Tách các sự kiện khỏi Hype
Nếu bạn đã chú ý đến các tiêu đề bảo hiểm y tế trong vài tháng qua, bạn có thể đã thấy một số tin tức đáng báo động về bảo hiểm y tế năm 2017. Dưới đây là những gì bạn cần biết để đặt chi tiết trong ngữ cảnh
Các tiêu đề về thị trường cá nhân
Hầu như tất cả các tiêu đề mắt-popping đã được về bảo hiểm y tế trong thị trường cá nhân.
Đó là nơi mọi người mua bảo hiểm y tế của chính họ nếu họ không có quyền sử dụng chương trình bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ hoặc bảo hiểm từ chính phủ ( Medicaid , Medicare , CHIP , v.v.).
Theo một phân tích do ACA đăng ký vào tháng 3 năm 2016, thị trường cá nhân bao gồm khoảng 18,2 triệu người hoặc khoảng 5,6% tổng dân số Hoa Kỳ.
Nếu bạn nhận được bảo hiểm y tế từ chủ lao động của bạn, hoặc từ chương trình của chính phủ, tỷ lệ tăng của bạn cho năm 2017 không phải là tiêu đề đã được đưa ra vào mùa hè này (mặc dù quy trình đánh giá cao cấp nhóm nhỏ được tiến hành đồng thời, tỷ lệ nhóm nhỏ được đề xuất trung bình tăng ở hầu hết các bang thấp hơn đáng kể so với mức tăng lãi suất đề xuất cho thị trường cá nhân).
Tại ACA Signups, Charles Gaba đã theo dõi mức tăng lãi suất đề xuất cho năm 2017 và cân nhắc chúng dựa trên thị phần của mỗi hãng vận tải. Kết quả - tính đến cuối tháng Bảy, trên 37 tiểu bang và Quận Columbia — trung bình gần 23 phần trăm.
Nhưng một lần nữa, điều đó chỉ áp dụng cho thị trường cá nhân; cho hơn 94 phần trăm người Mỹ, những tỷ lệ tăng giá đề xuất không áp dụng.
Giá không được hoàn thành
Trong hầu hết mọi tiểu bang, các nhà quản lý vẫn đang xem xét mức giá mà các công ty bảo hiểm y tế đã nộp cho năm 2017. California và Oregon đã hoàn tất quy trình đánh giá tỷ lệ vào tháng 7 năm 2016, nhưng nhiều tiểu bang sẽ không hoàn tất quy trình cho đến tháng 9 hoặc tháng 10.
Trong bốn tiểu bang (Missouri, Oklahoma, Texas và Wyoming), chính phủ liên bang chịu trách nhiệm về quy trình xem xét tỷ lệ cho thị trường cá nhân và nhóm nhỏ (Alabama đã thực hiện quá trình đánh giá tỷ lệ riêng của mình kể từ tháng 4 năm 2016 và Missouri sẽ bắt đầu xử lý quy trình đánh giá tỷ lệ của riêng mình bắt đầu từ năm 2017).
Phần còn lại của các tiểu bang và District of Columbia tiến hành các đánh giá về mức giá của riêng họ, nhưng phạm vi của những đánh giá này thay đổi đáng kể từ tiểu bang này sang tiểu bang khác.
Nhiều tiểu bang thu hút bình luận công khai về việc tăng lãi suất đề xuất và một số tổ chức các phiên điều trần công khai để thảo luận về các đề xuất tỷ lệ và thu thập phản hồi từ người tiêu dùng.
Bộ điều chỉnh không có Magic Wands
Mặc dù tỷ lệ bảo hiểm y tế được đề xuất được xem xét kỹ lưỡng bởi các nhà quản lý, mức tăng giá đã được phê duyệt vẫn có thể cao hơn nhiều so với mức người tiêu dùng mong đợi. Nếu mức giá đề xuất được biện minh hợp lý dựa trên chi phí yêu cầu, có rất ít nhà quản lý có thể thực hiện để giảm phí bảo hiểm.
Mặc dù các chuyên gia của tiểu bang và liên bang phải thông qua hồ sơ tỷ lệ bảo hiểm để xác định xem họ có hợp lý hay không, một số tiểu bang không có quyền từ chối hoặc sửa đổi (hoặc lên hoặc xuống, tùy thuộc vào dữ liệu).
Yêu cầu tối thiểu của liên bang đối với quy trình xem xét tỷ lệ là các nhà quản lý kiểm tra các mức giá đề xuất và các tài liệu hỗ trợ, và xác định xem mức giá có được biện minh hợp lý hay không. Nếu không, thông tin đó được thông báo cho công ty bảo hiểm y tế và nếu công ty bảo hiểm tiến hành thực hiện các mức giá mới mà không cần sửa đổi thêm, thì các nhà quản lý thông báo cho công chúng rằng mức giá không được chứng minh. Nhưng nhiều tiểu bang có các quy trình đánh giá tỷ lệ mạnh mẽ hơn cho phép các nhà quản lý có quyền kiểm soát đáng kể liệu tỷ lệ đề xuất có được sửa đổi hay không trước khi được phê duyệt.
Tuy nhiên, các nhà quản lý nhà nước chỉ có thể sửa đổi các mức giá được đề xuất nếu tỷ giá không được chứng minh bởi dữ liệu.
Khi chi phí yêu cầu tăng, hãy đóng phí bảo hiểm y tế.
Các công ty bảo hiểm y tế ở các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ phải chi ít nhất 80% phí bảo hiểm về chi phí y tế và nâng cao chất lượng chăm sóc sức khỏe (đối với các nhóm lớn, yêu cầu tối thiểu là 85% phí bảo hiểm). Nếu công ty bảo hiểm chi tiêu nhiều hơn số tiền họ được cho phép đối với chi phí hành chính, họ phải cấp khoản hoàn tiền cho người đăng ký của họ .
Khi các công ty bảo hiểm y tế nộp lãi suất cho năm tới, họ biết dữ liệu sẽ được kiểm soát bởi các nhà quản lý trước khi các kế hoạch có sẵn để mua, và họ cũng biết rằng chi tiêu của họ đối với chi phí y tế so với chi phí hành chính sẽ được phân tích sau khi năm kế hoạch kết thúc .
Nói tóm lại, các công ty bảo hiểm y tế không thể bán các kế hoạch với bất cứ giá nào họ thích. Nhưng nếu dữ liệu chỉ ra rằng phí bảo hiểm không theo kịp với chi phí yêu cầu, công ty bảo hiểm không có lựa chọn nào khác ngoài việc tăng phí bảo hiểm. Và ngay cả ở các tiểu bang với các chương trình đánh giá rất mạnh mẽ, các nhà quản lý không có lựa chọn nào khác ngoài việc phê duyệt mức tăng lãi suất được đề xuất nếu chúng được chứng minh một cách hợp lý.
Trợ cấp sẽ bù đắp lãi suất tăng vọt cho hàng triệu người
Trợ cấp cao cấp là nền tảng của khía cạnh "hợp lý" của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA). Ngay cả khi tỷ lệ được phê duyệt cuối cùng cao bằng mức tăng lãi suất trung bình 23 phần trăm hiện tại, trợ cấp cao cấp sẽ bù đắp một phần đáng kể của tỷ lệ tăng đó.
Tính đến ngày 31 tháng 3 năm 2016, hơn 11 triệu người đã đăng ký bảo hiểm thông qua các sàn giao dịch bảo hiểm y tế trên toàn quốc và 84,7% trong số họ đã nhận trợ cấp bảo hiểm. Đối với những cá nhân đó — cũng như những người mới hội đủ điều kiện nhận trợ cấp trong năm 2017 - trợ cấp giảm giá của kế hoạch chuẩn đến mức được coi là giá cả phải chăng theo ACA.
Khi bụi lắng xuống trên mức giá mới cho năm 2017, kế hoạch chuẩn - kế hoạch bạc giá thấp thứ hai — trong mỗi khu vực sẽ được xác định. Nếu mức giá trung bình của kế hoạch điểm chuẩn cao hơn năm 2017 so với năm 2016, thì các khoản trợ cấp trung bình cũng sẽ tăng lên, giống như năm 2016 .
Điều quan trọng là trao đổi người đăng ký để đăng nhập lại tài khoản của họ trong quá trình đăng ký mở và đảm bảo không có gói mới nào có giá trị tốt hơn cho năm 2017. Và mặc dù mức tăng cao cho một kế hoạch cụ thể có thể khá cao, trợ cấp cho những người trong khu vực đó sẽ chỉ tăng đáng kể nếu kế hoạch chuẩn bị tăng giá đáng kể (lưu ý rằng kế hoạch điểm chuẩn có thể là một kế hoạch hoàn toàn mới; nó chỉ là kế hoạch bạc giá thấp thứ hai trong một khu vực nhất định và không nhất thiết phải cùng một kế hoạch từ năm này sang năm khác).
Vì cách thức kế hoạch có thể thay đổi theo giá của chúng so với nhau từ năm này qua năm khác, không có cách nào để biết rằng bạn vẫn nhận được giá trị tốt nhất từ chương trình trợ cấp mà không cần đăng nhập lại vào tài khoản trao đổi của bạn kế hoạch hiện tại của bạn cho các tùy chọn sẽ có sẵn cho năm tới (mua sắm cửa sổ thường có sẵn trong tuần dẫn đến đăng ký mở, nhưng tất cả các kế hoạch cho năm 2017 sẽ có sẵn để duyệt và / hoặc mua hàng kể từ ngày 1 tháng 11, 2017).
Người đăng ký ngoại hối
Nếu bạn đăng ký vào một kế hoạch bảo hiểm sức khỏe thị trường cá nhân bên ngoài sàn giao dịch (hoặc nếu bạn có một kế hoạch trao đổi nhưng kiếm được quá nhiều tiền trợ cấp), bạn có thể phải đối mặt với mức tăng đáng kể cho năm 2017, tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống và bạn sử dụng công ty bảo hiểm y tế nào.
Nếu có khả năng bạn đủ điều kiện trợ cấp, bạn sẽ muốn xem xét các tùy chọn trao đổi trong khi đăng ký mở. Các trục trặc cản trở các sàn giao dịch trong năm 2013 và 2014 chủ yếu được giải quyết, và trao đổi là nơi duy nhất bạn có thể nhận trợ cấp bảo hiểm.
Nếu không có cách nào bạn đủ điều kiện trợ cấp, bạn có thể mua sắm hoặc tắt trao đổi, nhưng chắc chắn bạn sẽ muốn so sánh các tùy chọn có sẵn trong quá trình đăng ký mở, thay vì chỉ cho phép tự động gia hạn gói hiện tại của bạn.
> Nguồn:
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, Trung tâm Thông tin Người tiêu dùng và Giám sát Bảo hiểm. Chương trình đánh giá hiệu quả của tiểu bang.
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid. Ngày 31 tháng 3 năm 2016 Ảnh chụp đăng ký có hiệu lực.