Nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn đi kèm với một hoặc nhiều khoản khấu trừ, bạn sẽ phải trả vài trăm đô la cho vài ngàn đô la. Hiểu được khoản khấu trừ này là gì, nó hoạt động như thế nào, khi nào bạn phải trả nó, và khi bạn không phải trả nó là một phần của việc sử dụng bảo hiểm y tế của bạn một cách khôn ngoan.
Bảo hiểm Y tế được khấu trừ là gì?
Khoản khấu trừ của bạn là số tiền cố định bạn phải trả mỗi năm đối với chi phí của hóa đơn chăm sóc sức khỏe trước khi bảo hiểm sức khỏe của bạn bắt đầu đầy đủ và bắt đầu trả tiền (nếu bạn đăng ký Medicare, khoản khấu trừ Phần A được dựa trên thời gian hưởng lợi thay vì năm dương lịch ).
Cách hoạt động của một khoản khấu trừ — ví dụ
Giả sử bảo hiểm sức khỏe của bạn yêu cầu khoản khấu trừ hàng năm là $ 1000 và tất cả các dịch vụ không phòng ngừa được tính vào khoản khấu trừ.
- Vào tháng Giêng, bạn bị viêm phế quản.
- Tổng hóa đơn = 200 đô la. (Bác sĩ, theo toa.)
- Bạn trả 200 đô la.
- Bảo hiểm sức khỏe của bạn trả $ 0.
- $ 200 được ghi có vào khoản khấu trừ của bạn.
- Còn 800 đô la trước khi khoản khấu trừ được đáp ứng.
- Vào tháng Tư, bạn tìm thấy một cục u trong vú. Các khối hóa ra là lành tính; bạn khỏe mạnh
- Tổng hóa đơn = $ 4.000. (Bác sĩ, xét nghiệm, sinh thiết.)
- Bạn trả 800 đô la. (Bây giờ bạn đã gặp khoản khấu trừ $ 1000 của mình.)
- Quý vị thanh toán bất kỳ khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm nào mà chương trình sức khỏe của quý vị yêu cầu.
- Bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán phần còn lại của hóa đơn.
- Vào tháng Chín, bạn đã phá vỡ cánh tay của bạn.
- Tổng hóa đơn = $ 2,500. (Phòng cấp cứu, bác sĩ, X-quang, diễn viên.)
- Bạn thanh toán các khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm, nhưng không được khấu trừ.
- Bảo hiểm y tế thanh toán toàn bộ hóa đơn trừ đi khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn.
- Tháng 1 năm sau, bạn sẽ bắt đầu lại quá trình này.
Trong hầu hết các chương trình bảo hiểm y tế, một khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ trong năm, bạn đã hoàn tất các khoản thanh toán được khấu trừ cho đến năm sau. Mỗi năm, chương trình sức khỏe sẽ lập một khoản khấu trừ mới. Đôi khi nó bằng với số tiền như năm trước; đôi khi nó tăng lên.
Các loại khấu trừ khác nhau
Một số chương trình sức khỏe có nhiều loại khấu trừ.
- Khoản khấu trừ hàng năm
Đây là loại khấu trừ phổ biến nhất và được mô tả trong ví dụ trên.
- Per-Episode Deductible
Không giống như khoản khấu trừ hàng năm, khoản khấu trừ cho mỗi tập xảy ra mỗi lần bạn nhận được một loại dịch vụ cụ thể. Ví dụ, bảo hiểm sức khỏe của bạn có thể yêu cầu khấu trừ 1.000 đô la mỗi khi bạn nhập viện (một số kế hoạch sẽ coi đây là khoản đồng thanh toán thay thế, nhưng độ lớn của khoản phí có nghĩa là từ quan điểm của người tiêu dùng, tương tự như khoản khấu trừ). Các khoản khấu trừ theo từng giai đoạn ít phổ biến hơn các khoản khấu trừ hàng năm, mặc dù như đã nêu ở trên, Medicare Phần A đánh giá các khoản khấu trừ dựa trên các giai đoạn phúc lợi thay vì các năm dương lịch.
- Out-Of-Network khấu trừ
Một số chương trình sức khỏe, PPO nói riêng, có một khoản khấu trừ hàng năm cho dịch vụ chăm sóc mà quý vị nhận được từ các bác sĩ trong mạng lưới và khoản khấu trừ hàng năm cao hơn cho dịch vụ chăm sóc quý vị nhận được từ các nhà cung cấp ngoài mạng lưới .
Ví dụ, nếu chương trình sức khỏe của quý vị có khoản khấu trừ hàng năm trị giá $ 1,000 trong mạng lưới và khoản khấu trừ ngoài mạng lưới $ 2,000, chương trình sức khỏe của quý vị sẽ bắt đầu thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe trong mạng lưới của quý vị sau khi quý vị trả $ 1,000 cho hóa đơn trong mạng lưới của mình . Nếu sau đó quý vị bắt đầu gặp chuyên gia ngoài mạng lưới, quý vị sẽ phải trả $ 2,000 cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới trước khi chương trình sức khỏe của quý vị bắt đầu trả bất cứ chi phí nào cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới của quý vị.
Số tiền 1.000 đô la bạn đã thanh toán dưới dạng khoản khấu trừ trong mạng không được tính vào khoản khấu trừ ngoài mạng của bạn.
Trong một số chương trình sức khỏe, bất kỳ số tiền nào quý vị trả cho khoản khấu trừ ngoài mạng lưới cũng được tính vào khoản khấu trừ trong mạng lưới của quý vị. Trong các kế hoạch y tế khác, hai khoản khấu trừ hoàn toàn riêng biệt (lưu ý rằng một số kế hoạch đơn giản không bao gồm việc chăm sóc ngoài mạng lưới, có nghĩa là bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ hóa đơn - không có giới hạn chi phí -pocket — trừ khi đó là tình huống khẩn cấp).
- Family Deductible
Nếu chính sách bảo hiểm y tế của bạn bao trả cho toàn bộ gia đình của bạn, nó có thể đi kèm với một khoản khấu trừ gia đình.
Tiền khấu trừ gia đình hoạt động khác với khoản khấu trừ cá nhân và có nhiều loại khác nhau như khoản khấu trừ được khấu trừ và khoản khấu trừ tổng hợp . Tìm hiểu thêm trong " Tác phẩm khấu trừ gia đình của bạn ". Lưu ý rằng Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các kế hoạch y tế để hạn chế tổng chi phí xuất túi của một cá nhân (đối với dịch vụ chăm sóc trong mạng) trong một năm nhất định, ngay cả khi người đó được bao trả bởi gói dành cho gia đình.
Đối với năm 2017, giới hạn trên là 7.150 đô la chi phí xuất túi cho một cá nhân, bao gồm khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Cho năm 2018, nó sẽ là $ 7.350. Khoản khấu trừ mà một cá nhân có thể được yêu cầu trả có thể cao bằng số tiền đó, nhưng không cao hơn.
Khi nào bạn không trả tiền khấu trừ?
Tại Hoa Kỳ, nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng , bạn không phải trả khoản khấu trừ khi bạn nhận dịch vụ chăm sóc phòng ngừa từ bác sĩ trong mạng lưới. Những thứ như chụp quang tuyến vú sàng lọc hàng năm của bạn, nội soi đại tràng bạn nhận được khi bạn bước sang tuổi 50 và việc tiêm phòng cúm hàng năm của bạn không phải chịu khoản khấu trừ. Chương trình sức khỏe của quý vị sẽ thanh toán cho các dịch vụ phòng ngừa đó ngay cả khi quý vị chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Một số chương trình sức khỏe, đặc biệt là một số HMO , không yêu cầu khoản khấu trừ nào cả. Tuy nhiên, các chương trình này thường tính tiền phụ phí cho những việc như khám bác sĩ, kê đơn, thăm khám phòng cấp cứu và nhập viện.
Điều gì không tính đến khoản khấu trừ?
Chi phí chăm sóc sức khỏe không phải là phúc lợi được bảo hiểm của chương trình sức khỏe của quý vị không được tính vào khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của quý vị mặc dù quý vị đã thanh toán cho họ. Ví dụ, nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn không bao gồm chèn giày dụng cụ chỉnh hình, thì 400 đô la bạn trả cho một cặp nẹp chỉnh hình do bác sĩ trị liệu của bạn quy định không tính vào khoản khấu trừ của bạn. Tương tự, nếu chương trình sức khỏe của quý vị không chi trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, bất kỳ số tiền nào quý vị thanh toán cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới sẽ không được tính vào khoản khấu trừ của quý vị.
Nếu bảo hiểm sức khỏe của bạn yêu cầu khấu trừ cho mỗi tập cũng như khoản khấu trừ hàng năm, số tiền bạn trả cho khoản khấu trừ cho mỗi tập có thể không được tính vào khoản khấu trừ hàng năm của bạn.
Nếu bạn có các khoản khấu trừ riêng cho chăm sóc trong mạng lưới và chăm sóc ngoài mạng lưới, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ trong mạng của bạn không được tính vào khoản khấu trừ ngoài mạng lưới của bạn. Tùy thuộc vào các quy tắc của chương trình sức khỏe của bạn, số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ ngoài mạng lưới của bạn cũng không được tính vào khoản khấu trừ trong mạng của bạn.
Trong hầu hết các chương trình sức khỏe, khoản đồng thanh toán không được tính vào khoản khấu trừ hàng năm của quý vị, mặc dù các khoản đồng thanh toán này được tính vào tổng chi phí xuất túi của quý vị trong năm. Tìm hiểu thêm trong "Khoản đồng thanh toán có được tính vào khoản bảo hiểm y tế của bạn được khấu trừ không? "
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng . Ngày 22 tháng 12 năm 2016.
> Medicare.gov. Bảng chú giải. Thời gian hưởng lợi.
Medicare.gov. Chi phí của Medicare 2016 và 2017 trong nháy mắt.