Một chương trình bảo hiểm y tế bằng đồng là một loại bảo hiểm y tế chi trả trung bình 60% chi phí chăm sóc sức khỏe của người đăng ký trung bình (nhưng đây là mức trung bình trên tất cả những người đăng ký — phần trăm chi phí của chương trình bảo hiểm sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc bạn cần rất nhiều dịch vụ chăm sóc y tế trong năm, hoặc không nhiều gì cả). Những người đăng ký trả 40% tổng chi phí chăm sóc sức khỏe khác của họ dưới hình thức đồng thanh toán , đồng bảo hiểm và tiền khấu trừ .
Việc xác định liệu một kế hoạch phù hợp với mức độ bảo hiểm bằng đồng có dựa trên giá trị actuarial hay không, được giải thích chi tiết hơn ở đây . Các kế hoạch đồng có sẵn ở cả thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ , trong trao đổi hoặc đổi ngoại tệ.
Cách so sánh kế hoạch
Để giúp bạn dễ dàng so sánh số tiền bạn nhận được cho số tiền bạn chi trả cho phí bảo hiểm y tế, các mức giá trị tiêu chuẩn hóa được quy định cho các gói cá nhân và nhóm nhỏ thành bốn cấp. Các tầng này là đồng, bạc, vàng và bạch kim.
Tất cả các kế hoạch y tế của một tầng nhất định đều có cùng giá trị tổng thể, mặc dù chúng có thể dao động trong phạm vi + 2 / -2 de minimus (phạm vi tăng lên + 2 / -4 cho năm 2018 và kế hoạch đồng có de minimus rộng hơn phạm vi + 5 / -4, đây là một phần của quy tắc ổn định thị trường mà HHS đã hoàn thành vào tháng 4 năm 2017).
Đối với các kế hoạch hạng đồng, giá trị truyền động trung bình là khoảng 60%.
Nhưng với phạm vi cho phép minimus, kế hoạch 2018 với các giá trị actuarial từ 56% đến 65% sẽ được coi là các kế hoạch đồng. Vì vậy, mặc dù các chỉ định mức kim loại của ACA giúp việc so sánh chung giữa các kế hoạch trở nên dễ dàng hơn, nhưng vẫn cần phải xem xét bản in tốt vì hai kế hoạch đồng có thể có các mức độ bao phủ và mức độ phù hợp khác nhau.
Giá trị nghĩa là gì
Giá trị, hoặc giá trị actuarial , cho bạn biết tỷ lệ phần trăm của các chi phí chăm sóc sức khỏe được bao trả sẽ được dự kiến sẽ bao trả cho toàn bộ dân số chuẩn. Điều này không có nghĩa là bạn, cá nhân, sẽ có chính xác 60 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn được trả bởi kế hoạch đồng của bạn. Tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn, bạn có thể có nhiều hơn hoặc ít hơn 60 phần trăm chi phí của bạn được thanh toán.
Một người có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao rõ ràng sẽ trả ít hơn 40 phần trăm tổng chi phí vì số tiền xuất túi tối đa của chương trình sẽ giới hạn số tiền mà thành viên trả. Mặt khác, một người có chi phí tổng thể rất thấp có thể phải trả hơn 40% tổng chi phí, vì họ có thể thậm chí không đáp ứng khoản khấu trừ trong năm. Điều này được giải thích chi tiết hơn ở đây .
Chi phí chăm sóc sức khỏe không được bảo hiểm không được tính đến khi xác định giá trị của chương trình sức khỏe. Chi phí ngoài mạng lưới cũng không được tính, và không phải là chi phí điều trị không thuộc các loại quyền lợi sức khỏe thiết yếu của ACA.
Những gì bạn sẽ phải trả
Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho chương trình sức khỏe. Bạn cũng sẽ phải trả chi phí chia sẻ như tiền khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình.
Phí bảo hiểm hàng tháng của chương trình đồng có xu hướng rẻ hơn so với các kế hoạch giá trị cao hơn bởi vì các kế hoạch bằng đồng dự kiến sẽ trả ít tiền hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn. Gieo nhân nào gặp quả nấy.
Làm thế nào mỗi kế hoạch làm cho bạn trả phần chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn sẽ khác nhau. Ví dụ: một gói đồng có thể có khoản khấu trừ 6.000 đô la cao cấp được kết hợp với đồng bảo hiểm 10% thấp. Một kế hoạch đồng cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ thấp hơn $ 4,000 được kết hợp với đồng xu 35% cao hơn và khoản đồng thanh toán $ 45 cho các lần đến văn phòng (tất cả các gói nhỏ và cá nhân tuân thủ ACA đều có giới hạn trên tổng chi phí xuất túi áp dụng bất kể mức kim loại, không có kế hoạch nào có thể có các giới hạn xuất túi cá nhân - bao gồm khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm — vượt quá $ 7,150 trong năm 2017, hoặc $ 7,350 vào năm 2018).
Lý do để chọn một kế hoạch đồng
Trong việc lựa chọn một chương trình sức khỏe, nếu yếu tố quan trọng nhất đối với bạn là phí bảo hiểm hàng tháng thấp, một kế hoạch y tế cấp đồng có thể là một lựa chọn tốt. Nếu bạn không muốn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn nhiều hoặc nếu chia sẻ chi phí cao vốn có trong một kế hoạch đồng không liên quan đến bạn, một kế hoạch sức khỏe đồng có thể phù hợp với hóa đơn.
Nếu bạn dưới 30 tuổi và không đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp, bạn có thể thấy rằng một kế hoạch thảm khốc cung cấp phí bảo hiểm hàng tháng thấp hơn, cùng với giá trị hành động thấp hơn một chút (kế hoạch thảm khốc không có mục tiêu giá trị hành động theo cách kim loại) kế hoạch làm, họ chỉ đơn giản là có giá trị actuarial dưới 60 phần trăm, mặc dù họ cũng phải bao gồm ba thăm chăm sóc chính mỗi năm và tuân thủ các giới hạn trên cùng trên chi phí xuất túi như các kế hoạch khác).
Tuy nhiên, nếu bạn trên 30 tuổi, bạn sẽ không thể mua một kế hoạch thảm khốc về trao đổi bảo hiểm y tế trừ khi bạn có giấy chứng nhận miễn bảo hiểm y tế. Và các khoản trợ cấp cao cấp không thể áp dụng cho các kế hoạch thảm khốc, điều này khiến họ trở thành lựa chọn không tốt cho hầu hết những người đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp.
Lý do không chọn một kế hoạch đồng
Đừng chọn một chương trình sức khỏe hạng đồng nếu quý vị muốn có một chương trình chi trả hầu hết các chi phí chăm sóc sức khỏe của quý vị. Nếu bạn mong muốn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn rất nhiều, hoặc bạn không có khả năng thanh toán cao, đồng bảo hiểm, và khấu trừ, một kế hoạch đồng có thể không dành cho bạn.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn là 250% mức nghèo liên bang hoặc thấp hơn, bạn chỉ có thể nhận trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn gói bạc. Bạn sẽ không nhận được các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí mà bạn đủ điều kiện nếu bạn chọn một kế hoạch đồng.
Trợ cấp chia sẻ chi phí làm cho khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn thấp hơn để bạn trả ít hơn khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Trong thực tế, trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ làm tăng giá trị của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm hàng tháng. Nó giống như nhận được một nâng cấp miễn phí về giá trị. Bạn sẽ không nhận được bản nâng cấp miễn phí nếu bạn chọn gói đồng.
> Nguồn:
> Học viện Mỹ thuật. Giá trị Actuarial cho người tiêu dùng bảo hiểm y tế. 01 tháng 4 năm 2013.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật bảo vệ bệnh nhân và chăm sóc hợp lý, ổn định thị trường . Tháng 4 năm 2017.
> Đăng ký Liên bang. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2017. Ngày 8 tháng 3 năm 2016.
> Đăng ký Liên bang. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.