Tiền khấu trừ gia đình được thiết kế sao cho các gia đình lớn sẽ không phá vỡ chi trả tiền bảo hiểm y tế cá nhân cho mỗi thành viên trong gia đình. Bạn cần phải hiểu cách thức hoạt động của gia đình được khấu trừ để bạn có thể ngân sách cho chi phí chăm sóc sức khỏe của gia đình bạn.
Trước tiên, nếu bạn không quen với những điều cơ bản về khoản khấu trừ là gì, hãy đọc “ Bảo hiểm Y tế được khấu trừ — Nó là gì và cách hoạt động ” trước khi bạn tiếp tục.
Bạn sẽ cần sự hiểu biết cơ bản về khoản khấu trừ này trước khi bạn có thể hiểu cách thức hoạt động của một khoản khấu trừ gia đình.
Cách thức hoạt động của gia đình được khấu trừ cho phần lớn bảo hiểm y tế
Hầu hết các chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình đều có khấu trừ cá nhân và khấu trừ gia đình. Mỗi lần một cá nhân trong gia đình trả tiền cho khoản khấu trừ cá nhân của mình, số tiền đó cũng được ghi có vào khoản khấu trừ của gia đình. Bảo hiểm bắt đầu cho bất kỳ cá nhân cụ thể nào ngay sau khi họ đã đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của mình. Bảo hiểm bắt đầu cho toàn bộ gia đình, ngay cả những thành viên trong gia đình chưa đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân của họ, ngay khi khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng.
Có hai cách mà chính sách bảo hiểm sức khỏe gia đình sẽ bắt đầu trả tiền quyền lợi cho một cá nhân cụ thể trong gia đình.
- Nếu một cá nhân đáp ứng được khấu trừ cá nhân của mình, quyền lợi chương trình sức khỏe sẽ bắt đầu và chỉ trả chi phí chăm sóc sức khỏe cho cá nhân đó , chứ không phải cho các thành viên khác trong gia đình.
- Nếu khoản khấu trừ gia đình được đáp ứng, phúc lợi chương trình sức khỏe sẽ được áp dụng cho mọi thành viên trong gia đình cho dù họ có đáp ứng khoản khấu trừ riêng của họ hay không.
Loại hệ thống khấu trừ gia đình này được gọi là khoản khấu trừ được nhúng bởi vì các khoản khấu trừ cá nhân được nhúng trong và được tính vào khoản khấu trừ gia đình lớn hơn.
Ví dụ về cách thức hoạt động của gia đình được khấu trừ
Giả sử một gia đình năm người có khoản khấu trừ cá nhân là 500 đô la và khoản khấu trừ gia đình là 1.500 đô la:
- Tháng Giêng:
Bố trả 500 đô la chi phí được khấu trừ.
Bố đã gặp khoản khấu trừ cá nhân của mình.
Khoản khấu trừ gia đình có $ 500 được ghi có, $ 1.000 để trả trước khi số tiền đó được đáp ứng.
Chương trình sức khỏe hiện chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của cha.
Chương trình sức khỏe không trả tiền trợ cấp cho mẹ và con. - Tháng hai:
Trẻ em trả $ 500 chi phí được khấu trừ.
Một đứa trẻ đã gặp khoản khấu trừ cá nhân của mình.
Khoản khấu trừ gia đình hiện nay đã được ghi có 1.000 đô la, 500 đô la để mua trước khi nó được đáp ứng.
Chương trình sức khỏe hiện chi trả cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của cha và con.
Chương trình sức khỏe không trả tiền trợ cấp cho mẹ, con hai hoặc ba đứa con. - Tháng Ba:
Mẹ trả 200 đô la chi phí được khấu trừ.
Mẹ đã không gặp khoản khấu trừ cá nhân của mình, $ 300 để đi.
Khoản khấu trừ của gia đình hiện nay đã được ghi có $ 1.200, $ 300 để đi trước khi nó được đáp ứng.
Chương trình sức khỏe chỉ thanh toán cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của cha và con.
Chương trình sức khỏe vẫn không trả tiền trợ cấp cho mẹ, con hai hoặc ba. - Tháng 4:
Hai đứa trẻ trả 300 đô la chi phí được khấu trừ.
Hai đứa trẻ chưa gặp khoản khấu trừ cá nhân của mình, 200 đô la để đi.
Gia đình được khấu trừ $ 1,500 đã được đáp ứng.
Chương trình sức khỏe bắt đầu trả tiền quyền lợi cho tất cả các thành viên trong gia đình.
Vì gia đình đã được khấu trừ gia đình, kế hoạch y tế bắt đầu trả tiền trợ cấp cho tất cả các thành viên trong gia đình, mặc dù ba người trong số họ chưa từng được khấu trừ cá nhân.
Gia đình được khấu trừ như thế nào để tiết kiệm tiền qua các khoản khấu trừ cá nhân?
Hầu hết các chính sách bảo hiểm y tế đều có khoản khấu trừ gia đình từ hai đến bốn lần khoản khấu trừ cá nhân. Trừ khi gia đình nhỏ, gia đình được khấu trừ thường thấp hơn tổng của tất cả các khoản khấu trừ cá nhân.
Ví dụ: giả sử bạn có năm thành viên gia đình, khoản khấu trừ cá nhân là 1.000 đô la và khoản khấu trừ gia đình là 2.000 đô la, gấp hai lần số tiền khấu trừ cá nhân. Nếu không có khoản khấu trừ của gia đình và mỗi thành viên trong gia đình phải đáp ứng khoản khấu trừ cá nhân trước khi chương trình sức khỏe bắt đầu trả tiền trợ cấp cho họ, gia đình của bạn trong năm người sẽ trả $ 5,000 trước khi bảo hiểm y tế bắt đầu cho mọi thành viên trong gia đình.
Tuy nhiên, kể từ khi phúc lợi bảo hiểm khởi động cho cả gia đình khi gia đình được khấu trừ $ 2.000 được đáp ứng, gia đình tiết kiệm tới 3.000 đô la chi phí được khấu trừ.
Những gì không được bao gồm trong khoản khấu trừ?
Những thứ không được bảo hiểm y tế của bạn đài thọ sẽ không tính vào khoản khấu trừ của bạn ngay cả khi bạn trả chúng ra khỏi túi của bạn. Ví dụ, hút mỡ thường không được bảo hiểm y tế chi trả. Nếu bạn trả $ 1,500 cho hút mỡ, $ 1.500 đó sẽ không được ghi có vào khoản khấu trừ cá nhân hoặc gia đình của bạn vì nó không phải là phúc lợi được bao trả của chương trình sức khỏe của bạn.
Dịch vụ chăm sóc phòng ngừa không yêu cầu khấu trừ, đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm ở Hoa Kỳ nhờ Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng . Điều này có nghĩa là bảo hiểm sức khỏe của quý vị sẽ chi trả cho những thứ như thuốc chủng ngừa cúm , thể chất và chụp quang tuyến hàng năm của quý vị ngay cả khi quý vị chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình.
Khoản đồng thanh toán cho các lần thăm khám văn phòng và toa thuốc thường không được tính vào khoản khấu trừ của bạn, nhưng chi tiết cụ thể có thể thay đổi theo kế hoạch. Tìm hiểu thêm tại đây: Số tiền đồng trả có được tính vào bảo hiểm sức khỏe của bạn được khấu trừ không?
Các kế hoạch y tế được khấu trừ cao là ngoại lệ, nhưng áp dụng các quy tắc mới
Nếu quý vị có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao, khoản khấu trừ của gia đình quý vị có thể hoạt động khác nhau. Hầu hết HDHPs sử dụng một khoản khấu trừ tổng hợp thay vì hệ thống khấu trừ được nhúng được mô tả ở trên. Bạn có thể tìm hiểu thêm về điều này trong " Cách hoạt động của các khoản khấu trừ gia đình trong HDHP ."
Lưu ý rằng kế hoạch của bạn có thể không phải là HDHP chỉ vì khoản khấu trừ của bạn có vẻ thực sự lớn. HDHP là một loại chương trình sức khỏe đặc biệt, không chỉ là một thuật ngữ mô tả. Vì HDHP thường được liên kết với Tài khoản Tiết kiệm Y tế được ưu đãi thuế, họ có các quy tắc đặc biệt để đặt ra ngoài các kế hoạch y tế không phải của HDHP.
Tuy nhiên, đến năm 2016 , các chương trình sức khỏe không phải là ông nội phải áp dụng mức tối đa xuất túi cá nhân tuân thủ ACA cho tất cả các thành viên của chương trình sức khỏe gia đình, ngay cả khi đó là HDHP với khoản khấu trừ gia đình tổng hợp. Vào năm 2018, số tiền bỏ túi tối đa cho phép là $ 7.350 cho một cá nhân, và $ 14,700 cho một gia đình. Vì vậy, HDHP gia đình có thể được khấu trừ gia đình tổng cộng là 7.000 đô la, nhưng không thể khấu trừ gia đình tổng cộng là 10.000 đô la, vì điều đó có khả năng yêu cầu một thành viên trong gia đình phải trả $ 10.000 trước khi nhận phúc lợi theo kế hoạch và không còn được phép .
Vào năm 2019, HHS đã đề xuất áp dụng chi phí xuất túi riêng lẻ là $ 7.900. Các quy tắc giới hạn chi phí của một thành viên trong gia đình không quá số tiền đó sẽ tiếp tục được áp dụng.
Quy định sẽ thay đổi theo cải cách chăm sóc sức khỏe của đảng Cộng hòa?
Các nhà lập pháp đảng Cộng hòa đã dành phần lớn năm 2017 nỗ lực để bãi bỏ và thay thế ACA. Những nỗ lực đó đã không thành công, ngoại trừ hóa đơn thuế GOP sẽ bãi bỏ nhiệm vụ cá nhân của ACA bắt đầu từ năm 2019 .
Các hóa đơn được giới thiệu vào năm 2017 thường không kêu gọi bất kỳ thay đổi nào đối với quy tắc yêu cầu số tiền xuất túi tối đa được cá nhân hóa vào gói dành cho gia đình. Họ cũng thường sẽ không thay đổi giới hạn xuất túi mà ACA áp dụng cho các chương trình sức khỏe.
Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là giới hạn chi phí xuất túi của ACA chỉ áp dụng cho các dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu . Các đề xuất cải cách chăm sóc sức khỏe GOP nói chung bao gồm việc nhấn mạnh vào việc cho phép các quốc gia có khả năng xác định lại các lợi ích sức khỏe thiết yếu. Nếu một hóa đơn như vậy đã được ban hành, nó có thể dẫn đến kế hoạch bảo hiểm ở một số tiểu bang không bao gồm những thứ hiện đang được yêu cầu để được bảo hiểm theo ACA (chăm sóc thai sản, hoặc chăm sóc sức khỏe tâm thần, ví dụ).
Nếu điều đó xảy ra, các chương trình sức khỏe có thể trở nên kém bền vững hơn và các gia đình có thể phải trang trải đầy đủ chi phí của một số phương pháp điều trị hiện đang được bảo hiểm theo các kế hoạch tuân thủ ACA. Trong trường hợp đó, chi phí xuất túi phát sinh cho những thứ không được chương trình bao trả sẽ không được tính vào số tiền khấu trừ hoặc số tiền xuất túi tối đa của chương trình. Thay vào đó, họ sẽ dẫn đến chi phí xuất túi thực tế cao hơn nhiều cho các thành viên cần các dịch vụ không còn được bảo hiểm do các quy tắc ít mạnh mẽ hơn về lợi ích sức khỏe thiết yếu.
> Nguồn:
> Đăng ký Liên bang (Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh), > Bệnh nhân > Đạo luật Bảo vệ và Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.
> Đăng ký Liên bang (Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh). Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2019. Ngày 2 tháng 11 năm 2017.
> HealthCare.gov, Dịch vụ Y tế Dự phòng.
> Kaiser Family Foundation. Tóm tắt Đạo luật chăm sóc sức khỏe Mỹ, tháng 5 năm 2017.