ACA làm cho phạm vi bảo hiểm thay thế dễ tiếp cận hơn nó được sử dụng để trở thành
Nếu quý vị bị sa thải hoặc nếu công ty của quý vị đóng cửa, quý vị có thể lo lắng về việc mất quyền lợi dựa trên chủ nhân của mình, đặc biệt là bảo hiểm y tế. Không có bảo hiểm y tế có thể là một trải nghiệm đáng sợ, đặc biệt là nếu chương trình sức khỏe của chủ nhân của bạn cung cấp bảo hiểm cho gia đình bạn. Ngoài ra, bạn có thể lo lắng nhất nếu bạn hoặc một thành viên trong gia đình mắc bệnh mãn tính cần phải đi khám bác sĩ thường xuyên hoặc cần dùng thuốc theo toa đắt tiền.
Điều quan trọng là phải thử và tìm một số loại chương trình bảo hiểm y tế trong thời gian thất nghiệp của bạn. Nếu bạn hoặc một thành viên gia đình tìm kiếm sự chăm sóc mà không có bảo hiểm y tế, bạn sẽ bị mắc kẹt khi thanh toán toàn bộ hóa đơn. Bạn có thể gặp rủi ro tài chính không cần thiết do không có bảo hiểm y tế. Trong khi đi mà không có bảo hiểm y tế có thể có vẻ hiệu quả về chi phí khi bạn không có hoặc ít thu nhập hơn, nó có thể không được! Nguyên nhân hàng đầu của phá sản cá nhân ở Hoa Kỳ là bệnh tật và hóa đơn y tế.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng ACA áp dụng hình phạt tài chính nếu bạn có khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm hơn hai tháng trong năm . Để tránh bị phạt (trừ khi bạn được miễn trừ ), bạn phải duy trì bảo hiểm tối thiểu cần thiết. Điều này có thể bao gồm COBRA hoặc một kế hoạch mua tại thị trường cá nhân (trên hoặc ngoài trao đổi ), nhưng nó không bao gồm bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn .
May mắn thay, nếu bạn được giao một phiếu màu hồng, bạn có một số tùy chọn để duy trì được bảo hiểm trong một khoảng thời gian sau khi sa thải.
Bảo hiểm sức khỏe vợ / chồng hoặc đối tác
Nhận bảo hiểm y tế thông qua nhà tuyển dụng của vợ / chồng (hoặc đối tác trong nước) có thể là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí của bạn. Nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe của chủ nhân cho phép nhân viên của họ thêm các thành viên trong gia đình đã bị sa thải - vợ / chồng của bạn có thể thêm bạn vào chương trình của họ.
Nếu công việc của bạn cung cấp bảo hiểm y tế cho cả gia đình, vợ / chồng của bạn có thể bắt đầu bảo hiểm cho gia đình, vì mất bảo hiểm là một sự kiện đủ điều kiện kích hoạt một thời gian ghi danh đặc biệt , bất kể khi nào xảy ra trong năm.
Nếu quý vị có thể sử dụng bảo hiểm sức khỏe của vợ / chồng của quý vị , hãy chắc chắn nộp đơn trong vòng 30 ngày sau khi mất bảo hiểm trước đây của quý vị — một số chương trình bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng bảo trợ có thể không chấp nhận ghi danh của quý vị nếu quý vị chờ hơn 30 ngày.
COBRA
Nếu chủ nhân cũ của bạn có 20 nhân viên trở lên, công ty được yêu cầu bởi luật liên bang năm 1986 để cung cấp cho bạn tùy chọn trả tiền cho việc gia hạn bảo hiểm y tế của bạn trong ít nhất 18 tháng. Luật này được gọi là COBRA, viết tắt của Đạo luật Hòa giải Ngân sách Omnibus Hợp nhất .
Vào thời điểm bạn bị sa thải, chủ nhân của bạn phải thông báo cho bạn bằng văn bản về các quyền của bạn theo COBRA. Sau đó bạn có 60 ngày kể từ ngày thông báo hoặc ngày bảo hiểm y tế của bạn kết thúc để đăng ký hoặc đăng ký bảo hiểm theo COBRA. Nếu công ty của bạn không hoạt động hoặc bị phá sản, COBRA sẽ không có sẵn.
Khi bạn đăng ký COBRA, bạn sẽ tiếp tục có bảo hiểm y tế giống như bạn đã có khi làm việc.
Tuy nhiên, bạn phải trả phí bảo hiểm y tế mà chủ nhân cũ của bạn đã chi trả cho bạn, ngoài phí bảo hiểm bạn đã trả trước thông qua khấu trừ lương. Người sử dụng lao động cũng có thể thêm 2% phí hành chính.
Tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn, COBRA có thể rất tốn kém. Nhân viên thường không biết người chủ của họ đang đóng góp như thế nào đối với tổng phí bảo hiểm. Theo phân tích của Quỹ Kaiser Family Foundation năm 2016 , người sử dụng lao động trung bình cung cấp phúc lợi bảo hiểm y tế trả 71% tổng chi phí bảo hiểm y tế gia đình và 82% chi phí bảo hiểm cho nhân viên độc thân.
Chuyển sang COBRA có nghĩa là bạn tự chịu trách nhiệm cho toàn bộ chi phí. Tổng phí bảo hiểm, bao gồm cả phần được trả bởi nhân viên và chủ nhân, trung bình $ 18,142 trong năm 2016 cho bảo hiểm gia đình, và $ 6,435 cho bảo hiểm đơn.
Đó là rất nhiều tiền và có lẽ nhiều hơn bạn mong đợi để trả tiền, đặc biệt là nếu bạn cũng bị mất thu nhập của bạn và đang thu thập bảo hiểm thất nghiệp. Đối với một số công nhân, các khoản thanh toán COBRA có thể lên tới hơn 60 đến 70 phần trăm số tiền thất nghiệp hàng tháng của họ. Nhiều công nhân bị sa thải có đủ điều kiện để tiếp tục bảo hiểm y tế của họ thông qua COBRA không có khả năng làm như vậy.
Nếu bạn không đủ tiền mua COBRA, có thể có các lựa chọn bảo hiểm y tế khác sẽ cung cấp các quyền lợi bảo hiểm y tế mà bạn cần cho bạn và gia đình của bạn. Điều này đặc biệt đúng khi ACA đã cải cách thị trường bảo hiểm y tế cá nhân.
COBRA được điều chỉnh bởi Bộ Lao động Hoa Kỳ. Trang web của khoa có danh sách các câu hỏi thường gặp về COBRA. Quý vị cũng có thể gọi số 866-444-3272 để biết thông tin hoặc trợ giúp.
Lưu ý: COBRA không thay đổi với việc thông qua Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng
Bảo hiểm y tế tư nhân: Để truy cập trợ cấp, bắt đầu với Exchange trong tiểu bang của bạn
Bạn có thể mua bảo hiểm y tế thông qua việc trao đổi tại tiểu bang của bạn (lưu ý rằng đây là nơi duy nhất trợ cấp phí bảo hiểm và trợ cấp chia sẻ chi phí ), trực tiếp từ một công ty bảo hiểm y tế, chẳng hạn như Blue Cross, hoặc thông qua một nhà môi giới bảo hiểm. nhiều công ty bảo hiểm.
Bạn nên xem xét tư vấn với một nhà môi giới bảo hiểm được cấp phép có thể giúp bạn tìm một chương trình bảo hiểm y tế rẻ hơn COBRA và vẫn phù hợp với nhu cầu của bạn. Bạn sẽ muốn đảm bảo rằng nhà môi giới được cấp phép trao đổi tại tiểu bang của bạn, để họ có thể giúp bạn đăng ký qua trao đổi nếu thu nhập của bạn sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp để bù đắp chi phí bảo hiểm của bạn và có thể chi phí xuất túi của bạn.
Bạn có thể dễ dàng so sánh phí bảo hiểm và lợi ích sức khỏe trực tuyến, đặc biệt nếu bạn sử dụng trang web trao đổi (bắt đầu tại HealthCare.gov và nó sẽ hướng bạn đến trang web hiện hành nếu tiểu bang của bạn chạy nền tảng đăng ký của riêng mình). Các công ty bảo hiểm y tế khác nhau về loại chương trình bảo hiểm sức khỏe mà họ cung cấp và bằng cách mua sắm xung quanh bạn có thể tiết kiệm tiền. Ví dụ:
- John Skillset, 36 tuổi, bị sa thải khỏi vị trí quản lý cấp cao của một công ty ngân hàng đầu tư. Bảo hiểm gia đình của ông thông qua COBRA là $ 1450 mỗi tháng. Ông đã có thể nhận được bảo hiểm đầy đủ cho gia đình của mình từ một công ty bảo hiểm phi lợi nhuận với $ 785 mỗi tháng. Mặc dù kế hoạch này đòi hỏi anh phải trả cho $ 3000 chi phí y tế đầu tiên (khoản khấu trừ), gia đình anh khỏe mạnh và có chi phí y tế thấp trong quá khứ.
- Jenny Techwhiz, 24 tuổi, bị sa thải trong thời gian giảm giá tại một công ty phần mềm máy tính. Bảo hiểm cá nhân của cô thông qua COBRA là 390 đô la mỗi tháng. Cô đã có thể tìm thấy một kế hoạch đặc biệt từ Blue Cross cho những người từ 18-26 tuổi với giá 280 đô la mỗi tháng.
Obamacare cũng là trở ngại đăng ký kết thúc cho những người có điều kiện trước hiện tại
Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) đã thay đổi cảnh quan về quyền tiếp cận bảo hiểm y tế cá nhân. Trước năm 2014, bảo hiểm y tế thị trường cá nhân (loại bạn mua cho mình, thay vì nhận được từ một chủ nhân) đã được bảo hộ y tế ở hầu hết các tiểu bang. Điều này có nghĩa là những người có điều kiện từ trước đã bị tính phí cao hơn, phủ nhận hoàn toàn hoặc đề xuất các kế hoạch loại trừ các điều kiện đã tồn tại trước đó của họ.
Đối với những người bị sa thải và có điều kiện tồn tại từ trước, điều này thường có nghĩa là COBRA là lựa chọn duy nhất thực tế, mặc dù có giá rất cao.
Nhưng bắt đầu từ năm 2014, bảo hiểm sức khỏe cá nhân ở mọi tiểu bang đã trở thành vấn đề được bảo đảm; doanh nghiệp bảo hiểm không còn được phép áp đặt bất kỳ giới hạn điều kiện nào đã tồn tại từ trước . Việc đăng ký hiện bị hạn chế theo cùng một cách mà nó bị giới hạn cho các chương trình do nhà tuyển dụng tài trợ. Mọi người có thể đăng ký bảo hiểm trên thị trường cá nhân vào mùa thu (ngày 1 tháng 11 đến hết ngày 15 tháng 12 là lịch trình sẽ được bắt đầu sau mùa thu năm 2017 và tiếp theo), để bảo hiểm có hiệu lực vào tháng Giêng sau. Hoặc họ có thể ghi danh vào bất kỳ thời điểm nào trong năm nếu họ trải nghiệm một sự kiện đủ điều kiện kích hoạt một khoảng thời gian ghi danh đặc biệt .
Mất kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ được coi là một sự kiện đủ điều kiện, ngay cả khi bạn có quyền truy cập vào COBRA. Bạn có thể từ chối COBRA và đăng ký vào một kế hoạch thị trường cá nhân (trên hoặc ngoài trao đổi, nhưng lưu ý rằng trợ cấp để làm cho nó có giá phải chăng hơn chỉ có sẵn để trao đổi), nhưng bạn phải làm như vậy trong vòng 60 ngày kể từ ngày mất việc làm của bạn kế hoạch. Nếu bạn chờ đợi lâu hơn, thời gian đăng ký đặc biệt của bạn sẽ kết thúc và bạn sẽ phải đợi đến khi thời gian đăng ký mở sau đây.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn: Giới hạn trong 3 tháng
Các chính sách bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, còn được gọi là bảo hiểm khoảng cách hoặc bảo hiểm tạm thời, được thiết kế để cung cấp cho bạn một số mức bảo hiểm y tế trong một khoảng thời gian giới hạn. Kể từ tháng 4 năm 2017, các kế hoạch ngắn hạn không thể có thời hạn hơn 90 ngày. Nhiều người trong số các kế hoạch này bao gồm các trường hợp khẩn cấp liên quan đến sức khỏe, bao gồm cả nằm viện, và thuốc điều trị y khoa cấp tính.
Mặc dù các kế hoạch này có thể ít tốn kém hơn bảo hiểm y tế thông thường, nhưng chúng có một số hạn chế quan trọng, bao gồm không có bảo hiểm cho các điều kiện có sẵn và chăm sóc sức khỏe định kỳ, và các khoản khấu trừ cao và chi phí xuất túi . Cũng không có bảo đảm rằng bạn có thể gia hạn gói sau giai đoạn bảo hiểm ban đầu của bạn.
Một chính sách bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn có thể phù hợp với bạn nếu bạn có lối sống lành mạnh, không có điều kiện y tế hiện tại và mong muốn được tuyển dụng hoặc có thể mua bảo hiểm y tế thường xuyên trước khi kết thúc thời gian bảo hiểm tạm thời.
Lưu ý rằng một kế hoạch ngắn hạn không được coi là bảo hiểm thiết yếu tối thiểu theo ACA. Điều này có nghĩa là nếu bạn dựa vào một kế hoạch ngắn hạn trong hơn hai tháng, bạn sẽ phải chịu hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA , trừ khi bạn có đủ điều kiện để được miễn trừ hình phạt.
Tùy chọn chi phí thấp hoặc miễn phí: Mở rộng Medicaid giúp bảo hiểm dễ tiếp cận hơn
Nếu thu nhập của quý vị đã giảm đáng kể và quý vị không thể mua bảo hiểm y tế, quý vị có thể hội đủ điều kiện cho một chương trình địa phương, tiểu bang hoặc liên bang.
Theo ACA, các tiểu bang có thể mở rộng tính đủ điều kiện Medicaid lên tới 138 phần trăm mức nghèo (khoảng $ 28,000 cho một gia đình ba người trong năm 2017). Nếu thu nhập của quý vị đã giảm xuống dưới mức này do mất việc làm của quý vị, quý vị có thể hội đủ điều kiện nhận Medicaid, tùy thuộc vào nơi quý vị sinh sống. Có 19 tiểu bang đã không mở rộng Medicaid, và ở 18 tiểu bang, có một "khoảng cách bảo hiểm" cho những người có thu nhập dưới mức nghèo đói.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện nhận Medicaid và không đủ khả năng chi trả trong trao đổi ngay cả với các khoản trợ cấp có sẵn, một nơi tốt để bắt đầu tìm kiếm thông tin là trang web của Quỹ Giáo dục Bảo hiểm Y tế. Tổ chức phi lợi nhuận này cung cấp các công cụ tương tác để giúp bạn tìm thấy bảo hiểm y tế giá cả phải chăng hoặc các lựa chọn thay thế trong tiểu bang của bạn. Trang web cũng cung cấp quyền truy cập vào Đường dây nóng không được bảo hiểm (800-234-1317) cho phép bạn nói chuyện với một nhà điều hành trực tiếp bất cứ lúc nào — 24 giờ một ngày, 7 ngày một tuần.
Nếu quý vị không có bất kỳ lựa chọn bảo hiểm y tế nào, có những nơi quý vị có thể đi bảo hiểm chi phí thấp hoặc chăm sóc miễn phí. Các tùy chọn này bao gồm:
- Bảo hiểm của trẻ em: Nếu thu nhập gia đình của bạn dưới một mức nhất định, con bạn (dưới 19 tuổi) có thể đủ điều kiện để được hưởng chính sách bảo hiểm y tế miễn phí hoặc chi phí thấp. Những chính sách này, được cung cấp bởi chính phủ liên bang và tiểu bang của bạn, bao gồm tất cả các dịch vụ chăm sóc sức khỏe cơ bản của trẻ em bao gồm chăm sóc nha khoa và thị lực . Bảo hiểm cho trẻ em có sẵn ngay cả ở 18 tiểu bang, nơi có khoảng cách bảo hiểm Medicaid cho người lớn. Để biết thông tin, hãy liên lạc với Sở Y tế của tiểu bang hoặc Sở Dịch vụ Gia đình và Trẻ em. Bạn có thể tìm hiểu thêm về loại bảo hiểm y tế này và truy cập vào chương trình của tiểu bang riêng lẻ của bạn tại InsureKidsNow!
- Các Trung Tâm Sức Khỏe Cộng Đồng: Được quy định bởi chính phủ liên bang, các trung tâm y tế cộng đồng có thể được tìm thấy ở nhiều nơi trên đất nước. Các phòng khám này cung cấp dịch vụ chăm sóc cho những người không có bảo hiểm y tế và có quy mô phí trượt dựa trên thu nhập. Nhiều phòng khám này có các dịch vụ tư vấn để giúp mọi người tìm được bảo hiểm y tế hoặc dịch vụ chăm sóc giá rẻ. Tìm một trung tâm y tế trong cộng đồng của bạn.
- Phòng khám miễn phí : Các phòng khám này, nằm ở nhiều cộng đồng, cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe miễn phí hoặc rất ít chi phí cho những người không có bảo hiểm. Họ thường được nhân viên y tá và y tá tình nguyện làm việc và phụ thuộc vào sự đóng góp của cộng đồng địa phương. Tìm một phòng khám miễn phí trong cộng đồng của bạn.
- Quyền lợi Cựu chiến binh: Bộ Cựu chiến binh (VA) cung cấp dịch vụ chăm sóc y tế miễn phí hoặc chi phí thấp và bảo hiểm thuốc theo toa cho các cựu chiến binh đủ điều kiện thông qua các cơ sở y tế của VA. Trang web của VA có thông tin về tính đủ điều kiện và vị trí của văn phòng VA.
Chăm soc bản thân
Mất việc làm, thu nhập của bạn, và lợi ích sức khỏe của bạn có thể rất căng thẳng và, đối với nhiều người, một đòn đến lòng tự trọng của họ. Một trong những điều quan trọng nhất bạn nên làm là tự chăm sóc bản thân!
Có các bước bạn có thể thực hiện để giúp bạn trong suốt thời gian này:
- Chủ động tìm kiếm bảo hiểm y tế cũng như tìm việc làm mới
- Luôn kết nối với gia đình và bạn bè
- Tìm nhóm hỗ trợ địa phương của những người khác đã bị sa thải
- Nói chuyện với bác sĩ của bạn về tình trạng sa thải và bảo hiểm y tế của bạn. Cô ấy có thể đề xuất một số biện pháp tiết kiệm chi phí như chuyển đổi tên thương hiệu của bạn thành các phiên bản chung hoặc lập kế hoạch thanh toán cho hóa đơn y tế của bạn.
Và, quan trọng nhất, duy trì một lối sống lành mạnh với tập thể dục thường xuyên và thói quen ăn uống tốt! Bạn sẽ cảm thấy tốt hơn và bạn ít có khả năng cần dịch vụ y tế!
> Nguồn:
> Cục Kho bạc; Sở Lao động; Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Lợi ích ngoại trừ; Tuổi thọ và Giới hạn hàng năm; và Bảo hiểm ngắn hạn, hạn chế . 2016
> Kaiser Family Foundation. Cải cách thị trường bảo hiểm y tế: Vấn đề được đảm bảo. Tháng 6 năm 2012.
> Kaiser Family Foundation. Khoảng cách bảo hiểm: Người lớn nghèo không có bảo hiểm ở các quốc gia không mở rộng Medicaid. Ngày 19 tháng 10 năm 2016.