Tại sao đăng ký chương trình bảo hiểm sức khỏe được giới hạn trong thời gian đăng ký mở
Bạn đã cố gắng đăng ký bảo hiểm y tế chỉ để được thông báo rằng bạn không được phép mua bảo hiểm y tế cho đến khi đăng ký mở ? Nếu bạn đi đến một đại lý xe hơi để mua một chiếc xe, các đại lý không từ chối bán cho bạn một chiếc xe cho đến tháng 11 tới. Nhưng các công ty bảo hiểm y tế sẽ không cho phép bạn đăng ký bảo hiểm y tế bất cứ khi nào bạn muốn, cho dù bạn đang cố gắng mua một chương trình bảo hiểm y tế trên các chương trình trao đổi bảo hiểm y tế Affordable Care Act , đăng ký thông qua hãng sở của bạn, hoặc thậm chí đăng ký Medicare .
Các chương trình sức khỏe giới hạn việc ghi danh vào thời gian ghi danh mở để không khuyến khích lựa chọn bất lợi . Lựa chọn bất lợi xảy ra khi người bệnh đăng ký bảo hiểm y tế, nhưng những người khỏe mạnh thì không. Nó làm lệch số lượng rủi ro mà một chương trình bảo hiểm sức khỏe diễn ra khi bảo hiểm ai đó, vì vậy toàn bộ ngành bảo hiểm sức khỏe cố gắng ngăn chặn nó.
Cách hoạt động của lựa chọn quảng cáo
Một công ty bảo hiểm y tế chỉ có thể tồn tại nếu nó nhận thêm tiền trong phí bảo hiểm mỗi năm so với số tiền thanh toán trong khiếu nại . Để điều này xảy ra, nó cần nhiều thành viên khỏe mạnh hơn các thành viên bị bệnh.
Đây là một ví dụ đơn giản. Giả sử mỗi thành viên chương trình sức khỏe trả $ 6,000 mỗi năm cho bảo hiểm y tế. Đối với mỗi thành viên cần cấy ghép tủy xương $ 400,000 trong năm đó, phải có 67 thành viên trả phí bảo hiểm của họ suốt cả năm mà không có đơn yêu cầu bồi thường. (67 X $ 6,000 = $ 402,000.) Công ty bảo hiểm y tế sử dụng phí bảo hiểm từ 67 thành viên không cần bất kỳ sự chăm sóc nào để thanh toán hóa đơn y tế cho một thành viên cần nhiều dịch vụ chăm sóc.
Tại sao lựa chọn Adverse là xấu cho tất cả mọi người
Toàn bộ hệ thống sẽ sụp đổ nếu tất cả những người khỏe mạnh tự nghĩ, “Tại sao tôi phải trả $ 6,000 mỗi năm cho bảo hiểm y tế? Tôi khỏe mạnh. Tôi sẽ tiết kiệm được 6.000 đô la và chờ cho đến khi tôi bị bệnh để mua bảo hiểm y tế. ”Sau đó, chỉ những người bị bệnh, những người có tổng số tiền bồi thường nhiều hơn phí bảo hiểm của họ, sẽ đăng ký bảo hiểm y tế.
Chương trình sức khỏe sẽ không nhận đủ tiền trong phí bảo hiểm để trả tất cả các yêu cầu bồi thường. Nếu điều này xảy ra, chương trình sức khỏe sẽ có hai lựa chọn: đi ra khỏi kinh doanh hoặc tăng phí bảo hiểm.
Nếu nó đi ra khỏi kinh doanh, đó là xấu cho tất cả mọi người. Tất cả chúng ta sẽ có ít lựa chọn hơn khi mua bảo hiểm y tế và sẽ có ít cạnh tranh hơn. Ít công ty bảo hiểm y tế cạnh tranh cho doanh nghiệp có nghĩa là sẽ ít khuyến khích cho các kế hoạch y tế để cung cấp dịch vụ khách hàng tốt và ít khuyến khích họ giữ phí bảo hiểm thấp để thu hút khách hàng.
Nếu nó làm tăng phí bảo hiểm, điều đó cũng có hại cho mọi người. Tất cả chúng ta phải trả thêm tiền cho bảo hiểm y tế. Khi phí bảo hiểm tăng lên, những người khỏe mạnh thậm chí còn có nhiều khả năng tự suy nghĩ, “Tại sao phải trả nhiều tiền cho bảo hiểm y tế? Tôi sẽ đợi cho đến khi tôi bị bệnh và sau đó ghi danh vào một chương trình sức khỏe. ”Điều này sẽ làm cho mức phí bảo hiểm tăng lên cho đến khi không ai có thể mua bảo hiểm y tế.
Cách bảo hiểm y tế ngăn chặn lựa chọn trái phép
Các công ty bảo hiểm y tế không thể ngăn chặn hoàn toàn sự lựa chọn bất lợi, nhưng chúng có thể làm cho nó ít bị hạn chế khi bạn có thể đăng ký bảo hiểm y tế chỉ một lần mỗi năm. Một khoảng thời gian ghi danh mở cho phép tất cả những ai muốn ghi danh vào một kế hoạch y tế để làm như vậy, nhưng cũng ngăn cản những người khỏe mạnh suy nghĩ, "Tôi sẽ đợi cho đến khi tôi bị bệnh để mua bảo hiểm y tế." bị bệnh trong thời gian đăng ký mở hàng năm, họ sẽ không may mắn và không thể đăng ký bảo hiểm y tế khi họ bị bệnh.
Một kỹ thuật khác không khuyến khích lựa chọn bất lợi là thời gian chờ đợi ngắn giữa đăng ký mở và ngày bảo hiểm y tế bắt đầu. Ví dụ: nếu bạn đăng ký bảo hiểm y tế trong thời gian đăng ký mở mùa thu, bảo hiểm của bạn thường bắt đầu vào ngày 1 tháng 1. Điều này ngăn cản mọi người đăng ký bảo hiểm y tế trên đường đến bệnh viện, hy vọng rằng chương trình sức khỏe mới của họ sẽ đưa hóa đơn cho việc nhập viện của họ.
Ngoài ra, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng nhằm giảm sự lựa chọn bất lợi bằng cách bắt buộc mọi người đều có bảo hiểm y tế hoặc trả tiền phạt .
Ngoại lệ đối với đăng ký mở
Có một số ngoại lệ cho phép mọi người đăng ký bảo hiểm y tế ngoài đăng ký mở.
- Giai đoạn hội đủ điều kiện ban đầu.
- Một thời gian ghi danh đặc biệt .
- Medicaid và CHIP.
- Người Mỹ bản địa .
Giai đoạn hội đủ điều kiện ban đầu xảy ra khi quý vị hội đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế tại nơi làm việc, thường là một hoặc hai tháng sau khi quý vị được thuê. Giai đoạn hội đủ điều kiện ban đầu này có thể không trùng với đăng ký mở vì mọi người được thuê suốt cả năm. Tuy nhiên, giai đoạn hội đủ điều kiện ban đầu bị hạn chế; nếu bạn không đăng ký trong một cửa sổ cơ hội cụ thể khi lần đầu tiên bạn đủ điều kiện nhận bảo hiểm, bạn sẽ phải đợi đến khi giai đoạn đăng ký mở tiếp theo.
Bạn cũng sẽ có một khoảng thời gian bảy tháng đủ điều kiện đầu tiên cho Medicare khi bạn 65 tuổi. Nếu bạn không đăng ký trong giai đoạn hội đủ điều kiện đầu tiên của bạn, bạn sẽ không phải chờ đến kỳ nhập học hàng năm tiếp theo, bạn có thể cũng bị phạt với phí bảo hiểm cao hơn.
Một thời gian ghi danh đặc biệt được kích hoạt bởi một số sự kiện nhất định như kết hôn hoặc ly hôn, sinh con, mất bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của bạn, hoặc chuyển ra khỏi khu vực dịch vụ của chương trình sức khỏe của bạn. Khi đăng ký đặc biệt được kích hoạt, bạn có một cửa sổ cơ hội, thường là 30-60 ngày, để thay đổi chương trình sức khỏe hiện tại của bạn hoặc đăng ký một kế hoạch mới. Nếu bạn bỏ lỡ cửa sổ cơ hội đó, bạn sẽ phải đợi đến khi thời gian đăng ký mở tiếp theo.
Lưu ý rằng thị trường cá nhân không có thời gian đăng ký đặc biệt trước năm 2014, nhưng bây giờ nó có thời gian ghi danh đặc biệt thường tương tự như những thời gian áp dụng cho bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ. Thị trường cá nhân không sử dụng thời gian đăng ký đặc biệt (hoặc thời gian đăng ký mở) trước năm 2014 bởi vì mọi người có thể đăng ký bất cứ lúc nào họ muốn ... nhưng sự cân bằng là ở tất cả trừ một số tiểu bang, đủ điều kiện được bảo hiểm trong thị trường cá nhân phụ thuộc vào bệnh sử của bạn. Các công ty bảo hiểm sẽ từ chối hoàn toàn các ứng dụng (hoặc loại trừ các điều kiện tồn tại từ trước) nếu mọi người cố gắng đăng ký hoặc chuyển đổi các kế hoạch sau khi trải qua một tình trạng y tế.
Giờ đây, thị trường cá nhân sử dụng đăng ký mở và thời gian đăng ký đặc biệt giống như bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ.
Medicaid, chương trình phúc lợi xã hội của tiểu bang cung cấp bảo hiểm y tế cho cư dân có thu nhập thấp, khác với các loại bảo hiểm y tế khác ở chỗ nó không giới hạn việc ghi danh vào những thời điểm cụ thể trong năm. Thay vào đó, nó chỉ giới hạn việc ghi danh cho những người có thu nhập nghiêm ngặt và các tiêu chuẩn đủ điều kiện khác. Nếu bạn hội đủ điều kiện nhận Medicaid, bạn có thể đăng ký bất kỳ lúc nào trong năm. Điều này cũng đúng với CHIP ( Chương trình Bảo hiểm Sức khỏe Trẻ em ).
Medicaid không nhận được tiền từ việc tính phí bảo hiểm hàng tháng cho người nhận Medicaid. Thay vào đó, nó được tài trợ bởi thuế tiểu bang và liên bang. Vì hầu hết người nhận Medicaid không trả phí bảo hiểm, ít có nguy cơ chọn lựa bất lợi do những người khỏe mạnh cố gắng tiết kiệm phí bảo hiểm.
> Nguồn:
> Trường Luật Cornell. Viện Thông tin Pháp lý. 45 CFR 155.420 Thời gian đăng ký đặc biệt.
> Kaiser Family Foundation. Cải cách thị trường bảo hiểm y tế: Vấn đề được đảm bảo . Tháng 6 năm 2012.
> Norris, Louise. Hướng dẫn về Thời gian Ghi danh Đặc biệt trong Thị trường Cá nhân. Tháng 2 năm 2017.