Vào cuối mỗi năm dương lịch, bạn có thể bắt đầu nghe từ các phòng nhân sự của công ty bạn hoặc từ các công ty bảo hiểm và người trả tiền giám sát bảo hiểm y tế của bạn về số tiền bạn sẽ phải trả cho bảo hiểm trong năm tới. Mỗi năm những khoản phí bảo hiểm đó tăng lên, đôi khi bằng tỷ lệ phần trăm hai con số. Tại sao bảo hiểm y tế lại quá đắt?
Và tại sao bạn phải trả nhiều tiền hơn mỗi năm, ngay cả khi bạn khỏe mạnh?
Tại sao phí bảo hiểm y tế tăng
Phí bảo hiểm y tế tăng lên vì chi phí y tế tăng. Các bác sĩ cần được trả nhiều tiền hơn, thuốc đắt hơn, công nghệ thử nghiệm trở nên tinh vi và đắt tiền hơn, v.v. Nếu chúng ta hiểu cách các công ty bảo hiểm y tế xác định phí bảo hiểm hàng năm của họ, thì sẽ dễ hiểu hơn tại sao nó lại đắt hơn, ngay cả khi chúng ta khỏe mạnh.
Cách xác định phí bảo hiểm
Mỗi năm, công ty bảo hiểm phát triển hồ sơ bệnh nhân của mình, sau đó tìm ra số tiền mà loại bệnh nhân định hình sẽ có giá. Ví dụ, một hồ sơ có thể dành cho trẻ em nam, tuổi từ 2 đến 6. Công ty bảo hiểm sẽ xác định số lần thăm khám bác sĩ trung bình mà mỗi đứa trẻ sẽ cần, cần tiêm bao nhiêu lần, cần bao nhiêu lần và cần mũi khâu, v.v. .
Một hồ sơ khác có thể là dành cho phụ nữ từ 45 đến 55 tuổi. Người phụ nữ này sẽ cần kiểm tra, chụp quang tuyến vú , có lẽ là nội soi đại tràng hoặc quét xương .
Cô ấy sẽ cần xét nghiệm máu cho bệnh tiểu đường hoặc cholesterol. Nếu cô ấy khá khỏe mạnh, cô ấy vẫn có thể cần phải uống một hoặc nhiều loại thuốc, có lẽ một statin để ngăn ngừa các vấn đề về tim.
Hãng bảo hiểm cũng sẽ trông đợi một số ca phẫu thuật, xét nghiệm y tế, tai nạn và các nhu cầu y tế khác có thể có cho từng bệnh nhân được định hình của họ.
Sử dụng những hồ sơ đó, nhân với số lượng bệnh nhân mà họ mong đợi để đảm bảo cho mỗi hồ sơ, công ty bảo hiểm có thể ước tính chi phí của nó sẽ là bao nhiêu. Số tiền bổ sung cho chi phí và lợi nhuận sẽ được cộng vào tổng số tiền. Sau đó, họ sẽ làm toán để tìm chi phí trung bình cho mỗi bệnh nhân hoặc gia đình. Đó sẽ là phí bảo hiểm hàng năm của bạn.
Mỗi cá nhân hoặc gia đình tham gia sẽ trả cùng một số tiền cao cấp, bất kể sức khỏe của cá nhân hoặc gia đình.
Phí bảo hiểm y tế của bạn có thực sự là một khoản Bargain không?
- Nếu bạn được tuyển dụng, thì bạn và chủ lao động của bạn có thể chia sẻ chi phí bảo hiểm của bạn. Nếu bạn không có chủ nhân để giúp bạn trả phí bảo hiểm, toàn bộ chi phí sẽ là của bạn.
- Nếu bạn khỏe mạnh , thì chi phí bảo hiểm của bạn sẽ cao hơn nhiều so với chi phí thực tế bạn sẽ được chăm sóc trong suốt một năm. Bạn có thể trả hàng ngàn đô la và chỉ cần một lần khám bác sĩ hoặc một toa thuốc. Bạn chi tiền cho phí bảo hiểm bởi vì bạn không muốn mạo hiểm đưa hóa đơn cho một tai nạn hoặc bệnh tật lớn.
- Nếu bạn kém khỏe mạnh hơn và già hơn một chút , nghĩa là bạn nên khám thêm lần nữa mỗi năm, sau đó bạn có thể đi ra ngoài. Một vài ngàn đô la phí bảo hiểm có thể gần bằng chi phí thực tế nếu bạn trả tiền túi cho những lần khám và khám bác sĩ đó. Tuy nhiên, bạn chi tiền cho phí bảo hiểm bởi vì bạn không muốn mạo hiểm chi phí lớn nếu bạn được chẩn đoán mắc một căn bệnh khó khăn hoặc bị thương vào mùa thu hoặc tai nạn khác.
- Nếu bạn ốm yếu , đặc biệt nếu bạn già hơn và ốm yếu hơn, thì phí bảo hiểm của bạn sẽ là một món hời thực sự. Đối với những người bị bệnh mãn tính như bệnh tiểu đường hoặc bệnh tim, hoặc cho người được chẩn đoán mắc bệnh ung thư hoặc bất kỳ căn bệnh suy nhược nào, chi phí chăm sóc thực tế của bạn, nếu bạn trả tiền từ túi của mình, có thể là hàng trăm ngàn đô la.
- Nếu bạn trên 65 tuổi và nhận Medicare, bảo hiểm chăm sóc của bạn sẽ là một cơn gió thực sự. Bạn sẽ nhận được sự chăm sóc mà bạn sẽ cần dựa trên thực tế là bạn đã quá tuổi nghỉ hưu. Đối với hầu hết, bạn sẽ phải trả tiền vào quỹ đó trong suốt sự nghiệp làm việc của bạn. Nhưng nếu bạn mắc bệnh mãn tính hoặc được chẩn đoán mắc bệnh suy nhược, lợi tức đầu tư lâu dài của bạn sẽ rất lớn.
Ảnh lớn cho bảo hiểm y tế
Bây giờ chúng ta hãy nhìn vào bức tranh lớn hơn - dân số của cả nước. Dân số của chúng tôi đang già đi, và khi cả nhóm tuổi, toàn bộ nhóm cần được chăm sóc sức khỏe nhiều hơn. Người lớn tuổi đã phát triển các bệnh mãn tính trong suốt cuộc đời. Họ dễ bị các bệnh đe dọa tính mạng như ung thư hoặc bệnh Alzheimer hơn những người trẻ tuổi.
Tất nhiên, những đứa trẻ mới sinh đang được sinh ra. Nhưng chúng tôi cũng đang đối phó với tỷ lệ mắc cao hơn của trẻ tự kỷ và các vấn đề khác góp phần vào chi phí chăm sóc trên toàn dân số.
Ngày càng có nhiều người không thể chi trả chi phí bảo hiểm. Đặc biệt là trong thời kỳ kinh tế khó khăn, ít người mua bảo hiểm sẽ có nghĩa là chi phí cao hơn cho những người mua bảo hiểm.
Chúng tôi có thể làm gì để giảm chi phí bảo hiểm?
Đầu tiên, biết rằng việc giảm chi phí bảo hiểm không giống như giảm chi phí chăm sóc sức khỏe nói chung cho chúng tôi là cá nhân hoặc gia đình. Chi phí chăm sóc sức khỏe được lan truyền trên toàn bộ dân số như được mô tả ở trên.
Thứ hai, nếu bạn thuộc loại "ốm yếu" được mô tả ở trên, hoặc trong nhóm trên 65 tuổi, thì có thể bạn không thể nhận được bảo hiểm y tế ít tốn kém hơn số tiền bạn trả ngay bây giờ.
Những người khá khỏe mạnh, hoặc có quyền tiếp cận nhiều hơn một kế hoạch thông qua người sử dụng lao động của họ có thể kiểm soát chi phí cá nhân của bảo hiểm, bao gồm cả giá trả phí bảo hiểm, tiền khấu trừ và tiền đồng trả như sau:
- Mỗi năm trong thời gian đăng ký bảo hiểm y tế cho năm tiếp theo, hoặc tại thời điểm bạn thay đổi công việc hoặc vì bất kỳ lý do bảo hiểm thay đổi lý do nào khác, hãy dành thời gian thực hiện các tính toán thực tế để chọn phương án tốt nhất cho bạn. Tùy thuộc vào nhu cầu của bạn, phí bảo hiểm có thể không phải là phần đắt nhất trong việc chăm sóc của bạn.
- Hãy xem xét bảo hiểm chăm sóc thảm khốc , được khấu trừ cao. Các chương trình này có phí bảo hiểm thấp hơn nhiều và làm việc tốt cho những người chủ yếu là khỏe mạnh. Nếu bạn chọn một trong những kế hoạch này, bạn cũng có thể chọn sử dụng Tài khoản Tiết kiệm Y tế , một cách để làm cho chi phí y tế của bạn được khấu trừ thuế và giúp bạn tiết kiệm số tiền bạn có thể cần sau này cho chi phí y tế. Nó cũng giúp bạn giới hạn số tiền được gửi cho công ty bảo hiểm dưới dạng phí bảo hiểm.
- Tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện tham gia chương trình trợ cấp chăm sóc y tế của nhà nước như Medicaid hay những chương trình khác không. Mỗi tiểu bang có các chương trình khác nhau.
Thêm câu hỏi bảo hiểm y tế
- Tại sao bảo hiểm của tôi không bao trả cho các bác sĩ mà tôi muốn xem ?
- Tại sao bảo hiểm của tôi không đài thọ một số phương pháp điều trị bổ sung hoặc thay thế tôi muốn?
- Tại sao công ty bảo hiểm y tế lại từ chối bảo hiểm ?