Năm 2003, chính phủ liên bang đã thiết kế một loại tài khoản mới, được gọi là tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA), để giúp một số người dễ dàng mua bảo hiểm y tế hơn. Những người hội đủ điều kiện có thể giảm phí bảo hiểm y tế và tiết kiệm tiền thuế.
HSA tham gia một danh sách các tài khoản được đặt sang một bên khác có thể giúp chúng tôi chịu trách nhiệm về thuế đối với một số khoản chi tiêu nhất định.
Đầu tiên, tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) cho phép bạn dành tiền cho những thứ quan trọng như chi phí y tế hoặc chăm sóc ban ngày. Tài khoản tiết kiệm y tế cũng có sẵn cho một số người. Nhưng đối với cả hai loại tài khoản này, vào cuối năm, nếu bạn không tiêu tiền bạn tiết kiệm, thì bạn sẽ mất tiền. Do quy tắc bị mất, nhiều người sẽ không xem xét việc thiết lập các loại tài khoản đó. Tại sao họ có nguy cơ mất tiền tiết kiệm của họ?
Đó là lý do tại sao một tài khoản tiết kiệm sức khỏe có thể hữu ích. Đó là một cách để tiết kiệm tiền được sử dụng cho chi phí y tế, biết rằng tiền sẽ không bao giờ bị mất chỉ vì nó không được sử dụng trước ngày 31 tháng 12.
HSA được sử dụng cùng với các kế hoạch bảo hiểm y tế được khấu trừ cao
Chỉ có một người chọn một chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể khấu trừ hoặc có thể khấu trừ cao mới có thể tận dụng HSA. Khi phí bảo hiểm y tế tăng lên, các nhà tuyển dụng sẽ cung cấp nhiều kế hoạch khấu trừ cao hơn.
Họ rất có thể có sẵn cho những người tự làm chủ, và những người phải mua bảo hiểm cá nhân.
Một chương trình bảo hiểm được khấu trừ cao sẽ trả phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn. Vì khoản khấu trừ quá cao nên phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn.
Ý tưởng, sau đó, là chọn một chương trình được khấu trừ cao, trả phí bảo hiểm thấp hơn cho bảo hiểm và đưa sự khác biệt vào một HSA để thanh toán cho dịch vụ chăm sóc mà bảo hiểm sẽ không chi trả.
Số tiền được tiết kiệm từ tiền thuế trước thuế nên không có thuế thu nhập nào được trả cho những đô la đó.
Mức bảo hiểm cần được khấu trừ bao nhiêu? Đối với năm 2014, một cá nhân phải chọn một kế hoạch với khoản khấu trừ là $ 1,250 trở lên. Khoản khấu trừ cho một gia đình phải tối thiểu là $ 2,500.
Ví dụ về HSA hoạt động như thế nào
Giả sử bạn có lựa chọn giữa gói có thể khấu trừ $ 500 có chi phí 1.000 đô la một tháng hoặc một kế hoạch khấu trừ $ 2,500 có chi phí 500 đô la một tháng. Nó là hấp dẫn để chọn phí bảo hiểm thấp hơn, nhưng đáng sợ để nghĩ rằng bị tấn công với cần phải trả $ 2.500 ra khỏi túi. Vì vậy, hãy chọn khoản khấu trừ cao hơn và phí bảo hiểm thấp hơn, sau đó tiết kiệm $ 2,500 trong năm trong một HSA bằng đô la trước thuế. Nó sẽ giúp bạn tiết kiệm vài trăm đô la tiền thuế, cộng với bạn sẽ có quyền truy cập vào tài khoản tiết kiệm đó cho bất kỳ chi phí chăm sóc sức khỏe tiềm năng nào.
Số tiền là của bạn để giữ từ năm này sang năm khác và được di chuyển từ người sử dụng lao động sang chủ nhân, hoặc vị trí đến vị trí cho đến khi bạn cần phải rút nó cho các chi phí y tế của bạn. Nó sẽ không bị tịch thu vì không sử dụng. Hơn nữa, bạn không bao giờ phải trả thuế cho số tiền đó miễn là nó chỉ được sử dụng cho chi phí y tế.
Khi bạn phải chịu chi phí y tế đủ điều kiện, bất cứ điều gì từ cuộc hẹn khám bác sĩ cho đến thuốc theo toa, thậm chí một số loại thuốc bổ sung hoặc thay thế, bạn có thể sử dụng tiền từ HSA của bạn miễn là bạn không được bảo hiểm y tế hoàn trả .
Ưu và nhược điểm
HSA là một lựa chọn tốt cho một số người, nhưng rất ít ý nghĩa với người khác. Nếu chăm sóc sức khỏe không phải là một chi phí lớn cho bạn, HSA có thể hoạt động tốt. Bạn sẽ chuyển số lượng lớn đô la sức khỏe của bạn sang số tiền bạn có thể tiết kiệm và sử dụng sau này khi bạn thực sự cần nó. Bạn sẽ gửi ít hơn cho các công ty bảo hiểm, nơi nó sẽ biến mất nếu nó không bao giờ được sử dụng.
Hầu hết những người có chi phí y tế cao hơn sẽ không tìm được lợi thế khi sử dụng HSA. Thường thì các kế hoạch được khấu trừ cao hơn được đi kèm với các khoản đồng thanh toán cao hơn và các giới hạn khác, do đó, bất kỳ lợi thế nào thông qua việc sử dụng HSA đều bị mất trên các chi phí đó.
Vẫn có thể có một số lợi thế về thuế. Bạn sẽ cần phải cắt một số hoặc nói chuyện với cố vấn thuế của bạn để xem liệu HSA có giúp bạn tiết kiệm tiền hay không.
Thiết lập tài khoản tiết kiệm khá dễ dàng. Chúng được cung cấp bởi một số nhà tuyển dụng, nhưng nhiều khả năng bạn sẽ tìm thấy công ty bảo hiểm, ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc các tổ chức tài chính khác sẽ thiết lập một cho bạn.
Đúng như vậy trong nhiều kế hoạch này, có rất nhiều quy tắc và giới hạn về những người có thể tham gia, những người có thể đóng góp vào tài khoản của bạn, cách sử dụng tiền và số tiền có thể được lưu hoặc chi tiêu. Hãy hỏi ai đó trong bộ phận nhân sự của chủ nhân của bạn để giúp bạn với các quy tắc, và để giúp xác định xem HSA có hợp lý với bạn hay không.
Nếu bạn có thêm câu hỏi, chính phủ đã đưa ra một danh sách tốt các vấn đề cơ bản về HSA và các câu hỏi thường gặp.