Hãy chắc chắn rằng những phí bảo hiểm thấp hơn sẽ không đắt hơn trong thời gian dài
Mỗi năm có vẻ như chúng ta đang phải đối mặt với chi phí bảo hiểm y tế tăng cao . Vì vậy, khi nói đến việc lựa chọn đúng kế hoạch bảo hiểm y tế , rất hấp dẫn để chọn gói có mức phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ nhất.
Tuy nhiên, những kế hoạch với phí bảo hiểm hàng tháng nhỏ nhất cũng là những kế hoạch có chi phí xuất túi cao nhất. Tùy thuộc vào sức khỏe của gia đình bạn, họ có thể là lựa chọn thông minh hoặc có thể là thảm họa về sức khỏe và / hoặc tài chính cho bạn.
Cái tên "thảm khốc" có nghĩa là nói rằng nếu bạn bị bệnh nặng hoặc bị thương nặng - một sự kiện thảm khốc - thì bạn sẽ có ít nhất một bảo hiểm y tế để giúp bạn trả số tiền cao như vậy chi phí cho bạn. Kế hoạch bảo hiểm y tế "được khấu trừ cao" và "thảm họa" là hai tên cho cùng một loại kế hoạch.
Dưới đây là một số thông tin cơ bản về cách các kế hoạch bảo hiểm được khấu trừ thảm họa hoặc có thể khấu trừ cao này hoạt động và cách bạn có thể quyết định xem chúng có đúng hay sai lựa chọn cho bạn hay không.
Cách họ làm việc
Cách tốt nhất để tìm hiểu xem một kế hoạch bảo hiểm y tế được khấu trừ cao có phải là lựa chọn đúng hay không là hiểu cách thức hoạt động của chúng.
Hãy bắt đầu với một số định nghĩa:
- Phí bảo hiểm là khoản thanh toán hàng tháng cho bảo hiểm của bạn.
- Khoản khấu trừ là số tiền quý vị sẽ trả cho dịch vụ chăm sóc y tế của chính quý vị trước khi công ty bảo hiểm thanh toán bất cứ thứ gì.
- Có hai loại đồng thanh toán . Việc đầu tiên giống như lệ phí "vào cửa" - thường là $ 12 hoặc $ 25 hoặc một số tiền danh nghĩa mà chủ yếu khiến bạn nghĩ hai lần về việc đặt hẹn hoặc mua thuốc đó. Điều đó có nghĩa là bạn nhận ra rằng chăm sóc sức khỏe của bạn không miễn phí - khoản đồng thanh toán đầu tiên chỉ bắt đầu phần còn lại của quá trình thanh toán.
Loại thứ hai là khoản đồng thanh toán%, như 80/20, còn được gọi là " đồng bảo hiểm ", nghĩa là khi bạn đã vượt quá giới hạn khấu trừ , bạn sẽ thanh toán 20% số tiền còn lại và công ty bảo hiểm của bạn sẽ trả 80%.
Công ty bảo hiểm y tế của bạn muốn thu nhiều tiền nhất có thể từ bạn và trả ít tiền nhất có thể thay cho bạn. Họ đang kinh doanh để tạo ra lợi nhuận, vì vậy công thức của họ là lấy, lấy, lấy - nhưng không trả quá nhiều.
Vấn đề là, nếu bạn không thể trả tiền bảo hiểm (các khoản thanh toán bạn thực hiện mỗi tháng) thì bạn sẽ không mua bảo hiểm của họ cả.
Vì vậy, họ sẽ cung cấp cho bạn một lựa chọn mà sẽ chi phí bạn ít hơn trong phí bảo hiểm mỗi tháng và yêu cầu bạn phải trả nhiều hơn trong túi của bạn khi bạn cần dịch vụ y tế. Điều đó có nghĩa là họ sẽ không phải trả bất cứ ai thay mặt bạn cho đến khi một ngưỡng nhất định, rất cao được đáp ứng.
Vì vậy, các công ty bảo hiểm thiết lập một loạt các kế hoạch yêu cầu bạn đánh giá "rủi ro" của bạn - cơ hội bạn sẽ bị bệnh hoặc bị thương, cơ hội bạn sẽ cần phải khai thác bảo hiểm của bạn, cơ hội họ sẽ cần phải trả quá nhiều cho bạn những vấn đề y tế.
Một kế hoạch thường xuyên, với mức phí bảo hiểm cao hơn nhưng được khấu trừ thấp hơn, có nghĩa là bạn sẽ trả cho công ty bảo hiểm nhiều hơn và họ sẽ trả nhiều hơn thay cho bạn. Bạn đã quyết định rằng nguy cơ bị bệnh hoặc bị tổn thương đủ cao khiến bạn phải trả nhiều tiền hơn mỗi tháng.
Một khoản khấu trừ cao, kế hoạch thảm khốc với khoản khấu trừ rất cao và phí bảo hiểm thấp hơn có nghĩa là bạn sẽ trả nhiều tiền hơn ban đầu trước khi công ty bảo hiểm bắt đầu thanh toán thay cho bạn cả. Bạn đã quyết định rằng nguy cơ bị bệnh hoặc bị tổn thương thấp hơn và bạn có thể tiết kiệm một số tiền bằng cách không trả quá nhiều tiền cho bảo hiểm.
Ví dụ
Một kế hoạch bảo hiểm thường xuyên có thể yêu cầu bạn trả $ 1,000 một tháng cho công ty bảo hiểm và khoản khấu trừ của bạn là $ 500.
Khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ đó, khi bạn đi khám bác sĩ và cô ấy viết toa thuốc, họ sẽ cho bạn biết, "Được rồi bệnh nhân - bạn thanh toán khoản đồng thanh toán $ 25 cho lần khám bác sĩ và $ 15 cho toa thuốc của bạn và chúng tôi sẽ thanh toán phần còn lại. " Vào cuối tháng, nếu bạn không gặp bác sĩ nhiều hơn thế, thì bạn phải trả $ 1,040 cho dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn trong tháng đó.
Một chương trình bảo hiểm có thể khấu trừ / thảm họa cao có thể yêu cầu bạn trả $ 500 một tháng cho công ty bảo hiểm, nhưng khoản khấu trừ của bạn là $ 2,500. Kịch bản tương tự - bạn đi đến bác sĩ và cô ấy viết toa thuốc. Chỉ có thời gian này, bạn đã trả tiền cho chuyến thăm văn phòng ($ 100) và cho thuốc ($ 15) - nhưng vì khoản khấu trừ của bạn quá cao, bạn chưa chi tiêu trong năm đó, vì vậy công ty bảo hiểm sẽ không thanh toán bất cứ điều gì thay mặt bạn.
Tổng chi phí của bạn trong tháng đó là ($ 500 phí bảo hiểm + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Bây giờ, nếu bạn chỉ phải đi bác sĩ một lần trong tháng đó, thì hóa ra kế hoạch khấu trừ cao của bạn là một thỏa thuận tốt hơn cho bạn bởi vì nếu bạn đã trả tiền cho chương trình sức khỏe đắt tiền hơn, thì bạn sẽ phải chi thêm 435 đô la nữa hơn là bạn đã thanh toán với chương trình sức khỏe được khấu trừ của bạn.
Tuy nhiên, giả sử con trai của bạn rơi khỏi ván trượt của mình. Anh ta bị chấn động khiến anh ta bị đánh gục. Tồi tệ hơn, anh ta gãy tay ở ba nơi, đòi hỏi phải phẫu thuật để đặt cánh tay và ghim nó để nó sẽ lành. Chi phí! Những khoản đồng thanh toán ban đầu này sẽ là ít lo lắng nhất của bạn. Bạn sẽ trả toàn bộ số tiền $ 2,500 cộng thêm 20% bổ sung - nhiều khả năng là hàng ngàn đô la. Với một kế hoạch bảo hiểm y tế thường xuyên, số tiền xuất túi của bạn sẽ ít hơn nhiều.
Làm thế nào để quyết định nếu một kế hoạch thảm họa / khấu trừ cao sẽ làm việc cho bạn
Nếu bạn và các thành viên gia đình của bạn tương đối khỏe mạnh và không yêu cầu nhiều lần khám bác sĩ, nằm viện hoặc thuốc theo toa trong một năm thì kế hoạch khấu trừ cao có thể hoạt động rất tốt cho bạn.
Mặt khác, nếu bạn và các thành viên trong gia đình của bạn có bất kỳ thách thức y tế nào, chẳng hạn như tính nhạy cảm cao trong việc đánh bắt bất kỳ lỗi nào xảy ra hoặc tình trạng mãn tính của bất kỳ loại nào thì kế hoạch sức khỏe được khấu trừ cao có thể khiến bạn mất nhiều tiền hơn Về lâu dài.
Nếu bạn nghĩ rằng một kế hoạch bảo hiểm y tế được khấu trừ / thảm họa cao sẽ phù hợp với nhu cầu của bạn, thì bạn có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách sử dụng tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). HSA cho phép bạn tiết kiệm tiền, miễn thuế, trả bất kỳ loại chi phí y tế nào. Không giống như các tài khoản tiết kiệm được khấu trừ khác, tiền không hết vào cuối năm nếu bạn không chi tiêu, và nó có thể được sử dụng bất cứ lúc nào trong suốt phần đời còn lại của bạn cho các chi phí y tế. Hơn nữa, nó di động , có nghĩa là bạn có thể thay đổi công việc hoặc nghỉ hưu và số tiền bạn đã lưu sẽ tiếp tục có sẵn cho bạn.