Lợi ích, sự phổ biến và khác biệt giữa HSA và FSA
Tài khoản chi tiêu linh hoạt và Tài khoản tiết kiệm sức khỏe là hai cơ hội mà người Mỹ có thể chọn để dành tiền từ ngân phiếu của họ để sử dụng cho chi phí y tế. Đặt sang một bên có nghĩa là tiền sẽ chuyển vào tài khoản để bạn sử dụng sau này. Mỗi tài khoản có những lợi ích riêng và các quy tắc sử dụng khác nhau. Có sự tương đồng và khác biệt đáng kể giữa Tài khoản Chi tiêu Linh hoạt (FSA) và Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA).
Sự tương đồng lớn nhất giữa FSA và HSA
Sự phổ biến quan trọng nhất giữa hai tài khoản là bạn được phép để dành tiền ra trước khi bạn trả thuế thu nhập trên đó. Miễn là số tiền đó chỉ được sử dụng cho "chi phí đủ điều kiện" (xem bên dưới) thì bạn sẽ không bao giờ phải trả thuế thu nhập trên số tiền đó.
Khoản tiền thuế trước đó được đặt sang một bên có thể tăng thêm khoản tiết kiệm lớn cho bạn. Ví dụ: Nếu bạn chi 500 đô la cho chi phí liên quan đến sức khỏe sau khi bạn đã trả thuế thu nhập, thì bạn có thể phải kiếm được 650 đô la để có 500 đô la để bắt đầu (tùy thuộc vào khung thuế bạn đang sở hữu). vào HSA hoặc FSA, nghĩa là bạn không phải trả thuế cho nó, thì bạn chỉ phải kiếm 500 đô la để có được 500 đô la đó để chi tiêu. Trong thực tế, bạn đã làm việc ít giờ hơn để kiếm được số tiền đó, và chi phí liên quan đến sức khỏe của bạn thấp hơn $ 150.
Sự khác biệt lớn nhất giữa FSA và HSA
Lưu ý sự khác biệt đầu tiên, mà thường được trộn lẫn khi hai được so sánh.
FSA là tài khoản chi tiêu . Điều đó cho thấy rằng bạn được dự kiến sẽ chi tiêu số tiền bạn đã dành trong năm nó được đặt sang một bên. HSA là một tài khoản tiết kiệm , có nghĩa là, bạn có thể tiết kiệm số tiền đó cho đến khi bạn cần, ngay cả khi bạn không cần nó cho đến nhiều năm sau đó.
Tổng quan về tài khoản chi tiêu linh hoạt
Một tài khoản chi tiêu linh hoạt là một năm một lần sang một bên.
Mỗi tháng trong năm cụ thể đó, một số tiền bạn đã xác định trước sẽ được khấu trừ từ tiền lương của bạn và được đưa vào tài khoản để bạn sử dụng trong cùng năm đó. Bạn có thể sử dụng số tiền đó cho bất kỳ " chi phí đủ điều kiện " nào được xác định bởi Sở Thuế vụ (IRS).
Chi phí hội đủ điều kiện có thể là y tế, nhưng cũng có thể là chăm sóc ban ngày (cho trẻ em hoặc người già, người lớn phụ thuộc) có liên quan. IRS giữ một danh sách cập nhật về các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn của FSA.
Để sử dụng số tiền bạn đã bỏ ra, bạn gửi biên nhận cho một chi phí đủ điều kiện cho một người nào đó trong công ty của bạn, những người đã được chỉ định xử lý các biên nhận đó. Người đó sau đó gửi biên nhận của bạn cho tổ chức xử lý FSA của bạn và bạn được hoàn trả số tiền đó từ tài khoản của riêng bạn. Trong những năm gần đây, một số chủ lao động lớn hơn đã bắt đầu phát hành thẻ ghi nợ để truy cập trực tiếp vào FSA của bạn, do đó bạn sẽ không phải trải qua quá trình gửi biên lai.
Chìa khóa cho FSA là nó được sử dụng-nó-hoặc-mất-nó. Số tiền bạn bỏ ra trong một năm phải được chi tiêu trong năm đó, hoặc nó sẽ bị mất. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải ước tính rất chặt chẽ số tiền bạn nghĩ bạn sẽ chi tiêu cho các chi phí đủ điều kiện mỗi năm.
Điều này cũng đúng với bất kỳ chương trình nào của chính phủ, bạn sẽ muốn làm quen với các quy tắc sử dụng FSA để đảm bảo FSA là lựa chọn tốt cho bạn.
Tổng quan về Tài khoản tiết kiệm sức khỏe
Một tài khoản tiết kiệm sức khỏe là một nhiều năm, có thể ngay cả một đời dành riêng cho tài khoản. Tiền gửi vào tài khoản có thể đến trực tiếp từ tiền lương của bạn, chủ lao động của bạn có thể gửi tiền vào tài khoản, hoặc bạn có thể tự nạp tiền. Như đã mô tả ở trên, số tiền được lưu trong HSA không phải là thuế thu nhập.
Khi thời gian đến mà bạn đã thanh toán tiền túi cho một chi phí y tế đủ tiêu chuẩn , bạn có thể tự hoàn tiền từ HSA của mình. Không giống như FSA, chỉ các chi phí liên quan đến sức khỏe hoặc y tế mới đủ điều kiện được hoàn trả HSA của bạn. Nếu bạn lấy tiền ra vì bất kỳ lý do nào khác, nó sẽ trở thành đối tượng chịu thuế và có thể bị phạt.
IRS duy trì một danh sách các chi phí y tế hội đủ điều kiện cho một HSA. Danh sách đó bao gồm các khoản đồng thanh toán, tiền khấu trừ, chi phí thuốc, hàng hóa y tế lâu bền như gậy hoặc kính mắt.
Lợi ích chính đối với HSA là việc tiền luôn là của bạn để giữ hoặc sử dụng. Nó không biến mất vào cuối năm. Bạn có thể tiết kiệm số tiền miễn thuế đó trong HSA trong khi bạn ở độ tuổi 20, và không bao giờ sử dụng nó cho đến khi bạn ở tuổi 60 - hoặc thậm chí sau đó.
Trong khi nó có vẻ như một tài khoản tiết kiệm như vậy sẽ là một ý tưởng tuyệt vời cho tất cả mọi người, không phải tất cả mọi người được phép có một HSA. Chỉ những người có chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao mới có thể thiết lập HSA để tận dụng lợi ích về thuế. Các quy tắc về mức khấu trừ cao phải là bao nhiêu và số tiền có thể được lưu thay đổi từ năm này sang năm khác.
Trước khi bạn thiết lập HSA, bạn sẽ muốn hiểu rõ cách HSA hoạt động , và cách nó được kết hợp với một kế hoạch bảo hiểm y tế được khấu trừ cao, cộng với các quy tắc và giới hạn để tiết kiệm và hoàn trả.