Bạn sắp mất bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của mình? Xem xét COBRA , nhưng không chắc chắn đó là tốt hơn, COBRA hoặc Obamacare ? (Obamacare chỉ là một tên khác cho Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng.) Câu trả lời tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, nhưng đây là cách so sánh COBRA và Obamacare.
Chương trình Y tế Tương tự so với Kế hoạch Y tế Khác
Khi bạn chọn COBRA, bạn đang trả tiền để tiếp tục bảo hiểm theo chính sách bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ chính xác mà bạn đã có.
Bạn biết cách nó hoạt động và những gì mong đợi. Đường cong học tập duy nhất có liên quan là tìm hiểu khi nào và cách thức thanh toán phí bảo hiểm COBRA của bạn.
Nếu bạn chọn một chương trình sức khỏe Obamacare từ trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang (hoặc ngoài trao đổi, nơi mà các chương trình cũng tuân thủ ACA), bạn sẽ từ bỏ kế hoạch cũ và sẽ có một số kế hoạch mới để chọn. Bạn sẽ mua một kế hoạch trong thị trường cá nhân, trái ngược với thị trường do nhà tuyển dụng tài trợ (thường được gọi là nhóm không phải nhóm). Vì vậy, bạn sẽ cần phải nghiên cứu để hiểu làm thế nào kế hoạch sức khỏe mới của bạn hoạt động nếu đó là một loại khác nhau của kế hoạch hơn so với cũ của bạn. Ví dụ: nếu kế hoạch của chủ lao động của bạn là PPO nhưng kế hoạch Obamacare mới của bạn là EPO , bạn sẽ cần phải hiểu chúng khác nhau như thế nào để bạn có thể sử dụng gói mới một cách hiệu quả.
Nếu quý vị tiếp tục chương trình hiện tại của mình theo COBRA, quý vị biết rằng bác sĩ của quý vị sẽ nằm trong mạng lưới vì quý vị không thay đổi chương trình sức khỏe của mình.
Nếu bạn chọn một kế hoạch Obamacare mới thay vào đó, bạn sẽ phải đảm bảo rằng bác sĩ của bạn là trong mạng với kế hoạch mới của bạn, hoặc bạn sẽ phải thay đổi bác sĩ. Quý vị sẽ cần phải kiểm tra xem các loại thuốc theo toa cụ thể của quý vị có được đài thọ theo danh mục thuốc của chương trình mới hay không, hoặc quý vị có thể phải trả tiền cho các túi thuốc đó.
Điều này là hoàn toàn đúng ngay cả khi kế hoạch cá nhân bạn chọn được cung cấp bởi cùng một công ty bảo hiểm cung cấp kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ của bạn.
Ví dụ, hãng sở của bạn có thể có một chương trình do công ty bảo hiểm Blue Cross Blue Shield cung cấp tại tiểu bang của bạn, và bạn có thể quyết định chuyển sang một kế hoạch cá nhân do hãng bảo hiểm Blue Cross Blue Shield cung cấp. Nhưng kế hoạch mới của bạn vẫn có thể hoàn toàn khác với kế hoạch cũ của bạn. Những lợi ích, mạng lưới nhà cung cấp, danh sách thuốc được bảo hiểm, loại kế hoạch (HMO, PPO, EPO, v.v.) - tất cả đều có thể rất khác nhau giữa thị trường cá nhân và thị trường do nhà tuyển dụng tài trợ, ngay cả khi bạn đang xem xét cùng một công ty bảo hiểm.
Thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm so với nhận trợ cấp để giúp bạn thanh toán
Nếu bạn chọn bảo hiểm tiếp tục COBRA, bạn sẽ phải trả phí bảo hiểm hàng tháng cho bảo hiểm đó, cộng với phí hành chính 2% (hãy nhớ rằng phí bảo hiểm đầy đủ có nghĩa là phần bạn trả ngoài phần mà chủ lao động của bạn đang trả, đó có thể là một phần đáng kể của phí bảo hiểm). Không có trợ cấp để giúp bạn trả phí bảo hiểm COBRA và chúng đắt tiền.
Nếu bạn từ bỏ COBRA và mua bảo hiểm y tế của bạn từ trao đổi bảo hiểm y tế của bạn thay vào đó, bạn có thể đủ điều kiện để được trợ cấp để giúp giảm phí bảo hiểm hàng tháng của bạn.
Ngoài ra, bạn có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giảm số tiền xuất túi tối đa hoặc giảm khoản khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn . Các khoản trợ cấp này chỉ có sẵn cho bảo hiểm y tế được mua thông qua chương trình trao đổi bảo hiểm y tế Affordable Care Act ở tiểu bang của bạn (nếu bạn mua một kế hoạch tuân thủ ACA bên ngoài sàn giao dịch, bạn không thể nhận bất kỳ khoản trợ cấp nào).
Tất cả các khoản trợ cấp này đều dựa trên thu nhập của bạn. Bạn kiếm được càng nhiều, trợ cấp của bạn càng thấp. Nếu bạn kiếm được nhiều tiền, bạn có thể không đủ điều kiện nhận trợ cấp. Nhưng nếu thu nhập của bạn là vừa phải, bạn có khả năng đủ điều kiện để được giúp đỡ.
Có cơ hội thứ hai để chọn
Nếu bạn đủ điều kiện cho COBRA , bạn chỉ có một thời gian giới hạn để đăng ký.
Đồng hồ bắt đầu đánh dấu vào ngày của sự kiện kích hoạt khiến bạn đủ điều kiện cho COBRA, ví dụ, ngày bạn đã ly hôn hoặc bị sa thải. Nếu bạn không hành động trước thời hạn, bạn sẽ mất cơ hội. Bạn không có cơ hội thứ hai.
Nếu bạn mất bảo hiểm y tế dựa trên công việc, bạn sẽ đủ điều kiện cho một thời gian đăng ký đặc biệt vào chương trình trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang (hoặc cho một kế hoạch thị trường cá nhân được cung cấp bên ngoài trao đổi, nếu đó là sở thích của bạn), bất kể có tiếp tục COBRA hay không cho bạn. Giống như giai đoạn bầu cử COBRA, thời gian đăng ký đặc biệt này có thời hạn. Tuy nhiên, nếu bạn bỏ lỡ thời hạn, bạn sẽ có cơ hội thứ hai để đăng ký bảo hiểm y tế trên sàn giao dịch trong thời gian đăng ký mở hàng năm vào mỗi mùa thu. Không có thời gian đăng ký mở cho COBRA.
Thời lượng bảo hiểm
COBRA không tồn tại mãi mãi. Nó được thiết kế như là một chương trình để giúp bạn vượt qua cho đến khi bạn bảo đảm bảo hiểm khác. Tùy thuộc vào loại sự kiện kích hoạt nào khiến bạn đủ điều kiện tham gia COBRA, phạm vi bảo hiểm COBRA của bạn sẽ kéo dài từ 18 đến 36 tháng. Sau đó, bạn sẽ phải tìm bảo hiểm y tế khác.
Bạn có thể đăng ký một kế hoạch Obamacare (thị trường cá nhân) cho một năm dương lịch (trên hoặc ngoài trao đổi ). Nếu bạn đăng ký trong một thời gian đăng ký đặc biệt, bạn có thể chuyển sang một kế hoạch mới trong khoảng thời gian đăng ký mở hàng năm sau đây. Nếu bạn muốn tiếp tục kế hoạch mới của mình trong hơn một năm và công ty bảo hiểm của bạn tiếp tục cung cấp gói đó, bạn có thể gia hạn gói đó. Nếu công ty bảo hiểm của bạn ngừng kế hoạch, bạn sẽ có thể đăng ký gói dịch vụ khác hoặc trao đổi trực tiếp với công ty bảo hiểm y tế nếu bạn muốn bảo hiểm ngoại hối (hãy nhớ rằng trợ cấp không có sẵn nếu bạn mua gói bên ngoài trao đổi, giao dịch).
Thời gian gia hạn thanh toán phí bảo hiểm
COBRA không cho phép cơ hội thứ hai. Nếu bạn trễ thanh toán phí bảo hiểm ban đầu, bạn sẽ mất quyền hưởng bảo hiểm COBRA và bạn sẽ không thể lấy lại khoản tiền đó. Nếu bạn trễ thanh toán phí bảo hiểm hàng tháng khác với khoản thanh toán đầu tiên của bạn, bảo hiểm y tế của bạn sẽ bị hủy vào ngày đó. Nếu bạn thanh toán trong thời hạn gia hạn 30 ngày, phạm vi bảo hiểm COBRA của bạn có thể được phục hồi. Tuy nhiên, nếu bạn không thanh toán trong thời gian gia hạn, bạn sẽ không thể nhận lại bảo hiểm y tế COBRA của mình.
Nếu điều này xảy ra với bạn, bạn sẽ thực sự bị ràng buộc. Mất bảo hiểm COBRA của bạn bằng cách không trả phí bảo hiểm của bạn không làm cho bạn đủ điều kiện cho một khoảng thời gian đăng ký đặc biệt về trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn, hoặc bên ngoài trao đổi. Bạn sẽ phải đợi đến khi mùa thu mở tuyển sinh (ngày 1 tháng 11 đến ngày 15 tháng 12 ở hầu hết các tiểu bang) để ghi danh vào một chương trình Obamacare; bạn sẽ có nguy cơ không được bảo hiểm trong khi đó.
Trong khi các công ty bảo hiểm bán bảo hiểm sức khỏe cho chương trình trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của quý vị sẽ được thanh toán đúng hạn mỗi tháng, thì thời gian ân hạn cho các khoản thanh toán trễ dài hơn số tiền của COBRA đối với một số người. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cho phép thời gian gia hạn 30 ngày cho các khoản thanh toán trễ cho tất cả các chương trình bảo hiểm sức khỏe được bán trên sàn giao dịch. Nhưng điều này được kéo dài đến 90 ngày nếu bạn đang nhận trợ cấp bảo hiểm y tế (mặc dù bạn phải được thanh toán đầy đủ vào cuối 90 ngày; nó không cho phép bạn ba tháng vĩnh viễn sau khi đóng phí bảo hiểm).
Cơ quan quản lý là ai?
Các kế hoạch COBRA và bảo hiểm sức khỏe dựa trên việc làm được quy định bởi Bộ Lao Động. Nếu bạn có một vấn đề đáng kể với kế hoạch COBRA của mình, sau khi làm theo quy trình kháng cáo và khiếu nại của chương trình, bạn có thể sẽ kết thúc với Bộ Lao động để giải quyết vấn đề.
Các chương trình sức khỏe được bán trên sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn được quy định bởi mỗi tiểu bang. Nếu bạn gặp vấn đề đáng kể với chương trình sức khỏe dựa trên trao đổi của bạn, sau khi làm theo quy trình kháng cáo và khiếu nại của chương trình, bạn có thể phải giải quyết với Bộ Bảo hiểm hoặc Sở Bảo hiểm hoặc Ủy viên Bảo hiểm của tiểu bang để giải quyết vấn đề.
> Nguồn:
> Bộ Lao động. Các Chương Trình và Phúc Lợi Y Tế: Tiếp Tục Bảo Hiểm Y Tế - COBRA.
> Kaiser Family Foundation. Khảo sát Phúc lợi về Sức khỏe của Nhà tuyển dụng năm 2017. Ngày 19 tháng 9 năm 2017.