Nhiều chương trình sức khỏe yêu cầu cả khoản khấu trừ và đồng bảo hiểm . Hiểu sự khác biệt giữa khấu trừ và đồng bảo hiểm là một phần quan trọng trong việc biết bạn sẽ nợ gì khi sử dụng bảo hiểm y tế của mình.
Khấu trừ và đồng bảo hiểm là các loại hình chia sẻ chi phí bảo hiểm y tế ; bạn trả một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn, và chương trình sức khỏe của bạn trả một phần chi phí chăm sóc của bạn.
Họ khác nhau về cách họ làm việc, số tiền bạn phải trả và khi bạn phải trả tiền.
Một khoản khấu trừ là gì?
Khoản khấu trừ là số tiền cố định mà quý vị trả mỗi năm trước khi bảo hiểm sức khỏe của quý vị khai thác đầy đủ (trong trường hợp của Medicare Phần A —cho dịch vụ chăm sóc nội trú — khoản khấu trừ áp dụng cho "giai đoạn phúc lợi" thay vì năm). Khi bạn đã thanh toán khoản khấu trừ của mình, chương trình sức khỏe của bạn bắt đầu nhận phần chia sẻ các hóa đơn chăm sóc sức khỏe của bạn. Đây là cách nó hoạt động.
Bạn có khoản khấu trừ $ 2.000. Bạn bị cúm trong tháng Giêng và gặp bác sĩ của bạn. Hóa đơn của bác sĩ là 200 đô la. Bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ hóa đơn kể từ khi bạn chưa thanh toán khoản khấu trừ của mình trong năm nay (ví dụ này, chúng tôi giả định rằng gói của bạn không có khoản đồng thanh toán cho các lần đến văn phòng, nhưng thay vào đó, tính các khoản phí cho khoản khấu trừ của bạn) . Sau khi thanh toán hóa đơn của bác sĩ trị giá $ 200, bạn còn $ 1.800 để được khấu trừ hàng năm của bạn.
Vào tháng 3, bạn ngã và gãy tay.
Dự luật là $ 3,000. Bạn trả 1.800 đô la cho hóa đơn đó trước khi bạn đã nhận được khoản khấu trừ hàng năm là 2.000 đô la (200 đô la từ việc điều trị cúm, cộng thêm 1.800 đô la chi phí của cánh tay bị gãy). Bây giờ, bảo hiểm sức khỏe của bạn đá vào và giúp bạn thanh toán phần còn lại của hóa đơn.
Vào tháng 4, bạn sẽ bị loại bỏ. Hóa đơn là $ 500.
Vì bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của mình trong năm, bạn không phải trả thêm bất kỳ khoản khấu trừ nào cho khoản khấu trừ của mình. Bảo hiểm sức khỏe của bạn thanh toán toàn bộ phần của hóa đơn này.
Tuy nhiên, điều này không có nghĩa là bảo hiểm sức khỏe của bạn sẽ thanh toán toàn bộ hóa đơn và bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản nào. Mặc dù bạn đã thực hiện thanh toán khoản khấu trừ của mình trong năm, bạn vẫn có thể nợ một khoản đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm.
Đồng tiền là gì?
Tiền bảo hiểm là một loại chia sẻ chi phí khác mà quý vị thanh toán cho một phần chi phí chăm sóc của quý vị, và bảo hiểm sức khỏe của quý vị thanh toán một phần chi phí chăm sóc của quý vị. Với đồng bảo hiểm, bạn phải trả một số tiền thay đổi, một tỷ lệ phần trăm của mỗi hóa đơn chăm sóc sức khỏe. Đây là cách nó hoạt động.
Giả sử bạn được yêu cầu phải trả 30% đồng bảo hiểm cho thuốc theo toa. Quý vị mua thuốc theo toa có giá $ 100. Bạn trả $ 30 của hóa đơn đó; bảo hiểm sức khỏe của bạn trả $ 70.
Vì đồng bảo hiểm là một phần trăm chi phí chăm sóc của bạn, nếu việc chăm sóc của bạn thực sự tốn kém, bạn phải trả rất nhiều. Ví dụ, nếu bạn có một đồng bảo hiểm 25% cho nhập viện và hóa đơn bệnh viện của bạn là $ 40,000, bạn sẽ nợ $ 10,000 đồng bảo hiểm — cho đến khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cải cách hệ thống bảo hiểm của chúng tôi.
Chi phí đồng bảo hiểm của cường độ đó không còn được phép trừ khi bạn có một kế hoạch sức khỏe ông nội .
Tất cả các kế hoạch không phải là ông nội đều phải trả toàn bộ chi phí xuất túi của mỗi người (bao gồm tiền khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm) không quá bất kỳ số tiền xuất túi tối đa nào trong năm đó. Cho năm 2016, đó là $ 6,850. Đối với năm 2017, đó là 7,150 đô la.
Khấu Trừ và Tiền Bảo Hiểm — Làm Thế Nào Chúng Khác Nhau?
Các khoản khấu trừ kết thúc, nhưng đồng bảo hiểm đi và về (cho đến khi bạn nhấn tối đa xuất túi của bạn).
Khi bạn đã nhận khoản khấu trừ của mình trong năm, bạn không còn nợ bất kỳ khoản thanh toán khấu trừ nào nữa cho đến năm sau (hoặc, trong trường hợp của Medicare Phần A, cho đến giai đoạn phúc lợi tiếp theo của bạn). Bạn vẫn có thể phải trả các loại chia sẻ chi phí khác như đồng thanh toán hoặc đồng bảo hiểm, nhưng khoản khấu trừ của bạn được thực hiện trong năm.
Bạn sẽ tiếp tục nợ đồng bảo hiểm mỗi khi bạn nhận được dịch vụ chăm sóc sức khỏe. Thời gian duy nhất đồng bảo hiểm dừng lại là khi bạn đạt đến số tiền xuất túi tối đa của chính sách bảo hiểm y tế của bạn. Điều này là không phổ biến và chỉ xảy ra khi bạn có chi phí chăm sóc sức khỏe rất cao.
Khoản khấu trừ được cố định, nhưng đồng tiền có thể thay đổi .
Khoản khấu trừ của bạn là số tiền cố định, nhưng đồng tiền của bạn là số tiền thay đổi. Nếu bạn có một khoản khấu trừ $ 1,000, nó vẫn là $ 1,000 cho dù hóa đơn có lớn đến mức nào. Quý vị biết khi nào quý vị ghi danh vào một chương trình bảo hiểm y tế chính xác số tiền khấu trừ của quý vị sẽ là bao nhiêu.
Mặc dù bạn sẽ biết tỷ lệ phần trăm đồng tiền của bạn là bao nhiêu khi bạn đăng ký vào một chương trình sức khỏe, bạn sẽ không biết số tiền bạn thực sự nợ cho bất kỳ dịch vụ cụ thể nào cho đến khi bạn nhận được dịch vụ đó và hóa đơn. Vì đồng tiền của bạn là một số tiền thay đổi, một tỷ lệ phần trăm của hóa đơn, hóa đơn càng cao thì bạn càng trả nhiều tiền hơn. Điều này làm cho đồng tiền rủi ro cho bạn vì nó khó khăn hơn cho ngân sách cho. Ví dụ: nếu bạn có hóa đơn trị giá 20.000 đô la, đồng bảo hiểm 30% của bạn sẽ là $ 6.000 (nhưng một lần nữa, tổng chi phí xuất túi của bạn không thể vượt quá 7,150 đô la trong năm 2017).
Khấu trừ so với đồng tiền — Chúng tương tự như thế nào?
Bạn trả một phần chi phí chăm sóc sức khỏe của bạn.
Tiền khấu trừ và đồng bảo hiểm đều giảm số tiền mà chương trình sức khỏe của quý vị trả cho dịch vụ chăm sóc của quý vị bằng cách giúp quý vị nhận một phần của thẻ. Điều này có lợi cho chương trình sức khỏe của quý vị bởi vì họ trả ít hơn, nhưng cũng vì quý vị ít có khả năng nhận các dịch vụ chăm sóc sức khỏe không cần thiết nếu quý vị phải trả một số tiền riêng của mình cho hóa đơn.
Thanh toán dựa trên tỷ lệ chiết khấu, không phải tỷ lệ thông thường.
Hầu hết các chương trình sức khỏe đều thương lượng chiết khấu từ các bác sĩ và các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe khác trong mạng lưới nhà cung cấp của họ. Cả khoản khấu trừ của bạn và đồng bảo hiểm của bạn được tính trên tỷ lệ chiết khấu, chứ không phải trên mức giá thông thường.
Ví dụ: giả sử tốc độ quét MRI thông thường là 500 đô la. Chương trình sức khỏe của bạn thương lượng một mức chiết khấu là $ 350. Khi bạn nhận được MRI, nếu bạn chưa đáp ứng khoản khấu trừ của mình, bạn phải trả 350 đô la cho MRI. Số tiền 350 đô la đó được ghi có vào khoản khấu trừ hàng năm của bạn. Nếu bạn đã đáp ứng khoản khấu trừ của bạn nhưng nợ một khoản đồng bảo hiểm 20%, bạn nợ $ 70 (đó là 20% của mức chiết khấu $ 350.)
Một lỗi thanh toán phổ biến xảy ra khi các nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe tính phí đồng bảo hiểm theo tỷ lệ thông thường thay vì tỷ lệ chiết khấu . Lỗi này dẫn đến việc bạn phải trả nhiều hơn số tiền bạn nên, vì vậy hãy luôn kiểm tra lại các hóa đơn và bảng sao kê bạn nhận được từ nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe và công ty bảo hiểm của bạn.
Cập nhật bởi Louise Norris.
> Nguồn:
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2016 .
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, Thông báo về các Thông số về Quyền lợi và Thanh toán cho năm 2017.