Chiến lược tài chính khi bạn không có khả năng khấu trừ cao
Nó không phải là bất thường để có vấn đề trả tiền bảo hiểm y tế của bạn khấu trừ - một số khoản khấu trừ là hàng trăm hoặc thậm chí hàng ngàn đô la. Và nếu bạn không có nhiều tiền tiết kiệm, nó có thể cảm thấy như khoản khấu trừ của bạn quá cao.
Tùy chọn của bạn để đối phó với chi phí phụ thuộc vào việc bạn nợ khấu trừ của bạn ngay bây giờ hoặc cho dù bạn đang chuẩn bị trước.
Nếu bạn đang tìm kiếm tương lai và nhận ra bạn sẽ phải tìm ra đoạn thay đổi này cuối cùng, dưới đây là một số tùy chọn để làm việc được khấu trừ vào ngân sách của bạn.
Tài khoản chi tiêu linh hoạt (FSA)
Nếu bạn có bảo hiểm y tế dựa trên công việc, bạn có thể tham gia vào một tài khoản chi tiêu linh hoạt . FSA là một loại tài khoản tiết kiệm ưu đãi thuế đặc biệt chỉ có thể được sử dụng cho các chi phí chăm sóc sức khỏe, như thanh toán khoản khấu trừ, khoản đồng thanh toán và đồng bảo hiểm của bạn .
Làm thế nào nó hoạt động? Đăng ký FSA của bạn trong khi đăng ký mở khi bạn đăng ký bảo hiểm y tế. Sau đó, chủ nhân của bạn sẽ lấy một lượng nhỏ tiền thuế trước mỗi khoản tiền lương của bạn và đưa nó vào FSA của bạn. Khi bạn cần thanh toán khoản khấu trừ của mình, bạn có thể sử dụng tiền trong FSA của mình.
Nó dễ dàng hơn để trả khoản khấu trừ của bạn bằng cách sử dụng FSA bởi vì, thay vì phải trả một khoản tiền lớn từ một khoản tiền lương duy nhất, bạn đang phá vỡ gánh nặng tài chính đó thành số tiền nhỏ hơn nhiều trong cả năm.
Ngoài ra, số tiền bạn đưa vào FSA của bạn xuất phát từ tiền lương của bạn trước thuế. Điều này làm cho thu nhập chịu thuế của bạn nhỏ hơn — bạn trả thuế thu nhập ít hơn. Bởi vì bạn sẽ có ít hơn thuế thu nhập được lấy ra từ mỗi phiếu lương, đóng góp FSA của bạn sẽ không ảnh hưởng đến tiền lương mang về nhà của bạn nhiều như, nói rằng, đưa số tiền đó vào một tài khoản tiết kiệm thông thường.
Ví dụ, có lẽ bạn đặt $ 40 cho mỗi phiếu lương vào FSA của bạn và làm giảm thuế thu nhập của bạn bằng $ 8. Tiền lương tại nhà của bạn sẽ chỉ thấp hơn 32 đô la so với trước đây, ngay cả khi bạn kiếm được 40 đô la. (Con số chính xác của bạn sẽ phụ thuộc vào khung thuế thu nhập của bạn.)
Điều gì xảy ra nếu đầu năm và bạn chưa lưu đủ trong FSA để đáp ứng khoản khấu trừ của mình? Nhiều FSA sẽ tính toán số tiền bạn sẽ đưa vào chúng trong cả năm và cho phép bạn sử dụng số tiền đó cho khoản khấu trừ của bạn, ngay cả trước khi nó được lấy từ tiền lương của bạn. Có một số cảnh báo, mặc dù:
- Nếu bạn không tiêu hết tiền trong FSA vào cuối năm, bạn có thể mất tiền. Bạn được phép chuyển đổi $ 500 vào FSA năm tới, nhưng bạn bị mất bất kỳ số tiền nào trên 500 đô la còn lại trong FSA vào cuối năm.
- Chính phủ liên bang giới hạn số tiền bạn được phép đưa vào FSA mỗi năm. Vì vậy, nếu khoản khấu trừ của bạn nhiều hơn khoảng $ 2,500, FSA của bạn sẽ chỉ bao gồm một phần của khoản tiền đó.
Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA)
HSA là một tài khoản tiết kiệm đặc biệt hoạt động với các chương trình bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao. Bạn bỏ tiền vào HSA của bạn và sử dụng nó cho các chi phí y tế, như khoản khấu trừ của bạn. Số tiền bạn đóng góp cho HSA của bạn được khấu trừ thuế và tiền lãi thu được được miễn thuế liên bang.
Nếu bạn không sử dụng quỹ HSA của bạn vào cuối năm, không có mồ hôi. Nó vẫn nằm trong tài khoản HSA của bạn, tích luỹ lãi suất miễn thuế cho đến khi bạn sử dụng nó. Bạn sẽ không mất nó vào cuối năm như tiền trong FSA.
Trên thực tế, nếu bạn khỏe mạnh và không sử dụng hết số tiền bạn đóng góp cho HSA của bạn mỗi năm, bạn có thể tiết kiệm khá nhiều tiền tiết kiệm thuế. Một số người thậm chí coi HSA của họ là một tài khoản hưu trí khác.
Chủ nhân của bạn cũng có thể đóng tiền trước thuế vào HSA của bạn, mặc dù không phải tất cả các nhà tuyển dụng đều làm như vậy. Không giống như FSA, HSA của bạn không phải liên quan đến bảo hiểm y tế dựa trên công việc.
Quý vị có thể tự mình thiết lập miễn là quý vị có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ điều kiện (HDHP).
Để HSA của bạn hoạt động và hoạt động một cách nhanh chóng, bạn có thể chuyển tiền từ IRA (tài khoản hưu trí cá nhân) của bạn vào HSA một lần mà không bị phạt nếu bạn tuân thủ tất cả các quy tắc của Sở Thuế vụ (IRS) một cách cẩn thận. Một lần nữa, hãy cẩn thận:
- Quý vị phải có một chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn để mở một HSA. Không phải tất cả các kế hoạch y tế với những gì có vẻ như một khoản khấu trừ cao thực sự là một HDHP. Nếu bạn không chắc chắn rằng bảo hiểm y tế của bạn là HDHP, hãy liên hệ với chương trình sức khỏe hoặc bộ phận phúc lợi của nhân viên để kiểm tra trước khi bạn thiết lập HSA.
- Nếu bạn sử dụng số tiền trong HSA của bạn cho một cái gì đó khác hơn là một chi phí y tế đủ điều kiện, bạn sẽ phải đối mặt với hình phạt thuế.
- Có giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào HSA trong bất kỳ năm nào, nhưng không có giới hạn nào về mức tối đa có thể tích lũy trong HSA theo thời gian.
Sắp xếp hoàn trả y tế (HRA)
HRA là sự sắp xếp giữa bạn và chủ lao động của bạn, cho phép chủ lao động của bạn hoàn trả chi phí y tế cho bạn, kể cả khoản khấu trừ của bạn. Nó tương tự như HSA, ngoại trừ việc chủ nhân của bạn có thể đóng góp tiền cho nó - bạn không thể tự mình tài trợ nó.
Vì chủ lao động của bạn tài trợ cho tài khoản, nó không phải là tiền của bạn, giống như tiền trong HSA. Nếu bạn từ bỏ công việc của mình, bạn có thể hoặc không thể giữ tài khoản — tùy thuộc vào cách chủ lao động của bạn cấu trúc HRA. Số tiền còn lại trong tài khoản thường được chuyển sang năm tiếp theo, nhưng điều đó tùy thuộc vào chủ nhân của bạn.
Trợ cấp chia sẻ chi phí
Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng tạo ra các khoản trợ cấp để giúp những người có thu nhập khiêm tốn trả tiền khấu trừ bảo hiểm y tế, tiền đồng trả và đồng bảo hiểm của họ. Có các hướng dẫn về thu nhập để hội đủ điều kiện và quý vị phải có một chương trình bảo hiểm y tế cấp bạc mà quý vị đã mua từ chương trình trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang của quý vị.
Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp chia sẻ chi phí , bạn gần như chắc chắn sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm được thiết kế để giúp bạn trả phí bảo hiểm y tế hàng tháng của mình . Bạn có thể sử dụng số tiền bạn tiết kiệm được trong chi phí cao cấp để đặt vào khoản khấu trừ của bạn.
Đừng bỏ qua trợ cấp này chỉ vì kế hoạch y tế hiện tại của bạn không phải là kế hoạch dựa trên trao đổi bạc. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện, hãy tìm hiểu về nó ngay bây giờ để bạn có thể chọn một kế hoạch đủ điều kiện trong thời gian đăng ký mở tiếp theo. Nó sẽ không giúp bạn trong năm nay, nhưng năm tới bạn sẽ không phải lo lắng.
Ngân sách cho tiết kiệm khẩn cấp
Nếu bạn bị xử lý kỷ luật, bạn có thể gửi đi một khoản tiền được đặt trước mỗi khoản tiền lương để đưa vào khoản khấu trừ của bạn. Mặc dù bạn sẽ không nhận được bất kỳ lợi thế thuế đặc biệt nào như bạn làm với FSA hoặc HSA, bạn sẽ không bị ràng buộc bởi nhiều quy tắc IRS về cách bạn có thể tiết kiệm và bạn phải sử dụng số tiền nào cho cả hai.
Nó có thể dễ dàng hơn để xây dựng một quỹ khẩn cấp để trả tiền khấu trừ của bạn nếu bạn nghĩ về nó như là trả một hóa đơn trước thay vì tiếp cận nó như là tiết kiệm . Nhìn chung, khả năng bạn sẽ bị bệnh là cao và bạn sẽ phải trả khoản khấu trừ sau khi bạn điều trị. Hóa đơn đó cuối cùng sẽ đến hạn. Trả tiền cho chính bạn trước.
Thiết lập một tài khoản đặc biệt để giữ tiền khấu trừ của bạn. Mỗi tháng khi bạn trả tiền thuê nhà, tiện ích, bảo hiểm xe hơi và các hóa đơn khác, hãy bỏ tiền vào quỹ khấu trừ bảo hiểm y tế của bạn. Nếu bạn có ngân hàng của bạn tự động chuyển nó từ tài khoản séc của bạn vào một tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ, bạn sẽ có nhiều khả năng làm điều đó một cách nhất quán.