Nhờ ACA, Hầu hết các nsurers không thể sử dụng khoảng thời gian loại trừ lâu hơn
Trước khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cải cách bảo hiểm y tế tại Hoa Kỳ, các điều kiện tồn tại từ trước thường đóng một vai trò quan trọng trong phạm vi bảo hiểm y tế mà mọi người có thể có được.
Trong tất cả trừ sáu tiểu bang , bảo hiểm y tế được bán trong thị trường cá nhân có thể loại trừ hoàn toàn các điều kiện tồn tại, đi kèm với phí bảo hiểm cao hơn dựa trên lịch sử y tế của người nộp đơn, hoặc đơn giản là không có bất kỳ chi phí nào nếu các điều kiện trước đó là đủ nghiêm trọng.
Trong thị trường do nhà tuyển dụng tài trợ, các nhân viên cá nhân có đủ điều kiện bảo hiểm của chủ nhân không thể bị từ chối hoặc tính phí bảo hiểm bổ sung dựa trên lịch sử y tế của họ (mặc dù phí bảo hiểm của một nhóm có thể dựa trên lịch sử y tế của toàn bộ nhóm ở nhiều bang) , nhưng nhân viên không thể chứng minh rằng họ đã có bảo hiểm liên tục phải chịu các giai đoạn loại trừ trước khi có điều kiện khác nhau về độ dài tùy thuộc vào thời gian mà nhân viên trước đây không có bảo hiểm.
Bây giờ ACA đã được triển khai, hầu hết mọi người không còn phải chịu các giai đoạn loại trừ điều kiện tồn tại từ trước. Mặc dù như được thảo luận dưới đây, kế hoạch bà ngoại và ông nội có các quy tắc khác nhau.
Làm thế nào trước khi có điều kiện loại trừ làm việc trước khi ACA
Trước năm 2014, khi ACA cải thiện đáng kể ngành bảo hiểm y tế, một số kế hoạch y tế sẽ chấp nhận những người đăng ký mới nhưng với giai đoạn loại trừ trước thời hạn (ví dụ, thời gian chờ đợi).
Điều này phổ biến hơn đối với các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ so với các kế hoạch thị trường cá nhân, vì các kế hoạch thị trường riêng lẻ có xu hướng tiếp cận nhiều hơn với các điều kiện tồn tại trước đó (không bao gồm họ vô thời hạn, tính phí bảo hiểm cao hơn hoặc từ chối hoàn toàn đơn đăng ký). Nhưng một số kế hoạch thị trường cá nhân đã đi kèm với loại trừ tình trạng từ trước chỉ trong một thời gian giới hạn.
Nếu bạn đã có khoảng thời gian loại trừ tồn tại từ trước, bạn không có bảo hiểm cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc hoặc dịch vụ nào liên quan đến tình trạng đã tồn tại của bạn trong một khoảng thời gian định trước, mặc dù trả phí bảo hiểm hàng tháng của bạn. Điều này có nghĩa rằng bất kỳ vấn đề sức khỏe mới, không liên quan nào phát sinh trong thời gian đó được công ty bảo hiểm y tế chi trả, nhưng bất kỳ vấn đề sức khỏe nào liên quan đến tình trạng đã tồn tại trước đó đều không được bảo hiểm cho đến khi kết thúc điều kiện loại trừ từ trước giai đoạn.
Theo HIPAA ( Đạo luật về trách nhiệm giải trình và trách nhiệm bảo hiểm y tế năm 1996 ), các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ được phép áp dụng các giai đoạn loại trừ tình trạng có sẵn nếu một người đăng ký mới không có bảo hiểm ít nhất 12 tháng (tức là, không được bảo hiểm trước khi ghi danh vào kế hoạch nhóm) mà không có khoảng trống từ 63 ngày trở lên (18 tháng bảo hiểm có thể được yêu cầu nếu người đó đăng ký vào kế hoạch nhóm trễ, sau khi cửa sổ đăng ký ban đầu của họ đã qua).
Kế hoạch này được phép nhìn lại sáu tháng trước đó của lịch sử y tế của người đó, và loại bỏ các bệnh đã có trước đó đã được điều trị trong sáu tháng đó, với thời gian loại trừ kéo dài không quá 12 tháng.
Độ dài của giai đoạn loại trừ tình trạng đã tồn tại từ trước đã được giảm xuống theo số tháng mà người đó đã có bảo hiểm tín dụng trong 12 tháng trước đó. Vì vậy, một người đăng ký không được bảo hiểm trong bốn tháng có thể có một giai đoạn loại trừ tình trạng có từ trước bốn tháng với kế hoạch mới, giả sử họ đã được điều trị cho một tình trạng đã tồn tại từ trước trong sáu tháng qua.
Một số tiểu bang giới hạn những điều kiện tồn tại từ trước những hạn chế của HIPAA, nhưng chúng thường là điều mà mọi người phải đối mặt nếu họ trải qua một khoảng cách trong phạm vi bảo hiểm trước khi đăng ký một kế hoạch mới trước năm 2014.
Trong thị trường cá nhân, các hạn chế của HIPAA thường không áp dụng. Các công ty bảo hiểm ở nhiều tiểu bang thường nhìn lại lịch sử y tế của người nộp đơn từ 10 năm trở lên và có thể loại trừ các điều kiện tồn tại trước đây với số lượng thời gian không giới hạn.
Trước hiện trạng
Tình trạng đã tồn tại từ trước là một vấn đề sức khỏe đã tồn tại trước khi bạn nộp đơn xin bảo hiểm y tế hoặc ghi danh vào một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới.
Về cơ bản, bất kỳ vấn đề y tế nào cũng có thể rơi vào tình trạng có từ trước trong những ngày trước ACA. Các tình trạng đã tồn tại từ trước có thể bao gồm từ những thứ phổ biến như hen suyễn đến một thứ gì đó nghiêm trọng như bệnh tim, ung thư và tiểu đường. Những vấn đề sức khỏe mãn tính ảnh hưởng đến một phần lớn dân số được coi là điều kiện tồn tại từ trước.
Đạo luật chăm sóc giá cả phải chăng
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng thay đổi cách các điều kiện tồn tại từ trước được xử lý tại Hoa Kỳ. Trong thị trường cá nhân, kể từ năm 2014, các công ty bảo hiểm y tế không thể xem xét lịch sử sức khỏe của bạn khi quyết định có bán cho bạn một chính sách bảo hiểm y tế hay không. Họ không thể loại trừ một điều kiện tồn tại từ bảo hiểm, cũng như họ có thể tính phí cho bạn nhiều hơn vì bạn có một điều kiện tồn tại từ trước.
Điều tương tự cũng đúng với thị trường do nhà tuyển dụng tài trợ, và các kế hoạch y tế nhóm không còn có các giai đoạn loại trừ tình trạng trước đó, bất kể người đăng ký có tiền sử bảo hiểm liên tục và / hoặc các điều kiện trước đó. Ngay sau khi bảo hiểm của người đăng ký có hiệu lực, họ được bảo hiểm đầy đủ theo các điều khoản của chương trình sức khỏe, không có trường hợp ngoại lệ đối với các điều kiện đã tồn tại từ trước.
Tuy nhiên, các kế hoạch bà ngoại và ông nội là khác nhau. Họ không phải tuân thủ các quy tắc của ACA về bao gồm các điều kiện tồn tại từ trước và có thể tiếp tục loại trừ các điều kiện tồn tại từ trước của thành viên.
Trong thị trường cá nhân, mọi người đã không thể đăng ký vào kế hoạch ông nội kể từ tháng 3 năm 2010, và trong kế hoạch bà ngoại kể từ cuối năm 2013.
Nhưng trong thị trường do nhà tuyển dụng bảo trợ, những nhân viên mới đủ điều kiện (và những người đăng ký trong thời gian đăng ký mở hàng năm của họ) vẫn có thể đăng ký vào các chương trình do bà mẹ bảo trợ và bà nội, có nghĩa là vẫn còn một số người mới bắt đầu với các giai đoạn loại trừ điều kiện tồn tại từ trước. Nếu bạn có thắc mắc về các quy định của chương trình của bạn về điều này, hãy liên hệ với bộ phận nhân sự của bạn hoặc chương trình bảo hiểm.
Thông tin thêm từ Tiến sĩ Mike
· Điều kiện trước hiện tại - Hiểu loại trừ và phạm vi bảo hiểm
> Nguồn:
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid. Đạo luật về trách nhiệm giải trình và trách nhiệm bảo hiểm y tế (HIPAA) năm 1996. Mẹo hữu ích .
> Kaiser Family Foundation. Cải cách thị trường bảo hiểm y tế: Vấn đề được đảm bảo . Tháng 6 năm 2012.