Trong bảo hiểm y tế, vấn đề được bảo đảm đề cập đến một trường hợp trong đó chính sách chăm sóc sức khỏe được cung cấp cho bất kỳ và tất cả những người đăng ký đủ điều kiện tiềm năng bất kể tình trạng sức khỏe. Vấn đề được bảo đảm cho phép các cá nhân có các vấn đề y tế lâu đời, có từ trước được bảo hiểm y tế, vì tiền sử bệnh của họ không được xem xét.
Vấn đề được bảo đảm theo Đạo luật chăm sóc hợp lý (ACA)
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng , tất cả các chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi phải được bán trên cơ sở vấn đề được bảo đảm.
Các công ty bảo hiểm không còn có thể đủ điều kiện cho bảo hiểm về lịch sử y tế của người nộp đơn, và các điều kiện tồn tại từ trước có thể không còn được loại trừ trong các kế hoạch mới.
Điều này chắc chắn không phải là trường hợp trước khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Tính đến năm 2012, chỉ có sáu tiểu bang mà bảo hiểm thị trường cá nhân (loại bạn mua cho mình, thay vì lấy từ một chủ nhân) đã được đảm bảo vấn đề. Trong 44 tiểu bang còn lại, các công ty bảo hiểm đã xem xét hồ sơ y tế của mỗi người nộp đơn và những người có các điều kiện quan trọng - hoặc đôi khi khá nhỏ - trước đó đã bị từ chối bảo hiểm.
Ngoài vấn đề được đảm bảo, phạm vi bảo hiểm trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ cũng được ban hành với xếp hạng cộng đồng được sửa đổi do ACA thực hiện. Điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm không thể dựa trên lịch sử y tế; chúng chỉ có thể thay đổi dựa trên tuổi tác, sử dụng thuốc lá và mã zip. Vấn đề được đảm bảo và xếp hạng cộng đồng được sửa đổi chắc chắn là tin tốt cho những người có tình trạng bệnh lý từ trước.
Tuy nhiên, điều quan trọng là phải thảo luận về các điều kiện đã tồn tại từ trước của bạn với một người môi giới hoặc người đăng ký, hoặc người xử lý bộ phận nhân sự của chủ nhân của bạn, trước khi bạn chọn một kế hoạch. Đó là bởi vì các mạng lưới nhà cung cấp và các mẫu đơn thuốc theo toa sẽ thay đổi đáng kể từ một kế hoạch này sang kế hoạch khác.
Nếu bạn có một tình trạng đã tồn tại từ trước, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng nếu có thể, kế hoạch bạn chọn bao gồm các bác sĩ của bạn trong mạng lưới của nó và bao gồm các loại thuốc bạn uống.
Vấn đề được đảm bảo nếu bạn mua bảo hiểm y tế cho một công ty nhỏ
Luật liên bang quy định rằng tất cả các chương trình chăm sóc sức khỏe được bán cho các công ty có từ 2 đến 50 nhân viên đều có cơ sở phát hành được bảo đảm. Đây là trường hợp kể từ khi HIPAA có hiệu lực vào năm 1997 — trong hai thập kỷ, các công ty bảo hiểm đã không thể từ chối bảo hiểm cho các nhà tuyển dụng nhỏ dựa trên tình trạng sức khỏe của nhân viên.
Tuy nhiên, HIPAA đã không ngăn cản các công ty bảo hiểm từ phí bảo hiểm gốc cho các nhóm nhỏ trong toàn bộ lịch sử y tế của nhóm. Điều đó có nghĩa là trừ khi một tiểu bang không cho phép điều đó, các công ty bảo hiểm có thể giảm giá cho các nhóm khỏe mạnh và tính phí bảo hiểm cao hơn cho các nhóm có ít nhân viên khỏe mạnh và / hoặc người phụ thuộc. Họ cũng có thể tính phí bảo hiểm cao hơn cho các nhóm có nghề nghiệp được coi là nguy hiểm, mặc dù thực tế rằng công nhân comp (trái ngược với bảo hiểm y tế của nhân viên) bao gồm các thương tích tại chỗ.
Nhưng ACA đã chấm dứt việc thực hành phí bảo hiểm gốc dựa trên lịch sử y tế hoặc loại hình công nghiệp của các nhóm nhỏ. Ngoài vấn đề được đảm bảo, phạm vi nhóm nhỏ giờ đây tuân theo các quy tắc xếp hạng cộng đồng được sửa đổi tương tự được sử dụng trong thị trường riêng lẻ: phí bảo hiểm chỉ có thể thay đổi dựa trên độ tuổi, sử dụng thuốc lá và mã zip.
Vấn đề được đảm bảo cho các nhóm nhà tuyển dụng lớn
Người sử dụng lao động lớn được yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên của họ theo ACA. Để tạo thuận lợi cho điều này, các công ty bảo hiểm không còn được phép áp dụng các yêu cầu tham gia tối thiểu khi các nhà tuyển dụng lớn tìm kiếm bảo hiểm cho nhân viên của họ. Tuy nhiên, hầu hết các nhóm rất lớn tự bảo đảm, làm cho nó trở thành một điểm tranh luận.
Bảo hiểm nhóm lớn không phải tuân thủ các quy tắc xếp hạng cộng đồng đã sửa đổi áp dụng cho các nhóm nhỏ và các kế hoạch cá nhân. Điều đó có nghĩa là tỷ lệ cho các nhóm lớn vẫn có thể dựa trên trải nghiệm yêu cầu chung của nhóm, với tỷ lệ chiết khấu cho các nhóm khỏe mạnh hơn và tỷ lệ cao hơn cho các nhóm ít khỏe mạnh hơn.
Để tham khảo, "nhóm lớn" thường có nghĩa là hơn 50 nhân viên, mặc dù có một vài tiểu bang áp dụng cho các nhóm có hơn 100 nhân viên .
Vấn đề được đảm bảo Bên ngoài Hoa Kỳ
Trong khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đã làm cho việc bảo hiểm y tế ở Hoa Kỳ dễ dàng hơn nhiều đối với những người có điều kiện tồn tại từ trước, nó có những hạn chế của nó. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng chỉ ảnh hưởng đến bảo hiểm y tế tại Hoa Kỳ. Các quốc gia bên ngoài Hoa Kỳ có các quy định khác nhau về việc bán bảo hiểm y tế.
> Nguồn:
> Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Văn phòng Trợ lý Bộ trưởng Kế hoạch và Đánh giá. Tác động của Quy chế Truy cập vào Cơ cấu Thị trường Bảo hiểm Y tế, Vấn đề được Bảo đảm và Gia hạn. Ngày 20 tháng 10 năm 2000.
> Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên. Các chương trình bảo hiểm sức khỏe tự bảo hiểm: Xu hướng gần đây theo quy mô doanh nghiệp, 1996-2015 . Tháng 7 năm 2016; Tập 37, số 7.
> HealthCare.gov. Đọc Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.
> Kaiser Family Foundation. Cải cách thị trường bảo hiểm y tế: Vấn đề được đảm bảo . Tháng 6 năm 2012.