Làm thế nào để tìm một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe cá nhân
Đối với một số người tiêu dùng, mua bảo hiểm y tế cá nhân là lựa chọn bảo hiểm sức khỏe duy nhất. Tuy nhiên, ngay cả khi bạn có bảo hiểm y tế từ chủ lao động của bạn, chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân / gia đình vẫn có thể là một lựa chọn để tiết kiệm tiền. Với phí bảo hiểm y tế tăng mỗi năm và người sử dụng lao động chuyển nhiều chi phí hơn cho nhân viên của họ, bảo hiểm y tế của công ty bạn có thể không phải là thỏa thuận tốt nhất.
Theo Quỹ Kaiser Family Foundation, năm 2016, công nhân Mỹ trung bình với bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ đã đóng góp 1.129 đô la cho một chương trình sức khỏe nhân viên duy nhất và $ 5,277 cho một chương trình sức khỏe gia đình. Vì đây là mức trung bình, một số nhân viên có thể trả nhiều hơn nữa (người sử dụng lao động trả phần lớn tổng phí bảo hiểm, trung bình $ 6.435 cho nhân viên đơn và $ 18.142 cho bảo hiểm gia đình).
Mua sắm trực tuyến cho bảo hiểm sức khỏe tốt hơn
Mua sắm trực tuyến và xem liệu bạn có thể tìm thấy một chính sách bảo hiểm tư nhân cung cấp cho bạn mức độ phù hợp mà bạn cần nhưng ít tốn kém hơn phí bảo hiểm bạn trả tại nơi làm việc.
Một nơi tốt để bắt đầu là HealthCare.gov. Đây là trao đổi bảo hiểm y tế được tạo ra bởi Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng , và là một cửa hàng duy nhất cho các kế hoạch bảo hiểm y tế cá nhân thị trường cá nhân (lưu ý rằng chính trao đổi được điều hành bởi chính phủ, nhưng các kế hoạch y tế để bán trao đổi là tất cả tư nhân, từ các công ty bảo hiểm y tế mà bạn đã quen thuộc).
Những người ở 39 tiểu bang sử dụng HealthCare.gov để ghi danh vào các kế hoạch thị trường cá nhân. 11 tiểu bang khác và Quận Columbia có các sàn giao dịch của tiểu bang, và bạn sẽ được chuyển đến các trang của họ từ HealthCare.gov khi bạn chọn tiểu bang của mình.
Một nơi khác để tìm kiếm thông tin về các lựa chọn chương trình sức khỏe trong khu vực của quý vị là ehealthinsurance.
Công ty trực tuyến này cung cấp thông tin và quyền truy cập vào 1000 chương trình bảo hiểm y tế và được cấp phép ở tất cả 50 tiểu bang và Quận Columbia. Ngay cả khi bạn không mua bảo hiểm thông qua họ, ehealthinsurance là một nơi tốt để tìm kiếm một kế hoạch y tế và nhận biết có bao nhiêu kế hoạch có sẵn trong tiểu bang của bạn và chi phí bao nhiêu. ehealthinsurance có thể hiển thị cho bạn các kế hoạch có sẵn ngoài trao đổi , cũng như các tùy chọn trao đổi.
Lưu ý rằng tất cả các kế hoạch thị trường cá nhân, bất kể họ được bán trong trao đổi hay không , có một cửa sổ đăng ký mở hàng năm . Nếu bạn mua sắm bên ngoài đăng ký mở, bạn sẽ cần phải có một sự kiện đủ điều kiện để đăng ký.
Cách Mua Gói Cá nhân / Gia đình Có thể Trợ giúp
Trong số các công nhân ở các công ty nhỏ (lên tới 199 nhân viên) có bảo hiểm y tế gia đình, 34% trả hơn một nửa tổng phí bảo hiểm y tế gia đình của họ như một khoản khấu trừ lương (với người sử dụng lao động trả phần còn lại).
Vì phí bảo hiểm trung bình cho một gia đình là hơn $ 18.000, nhiều nhân viên đang trả hơn $ 9,000 mỗi năm để trang trải cho bản thân và gia đình của họ. Một số nhân viên này có thể mua bảo hiểm của mình tốt hơn. Ví dụ:
Doug Jones làm việc cho một công ty nhỏ cung cấp chương trình bảo hiểm sức khỏe PPO (với khoản khấu trừ hàng năm là $ 1500) cho nhân viên và gia đình của họ. Do sự sụt giảm gần đây trong nền kinh tế, công ty của Doug đã tăng tỷ lệ phí bảo hiểm hàng tháng của gia đình lên 60%, khiến Doug tốn gần 950 đô la mỗi tháng.
Vợ của Doug làm việc bán thời gian với tư cách là thủ thư và không có quyền lợi bảo hiểm y tế. Các Jones có hai trẻ em từ 7 đến 10. Cả bốn thành viên gia đình đều có sức khỏe tốt và có lối sống lành mạnh.
Ở hầu hết các bang, trước năm 2014, Doug có thể đã tìm thấy bảo hiểm được bảo hiểm y tế trong thị trường bảo hiểm y tế cá nhân ít tốn kém hơn nhiều so với kế hoạch dựa trên công việc của mình. Tuy nhiên, ACA đã cấm các công ty bảo hiểm y tế xem xét lịch sử y tế của người nộp đơn khi định giá và xác định tính đủ điều kiện cho bảo hiểm.
Kết quả là, sự khác biệt về giá giữa kế hoạch cá nhân / gia đình và kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ đã thu hẹp. Các kế hoạch thị trường cá nhân đắt hơn trước đây, mặc dù đối với nhiều người đăng ký, các khoản trợ cấp cao cấp (các khoản tín dụng thuế cao cấp) bù đắp phần lớn phí bảo hiểm, làm cho mức giá phải chăng.
Thật không may cho Doug, anh và gia đình anh gần như chắc chắn không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp. Miễn là bảo hiểm của Doug (không có gia đình) được coi là giá cả phải chăng và cung cấp giá trị tối thiểu, ông và gia đình của mình không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Điều này được gọi là trục trặc gia đình .
Tuy nhiên, họ vẫn có thể tìm thấy một kế hoạch ít tốn kém hơn trong thị trường cá nhân / gia đình, thậm chí phải trả giá đầy đủ cho phí bảo hiểm. Nó gần như chắc chắn sẽ có mức khấu trừ cao hơn và chi phí xuất túi hơn so với kế hoạch mà chủ nhân của Doug đề nghị, nhưng đó có thể là một sự đánh đổi mà gia đình coi là đáng giá.
Hiểu các lựa chọn của bạn; Đọc bản in đẹp
Nếu bạn đủ điều kiện đăng ký tham gia chương trình individua / gia đình (trong thời gian đăng ký mở hoặc do sự kiện đủ điều kiện) và bạn muốn thực hiện chuyển đổi, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu đầy đủ các lợi ích và hạn chế của gói cá nhân so với cho kế hoạch dựa trên nhà tuyển dụng của bạn.
Các lợi ích khác nhau như thế nào? Bạn sẽ nợ gì trong chi phí xuất túi nếu bạn bị thương hoặc bị bệnh nặng? Làm thế nào để so sánh với số tiền xuất túi của bạn trong kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ? Các bác sĩ của bạn có nằm trong mạng lưới của kế hoạch cá nhân không? Bạn sẽ muốn xem xét cẩn thận tất cả những điều này trước khi chuyển đổi và ghi nhớ rằng bạn sẽ không thể tham gia lại kế hoạch của chủ nhân của bạn cho đến khi cửa sổ đăng ký mở tiếp theo được cung cấp bởi nhà tuyển dụng của bạn.
Nếu bạn nộp đơn xin bảo hiểm y tế cá nhân, không hủy bất kỳ bảo hiểm y tế nào bạn hiện có cho đến khi bạn nhận được thư chấp thuận và chính sách bảo hiểm hoặc hợp đồng từ chương trình bảo hiểm sức khỏe bạn đã chọn.
Trước khi bạn thực hiện bất kỳ cam kết nào, hãy xem xét cẩn thận chính sách bảo hiểm mới.
Cập nhật bởi Louise Norris.
> Nguồn:
> Quỹ Kaiser Family, Lợi ích sức khỏe của nhà tuyển dụng, 2016 Tóm tắt kết quả .