Tổng số tiền khấu trừ vẫn tồn tại, nhưng với quy tắc mới
Một khoản khấu trừ tổng hợp đề cập đến hệ thống các chương trình sức khỏe được khấu trừ cao nhất (HDHPs) có truyền thống được sử dụng cho các khoản khấu trừ gia đình . Nó hoạt động khác với các khoản khấu trừ được nhúng phổ biến hơn được sử dụng trong bảo hiểm y tế không phải của HDHP.
Để giúp bạn hiểu kế hoạch này, hãy xem cách họ làm việc cũng như một số thay đổi gần đây đối với loại chính sách này.
Thay đổi có hiệu lực trong năm 2016
Các khoản khấu trừ tổng hợp vẫn có thể được sử dụng và được mô tả chi tiết bên dưới.
Nhưng bắt đầu từ năm 2016, tất cả các chương trình bảo hiểm sức khỏe gia đình phải có số tiền tối đa được bỏ ra . Chúng không thể vượt quá số tiền xuất túi tối đa cho năm đó. Điều này áp dụng cho tất cả các kế hoạch y tế không có ông nội (và các chương trình sức khỏe không có bà mẹ ; kế hoạch sức khỏe bà mẹ vẫn còn tồn tại ở nhiều tiểu bang) trong thị trường bảo hiểm cá nhân và nhóm.
Ví dụ, trong năm 2017, số tiền xuất túi tối đa là $ 7.150 . Bất kể một kế hoạch cấu trúc được khấu trừ như thế nào, không một thành viên nào trong kế hoạch gia đình có thể chịu trách nhiệm hơn 7.150 đô la cho các chi phí được chi trả trong năm 2017 (số tiền này sẽ tăng lên 7,350 đô la vào năm 2018, mặc dù nhiều kế hoạch sẽ vẫn có giới hạn túi cũng thấp hơn số tiền này).
Điều đó có nghĩa là những ngày của các kế hoạch có $ 10,000 khấu trừ tổng hợp đã hết. Một kế hoạch có thể vẫn còn có một khoản khấu trừ tổng cộng $ 6.000, ví dụ, vì đó là thấp hơn so với cá nhân xuất túi tối đa.
Ngoài ra, các kế hoạch vẫn có thể có các khoản khấu trừ gia đình cao hơn mức tối đa xuất túi cá nhân. Nhưng họ chỉ có thể được gặp nếu có nhiều hơn một thành viên trong gia đình có yêu cầu bồi thường. Đó là vì một chương trình không còn có thể yêu cầu một thành viên trong gia đình phải đáp ứng khoản khấu trừ gia đình tổng hợp vượt quá số tiền xuất túi tối đa cá nhân (đặt mỗi năm bởi HHS).
Với ý nghĩ đó, chúng ta hãy xem xét cách khấu trừ tổng thể hoạt động.
Làm thế nào một công việc được khấu trừ tổng hợp?
Với khoản khấu trừ gia đình tổng hợp, chương trình sức khỏe không bắt đầu thanh toán cho các chi phí chăm sóc sức khỏe của bất kỳ ai trong gia đình cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ của gia đình đã được đáp ứng. Sau khi được khấu trừ gia đình tổng hợp, bảo hiểm y tế sẽ bắt đầu cho cả gia đình.
Có hai cách khấu trừ tổng hợp có thể được đáp ứng:
- Khi mỗi thành viên trong gia đình sử dụng và thanh toán cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe, số tiền họ thanh toán cho các dịch vụ đó được ghi có vào khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình. Sau khi một số thành viên trong gia đình đã trả các chi phí được khấu trừ, tổng số tiền của các chi phí đó sẽ được khấu trừ tổng hợp. Chương trình sức khỏe sau đó bắt đầu trả các chi phí chăm sóc sức khỏe của cả gia đình (hoặc toàn bộ hoặc với phần chia bảo hiểm áp dụng cho chương trình sau khi khoản khấu trừ được đáp ứng).
- Một thành viên trong gia đình có chi phí chăm sóc sức khỏe cao. Số tiền anh ta trả tiền túi cho những chi phí này đủ lớn để đáp ứng khoản khấu trừ tổng hợp của gia đình. Kế hoạch y tế sau đó bắt đầu trả chi phí chăm sóc sức khỏe cho cả gia đình, mặc dù chỉ có một thành viên trong gia đình đã trả bất cứ điều gì cho khoản khấu trừ tổng hợp.
Những khoản chi phí nào được tính vào tổng số tiền khấu trừ của gia đình?
Các chi phí duy nhất mà HDHP của quý vị sẽ được tính vào khoản khấu trừ tổng hợp của quý vị là các chi phí cho các phúc lợi chương trình bảo hiểm sức khỏe được đài thọ. Ví dụ, facelifts thường không phải là một lợi ích chương trình bảo hiểm y tế được bảo hiểm. Nếu bạn được nâng mặt, số tiền bạn trả cho nó sẽ không được tính vào khoản khấu trừ tổng hợp của bạn.
Công ty bảo hiểm y tế của bạn không thể ghi có bất kỳ khoản chi phí y tế nào của bạn cho khoản khấu trừ của bạn nếu nó không biết về chúng. Hãy chắc chắn rằng bạn hoặc bác sĩ của bạn nộp đơn khiếu nại cho mỗi chi phí y tế của bạn.
Nộp đơn khiếu nại ngay cả khi bạn biết bạn phải tự thanh toán cho mình vì bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Đây là cách công ty bảo hiểm y tế của bạn biết số tiền bạn đã trả cho khoản khấu trừ của bạn.
Chi phí nào được miễn trừ khỏi khoản khấu trừ tổng hợp?
Tại Hoa Kỳ, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng yêu cầu các chương trình sức khỏe chi trả cho các dịch vụ chăm sóc sức khỏe phòng ngừa mà không yêu cầu bất kỳ hình thức chia sẻ chi phí nào . Điều này có nghĩa là bảo hiểm sẽ chi trả cho những thứ như chích ngừa cúm, tiêm chủng cho con bạn, và chụp quang tuyến vú của bạn ngay cả khi bạn chưa thanh toán khoản khấu trừ (lưu ý rằng không phải tất cả các dịch vụ chăm sóc phòng ngừa đều miễn phí).
Cách hoạt động của các khoản khấu trừ tổng hợp trong năm 2016 và hơn thế nữa
Theo quy định mới có hiệu lực vào năm 2016, chương trình sức khỏe không thể yêu cầu bất kỳ cá nhân nào trả khoản khấu trừ cao hơn giới hạn liên bang cho số tiền xuất túi tối đa cho bảo hiểm cá nhân, ngay cả khi người đó được bảo hiểm theo tổng hợp gia đình được khấu trừ. Đối với năm 2017, số tiền xuất túi tối đa cho một cá nhân được giới hạn ở mức $ 7,150, và cho năm 2018 là $ 7,350.
Việc điều chỉnh các quy tắc này sẽ có hiệu lực ngay sau khi chương trình bảo hiểm sức khỏe của bạn được gia hạn vào năm 2016. Nó sẽ tiếp tục là trường hợp tiếp tục trừ khi các quy tắc thay đổi một lần nữa.
Một ví dụ minh họa cách hoạt động của nó:
Giả sử khoản khấu trừ tổng hợp cho kế hoạch gia đình năm 2017 của bạn là $ 12.000. Khi bất kỳ thành viên gia đình cá nhân nào trả 7,150 đô la cho số tiền được khấu trừ tổng hợp, bảo hiểm cho cá nhân cụ thể đó phải bắt đầu mà không yêu cầu chia sẻ chi phí hơn như khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm.
Mức độ phù hợp của người này bắt đầu bởi vì cô ấy hiện đã đạt đến giới hạn xuất túi hợp pháp cho một cá nhân. Tuy nhiên, bảo hiểm cho các thành viên khác trong gia đình của bạn vẫn sẽ không đá cho đến khi toàn bộ khoản khấu trừ tổng thể của gia đình đã được đáp ứng.
Nguồn:
Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo Đề xuất về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2016.
Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Thông báo Cuối cùng về Các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2016 (80 FR 10823). 2015.
Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Thông báo cuối cùng về các thông số về quyền lợi và thanh toán cho năm 2018 . Ngày 17 tháng 12 năm 2016.