Chia sẻ chi phí của bệnh nhân sẽ tăng theo BCRA
Phiên bản của dự luật cải cách chăm sóc sức khỏe Thượng viện được giới thiệu vào ngày 20 tháng 7 sẽ dẫn đến khoản khấu trừ cao hơn nhiều. Trong thực tế, các dự án Văn phòng Ngân sách Quốc hội (CBO) cho rằng mức khấu trừ cá nhân trung bình cho một kế hoạch điểm chuẩn tiêu chuẩn sẽ là 13.000 đô la vào năm 2026. Đáng chú ý, điều này cao hơn dự báo số tiền xuất túi tối đa được phép trong năm đó trừ khi công thức tính chi phí xuất túi đã được thay đổi.
Rõ ràng, đó là một vấn đề mà sẽ cần một số công việc lập pháp bổ sung.
Trong suốt năm 2017, một trong những vấn đề quan trọng nhất của Quốc hội Cộng hòa đã được bãi bỏ và thay thế ACA (Obamacare). Nhà đã thông qua Đạo luật Chăm sóc Sức khỏe Mỹ (AHCA) vào đầu tháng Năm, và gửi nó cho Thượng viện. GOP Thượng nghị sĩ triệu tập một nhóm làm việc đảng phái để soạn thảo phiên bản riêng của họ của dự luật, có tiêu đề Đạo luật hòa giải chăm sóc tốt hơn (BCRA), và giới thiệu nó vào cuối tháng Sáu. Thượng nghị sĩ Cộng hòa đã phát hành một phiên bản cập nhật của pháp luật một vài ngày sau đó, kết hợp một yêu cầu bảo hiểm liên tục, không được bao gồm trong phiên bản trước đó của họ (bạn có thể thấy cả hai phiên bản của dự luật Thượng viện ở đây).
Các phiên bản mới của BCRA đã được giới thiệu vào ngày 13 tháng 7 ( tóm tắt từng phần), và vào ngày 20 tháng 7 ( tóm tắt từng phần) .Thông qua quá trình này, Thượng viện đã không có các phiên điều trần của ủy ban hoặc tranh luận lưỡng đảng về pháp luật được đề xuất .
BCRA đã đạt được một cuộc bỏ phiếu tại Thượng viện vào ngày 27 tháng 7 khi nó được thay thế bằng ngôn ngữ trong hóa đơn do Tòa nhà thông qua. Nó không thành công bởi biên độ rộng, 43-57. Thượng viện cũng từ chối "gầy" bãi bỏ (Đạo luật Tự do Chăm sóc Sức khỏe), được dự định là một phương tiện để đi đến một ủy ban hội nghị với lãnh đạo House GOP.
Các hóa đơn Nhà vẫn có thể được thêm trở lại lịch của Thượng viện nếu và khi các nhà lãnh đạo GOP có phiếu để vượt qua một phiên bản Thượng viện của dự luật. Mặc dù chúng ta chưa biết thỏa thuận nào - nếu có - cuối cùng sẽ đạt được bởi đảng Cộng hòa trong Thượng viện, phiên bản ngày 20 tháng 7 của BCRA cho chúng ta ý tưởng về nơi Cộng hòa Thượng viện muốn đi cải cách chăm sóc sức khỏe.
BCRA mà Thượng viện xem xét vào ngày 27 tháng 7 tương tự như các phiên bản trước đó của dự luật, nhưng nó cũng bao gồm Sửa đổi Cruz và Sửa đổi Portman. Không ai trong số những người đã được ghi bởi CBO, vì vậy chúng tôi không có bất kỳ số nào về tác động của họ. Sửa đổi Cruz sẽ cho phép các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch không tuân thủ ACA, miễn là họ cũng bán ít nhất một kế hoạch vàng , một kế hoạch bạc và một kế hoạch "chuẩn" theo các quy tắc của BCRA, có giá trị actuarial 58 phần trăm. Sửa đổi Portman sẽ phân bổ 100 tỷ đô la cho các bang sử dụng để giảm chi phí xuất túi cho người có thu nhập thấp, và sẽ cho phép các quốc gia bổ sung tính linh hoạt để sử dụng quỹ Medicaid để giảm chi phí xuất túi cho những người đăng ký có thu nhập thấp từ Medicaid đến bảo hiểm tư nhân theo BCRA.
BCRA (không có sự sửa đổi của Portman và Cruz) đã được CBO ghi nhận và được phân tích bởi nhiều chuyên gia chính sách y tế, vì vậy chúng tôi có ý tưởng tốt về tác động của nó. chi phí bỏ túi ban đầu, nhưng điều quan trọng cần lưu ý là tiền sẽ chỉ được cung cấp trong bảy năm; không có cơ chế tài trợ liên tục trong luật pháp.
Việc sửa đổi Cruz có thể sẽ dẫn đến chi phí xuất túi cao hơn cho bất kỳ ai mua các kế hoạch không tuân thủ có thể phát sinh theo sửa đổi. Phân tích dưới đây dựa trên điểm CBO của BCRA. Kể từ khi sửa đổi Cruz và Portman không được ghi bởi CBO, tác động của chúng không được bao gồm trong các cuộc thảo luận sau đây về chi phí xuất túi.
Mặc dù BCRA sẽ thay đổi nhiều khía cạnh của bảo hiểm tư nhân và Medicaid, chúng ta hãy xem xét bây giờ nó sẽ ảnh hưởng như thế nào đến chi phí xuất túi (lưu ý rằng trong khi phiên bản đặc biệt của dự luật này không được thông qua trong Thượng viện, một phiên bản khác của nó có thể được brough trở lại sàn Thượng viện).
Dự luật Thượng viện sẽ tác động như thế nào đến chi phí bỏ túi?
Thuật ngữ "tự trả tiền" mô tả tất cả các chi phí mà mọi người phải trả khi họ cần điều trị y tế, sau khi công ty bảo hiểm của họ đã thanh toán phần hóa đơn của mình. Tuy nhiên, nó không bao gồm chi phí phí bảo hiểm , mà phải được thanh toán hàng tháng, bất kể bạn có sử dụng bất kỳ dịch vụ chăm sóc y tế nào không.
Câu chuyện ngắn gọn là BCRA sẽ dẫn đến chi phí xuất túi cao hơn. Chúng ta hãy xem tại sao điều đó sẽ xảy ra.
Theo ACA, tất cả các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ phải bao gồm nhiều dịch vụ được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu và tất cả các kế hoạch (bao gồm cả kế hoạch nhóm lớn) phải chi trả ít nhất 60% chi phí chăm sóc sức khỏe trung bình (điều này áp dụng cho dân số chuẩn, tỷ lệ chi phí được chi trả cho một cá nhân cụ thể tùy thuộc vào số lượng chăm sóc sức khỏe mà người đó cần trong suốt năm). Phần trăm chi phí trung bình mà một kế hoạch bao gồm được gọi là giá trị actuarial (lưu ý rằng trong thị trường cá nhân, công ty bảo hiểm có thể bán các kế hoạch thảm khốc - có giá trị hành động dưới 60% - với số lượng hạn chế, mặc dù trợ cấp phí bảo hiểm ACA không thể được sử dụng cho các kế hoạch).
Một kế hoạch có giá trị hành động 60 phần trăm được chỉ định là một kế hoạch đồng trong trường hợp bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ, và đáp ứng yêu cầu cung cấp "giá trị tối thiểu" trong trường hợp bảo hiểm nhóm lớn. Do các công ty bảo hiểm khó có thể thiết kế kế hoạch để khớp chính xác với giá trị truyền thống nhất định, công ty bảo hiểm được phép sử dụng phạm vi -2 / + 2 de minimus, do đó giá trị actuarial của kế hoạch đồng có thể dao động từ 58 đến 62%. Dự kiến sẽ được mở rộng đến -2 / + 5 vào năm 2018, nhưng các quy định đã được hoàn thành vào tháng 4 năm 2017 để mở rộng hơn nữa phạm vi kế hoạch đồng de minimus, đến -4 / + 5. Vì vậy, theo các quy định hiện hành, các kế hoạch đồng trong năm 2018 sẽ được phép chi trả trung bình từ 56 đến 65 phần trăm chi phí y tế.
Nhưng ngoại trừ các kế hoạch thảm khốc nói trên, các kế hoạch đồng là tối thiểu về mặt những gì các công ty bảo hiểm có thể cung cấp. Kế hoạch chuẩn, có xu hướng phổ biến hơn nhiều với những người đăng ký, là một kế hoạch bạc, có giá trị hành động khoảng 70%. Trợ cấp phí bảo hiểm ACA được gắn với chi phí của gói bạc và trợ cấp chia sẻ chi phí ACA chỉ khả dụng nếu người đăng ký chọn gói bạc.
Giữ tất cả những điều đó trong tâm trí, bây giờ chúng ta hãy nhìn vào các quy định của BCRA. Nói chung, có một số khía cạnh của dự luật sẽ giúp tăng chi phí xuất túi:
- Hoa Kỳ sẽ có thể thư giãn các quy tắc về những lợi ích cần được bảo hiểm trong các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ, và những dịch vụ nào phải tuân theo các quy định của ACA và cấm tối đa lợi ích suốt đời và hàng năm trên tất cả các thị trường , bao gồm các kế hoạch nhóm lớn.
- Đến năm 2026, các kế hoạch "điểm chuẩn" sẽ có mức khấu trừ trung bình khoảng 5.000 đô la để có mức khấu trừ trung bình là 13.000 đô la . (lưu ý rằng nếu ACA vẫn giữ nguyên, khoản khấu trừ trung bình dự kiến 5.000 đô la vào năm 2026 sẽ áp dụng cho những người không đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí ; chỉ khoảng 800 đô la nếu họ đăng ký vào một kế hoạch chuẩn, vì khoản trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA tạo ra chi phí xuất túi hơn nhiều cho những người đăng ký có thu nhập thấp hơn).
- Các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ được loại trừ bởi BCRA, dẫn đến chi phí xuất túi cao hơn cho những người có thu nhập thấp hơn (như đã nói ở trên), trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA sẽ giảm khấu trừ trung bình từ $ 5,000 xuống $ 800 cho một người kiếm tiền 175% mức nghèo trong năm 2026 ... nhưng chỉ khi ACA và các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí vẫn giữ nguyên).
Mặc dù các dự án CBO có kế hoạch với giá trị hành động 58% sẽ được khấu trừ 13.000 USD vào năm 2026, họ cũng dự đoán rằng chi phí xuất túi tối đa cho phép (đối với các lợi ích sức khỏe thiết yếu, trong mạng) sẽ là $ 10,900 công thức hiện tại được sử dụng để xác định số tiền xuất túi tối đa cho phép tăng lên mỗi năm . Công thức đó không thay đổi trong BCRA, nhưng rõ ràng đây là sự khác biệt cần phải giải quyết nếu BCRA được thực hiện. Về cơ bản, luật kêu gọi các kế hoạch điểm chuẩn sẽ có lợi ích quá yếu đến mức họ thậm chí sẽ không được phép bán.
Xóa bỏ các lợi ích sức khỏe thiết yếu = Chi phí cao hơn cho bệnh nhân
BCRA sẽ cho phép các tiểu bang, thông qua quy trình từ bỏ 1332 hiện có — nhưng với ít hạn chế và rào chắn hơn so với ACA được thực hiện - để thay đổi định nghĩa về các lợi ích sức khỏe thiết yếu. Vì vậy, nhà nước có thể, ví dụ, quyết định rằng bảo hiểm thai sản không còn là một lợi ích sức khỏe thiết yếu, và các công ty bảo hiểm sẽ không còn phải chi trả cho các kế hoạch y tế mới nữa (cho ví dụ cụ thể đó, kế hoạch nhóm nhỏ với 15 nhân viên trở lên sẽ vẫn bao gồm bảo hiểm thai sản, do pháp luật đã được đưa ra trong nhiều thập kỷ).
Nếu các kế hoạch được phép bán mà không có một số lợi ích bắt buộc hiện tại, những người cần các dịch vụ đó rõ ràng sẽ phải đối mặt với chi phí xuất túi cao hơn, vì họ sẽ không còn bảo hiểm y tế cho những dịch vụ cụ thể đó nữa. Những thứ như thuốc theo toa, điều trị lạm dụng dược chất / chăm sóc sức khỏe tâm thần và chăm sóc thai sản là tất cả những thứ có thể không được bao trả trong các tiểu bang chọn xác định lại các quyền lợi sức khỏe thiết yếu theo BCRA.
Điều quan trọng là phải hiểu rằng lệnh cấm của ACA đối với các giới hạn phúc lợi suốt đời và hàng năm , cùng với giới hạn chi phí xuất túi của luật, chỉ áp dụng cho các lợi ích sức khỏe thiết yếu — điều này áp dụng cho các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ, cũng như kế hoạch sử dụng lao động lớn. Vì vậy, nếu một tiểu bang giảm số lượng dịch vụ thuộc quyền lợi y tế thiết yếu, các công ty bảo hiểm vẫn có thể cung cấp một số bảo hiểm cho các dịch vụ đó, nhưng họ không bắt buộc phải chi tiêu chi phí xuất túi cho họ và họ sẽ có thể áp đặt tối đa lợi ích suốt đời và hàng năm cho các dịch vụ không còn được coi là lợi ích sức khỏe thiết yếu.
Trợ cấp BCRA sẽ được liên kết với các kế hoạch đồng thay vì bạc
BCRA sẽ tiếp tục cung cấp các khoản trợ cấp cao cấp sẽ được mô hình lỏng lẻo về trợ cấp phí bảo hiểm ACA, nhưng không phải là mạnh mẽ. Họ sẽ chỉ mở rộng cho những người kiếm được 350 phần trăm mức nghèo, thay vì 400% của ACA (để tham khảo, mức thu nhập cao hơn cho trợ cấp đủ điều kiện cho một gia đình bốn người dựa trên mức nghèo 2017 sẽ là $ 86,100, thay vì $ 98,400) . Họ cũng sẽ yêu cầu những người lớn tuổi (trong một số trường hợp, từ 40 tuổi trở lên) có thu nhập cao hơn khoảng 250% mức nghèo để trả phần lớn thu nhập của họ cho một kế hoạch chuẩn.
Nhưng có lẽ quan trọng nhất, BCRA trợ cấp cao cấp sẽ được liên kết với một kế hoạch với 58 phần trăm giá trị actuarial (thay vì các kế hoạch bạc hiện tại, trong đó có một giá trị actuarial của 68 đến 72 phần trăm).
Vì vậy, bắt đầu từ năm 2020, kế hoạch "tiêu chuẩn" sẽ có giá trị actuarial tương đương với các kế hoạch đồng dưới cùng của bậc thang hiện tại. Trong phân tích của họ về BCRA , CBO lưu ý rằng qua các kế hoạch bạc hiện tại, mức khấu trừ trung bình là khoảng $ 3,600, trong khi kế hoạch đồng trung bình có khoản khấu trừ khoảng $ 6,000. Nhưng tiền khấu trừ và tổng chi phí xuất túi tăng với lạm phát y tế. Trong phân tích ngày 20 tháng 7 của BCRA, các dự án của CBO cho rằng các khoản khấu trừ trung bình cho các kế hoạch điểm chuẩn theo BCRA sẽ là $ 13.000. Và một lần nữa, thay vì là bậc thấp nhất trên bậc thang, đây sẽ là những kế hoạch chuẩn.
Hiện tại, các kế hoạch bạc là loại bảo hiểm phổ biến nhất hiện nay. Trong năm 2017, trong số 9,65 triệu người đăng ký chương trình sức khỏe thông qua HealthCare.gov, 7,1 triệu chương trình bạc đã chọn. Nếu những cá nhân này muốn duy trì mức độ bảo hiểm hiện tại của mình theo BCRA, họ sẽ phải trả một phần lớn hơn phí bảo hiểm, vì trợ cấp cao cấp sẽ nhằm mục đích giữ mức độ bảo hiểm thấp hơn nhiều so với thu nhập của người đăng ký.
Nếu thay vào đó, họ chọn mua các gói với phí bảo hiểm được thực hiện hợp lý bởi trợ cấp của BCRA, họ sẽ kết thúc với chi phí xuất túi cao hơn đáng kể nếu và khi họ cần sử dụng mức độ phù hợp của họ.
Loại bỏ các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí = Chi phí xuất túi cao hơn đáng kể
Trợ cấp chia sẻ chi phí của ACA chỉ có sẵn khi những người đăng ký chọn các kế hoạch bạc và có thu nhập hộ gia đình không vượt quá 250% mức nghèo. Nhưng trong số 7.1 triệu người đã chọn các kế hoạch bạc trên HealthCare.gov cho năm 2017, hơn 5,7 triệu chương trình đã mua bao gồm việc cắt giảm chi phí chia sẻ. Các khoản trợ cấp này thường giảm các khoản khấu trừ trung bình xuống dưới $ 1,000, giúp cho những người không có khả năng chi trả cho việc chăm sóc sức khỏe ngay cả với bảo hiểm y tế.
Nhưng BCRA, giống như AHCA, sẽ loại bỏ trợ cấp chia sẻ chi phí sau năm 2019. Điều này có nghĩa là những người hiện có thể nhận được các khoản khấu trừ $ 0 hoặc $ 500 sẽ phải đối mặt với khoản khấu trừ $ 6,000 hoặc $ 7.000. Và đến năm 2026, các dự án CBO rằng những khoản khấu trừ này sẽ tăng lên $ 13,000 (một lần nữa, giả định rằng công thức để tính giới hạn xuất túi tối đa được điều chỉnh để cho phép BCRA được thực hiện).
Mặc dù các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí có sẵn cho những người đăng ký có thu nhập lên đến 250% mức nghèo, họ mang lại lợi ích cao nhất cho những người có thu nhập lên tới 200% mức nghèo (hiện tại khoảng 24.000 USD cho một cá nhân, nhưng nghèo đói mức tăng mỗi năm). Những cá nhân này vẫn sẽ đủ điều kiện nhận hỗ trợ phí bảo hiểm theo BCRA, nhưng các kế hoạch sẽ có sẵn cho họ — và được chi trả bởi các khoản trợ cấp cao cấp - sẽ có khoản khấu trừ sẽ tiêu thụ, trong nhiều trường hợp, một nửa thu nhập của họ. Và đối với những người có thu nhập dưới mức nghèo, khoản khấu trừ theo nghĩa đen sẽ lớn hơn thu nhập hàng năm của họ.
Kết quả, theo dự báo của CBO, là người thu nhập thấp sẽ có nhiều khả năng chỉ cần đi mà không có bảo hiểm y tế, thay vì mua bảo hiểm mà sẽ yêu cầu họ phải trả một phần lớn thu nhập của họ để đáp ứng được khấu trừ.
Chuyển đổi từ Medicaid sang bảo hiểm tư nhân = Số tiền bỏ túi cao hơn
BCRA sẽ dần dần chấm dứt tài trợ liên bang nâng cao mà các tiểu bang hiện đang nhận được để trang trải các quần thể mở rộng Medicaid của họ. Nó cũng sẽ chuyển đổi tài trợ Medicaid liên bang thường xuyên từ kết quả mở hiện tại của nó sang phân bổ bình quân đầu người mà cuối cùng sẽ được lập chỉ mục cho chỉ số giá tiêu dùng (có xu hướng tăng chậm hơn nhiều so với chi phí Medicaid).
Kết quả, theo dự báo của CBO, sẽ giảm 756 tỷ USD chi tiêu Medicaid liên bang trong thập kỷ tới, với chi tiêu vào năm 2026 sẽ thấp hơn khoảng 26% so với luật hiện hành. CBO cũng đã công bố một phân tích mở rộng , ước tính rằng nguồn tài trợ Medicaid của liên bang vào năm 2036 sẽ thấp hơn 35 phần trăm so với theo luật hiện hành.
Kết quả của tất cả những điều này là đến năm 2026, sẽ có khoảng 15 triệu người ít tuổi hơn Medicaid hơn là theo luật hiện hành, và sự chênh lệch đó sẽ tiếp tục tăng trong thập kỷ tới.
Những người được Medicaid chi trả chỉ chịu trách nhiệm cho các chi phí xuất túi danh nghĩa. Nhiều người trong số 15 triệu người đó sẽ trở nên không có bảo hiểm nếu họ mất quyền truy cập vào Medicaid. Nhưng những người chuyển sang bảo hiểm y tế tư nhân (có lẽ với sự trợ giúp của các khoản trợ cấp cao cấp) sẽ phải đối mặt với chi phí xuất túi cao hơn nhiều. Điều này đặc biệt đúng đối với việc loại bỏ các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí của BCRA, và thực tế là các kế hoạch chuẩn sẽ có giá trị hành động chỉ 58%. Khoản khấu trừ 13.000 đô la chỉ đơn giản là không thực tế đối với một người sống trong nghèo đói hoặc chỉ cao hơn một chút so với nghèo đói.
> Nguồn:
> Các Trung Tâm Dịch Vụ Medicare và Medicaid, Thời Hạn Ghi Danh Mở Cửa Thị Trường 2017 Các Tập Tin Sử Dụng Công Cộng.
> Văn phòng Ngân sách Quốc hội. HR1628, Đạo luật hòa giải chăm sóc tốt hơn năm 2017. Ngày 26 tháng 6 năm 2017.
> Văn phòng Ngân sách Quốc hội, Ước tính Chi phí. HR1628, Đạo luật chăm sóc sức khỏe người Mỹ năm 2017, được thông qua bởi Nhà vào ngày 4 tháng 5 năm 2017 . Ngày 24 tháng 5 năm 2017.
> Văn phòng Ngân sách Quốc hội, Ước tính Chi phí, > Nhân sự 1628, Đạo luật Hòa giải Chăm sóc Tốt hơn năm 2017: Bản sửa đổi về Bản chất thay thế [ERN17500], như đã đăng trên trang web của Ủy ban Thượng viện về Ngân sách vào ngày 20 tháng 7 năm 2017. Ngày 20 tháng 7 năm 2017.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Ổn định thị trường . Ngày 13 tháng 4 năm 2017.
> Đăng ký Liên bang, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.