Chờ cho đến khi bạn bị bệnh có thể đắt hơn
Bảo hiểm sức khỏe đắt tiền, vậy tại sao không chỉ chờ đợi và mua bảo hiểm y tế khi bạn cần? Tại sao phải trả phí bảo hiểm hàng tháng khi bạn không cần sử dụng?
Vì các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng đòi hỏi bạn phải mua bảo hiểm y tế từ một công ty chứ không phải là hệ thống hỗ trợ chính phủ duy nhất được tìm thấy ở hầu hết các nước phát triển, có vẻ như rẻ hơn và an toàn để trì hoãn việc mua nó cho đến khi bạn cần.
Nhưng, có những lý do thuyết phục không phải chờ đợi.
Đăng ký mở không phải là mở kết thúc
Bạn chỉ có thể mua bảo hiểm y tế trên thị trường cá nhân (bao gồm cả trao đổi bảo hiểm y tế cũng như ngoài sàn giao dịch ) trong thời gian đăng ký mở , một khoảng thời gian mọi người có thể mua bảo hiểm y tế.
Nếu bạn không mua bảo hiểm y tế của mình trong quá trình đăng ký mở, bạn sẽ phải đợi đến khi lần đăng ký mở tiếp theo cho một cơ hội khác. Nếu bạn bị bệnh trong khi đó, có thể bạn sẽ không may mắn.
Thời gian đăng ký mở đã trở nên ngắn hơn. Bắt đầu từ năm 2018, đăng ký mở sẽ chỉ kéo dài khoảng sáu tuần, chạy từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 mỗi năm, với bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 1 tháng 1 của năm tới (chỉ trong phạm vi bảo hiểm 2018 , có chín sàn giao dịch nhà nước đã mở rộng mở đăng ký trước ngày 15 tháng 12).
Trong năm 2014, khi các kế hoạch tuân thủ ACA mới bắt đầu, việc đăng ký mở kéo dài sáu tháng.
Từ năm 2015 đến năm 2017, đăng ký mở là ba tháng mỗi năm.
Ngoại lệ đối với đăng ký mở
Thay đổi tình hình trong cuộc sống của bạn (nhưng không thay đổi tình trạng sức khỏe của bạn) sẽ tạo ra một thời gian ghi danh đặc biệt trong thời gian đó bạn có thể mua bảo hiểm y tế hoặc thay đổi chương trình sức khỏe của bạn. Những sự kiện đủ điều kiện này bao gồm:
- Mất quyền truy cập vào chương trình bảo hiểm sức khỏe hiện tại của bạn vì các lý do khác ngoài việc không thanh toán phí bảo hiểm hoặc gian lận (ví dụ: rời khỏi công việc của bạn và mất quyền truy cập vào bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn).
- Có được một người phụ thuộc hoặc trở thành một người phụ thuộc. Kết hôn, sinh con hoặc nuôi con là những ví dụ.
- Việc di dời vĩnh viễn có thể tạo ra một thời gian ghi danh đặc biệt. Điều này cũng áp dụng đối với những người được ra tù. nhưng kể từ giữa năm 2016, điều này chỉ áp dụng nếu bạn đã được bảo hiểm ở địa điểm trước đây của mình — bạn sẽ có cơ hội thay đổi bảo hiểm nếu bạn di chuyển, nhưng không được bảo hiểm lần đầu tiên.
Thời gian đăng ký đặc biệt là thời gian giới hạn và bạn chỉ có 60 ngày kể từ ngày sự kiện đủ điều kiện đăng ký tham gia chương trình mới.
Thời gian chờ bảo hiểm y tế
Bảo hiểm y tế không có hiệu lực vào ngày quý vị mua. Cho dù bạn được bảo hiểm thông qua công việc hoặc thông qua một công ty bạn tìm thấy trên trao đổi y tế, thường có một thời gian chờ đợi trước khi bảo hiểm của bạn đá vào. Ví dụ:
- Nếu bạn đăng ký trong mùa thu mở đăng ký bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào ngày 1 tháng 1 (lưu ý rằng trong chín tiểu bang đã mở rộng đăng ký mở cho bảo hiểm 2018 chỉ, có một số ngoại lệ này )
- Nếu bạn đăng ký ngoài đăng ký mở (sử dụng thời gian đăng ký đặc biệt) và bạn đăng ký trước ngày 15 của tháng, bảo hiểm của bạn sẽ bắt đầu vào đầu tháng tiếp theo
- Nếu bạn đăng ký sau ngày 15 của tháng, bảo hiểm của bạn sẽ không bắt đầu cho đến đầu tháng tiếp theo thứ hai. Ví dụ: nếu bạn gặp sự kiện đủ điều kiện và đăng ký vào ngày 25 tháng 3 năm 2018, bảo hiểm của bạn sẽ không có hiệu lực cho đến ngày 1 tháng 5 năm 2018 (trừ khi sự kiện đủ điều kiện của bạn bị mất bảo hiểm hoặc hôn nhân khác. có thể có hiệu lực, và bảo hiểm của bạn có hiệu lực từ ngày 1 tháng 4 năm 2018, trong tất cả các trường hợp, bạn có thể nhận được bảo hiểm hiệu quả cho một em bé mới hoặc con nuôi được hồi sinh cho đến ngày sinh hoặc nhận con nuôi miễn là bạn đăng ký trước khi đăng ký đặc biệt thời gian kết thúc).
Bảo hiểm sức khỏe cho những trường hợp không lường trước được
Đó là một kế hoạch xấu để chờ đợi để mua bảo hiểm y tế cho đến khi bạn cần sử dụng nó. Ngay cả khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh, những điều xấu vẫn có thể xảy ra.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn cắt tay khi ly rượu vỡ khi bạn đang rửa? Các mũi khâu trong phòng cấp cứu có thể rất tốn kém. Nếu bạn vấp phải con mèo khi đi xuống cầu thang thì sao? Một mắt cá chân bị gãy không thể chờ đợi điều trị và thậm chí có thể cần phẫu thuật.
Ngay cả khi một cái gì đó như thế này xảy ra khi bạn có thể đăng ký bảo hiểm ngay lập tức (trong thời gian đăng ký mở hoặc trong một thời gian đăng ký đặc biệt), bảo hiểm của bạn sẽ không có hiệu lực ngay lập tức. Thật nghi ngờ rằng bạn muốn chờ khoảng vài tuần để đến phòng cấp cứu. Bạn sẽ phải đợi hàng tháng để ghi danh.
Chi phí bảo hiểm y tế
Lý do phổ biến nhất mà mọi người đưa ra vì không có bảo hiểm y tế là quá đắt. Nhưng ACA đã giúp đưa ra mức độ phù hợp hơn cho những người có thu nhập thấp và tầm trung.
Nếu thu nhập của quý vị thấp hơn khoảng $ 16,642 vào năm 2017 (đối với một cá nhân), quý vị có thể hội đủ điều kiện nhận Medicaid. Nó phụ thuộc vào việc tiểu bang của bạn đã mở rộng Medicaid chưa, nhưng 31 tiểu bang và DC đã chọn cách mở rộng Medicaid theo ACA.
Nếu thu nhập của bạn quá cao đối với Medicaid nhưng gấp bốn lần mức nghèo, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để trang trải một phần phí bảo hiểm của bạn trong trao đổi. Giới hạn thu nhập cao trong năm 2017 cho các khoản trợ cấp cho bảo hiểm 2018 cho một cá nhân là khoảng $ 48,240 - chắc chắn tốt vào tầng lớp trung lưu cho một người (đối với gia đình bốn người, giới hạn thu nhập kéo dài tới 98.400 đô la).
Để hội đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn phải mua bảo hiểm y tế của mình thông qua trao đổi. Bạn có thể nhận trợ cấp trả trước, trả trực tiếp cho hãng bảo hiểm của bạn trong suốt cả năm, hoặc bạn có thể thanh toán toàn bộ chi phí cho bảo hiểm của bạn và sau đó yêu cầu trợ cấp của bạn trên tờ khai thuế .
Kế hoạch thảm khốc
Nếu bạn dưới 30 tuổi, hoặc nếu bạn gặp khó khăn về tài chính, bạn có thể đủ điều kiện cho một kế hoạch sức khỏe thảm khốc . Mặc dù các kế hoạch này có khoản khấu trừ cao nhất và chi phí xuất túi được phép theo ACA, phí bảo hiểm của họ thấp hơn các tùy chọn có sẵn khác và ít nhất bạn sẽ có một số khoản bảo hiểm.
Các kế hoạch thảm họa không thể được mua bởi những người trên 30 trừ khi họ có một sự miễn trừ khó khăn. Và nó cũng quan trọng cần lưu ý rằng trợ cấp không thể được sử dụng để giúp trả tiền cho các kế hoạch thảm khốc, vì vậy họ thường không phải là một lựa chọn tốt cho bất cứ ai đủ tiêu chuẩn nhận trợ cấp dựa trên thu nhập.
> Nguồn:
> Ngày và Thời hạn cho Bảo hiểm Y tế 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, Sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng . Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Thời gian đăng ký đặc biệt (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.