và Bảo hiểm ngắn hạn, hạn chế . Tháng 10 năm 2016.
> Dịch vụ doanh thu nội bộ. Thủ tục Doanh thu 2017-36 .
> WhiteHouse.gov. Presidential Executive Order Thúc đẩy Lựa chọn Chăm sóc Sức khỏe và Cạnh tranh Trên khắp Hoa Kỳ. Ngày 12 tháng 10 năm 2017.