Gần đây tôi đã nghe một lời rên rỉ từ một newbie bảo hiểm sức khỏe thất vọng. Ông nói rằng ông đã trả nhiều hơn số tiền bảo hiểm y tế hàng năm được khấu trừ trong phí bảo hiểm hàng tháng trong năm nay, nhưng bảo hiểm y tế của ông vẫn không trả tiền cho các lần khám tại phòng khám của bác sĩ. Khi ông gọi cho chương trình sức khỏe của mình để tìm hiểu lý do tại sao họ không trả tiền, ông được cho biết rằng ông đã không đạt đến khoản khấu trừ của mình được nêu ra.
Ông nghĩ rằng các khoản thanh toán phí bảo hiểm mà ông đã thực hiện mỗi tháng sẽ được ghi có vào khoản khấu trừ hàng năm của mình. Thật không may, bảo hiểm y tế không hoạt động theo cách đó; phí bảo hiểm không được tính vào khoản khấu trừ của bạn.
Nếu phí bảo hiểm không tính vào khoản khấu trừ của bạn, thì chúng là gì?
Phí bảo hiểm y tế là chi phí của chính sách bảo hiểm y tế. Đó là những gì bạn phải trả cho công ty bảo hiểm y tế để đổi lấy thỏa thuận của người bảo hiểm để gánh vác một phần rủi ro tài chính của chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn trong tháng đó.
Nhưng, ngay cả khi bạn trả tiền bảo hiểm y tế, bảo hiểm y tế của bạn không trả 100% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn. Bạn chia sẻ chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn với công ty bảo hiểm của bạn khi bạn trả tiền khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm , cùng nhau được gọi là chi phí chia sẻ chi phí. Công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán phần còn lại của chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, miễn là bạn tuân thủ các quy tắc chăm sóc được quản lý của chương trình chăm sóc sức khỏe để được chăm sóc sức khỏe.
Chia sẻ chi phí cho phép các công ty bảo hiểm y tế bán chính sách bảo hiểm y tế với mức phí bảo hiểm hợp lý hơn vì:
- Nếu bạn có một số "da trong trò chơi", bạn sẽ tránh được việc chăm sóc mà bạn không thực sự cần. Ví dụ, bạn sẽ không đi khám bác sĩ cho mọi điều nhỏ nhặt nếu bạn phải trả khoản đồng thanh toán $ 50 mỗi khi bạn gặp bác sĩ. Thay vào đó, bạn sẽ chỉ đi khi bạn thực sự cần.
- Rủi ro tài chính mà công ty bảo hiểm phải đối mặt được giảm xuống bằng số tiền chia sẻ chi phí mà bạn phải trả. Mỗi đô la bạn trả cho khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn khi bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe là một đô la ít hơn mà công ty bảo hiểm sức khỏe của bạn phải trả.
Nếu không có chi phí chia sẻ như tiền khấu trừ, phí bảo hiểm y tế sẽ cao hơn bây giờ.
Rủi ro tài chính của bạn là gì? Bạn sẽ làm gì?
Khi bạn được bảo hiểm, mô tả chia sẻ chi phí trong chính sách bảo hiểm sức khỏe của bạn hoặc Tóm tắt Phúc lợi & Bảo hiểm cho biết bạn phải trả bao nhiêu chi phí y tế và số tiền mà công ty bảo hiểm của bạn thanh toán . Nó sẽ giải thích rõ ràng số tiền khấu trừ của bạn là bao nhiêu, số tiền đồng thanh toán của bạn là bao nhiêu và số tiền của bạn là bao nhiêu.
Ngoài ra, giới hạn xuất túi của chương trình sức khỏe của bạn phải được nêu rõ trong chính sách hoặc Tóm tắt Phúc lợi & Bảo hiểm của bạn. Vào năm 2018, giới hạn xuất túi không được vượt quá $ 7.350 cho một người hoặc 14.700 đô la cho một gia đình, trừ khi bạn có một chương trình sức khỏe của bà hoặc bà nội . Những giới hạn trên về chi phí xuất túi sẽ tăng lên trong năm 2019 với mức đề xuất là $ 7,900 cho một cá nhân và $ 15,800 cho một gia đình. Trong bất kỳ năm nào, nhiều kế hoạch có sẵn với các giới hạn xuất túi dưới mức tối đa trên, nhưng chúng không thể vượt quá giới hạn của liên bang.
Giới hạn xuất túi bảo vệ bạn khỏi những tổn thất tài chính không giới hạn trong trường hợp chi phí chăm sóc sức khỏe thực sự cao. Sau khi bạn đã thanh toán đủ tiền khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm để đạt đến số tiền xuất túi tối đa mỗi năm, chương trình sức khỏe của bạn bắt đầu bao trả 100% chi phí chăm sóc y tế cần thiết trong mạng lưới của bạn cho phần còn lại của năm. Bạn không phải trả thêm bất kỳ chi phí nào trong năm đó. Tuy nhiên, bạn vẫn phải trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc chính sách bảo hiểm y tế của bạn sẽ bị hủy bỏ .
Vì vậy, số tiền ít nhất bạn có thể nợ, và số tiền nhiều nhất bạn có thể nợ? Bạn sẽ nợ ít nhất nếu bạn không cần bất kỳ dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào cả năm.
Trong trường hợp này, bạn sẽ không có bất kỳ chi phí chia sẻ chi phí nào. Tất cả bạn sẽ nợ là phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Hãy chi phí bảo hiểm hàng tháng của bạn và nhân nó với 12 tháng để tìm tổng chi tiêu hàng năm của bạn cho bảo hiểm y tế.
Bạn sẽ nợ nhiều nhất nếu bạn có chi phí chăm sóc sức khỏe thực sự cao bởi vì bạn cần chăm sóc thường xuyên hoặc bạn có một bộ chăm sóc thực sự tốn kém, như cần phẫu thuật. Trong trường hợp này, số tiền tối đa bạn nợ trong chia sẻ chi phí là số tiền xuất túi tối đa của chính sách của bạn. Thêm số tiền xuất túi tối đa của bạn vào chi phí phí bảo hiểm của bạn trong năm, và điều đó nên xác định giới hạn trên cho những gì bạn có thể nợ cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được bao trả trong năm đó.
Hãy cẩn thận, mặc dù. Không phải tất cả các chi phí chăm sóc sức khỏe đều được bảo hiểm. Ví dụ, một số loại bảo hiểm y tế sẽ không chi trả cho việc chăm sóc trừ khi quý vị nhận được từ một nhà cung cấp trong mạng lưới (và nếu chương trình sức khỏe của quý vị chi trả cho dịch vụ chăm sóc ngoài mạng lưới, quý vị sẽ có mức khấu trừ cao hơn và hết hạn tiếp xúc -pocket cho các dịch vụ ngoài mạng). Hầu hết các công ty bảo hiểm y tế sẽ không thanh toán cho các dịch vụ không cần thiết về mặt y tế. Một số chương trình sức khỏe sẽ không thanh toán cho một số loại dịch vụ chăm sóc nhất định trừ khi quý vị đã được ủy quyền trước .
Ai trả tiền bảo hiểm cho chính sách bảo hiểm sức khỏe của bạn?
Phí bảo hiểm là chi phí mua bảo hiểm, bất kể bạn có sử dụng gói đó hay không. Nhưng trong hầu hết các trường hợp, những người được bảo hiểm bởi chính sách không phải trả toàn bộ phí bảo hiểm. Khoảng một nửa số người Mỹ nhận được bảo hiểm y tế của họ thông qua một kế hoạch do công việc bảo trợ, hoặc là một nhân viên, hoặc là vợ / chồng hoặc người phụ thuộc của một nhân viên.
Theo một cuộc khảo sát phúc lợi nhà tuyển dụng Kaiser Family Foundation năm 2017, nhà tuyển dụng trả trung bình gần 70 phần trăm tổng phí bảo hiểm cho các nhân viên có bảo hiểm sức khỏe do công ty bảo trợ. Tất nhiên, nó có thể được lập luận rằng đóng góp phí bảo hiểm của chủ nhân chỉ đơn giản là một phần của bồi thường của nhân viên, đó là sự thật. Nhưng các nhà kinh tế nghi ngờ rằng nhân viên chỉ đơn giản là sẽ nhận được tất cả số tiền đó bằng tiền lương bổ sung nếu bảo hiểm y tế do chủ nhân bảo trợ bị loại bỏ, vì bảo hiểm y tế là một phần được ưu đãi thuế của gói bồi thường của chủ nhân.
Trong số những người mua bảo hiểm y tế của riêng mình trên thị trường cá nhân, các kế hoạch có sẵn thông qua trao đổi ACA và trao đổi ngoại hối . Trong số những người mua bảo hiểm thông qua các sàn giao dịch, 84% đã nhận được tín dụng thuế cao cấp (trợ cấp) trong năm 2017 để bù đắp một phần phí bảo hiểm của họ. Trong số những người ở các bang phụ thuộc hoàn toàn vào HealthCare.gov, phí bảo hiểm tiền trợ cấp trung bình là $ 476 / tháng trong năm 2017, trong khi phí bảo hiểm sau khi trợ cấp trung bình chỉ là $ 153 / tháng. Rõ ràng, các khoản trợ cấp cao cấp bao gồm phần lớn phí bảo hiểm cho đa số người đăng ký.
Nhưng những người mua bảo hiểm của chính họ bên ngoài sàn giao dịch sẽ tự mình trả phí bảo hiểm, cũng như những người mua bảo hiểm thông qua các sàn giao dịch nhưng thu nhập của họ trên 400% mức nghèo (để tham khảo, điểm cắt là $ 98,400 cho một gia đình của fou r cho bảo hiểm 2018).
Tìm hiểu thêm
- Những gì Counts Hướng tới bảo hiểm y tế của bạn khấu trừ?
- Chăm sóc sức khỏe bạn nhận được mà không phải trả tiền khấu trừ của bạn
- Cách tính toán khoản thanh toán bằng đồng xu của bạn
- Những gì không tính đến giới hạn Out-Of-Pocket của bạn?
- Khoản khấu trừ so với khoản đồng thanh toán — Khác biệt là gì?
> Nguồn:
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, Ảnh chụp Ghi danh Có Hiệu lực 2017 . Ngày 12 tháng 6 năm 2017.
> Các Trung Tâm Dịch Vụ Medicare và Medicaid, Thời Hạn Ghi Danh Mở Cửa Thị Trường 2017 Các Tập Tin Sử Dụng Công Cộng.
> Đăng ký Liên bang, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2019 (quy tắc được đề xuất). Ngày 2 tháng 11 năm 2017.
Đăng ký Liên bang, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.
> Quỹ Kaiser Family Foundation, Bảo hiểm Y tế của Tổng dân số. Năm 2016
> Kaiser Family Foundation, Khảo sát Phúc lợi về Sức khỏe của Nhà tuyển dụng năm 2017. Ngày 19 tháng 9 năm 2017.