Một khoản khấu trừ được nhúng là một hệ thống kết hợp các khoản khấu trừ cá nhân và gia đình trong một chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình. Các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao thường sử dụng khoản khấu trừ tổng hợp thay vào đó nhưng khoản khấu trừ được nhúng là phổ biến cho tất cả các kế hoạch khác khi nhiều thành viên trong gia đình cùng tham gia vào một chương trình.
Khi một chương trình sức khỏe có khoản khấu trừ được nhúng, điều đó chỉ có nghĩa là một thành viên duy nhất của một gia đình không phải đáp ứng khoản khấu trừ gia đình đầy đủ cho các quyền lợi sau khi được khấu trừ để tham gia.
Thay vào đó, các quyền lợi sau khi được khấu trừ của người đó sẽ bắt đầu ngay sau khi người đó đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân, ngay cả khi bảo hiểm là thông qua một kế hoạch gia đình.
Kể từ năm 2016, có những quy định mới áp dụng cho tổng chi phí xuất túi mà bất kỳ một người nào trong chương trình có thể được yêu cầu thanh toán chi phí xuất túi trong năm. Các khoản khấu trừ tổng hợp vẫn được cho phép, nhưng tất cả các gói dành cho gia đình đều phải có số tiền xuất túi tối đa riêng lẻ. Điều đó có nghĩa là trong năm 2017, không có thành viên cá nhân nào trong gia đình có thể được yêu cầu trả hơn 7,150 đô la chi phí xuất túi trong năm (trong mạng lưới). Giới hạn trên tăng lên $ 7,350 cho năm 2018, mặc dù nhiều kế hoạch sẽ tiếp tục có giới hạn xuất túi thấp hơn mức tối đa cho phép của luật pháp.
Một công việc được khấu trừ nhúng như thế nào?
Với khoản khấu trừ được nhúng, chương trình sức khỏe của quý vị sẽ theo dõi hai loại khấu trừ bảo hiểm y tế khác nhau cho từng thành viên trong gia đình: khoản khấu trừ cá nhân và khoản khấu trừ của gia đình.
Khoản khấu trừ của gia đình thường cao gấp đôi khoản khấu trừ cá nhân. Khi một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe, số tiền anh ta trả cho khoản khấu trừ cá nhân của mình cũng được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình.
Có hai cách bảo hiểm sẽ bắt đầu và chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe của bất kỳ thành viên gia đình cụ thể nào:
- Thành viên gia đình đã có đủ chi phí chăm sóc sức khỏe cá nhân mà họ đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân. Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe bắt đầu thanh toán chi phí của người này, nhưng không phải chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên khác trong gia đình (trừ khi dịch vụ chăm sóc đó được bao trả trước khoản khấu trừ, như dịch vụ chăm sóc phòng ngừa nhất định hoặc điều trị được bao trả bởi khoản đồng thanh toán thay vì được tính đối với khoản khấu trừ).
- Một số thành viên gia đình khác nhau đã từng trả đủ tiền khấu trừ cá nhân, cộng lại với nhau, khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng. Trong trường hợp này, chương trình sức khỏe bắt đầu thanh toán chi phí chăm sóc sức khỏe cho cả gia đình, ngay cả những thành viên trong gia đình không trả bất cứ điều gì cả về khoản khấu trừ cá nhân của họ.
Ưu và nhược điểm của một Gia đình nhúng được khấu trừ
Vấn đề với khoản khấu trừ gia đình được nhúng là cách duy nhất bạn có thể đáp ứng khoản khấu trừ của gia đình và nhận bảo hiểm cho cả gia đình bằng cách gộp các chi phí khấu trừ cá nhân của một số thành viên trong gia đình. (Điều này không đúng đối với khoản khấu trừ tổng hợp.)
Với khoản khấu trừ được nhúng, ngay cả khi một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao, thì những chi phí đó sẽ không đủ để đáp ứng khoản khấu trừ của gia đình.
Tại sao? Bởi vì ngay sau khi cá nhân đó đáp ứng khấu trừ cá nhân thấp hơn của mình, lợi ích bảo hiểm y tế của mình đá vào và bắt đầu trả tiền. Sau đó, anh ta có thể được yêu cầu trả các loại chia sẻ chi phí khác như khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm , nhưng những chi phí xuất túi khác không được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình. Chỉ số tiền anh ta trả cho khoản khấu trừ cá nhân của mình mới được khấu trừ vào khoản khấu trừ của gia đình. Vì khoản khấu trừ cá nhân nhỏ hơn khoản khấu trừ của gia đình, một cá nhân trong gia đình không thể tự thỏa mãn toàn bộ gia đình mình.
Điều đó có nghĩa là ít nhất một thành viên khác trong gia đình cũng phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trong năm để khoản tiền khấu trừ của gia đình được đáp ứng và các quyền lợi sau khi được khấu trừ để bắt đầu cho tất cả các thành viên được bảo hiểm của gia đình.
Lợi ích của khoản khấu trừ gia đình được khấu trừ là lợi ích bảo hiểm y tế sau khi được khấu trừ bắt đầu cho các thành viên ốm yếu nhất trong gia đình sớm hơn các thành viên khác trong gia đình. Vì các thành viên trong gia đình bị bệnh này có chi phí chăm sóc sức khỏe cao hơn, họ có thể khấu trừ khoản khấu trừ cá nhân sớm hơn họ có thể khấu trừ tổng thể hay không và bảo hiểm y tế sau đó bắt đầu thanh toán cho tất cả hoặc hầu hết chi phí chăm sóc sức khỏe của họ. Đó là nhờ vào hệ thống khấu trừ được nhúng mà lợi ích bảo hiểm của họ bắt đầu và bắt đầu thanh toán trước khi khoản khấu trừ gia đình đã được đáp ứng.
Những thay đổi có hiệu lực vào năm 2016
Tất cả những điều trên vẫn được áp dụng, nhưng trong giới hạn của yêu cầu mới mà không có cá nhân nào có thể được yêu cầu trả nhiều hơn trong chi phí xuất túi (trong mạng) so với số tiền xuất túi tối đa cho phép trong năm đó. Đó là $ 6.850 cho năm 2016, $ 7.150 cho năm 2017, và $ 7.350 cho năm 2018.
Vì vậy, ví dụ, trước năm 2016, nó đã có thể có một kế hoạch y tế mà không có khấu trừ nhúng hoặc tối đa out-of-pocket nhúng. Hãy nói rằng kế hoạch đã có một khoản khấu trừ gia đình $ 10,000, và sau đó 100 phần trăm bảo hiểm sau đó ( kiểu thiết kế kế hoạch này chỉ phổ biến trên HDHP ). Nếu chỉ một thành viên duy nhất trong gia đình phát sinh chi phí y tế trong năm, cô sẽ phải trả $ 10,000 trước khi bảo hiểm bắt đầu. Loại thiết kế kế hoạch đó không còn được cho phép bởi vì chi phí xuất túi của cô sẽ phải được giới hạn ở mức $ 7.150 trong năm 2017. Kế hoạch vẫn có thể được khấu trừ gia đình là $ 10,000, nhưng nhiều hơn một người sẽ phải chịu chi phí y tế để đạt được khoản khấu trừ đó.
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Humana. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Giá cả phải chăng, Thông báo HHS về các Quyền lợi và Thông số Thanh toán cho năm 2015. Tháng 2 năm 2015.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo HHS về các Quyền lợi và Thông số Thanh toán cho năm 2018, Sửa đổi cho các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Hành động và Định hướng Người tiêu dùng . Tháng 12 năm 2016.