Bảo hiểm sức khỏe bổ sung là gì?
Bảo hiểm y tế bổ sung là một chính sách bảo hiểm bổ sung được thiết kế để tăng cường bảo hiểm sức khỏe toàn diện , y tế chính của bạn. Nó giúp lấp đầy khoảng trống trong bảo vệ tài chính bạn nhận được từ bảo hiểm y tế chính của bạn.
Các loại bảo hiểm y tế bổ sung
Có nhiều loại bảo hiểm sức khỏe bổ sung, và mỗi loại hoạt động khác nhau.
Một số loại bảo hiểm y tế bổ sung phổ biến nhất là:
Kế hoạch cụ thể về bệnh tật
Các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe bổ sung theo từng bệnh cụ thể sẽ trả một lần sau khi bạn được chẩn đoán mắc bệnh cụ thể. Ví dụ, bảo hiểm ung thư sẽ thanh toán khi bạn được chẩn đoán mắc một loại ung thư được liệt kê trong chính sách.
Không giống như bảo hiểm y tế hoặc các chương trình Medigap , một kế hoạch bệnh cụ thể thanh toán một khoản trợ cấp tiền mặt một lần trực tiếp cho quý vị, không phải cho nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của quý vị. Bạn có thể sử dụng nó cho bất cứ điều gì bạn muốn và không có nghĩa vụ phải sử dụng nó để thanh toán hóa đơn y tế. Nhiều người sử dụng nó để trợ giúp các chi phí liên quan đến căn bệnh như tiền đồng trả, tiền khấu trừ, chi phí đi lại và ăn ở khi đến một trường đại học hoặc trung tâm điều trị chăm sóc đại học ở rất xa. Tuy nhiên, nếu bạn muốn sử dụng nó để mua một chiếc Harley Davidson thay vào đó, sự lựa chọn là của bạn.
Kế hoạch cụ thể về bệnh là một loại bảo hiểm bồi thường cố định, có nghĩa là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ thanh toán được cố định; nó không thay đổi dựa trên kích thước của hóa đơn y tế của bạn.
Nếu chính sách của bạn cho biết bạn nhận được 20.000 đô la khi được chẩn đoán mắc bệnh ung thư, bạn sẽ được trả 20.000 đô la để chẩn đoán liệu hóa đơn y tế của bạn là 500 đô la hay 500.000 đô la (mặc dù các chính sách cụ thể về bệnh tật chỉ trả tiền ung thư nếu nó xâm lấn, có nghĩa là hóa đơn sẽ là khá đáng kể, một ung thư biểu mô tế bào cơ bản loại bỏ trong một thiết lập ngoại trú và không yêu cầu điều trị thêm sẽ không kích hoạt một khoản thanh toán từ kế hoạch bệnh quan trọng của bạn).
Bảo hiểm ốm đau nghiêm trọng
Bảo hiểm bệnh tật nghiêm trọng tương tự như kế hoạch bệnh tật cụ thể, ngoại trừ nó thường bao gồm một số loại bệnh khác nhau. Ví dụ, một chính sách bệnh nghiêm trọng bổ sung có thể trả một khoản trợ cấp một lần nếu bạn được chẩn đoán bị đau tim, đột quỵ, ung thư, bệnh thận giai đoạn cuối, hoặc cần cấy ghép nội tạng. Các bệnh cụ thể được bảo hiểm thay đổi theo chính sách. Phí bảo hiểm cho một chính sách bệnh nghiêm trọng có thể cao hơn phí bảo hiểm cho một lợi ích có kích thước tương tự từ một chính sách bệnh cụ thể bởi vì công ty bảo hiểm chịu nhiều rủi ro hơn do số lượng các chính sách sẽ trả cho.
Bảo hiểm bồi thường bệnh viện
Bảo hiểm bồi thường bệnh viện trả một khoản tiền cố định cho bạn khi bạn nhập viện. Một số kế hoạch trả một lần cho một lần nhập viện cho dù bạn đang ở trong bệnh viện trong hai ngày hoặc 20 ngày. Các kế hoạch khác trả một mức giá hàng ngày cho mỗi ngày bạn nhập viện, ví dụ, 100 đô la mỗi ngày. Trong cả hai trường hợp, số tiền bạn được thanh toán được quy định bởi chính sách bảo hiểm bồi thường bệnh viện bổ sung của bạn; nó không liên quan đến hóa đơn bệnh viện của bạn. Bạn có thể sử dụng tiền tuy nhiên bạn thấy phù hợp.
Một số kế hoạch bồi thường bệnh viện cũng bao gồm các phúc lợi cho các ca phẫu thuật ngoại trú.
Đây có thể là số tiền một lần nhỏ hơn số tiền một lần trả cho một lần nhập viện nội trú.
Bảo hiểm tai nạn
Bảo hiểm tai nạn sẽ bồi hoàn cho bạn chi phí y tế xuất túi liên quan đến tai nạn hoặc thương tích. Trong hầu hết các trường hợp, bạn sẽ được yêu cầu xuất trình hóa đơn y tế, hóa đơn và / hoặc giải thích về phúc lợi từ bảo hiểm y tế của bạn để chứng minh chi phí y tế xuất túi của bạn.
Bổ sung tai nạn thường có lợi ích khá thấp ($ 5,000 là phổ biến), vì chúng được thiết kế để trang trải khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm của bạn nếu bạn bị thương và cần phải chăm sóc y tế.
Nhưng họ thường sẽ chỉ bồi hoàn cho bạn về số tiền chi phí thực tế mà bạn phải chịu, nếu chi phí của bạn thấp hơn mức tối đa lợi ích. Ví dụ, nếu bạn có khoản khấu trừ 6.000 đô-la cho bảo hiểm sức khỏe và bạn phải tự cắt và cần các mũi khâu có giá 1.500 đô la, khoản phí bổ sung tai nạn sẽ chỉ hoàn lại cho bạn $ 1,500 (ít khấu trừ nhỏ hơn, nếu kế hoạch tai nạn có khấu trừ), thậm chí nếu lợi ích tối đa là $ 5,000.
Tình cờ tử vong & Dismemberment
Phần tử vong ngẫu nhiên của chính sách AD & D trả một khoản trợ cấp một lần cho người mà bạn đã nêu tên là người hưởng lợi nếu bạn bị giết trong một tai nạn. Có thể có một số loại trừ như nếu xảy ra tai nạn trong khi làm điều gì đó bất hợp pháp.
Quyền lợi tử vong của chính sách AD & D khác với bảo hiểm nhân thọ trong đó nguyên nhân tử vong phải liên quan trực tiếp đến tai nạn cho chính sách AD & D, nhưng chính sách về thời hạn sử dụng sẽ trả tiền cho dù cái chết là do tai nạn, ung thư, một cơn đau tim, hoặc thậm chí giống như Ebola. Khi bạn có cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm AD & D và bạn chết trong một tai nạn, người thụ hưởng của bạn nhận được khoản thanh toán từ cả hai chính sách.
Phần chia cắt của một chính sách AD & D trả một khoản trợ cấp một lần cho bạn nếu một tai nạn khiến bạn không có chi, một phần của chi, hoặc khiến bạn bị mù. Đọc một chính sách AD & D là một nhiệm vụ khá nghiệt ngã vì nó liệt kê một số tiền cụ thể cho sự mất mát của một chân, hai chân, một chân, hai chân, một cánh tay, hai cánh tay, một mắt, cả hai mắt, và vv.
Khoản tiền một lần được thanh toán bằng chính sách AD & D có thể được sử dụng theo bất kỳ cách nào bạn (hoặc người thụ hưởng của bạn trong trường hợp bạn chết).
Bảo hiểm Nha khoa
Bảo hiểm Nha khoa đôi khi được coi là một loại bảo hiểm sức khỏe bổ sung. Nó trả tiền trợ cấp trực tiếp cho nha sĩ của quý vị khi quý vị nhận các dịch vụ nha khoa được đài thọ. Nhiều chương trình nha khoa là các chương trình chăm sóc được quản lý và yêu cầu quý vị sử dụng các nhà cung cấp trong mạng lưới với chương trình. Những người khác đài thọ dịch vụ chăm sóc nha khoa ngoài mạng lưới , nhưng phần chia sẻ của bạn trong hóa đơn sẽ cao hơn.
Như với bảo hiểm y tế toàn diện, bạn có thể có tiền khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm với một chương trình nha khoa. Ngoài ra, nhiều chương trình nha khoa có giới hạn quyền lợi tối đa hàng năm. Ví dụ, một chính sách nha khoa có thể nói rằng các quyền lợi được giới hạn ở mức 2.000 đô la mỗi năm. Trong trường hợp đó, kế hoạch ngừng trả tiền một khi đã trả $ 2,000 cho dịch vụ chăm sóc răng miệng của bạn trong năm đó. Bạn sẽ chịu trách nhiệm cho bất kỳ hóa đơn nha khoa nào chưa được thanh toán sau khi bạn đã đạt đến giới hạn thanh toán hàng năm tối đa của chính sách của mình.
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được chỉ định bảo hiểm nha khoa cho trẻ em như là một lợi ích sức khỏe thiết yếu, nhưng bảo hiểm nha khoa cho người lớn là không bắt buộc. Một số công ty bảo hiểm y tế bây giờ đã nhúng bảo hiểm nha khoa cho trẻ em trong chính sách của họ, trong khi những người khác chỉ đạo các thành viên mua bảo hiểm nha khoa riêng biệt cho trẻ em.
Bảo hiểm thị lực
Bảo hiểm thị lực bổ sung các lợi ích về thị lực của một kế hoạch y tế toàn diện. Hầu hết các chương trình bảo hiểm sức khỏe y tế chính chi trả cho việc chăm sóc liên quan đến chẩn đoán và điều trị các bệnh về mắt như bệnh tăng nhãn áp hoặc thoái hóa điểm vàng và tổn thương mắt. Tuy nhiên, hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế sẽ không thanh toán cho việc điều chỉnh thị lực thông thường.
Bảo hiểm bổ sung thị lực chọn lên slack ở đây và giúp trả tiền cho kính, kính áp tròng, và các bài kiểm tra khúc xạ cần thiết để quy định chúng một cách chính xác. Một số chương trình bảo hiểm thị lực cũng giúp trả tiền cho phẫu thuật chỉnh sửa thị giác như LASIK .
Như với bảo hiểm nha khoa, chăm sóc thị lực cho trẻ em là một lợi ích sức khỏe thiết yếu theo Đạo Luật Chăm Sóc Giá Cả Phải Chăng, nhưng bảo hiểm thị lực dành cho người lớn thì không.
Medigap
Medigap là một nhóm các chương trình sức khỏe bổ sung được thiết kế đặc biệt cho những người có bảo hiểm Medicare Phần A và Medicare Phần B của Hoa Kỳ. Những người không có Medicare của Hoa Kỳ không hội đủ điều kiện để mua một chương trình Medigap.
Các chương trình Medigap giúp những người thụ hưởng Medicare thanh toán cho những thứ như tiền khấu trừ , đồng thanh toán , đồng bảo hiểm và chăm sóc cấp cứu khi đi du lịch nước ngoài. Ngoài lợi ích chăm sóc cấp cứu du lịch nước ngoài, phúc lợi Medigap được gắn với việc sử dụng bảo hiểm Medicare của bạn. Medigap thanh toán một số khoản tiền chia sẻ chi phí do Medicare thanh toán phần chi phí y tế được chi trả của quý vị. Ví dụ, Medigap có thể thanh toán khoản khấu trừ của bạn khi bạn nhập viện.
Caveat Emptor với bảo hiểm sức khỏe bổ sung
Bảo hiểm sức khỏe bổ sung không thay thế cho bảo hiểm y tế toàn diện như Obamacare , một chương trình sức khỏe nhóm mà bạn nhận được thông qua chủ lao động, Medicare, Medicaid hoặc Tricare của bạn. Nó có nghĩa là một add-on cho một kế hoạch y tế thường xuyên, không phải là một thay thế cho một.
Bảo hiểm sức khỏe bổ sung không bao gồm tất cả các quyền lợi y tế thiết yếu, và không được coi là bảo hiểm tối thiểu cần thiết, vì vậy nó sẽ không đáp ứng yêu cầu của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng để có bảo hiểm y tế và sẽ không giúp bạn tránh được hình phạt thuế không được bảo hiểm rằng mặc dù hóa đơn thuế GOP được ban hành vào cuối năm 2017 cuối cùng cũng bãi bỏ hình phạt ủy nhiệm cá nhân, điều đó không xảy ra cho đến năm 2019, những người không có bảo hiểm vào năm 2018 sẽ vẫn phải trả tiền phạt khi họ nộp thuế vào đầu năm 2019, trừ khi họ đủ điều kiện được miễn ).
Một số loại bảo hiểm y tế có thể ảnh hưởng đến các lợi ích về thuế mà bạn hưởng được từ việc có Tài khoản Tiết kiệm Y tế cùng với một Chương trình Bảo hiểm Y tế được khấu trừ cao. Nếu bạn có HSA, hãy kiểm tra với người lập kế hoạch thuế trước khi mua bất kỳ loại bảo hiểm y tế nào khác để chắc chắn rằng bạn hiểu được tác động của HSA này. Bạn có thể đọc thêm về điều này trong ấn phẩm IRS 969.
Các kế hoạch y tế bổ sung không được quy định nghiêm ngặt như các kế hoạch bảo hiểm y tế toàn diện. Các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng đi kèm với chính sách bảo hiểm sức khỏe bổ sung có thể khác nhau tùy thuộc vào việc bạn mua chính sách thông qua công việc của bạn hay là một cá nhân. Nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe bổ sung không có cùng sự bảo vệ người tiêu dùng mà bạn đã sử dụng trong bảo hiểm y tế toàn diện.
Ví dụ, một số loại bảo hiểm sức khỏe bổ sung không bao gồm các điều kiện đã tồn tại hoặc có thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm cho các điều kiện tồn tại từ trước. điều trị nhiều bệnh tật hoặc thương tích khác nhau (đây là lý do tại sao các kế hoạch này được cho là bổ sung cho bảo hiểm y tế khác, thay vì thay thế cho bảo hiểm y tế khác). Bảo hiểm có thể không được đảm bảo có thể tái tạo, có nghĩa là bạn có thể không đăng ký lại sau năm năm. Một số loại chính sách có thể không được đảm bảo vấn đề , có nghĩa là công ty bảo hiểm có thể từ chối đảm bảo với bạn nếu nó cho rằng bạn đặt ra rủi ro quá lớn.
Cuối cùng, các công ty bảo hiểm được phép tạo ra lợi nhuận lớn hơn cho bảo hiểm y tế bổ sung so với bảo hiểm y tế toàn diện. Nhiều kế hoạch y tế toàn diện được bán tại Hoa Kỳ phải chi 80-85% số tiền họ thu được từ phí bảo hiểm cho việc chăm sóc sức khỏe hoặc đảm bảo chất lượng, chỉ cần 15-20% cho chi phí hành chính, quảng cáo và lợi nhuận. Kế hoạch bổ sung không được quy định theo cách đó. Họ có thể chi tiêu một phần nhỏ hơn số tiền được dùng làm phí bảo hiểm để trả tiền cho các quyền lợi, để lại một phần lớn hơn cho hoa hồng đại lý, quảng cáo, chi phí hành chính và lợi nhuận.
> Nguồn:
> Trường Luật Cornell, Viện Thông tin Pháp lý. 45 CFR 148.220, Lợi ích ngoại trừ.
> Jost, Tim. Y tế. Thực hiện Cải cách Y tế: Lợi ích Ngoại trừ Nguyên tắc Cuối cùng. Ngày 29 tháng 9 năm 2014.