Một kế hoạch bạch kim là một loại bảo hiểm y tế tiêu chuẩn trả tiền, trung bình, khoảng 90 phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe của các thành viên. Các thành viên trả 10% chi phí chăm sóc sức khỏe khác của họ dưới hình thức đồng thanh toán , đồng bảo hiểm và tiền khấu trừ .
Lý lịch
Để giúp bạn dễ dàng so sánh giá trị bạn nhận được với số tiền bạn chi trả cho phí bảo hiểm y tế, Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng tiêu chuẩn hóa mức giá trị cho các kế hoạch y tế trong thị trường cá nhân và nhóm nhỏ .
Các cấp hoặc tầng này là đồng, bạc, vàng và bạch kim. Tất cả các kế hoạch y tế trong một mức nhất định dự kiến sẽ cung cấp gần như cùng một giá trị tổng thể.
Đối với các kế hoạch cấp bạch kim, giá trị là 90% (với phạm vi de minimus +/- 2, sẽ mở rộng thành +2 / -4 vào năm 2018, có nghĩa là một kế hoạch bạch kim vào năm 2018 sẽ có giá trị actuarial trong phạm vi từ 86% đến 92%). Các kế hoạch đồng, bạc và vàng cung cấp các giá trị tương ứng khoảng 60, 70 và 80%.
Giá trị có ý nghĩa gì trong bảo hiểm sức khỏe
Giá trị, hoặc giá trị actuarial , cho bạn biết tỷ lệ phần trăm của các chi phí chăm sóc sức khỏe được bao trả một kế hoạch dự kiến sẽ trả cho thành viên của nó như một toàn thể. Điều này không có nghĩa là bạn, cá nhân, sẽ có chính xác 90% chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn được thanh toán bằng gói bạch kim của bạn. Đó là một giá trị trung bình trải rộng trên một dân số chuẩn. Tùy thuộc vào cách bạn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn, bạn có thể có nhiều hơn hoặc ít hơn 90 phần trăm chi phí của bạn được thanh toán.
Chi phí chăm sóc sức khỏe không được chi trả không được tính khi xác định giá trị của chương trình sức khỏe. Ví dụ, nếu chương trình sức khỏe bạch kim cấp của bạn không cung cấp bảo hiểm cho thuốc không bán theo toa, chi phí của những thứ đó không được bao gồm khi tính toán giá trị của kế hoạch của bạn. Chi phí ngoài mạng lưới không được bao gồm trong việc xác định giá trị hành động của chương trình và không phải là các lợi ích không thuộc một trong các loại lợi ích sức khỏe thiết yếu (hầu như tất cả chăm sóc y tế cần thiết được coi là một lợi ích sức khỏe thiết yếu, tuy nhiên)
Phí bảo hiểm
Bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng để nhận bảo hiểm chương trình sức khỏe. Phí bảo hiểm chương trình bạch kim đắt hơn các gói giá trị thấp hơn vì các gói bạch kim trả nhiều tiền hơn cho các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn.
Mỗi khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình, bạn sẽ phải thanh toán chi phí như tiền khấu trừ, đồng bảo hiểm và đồng thanh toán . Làm thế nào mỗi kế hoạch bạch kim làm cho bạn trả 10 phần trăm cổ phần của bạn sẽ thay đổi. Ví dụ, một kế hoạch bạch kim có thể có khoản khấu trừ cao 1000 đô la được kết hợp với mức đồng bảo hiểm 5 phần trăm thấp. Một kế hoạch bạch kim cạnh tranh có thể có khoản khấu trừ thấp hơn $ 400 được kết hợp với đồng bảo hiểm cao hơn và khoản đồng thanh toán $ 10 cho các toa thuốc.
Ưu điểm
Chọn một chương trình sức khỏe bạch kim nếu yếu tố quan trọng nhất đối với bạn là chi phí xuất túi thấp khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Nếu bạn mong muốn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn rất nhiều, hoặc bạn không bị làm phiền bởi phí bảo hiểm hàng tháng cao hơn của một kế hoạch bạch kim, một kế hoạch sức khỏe bạch kim có thể là một lựa chọn tốt cho bạn.
Nếu bạn sử dụng bảo hiểm y tế của bạn rất nhiều, có lẽ bởi vì bạn có một tình trạng mãn tính đắt tiền, hãy cẩn thận xem tối đa tiền túi ra của kế hoạch bạch kim. Nếu bạn biết trước rằng chi phí xuất túi của bạn sẽ vượt quá số tiền xuất túi tối đa này, bạn có thể tiết kiệm tiền bằng cách chọn một kế hoạch cấp thấp hơn với số tiền xuất túi tối đa tương tự nhưng phí bảo hiểm thấp hơn.
Tổng chi phí xuất túi hàng năm của bạn sẽ giống nhau, nhưng bạn sẽ trả ít hơn cho phí bảo hiểm .
Nhược điểm
Đừng chọn một chương trình sức khỏe bạch kim nếu bạn không thể trả phí bảo hiểm hàng tháng cao. Nếu bạn mất bảo hiểm y tế của bạn bởi vì bạn không thể trả phí bảo hiểm, bạn có thể tìm thấy chính mình trong một điểm khó khăn.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí vì thu nhập của bạn dưới 250 phần trăm mức nghèo liên bang, bạn phải chọn một kế hoạch cấp bạc trong trao đổi để nhận trợ cấp. Bạn sẽ không nhận được các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe từ bất kỳ cấp nào khác hoặc nếu bạn mua sắm ngoài trao đổi ( trợ cấp cao cấp cũng chỉ có sẵn trong trao đổi, nhưng chúng có thể được sử dụng cho các kế hoạch tại bất kỳ kim loại nào cấp độ).
Trợ cấp chia sẻ chi phí thấp hơn khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn để bạn trả ít hơn khi bạn sử dụng bảo hiểm y tế của mình. Trong thực tế, trợ cấp chia sẻ chi phí làm tăng giá trị actuarial của chương trình sức khỏe của bạn mà không tăng phí bảo hiểm. Nó giống như nhận được một nâng cấp miễn phí về bảo hiểm y tế. Bạn sẽ không nhận được bản nâng cấp miễn phí nếu bạn chọn gói bạch kim.
khả dụng
Theo ACA, các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch trong trao đổi chỉ được yêu cầu cung cấp bảo hiểm ở mức bạc và vàng. Các kế hoạch bạch kim ít phổ biến hơn các mức kim loại khác (các kế hoạch bạch kim chiếm dưới 1% tổng số đăng ký trao đổi trong giai đoạn đăng ký mở năm 2017) và có xu hướng có chi phí cao cho các công ty bảo hiểm, vì mọi người có khả năng chọn là những người có điều kiện sức khỏe dự đoán sử dụng y tế đáng kể trong năm.
Do số lượng tuyển sinh thấp và chi phí cao, các công ty bảo hiểm ở một số khu vực đã ngừng cung cấp các kế hoạch bạch kim. Điều đó có nghĩa là bạn không thể mua một kế hoạch bạch kim, mặc dù các kế hoạch vàng sẽ tiếp tục có sẵn.
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật bảo vệ bệnh nhân và chăm sóc hợp lý: Ổn định thị trường . Tháng 4 năm 2017.
> Kaiser Family Foundation. Lựa chọn kế hoạch thị trường năm 2017 theo cấp độ kim loại (ngày 1 tháng 11 năm 2016, > đến ngày 31 tháng 1 năm 2017) >.