COBRA làm cho việc giữ bảo hiểm của bạn thuận tiện, nhưng không cần thiết về kinh tế
Nếu bạn bị mất hoặc bỏ việc, xin ly hôn, hoặc tuổi của bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ , bạn có thể hội đủ điều kiện hưởng COBRA . COBRA cho phép quý vị giữ cùng một chương trình bảo hiểm sức khỏe do nhà tuyển dụng tài trợ mà quý vị đã có trước khi mất việc hoặc ly hôn. Nhưng việc đủ điều kiện cho COBRA không nhất thiết có nghĩa là bạn có thể mua được.
Chi phí bảo hiểm y tế của bạn sẽ bao nhiêu theo COBRA tùy thuộc vào mức chi phí của chương trình y tế đó trước khi chuyển sang bảo hiểm COBRA.
Phí bảo hiểm COBRA hàng tháng của bạn sẽ là tổng chi phí phí bảo hiểm chương trình sức khỏe cộng với phí dịch vụ 2%.
Tuy nhiên, cú đúp cho cú sốc nhãn dán nếu bạn đang sử dụng để có bảo hiểm y tế của bạn được trợ cấp bởi chủ nhân của bạn, người chủ của vợ / chồng cũ của bạn, hoặc chủ nhân của cha mẹ bạn. Vì phí bảo hiểm cho bảo hiểm y tế dựa trên việc làm thường được trả một phần bởi chủ nhân và một phần với số tiền được trừ từ tiền lương của bạn, thường không biết chi phí thực sự của phí bảo hiểm sức khỏe của bạn ngay cả khi bạn biết bao nhiêu tiền lương của bạn.
Người sử dụng lao động có xu hướng trả phần lớn tổng phí bảo hiểm (nhưng điều này dừng lại khi bạn chuyển sang COBRA). Một phân tích của Quỹ Kaiser Family Foundation năm 2016 cho thấy người sử dụng lao động chi trả gần 82% chi phí bảo hiểm y tế của nhân viên, và gần 70% tổng phí bảo hiểm gia đình cho nhân viên thêm thành viên gia đình vào bảo hiểm của họ.
Để xác định phí bảo hiểm COBRA của bạn, bạn sẽ phải thêm những gì mà chủ lao động của bạn đã đóng góp vào phí bảo hiểm của bạn cho những gì bạn đã trả trong phí bảo hiểm, và sau đó thêm phí dịch vụ 2 phần trăm.
Một ví dụ
Giả sử bạn có $ 125 lấy từ mỗi phiếu lương cho bảo hiểm y tế. Bạn được trả tiền hai lần mỗi tháng, do đó, phần phí bảo hiểm hàng tháng của bạn là 250 đô la.
Chủ lao động của bạn đóng góp $ 400 mỗi tháng đối với phí bảo hiểm y tế của bạn, vì vậy tổng chi phí cho chương trình sức khỏe dựa trên công việc của bạn là $ 650 mỗi tháng.
Để tính phí dịch vụ 2%, nhân khoản phí bảo hiểm hàng tháng $ 650 đó lên 0,02. Bạn sẽ nhận được $ 13. Thêm dịch vụ $ 13 này tính phí bảo hiểm $ 650 và chi phí bảo hiểm y tế COBRA của bạn sẽ là $ 663 mỗi tháng.
Nơi nhận thông tin bạn cần
Nhân viên hay văn phòng nhân sự của bạn có thể cho bạn biết bao nhiêu tiền bảo hiểm COBRA của bạn, nhưng có thể có những trường hợp bạn muốn tìm ra nó mà không báo cho chủ nhân của bạn biết rằng bạn đang cân nhắc rời bỏ công việc của bạn.
Bộ phận nhân sự của bạn có thể cho bạn biết số tiền mà chủ nhân của bạn đã đóng góp mỗi tháng cho các phúc lợi bảo hiểm y tế của bạn. Từ đó, bạn chỉ cần nhìn vào tiền lương của bạn để xem bạn đã đóng góp bao nhiêu mỗi tháng trong tổng phí bảo hiểm. Thêm đóng góp của bạn vào đóng góp của chủ nhân của bạn, và sau đó thêm 2 phần trăm vào tổng số.
Tuy nhiên, nếu bạn đang chuyển từ một kế hoạch gia đình dựa trên công việc sang phạm vi bảo hiểm đơn lẻ của COBRA, ví dụ, vì bạn đang ly dị hoặc lão hóa khỏi kế hoạch của cha mẹ, bạn sẽ khó tự mình tính phí bảo hiểm theo cách này không so sánh táo với táo.
Trong trường hợp này, bạn sẽ muốn hỏi văn phòng trợ cấp nhân viên hoặc văn phòng nhân sự của bạn bao nhiêu tiền bảo hiểm COBRA của bạn sẽ được sau khi kế toán cho tình trạng gia đình thay đổi của bạn.
Ví dụ: giả sử bạn hiện đang đăng ký gói dành cho gia đình thông qua công ty của vợ / chồng của bạn. Bạn đang nhận được một ly hôn, vì vậy bạn cần phải chuyển sang COBRA cho một người duy nhất kể từ khi vợ / chồng của bạn sẽ tiếp tục bao gồm những đứa trẻ. Nhân viên trợ cấp nhân viên sẽ tra cứu bảo hiểm y tế cho cùng một chương trình bảo hiểm sức khỏe mà quý vị hiện có, nhưng sử dụng mức giá cho một cá nhân thay vì cho một gia đình. Sau đó, họ sẽ thêm những gì công ty sẽ đóng góp cho khoản phí bảo hiểm đó, những gì mà cá nhân sẽ đóng góp cho khoản phí bảo hiểm đó (phần này sẽ là phần khấu trừ lương của bạn mà vợ / chồng của bạn đã trả cho gói dành cho gia đình), và phí dịch vụ 2 phần trăm, để nhận phí bảo hiểm của bạn cho bảo hiểm COBRA với chương trình sức khỏe đó là một người độc thân.
Một lý do khác cho Sticker Shock
Như thể cú sốc liên quan đến việc thanh toán cả phần của nhân viên và phần của chủ nhân phí bảo hiểm y tế là không đủ, có một cú đánh tài chính khác ẩn giấu trong bối cảnh với COBRA: thuế thu nhập.
Khi chủ lao động của bạn lấy tiền từ mỗi ngân phiếu của bạn để trả một phần phí bảo hiểm y tế, số tiền đó được lấy ra khỏi tiền lương của bạn trước khi thuế thu nhập của bạn được tính. Tương tự như đóng góp cho kế hoạch hưu trí 401 (k) của bạn, phí bảo hiểm chương trình sức khỏe được lấy từ tiền lương của bạn trước thuế làm cho thu nhập của bạn trông nhỏ hơn. Thu nhập của bạn càng nhỏ, thuế thu nhập của bạn càng thấp.
Tuy nhiên, khi bạn mất quyền truy cập vào phạm vi bảo hiểm dựa trên công việc của mình và chuyển sang phạm vi bảo hiểm COBRA, bạn sẽ thanh toán phí bảo hiểm COBRA của mình bằng tiền sau thuế. Bạn mất lợi ích miễn thuế của phí bảo hiểm được khấu trừ từ tiền lương của bạn.
Trong một số trường hợp, bạn có thể bù đắp khoản tiền thuế này bằng cách khấu trừ một phần hoặc toàn bộ phí bảo hiểm COBRA của bạn, nhưng không phải ai cũng đủ điều kiện để được khấu trừ này. Để tìm hiểu thêm về ai có thể khấu trừ thuế cho phí bảo hiểm y tế, hãy xem " Có phải khấu trừ thuế bảo hiểm y tế không? "
Có lựa chọn thay thế nào khác không?
Thị trường bảo hiểm y tế cá nhân luôn là một thay thế cho COBRA. Về mặt lịch sử, các kế hoạch thị trường cá nhân ít tốn kém hơn COBRA, nhưng lợi ích đó chỉ có sẵn cho những người có thể vượt qua bảo hiểm y tế, điều đó có nghĩa là họ phải khỏe mạnh một cách hợp lý. Những người có điều kiện tồn tại từ trước thường không có sự thay thế thực tế đối với COBRA.
ACA (Obamacare) đã tạo ra các giải pháp thay thế mới cho COBRA bằng cách bảo hiểm trong vấn đề bảo đảm thị trường cá nhân bất kể lịch sử y tế, và bằng cách cung cấp các khoản trợ cấp cao cấp cho người nộp đơn với thu nhập trung bình (đối với quan điểm, trợ cấp có sẵn cho một cá nhân với thu nhập lên đến $ 48,240 vào năm 2018 và cho một gia đình bốn người có thu nhập lên đến $ 98,400).
Vì vậy, nếu bạn bỏ việc hoặc ly hôn và mất quyền truy cập vào chương trình sức khỏe do vợ / chồng bảo trợ, bạn đã có một giải pháp thay thế cho COBRA nếu bạn muốn nhận bảo hiểm trong thị trường cá nhân. Mất bảo hiểm không tự nguyện (bao gồm mất bảo hiểm vì bạn tự nguyện nghỉ việc) là một sự kiện đủ điều kiện và bạn đủ điều kiện cho một thời gian đăng ký đặc biệt trong thị trường cá nhân, trong trao đổi hoặc đổi ngoại tệ . Điều này đúng ngay cả khi bạn đủ điều kiện để tiếp tục kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ thông qua COBRA (lưu ý rằng trợ cấp bảo hiểm theo ACA chỉ có sẵn trong trao đổi)
Chủ nhân của bạn sẽ gửi cho bạn thông báo cho bạn biết rằng bạn đủ điều kiện tham gia COBRA, chi phí sẽ là bao nhiêu và thông báo cho bạn biết rằng bạn có 60 ngày để quyết định có tiếp tục chương trình sức khỏe của mình với COBRA hay không. Trong thời gian đó, bạn có thể so sánh giá và mức độ phù hợp có sẵn cho bạn trong thị trường riêng lẻ và quyết định giá nào sẽ mang lại giá trị tốt hơn. Thời gian đăng ký đặc biệt của bạn trên thị trường cá nhân tiếp tục trong 60 ngày sau khi bạn mất quyền truy cập vào kế hoạch của chủ nhân, ngay cả khi bạn chọn COBRA sớm trong cửa sổ đó (để bạn vẫn có thể đổi ý và chuyển sang một kế hoạch thị trường riêng lẻ, ngay cả khi bạn đã đăng ký COBRA mà không hiểu đầy đủ các tùy chọn có sẵn).
Tôi có thể lấy thêm thông tin về COBRA ở đâu?
Bộ Lao động Hoa Kỳ giám sát việc tuân thủ COBRA. Họ có một danh sách các câu hỏi thường gặp về COBRA, và bạn có thể liên lạc với họ theo số 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Một từ từ
Nếu bạn mất quyền truy cập vào một kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ đã làm việc tốt cho bạn, bạn yên tâm khi biết rằng trong nhiều trường hợp, COBRA cung cấp cho bạn tùy chọn mua gói đó trong ít nhất 18 tháng. Nhưng vì đó có thể là một đề xuất đắt tiền, nên hiểu rõ các tùy chọn có sẵn trong thị trường cá nhân, để bạn có thể lựa chọn tốt nhất cho bản thân và gia đình mình.
> Nguồn:
> Kaiser Family Foundation. Lợi ích sức khỏe của người sử dụng lao động, 2017 Tóm tắt kết quả.
> Bộ Lao động Hoa Kỳ. Các Chương Trình và Phúc Lợi Y Tế: Tiếp Tục Bảo Hiểm Y Tế — COBRA.