Tài khoản chi tiêu linh hoạt là quyền lợi mà chủ lao động của bạn có thể cho phép bạn dành tiền trong năm dương lịch để thanh toán chi phí y tế hoặc y tế, cộng thêm các chi phí đủ điều kiện như phí chăm sóc ban ngày. Điều quan trọng là phải biết làm thế nào để ước tính tốt nhất bao nhiêu tiền để dành sang một bên, sau đó để tối đa hóa sử dụng của nó, do đó bạn sẽ không mất bất kỳ số tiền đó.
1 -
Tổng quan - Tối đa hóa khoản tiết kiệm của bạn từ tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)Mỗi năm, khi bạn xác định kế hoạch bảo hiểm y tế nào là chương trình phù hợp cho bạn trong thời gian đăng ký mở, chủ lao động của bạn cũng có thể cho phép bạn thiết lập tài khoản chi tiêu linh hoạt. Để làm điều đó thành công, bạn sẽ muốn hiểu cách tối đa hóa việc sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA).
Tối đa hóa tiết kiệm của bạn bằng cách sử dụng FSA không phải là khó khăn. Dưới đây là một số bước để hướng dẫn bạn thông qua việc xác định những gì sẽ được đặt chính xác nhất ngoài tiền lương của bạn:
- Biết các quy tắc IRS về FSA
- Xác định số tiền bạn sẽ cần để trang trải chi phí của năm tiếp theo (FSA)
- Làm Toán để xác định FSA của bạn Set-Aside
- Bước cuối cùng - Ngăn ngừa mất tiền của bạn vào năm tới
(Lưu ý: Đừng nhầm lẫn giữa Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA) với Tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSA). Các quy tắc và cách sử dụng khác nhau. Tìm hiểu thêm về sự khác biệt tại đây .)
2 -
Biết các quy tắc IRS về FSATrong số các quy tắc Dịch vụ doanh thu nội bộ (IRS) khác, có hai điểm chính cần biết về FSA:
Bạn sẽ xác định tổng số tiền bạn dự định chi tiêu trong năm dương lịch trên chi phí xuất túi đủ điều kiện (xem tiếp theo). Tổng số tiền đó sẽ được chia cho số tiền lương bạn nhận được trong một năm và số tiền đó sẽ là được khấu trừ, sau đó đưa vào tài khoản FSA của bạn. Một số nhà tuyển dụng đóng góp cho FSA của nhân viên, trong trường hợp đó số tiền được lấy từ tiền lương của bạn sẽ được giảm xuống theo số tiền mà chủ nhân của bạn đóng góp.
Vì số tiền được khấu trừ từ tiền lương của bạn xuất hiện trước khi bạn trả thuế, bạn sẽ tiết kiệm được số tiền thuế mà bạn phải trả. Số tiền bạn sẽ tiết kiệm phụ thuộc vào khung thuế và các khoản khấu trừ khác của bạn. Ví dụ: nếu bạn đang ở trong khung thuế 25% và bạn đặt $ 1000 trong FSA của mình, bạn có thể đang tiết kiệm $ 250 tiền thuế.
Miễn là bạn chỉ chi tiêu số tiền đó vào chi phí đủ điều kiện , thì bạn sẽ không bao giờ phải trả thuế cho nó. Bạn sẽ không có cơ hội chi tiêu vào bất kỳ loại chi phí nào khác, tuy nhiên ....
Nếu bạn không tiêu tất cả số tiền đã được gửi vào FSA của bạn trước khi kết thúc năm mà nó được gửi, thì bạn sẽ mất tiền đó. Bạn không thể mang nó qua từng năm.
Vì vậy, biết rằng nó có thể là một tiết kiệm tiền lớn miễn là bạn sử dụng hết số tiền trong tài khoản, bạn sẽ muốn ước tính rất cẩn thận số tiền để dành riêng trong FSA của bạn. Bạn muốn gửi nhiều tiền nhất có thể để có được mức giảm thuế lớn nhất, nhưng bạn muốn chắc chắn rằng bạn không gửi thêm một xu để bạn không bị mất tiền vào cuối năm.
Bước tiếp theo: Xác định số tiền bạn sẽ cần để trang trải chi phí của năm tiếp theo
3 -
Xác định số tiền bạn sẽ cần để trang trải chi phí của năm tiếp theoCũng như bạn đã ước tính chi phí chăm sóc sức khỏe để xác định lựa chọn tốt nhất cho bảo hiểm y tế trong thời gian đăng ký mở, bạn sẽ muốn tìm ra dự đoán tốt nhất về chi phí y tế xuất túi của bạn (và các chi phí đủ điều kiện khác) trong năm tới. Bao gồm trong danh sách này sẽ là tất cả những chi phí y tế và y tế mà công ty bảo hiểm của bạn không bao trả, chẳng hạn như thị giác, nha khoa, pin trợ thính và hàng tá nữa .
IRS duy trì một danh sách các chi phí hội đủ điều kiện sức khỏe và y tế có thể thay đổi từ năm này qua năm khác. Xin lưu ý rằng FSA cũng cho phép các bên tham gia thiết lập cho các chi phí không phải về y tế.
Tốt nhất có thể, hãy lập danh sách những chi phí đó có thể là bao nhiêu. Phát triển một kịch bản cho bạn và gia đình của bạn sẽ trở thành guesstimate bạn sẽ làm việc với. Bao gồm số tiền như số lượng cuộc hẹn bác sĩ mỗi thành viên gia đình có thể trung bình trong một năm dương lịch, nhân với khoản đồng thanh toán cho mỗi cuộc hẹn. Có ai trong gia đình bạn đeo kính hoặc kính áp tròng không? Hình trong chi phí xuất túi của bạn cho họ. Quý vị có trả tiền túi bảo hiểm nha khoa không? Điều gì về kiểm soát sinh sản? Bao gồm cả những chi phí đó trong danh sách của bạn.
Lưu ý: Đã có thay đổi đối với các quy tắc bắt đầu với năm thuế 2011 - hầu hết các loại thuốc mua tự do không còn được coi là chi phí đủ điều kiện trừ khi bạn có toa thuốc cho chúng. Do đó, bạn không nên tính chúng khi bạn xác định số tiền bạn sẽ lưu trong FSA của bạn. Dưới đây là thông tin thêm về FSA và thuốc không bán theo toa từ IRS .
Bước tiếp theo: Thực hiện Toán để Xác định Bộ FSA của bạn
4 -
Làm Toán để xác định FSA của bạn Set-AsideBây giờ bạn có guesstimate tốt nhất của bạn về tổng chi phí của các chi phí đủ điều kiện sẽ cho năm, bạn có thể sử dụng nó để làm toán học theo hai hướng, một bảo thủ và một mà phải gần gũi hơn với những gì bạn thực sự chi tiêu:
- Cách tiếp cận bảo thủ hơn là để đảm bảo bạn dành ít hơn bạn nghĩ rằng bạn sẽ chi tiêu để bạn không bị mất tiền vào cuối năm. Nếu bạn chi tiêu nhiều hơn bạn dành sang một bên, nó chỉ đơn giản có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế cho khoản phụ phí đó bởi vì nó sẽ không được đưa vào FSA được dành riêng. Nếu đây là phương pháp bạn muốn thực hiện, thì nhân số tiền sử dụng của bạn lên 80% hoặc 90% để đến FSA dành một khoản tiền bạn sẽ báo cáo cho chủ nhân của bạn.
Một cách tiếp cận rủi ro hơn là báo cáo toàn bộ số tiền guesstimate cho chủ nhân của bạn, ngay cả khi bạn không chắc chắn liệu bạn sẽ chi tiêu tất cả. Điều đó sẽ cho phép bạn lợi thế về thuế lớn nhất.
Khi bạn đến gần cuối năm và nếu bạn không chi hết số tiền trong tài khoản của mình, có một số chiến lược giúp bạn chi tiêu nó để không bị mất tiền.
Ngay cả khi bạn không chi tiêu tất cả, việc phá vỡ thuế đối với số tiền bạn không chi tiêu có thể sẽ tạo nên sự khác biệt. Trong ví dụ trên, bạn đã tiết kiệm $ 250 cho thuế của mình. Miễn là bạn chi tiêu nhiều hơn số tiền ước tính trừ 250 đô la đó, bạn sẽ nhận được lợi ích từ FSA của mình.
Trong cả hai trường hợp, một khi bạn đã đưa ra con số của bạn, chủ nhân của bạn sẽ chia tổng số tiền FSA bạn cung cấp cho số tiền lương bạn nhận được trong một năm. Đó là số tiền sẽ được khấu trừ từ mỗi phiếu lương - và đó là số tiền bạn sẽ không phải trả thuế nữa.
Bước cuối cùng: Ngăn ngừa mất tiền của bạn trong năm tới
5 -
Ngăn chặn sự mất mát của FSA của bạn Set-Aside tiền vào năm tớiCó một bước quan trọng cuối cùng trong việc tối đa hóa việc sử dụng tài khoản chi tiêu linh hoạt của bạn:
Làm cho bạn một lưu ý lịch để xem xét việc sử dụng FSA của bạn vào giữa tháng 10 năm tới. Bài đánh giá của bạn sẽ cho bạn biết các bước cần thực hiện nếu bạn đang hết tiền, hoặc nếu bạn có nguy cơ mất một số tiền bạn bỏ ra.
Nếu bạn không có đủ tiền để chi trả cho các cuộc hẹn còn lại, đơn thuốc và những người khác, thì hãy xác định chi phí nào bạn có thể trì hoãn vào năm sau. Hãy chắc chắn bao gồm chúng trong guesstimate của bạn cho năm sau khi bạn xác định các điều chỉnh bạn muốn thực hiện cho FSA của bạn.
Nếu bạn tìm thấy bạn có thể có tiền còn lại, sau đó làm cho những cuộc hẹn bạn chiếm trong guesstimate của bạn, nhưng đã không theo sau thông qua trên. Ví dụ, bạn có thể đã thêm vào trong các cuộc hẹn tầm nhìn cho các thành viên gia đình chưa được đến bác sĩ nhãn khoa. Hoặc có thể bác sĩ của bạn đã đề nghị một xét nghiệm sàng lọc bạn có thể phù hợp vào trước cuối năm nay. Ở đây bạn sẽ tìm thấy một số chiến lược chi tiêu cho bất kỳ khoản tiền nào được FSA bỏ qua nếu bạn chưa chi tiêu .
Và có, bạn có thể chi tiền cho các chi phí liên quan đến sức khỏe mà bạn không bao gồm trong danh sách ban đầu của mình và gửi chúng để được hoàn tiền. Ví dụ, bạn có thể gặp phải vấn đề y tế mà bạn không thể dự đoán được khi bạn tạo ra guesstimate của mình. IRS không quan tâm đến những chi phí đó, miễn là chúng được đưa vào danh sách các chi phí hội đủ điều kiện .
Cuối cùng, đánh dấu bài viết này cho năm tới! Bạn sẽ thực hiện toán học một lần nữa, và đó là một công cụ tốt để giúp bạn ước tính chính xác.