Các chiến lược để giúp bạn tìm và bảo đảm an toàn
Bảo hiểm nhân thọ là một phương tiện quan trọng để bảo vệ người thân của bạn trong trường hợp bạn chết. Việc tìm kiếm một chính sách giá cả phải chăng thường có thể khó khăn nếu bạn lớn tuổi hơn hoặc không có sức khỏe tốt nhất. Đối với một số người có tình trạng mãn tính hoặc có từ trước, nó có thể dường như không thể xảy ra.
Đó là trường hợp với những người sống chung với HIV. Bất kể bạn khỏe mạnh như thế nào hoặc bạn tuân thủ điều trị như thế nào, các lựa chọn của bạn ngày hôm nay rất ít và đắt gấp nhiều lần so với người bình thường sẽ phải trả.
Đó không phải là để nói rằng bạn không thể có được bảo hiểm nhân thọ; Trong một số trường hợp, bạn có thể. Nhưng thực tế khắc nghiệt là bảo hiểm nhân thọ HIV có thể cực kỳ tốn kém, thậm chí là cắt cổ, khiến cho vấn đề không nhiều về khả năng tiếp cận nhưng khả năng chi trả.
Bảo hiểm nhân thọ như phân biệt đối xử?
Hãy bắt đầu bằng cách nói như vậy là: Bảo hiểm là và luôn luôn bị phân biệt đối xử. Các công ty bảo hiểm căn cứ vào chi phí và trình độ của họ về rủi ro hành động, vẽ một đường thống kê cho ai là ai và ai không phải là một rủi ro tốt. Họ không nhìn bạn như một cá nhân mà là sự hỗn hợp của các yếu tố có khả năng khiến bạn chết sớm hơn bạn nên làm.
Dài và ngắn của nó là bảo hiểm nhân thọ là một trò chơi cá cược, và, với hầu hết các công ty bảo hiểm, những người nhiễm HIV chỉ đơn giản là một cược xấu.
Nhưng liệu điều này phản ánh sự thật hay một thiên vị vô căn cứ tích cực phân biệt đối xử chống lại toàn bộ dân số HIV? Khi xem xét một cách khách quan về số liệu thống kê về sự tồn tại , chúng tôi biết điều này một cách chắc chắn:
- Theo nghiên cứu của Tổ chức Hợp tác Nghiên cứu và Thiết kế AIDS Bắc Mỹ (NA-ACCORD), một người 20 tuổi, người có HIV dương tính với liệu pháp kháng vi-rút hiện có thể sống vào đầu những năm 70 của mình.
- Một nghiên cứu năm 2014 của nghiên cứu thuần tập AIDS đa trung tâm (MACS) tiếp tục hỗ trợ những tuyên bố đó, kết luận rằng những người bắt đầu điều trị sớm (khi số lượng CD4 của họ trên 350) sẽ có thể có tuổi thọ bằng hoặc lớn hơn tuổi thọ dân số nói chung.
Bằng cách so sánh, những người hút thuốc cạo râu trung bình 10 năm khỏi cuộc sống của họ . Trong khi điều này không cho thấy họ sẽ không bị phạt bởi các công ty bảo hiểm, họ sẽ không tự động bị cấm hoặc phải chịu phí bảo hiểm cao như nhau mà một người không hút thuốc khỏe mạnh có HIV.
Tại sao các công ty bảo hiểm chống lại những người bị nhiễm HIV
Công ty bảo hiểm không nhìn thấy nó theo cùng một cách. Mục tiêu của họ là quản lý rủi ro và những bất trắc có thể ảnh hưởng đến cả hai mặt của bảng cân đối kế toán, và đối với họ, số liệu thống kê nặng nề so với những người nhiễm HIV. Xem xét điều này:
- Mặc dù tăng tuổi thọ, những người nhiễm HIV có nhiều khả năng mắc các bệnh không liên quan đến HIV nhiều năm trước các đối tác không bị nhiễm bệnh. Các cơn đau tim, ví dụ, thường được nhìn thấy sớm hơn 16 năm so với dân số nói chung, trong khi ung thư không liên quan đến HIV được chẩn đoán ở bất cứ đâu từ 10 đến 15 năm trước đó.
- Mặc dù tuổi thọ bình thường đã đạt được là kết quả của điều trị ARV sớm , vẫn còn một khoảng cách rất lớn về số lượng người có thể duy trì tải lượng virus không phát hiện được. Ngày nay, chỉ có khoảng 30% những người được chẩn đoán nhiễm HIV có thể đạt được sự ức chế virus, trong khi chưa đến một nửa được chăm sóc sau khi chẩn đoán.
Cuối cùng, các công ty bảo hiểm cho rằng dù một ứng cử viên có thể giỏi đến mức nào, họ không thể kiểm soát được một thứ liên quan đến cuộc sống lâu dài - cho dù một người có uống thuốc hay không.
Theo một số cách, đó là một lập luận lỗi thời cho rằng liệu pháp HIV hiệu quả hơn nhiều và "tha thứ" hơn trong quá khứ. Tuy nhiên, trong con mắt của công ty bảo hiểm, việc quản lý kinh niên của căn bệnh này đặt HIV vào cùng một loại nguy cơ như những người sống chung với suy tim sung huyết.
Sự khác biệt duy nhất là bạn không phải bị bệnh từ tình trạng mãn tính để bị cấm không được bảo hiểm; bạn chỉ cần có HIV.
Bảo hiểm trọn đời và cá nhân cho người nhiễm HIV
Ngày nay, chỉ có một công ty bảo hiểm ở Mỹ cung cấp bảo hiểm toàn bộ cá nhân và thời hạn cho những người bị nhiễm HIV.
Được thành lập trong quan hệ đối tác với Fortune 500 khổng lồ Prudential Financial, AEQUALIS là một tổ chức độc lập tập trung vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho các cộng đồng chưa được phục vụ sống chung với căn bệnh này.
AEQUALIS hiện cung cấp bốn loại xe bảo hiểm khác nhau, mỗi loại có phạm vi bảo hiểm, giới hạn và tiêu chuẩn đủ điều kiện khác nhau:
- Bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhân thọ lâu dài với mức bảo hiểm dao động từ 100.000 USD đến trên $ 4,000,000
- Bảo hiểm Thời hạn phát hành tức thì không yêu cầu kiểm tra y tế và cung cấp mức độ phù hợp từ $ 25.000 đến $ 300,000
- Vấn đề tức thì toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, được coi là một chính sách khởi động, cung cấp mức độ bảo hiểm từ $ 5,000 đến $ 35,000 mà không làm tăng các khoản thanh toán phí bảo hiểm
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đơn giản không có bài kiểm tra y khoa hoặc phòng thí nghiệm với mức độ bảo hiểm từ 25.000 đô la đến hơn 350.000 đô la
Như tuyệt vời như tất cả những điều này âm thanh, có vài lưu ý đáng chú ý:
- Trước hết, mong đợi một phí bảo hiểm khổng lồ. Trong việc gửi báo giá cho một chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chúng tôi đã yêu cầu 250.000 đô la đài thọ cho một người đàn ông dương tính với HIV dương tính 55 tuổi, không có tiền sử bệnh, không hút thuốc và tải lượng virus không thể phát hiện được. Báo giá điện thoại chỉ hơn 650 đô la mỗi tháng, hoặc khoảng năm lần người đàn ông sẽ bị tính phí nếu ông bị âm tính với HIV.
- Thứ hai, tiêu chí chấp nhận không đơn giản như âm thanh. Ví dụ, cờ đỏ sẽ được nâng lên nếu bạn từng bị thất bại điều trị hoặc đã sống ở nước ngoài trong một thời gian dài. Điều tương tự cũng áp dụng nếu số lượng CD4 của bạn dưới 200, nếu bạn bị viêm gan B hoặc C (ngay cả khi bạn đã được điều trị ), hoặc nếu bạn đã từng bị nhiễm trùng cơ hội nghiêm trọng.
Mặc dù về mặt kỹ thuật, bạn không phải tiết lộ những điều này, có thể không có cách nào để che giấu nó. Ngay cả khi bạn đã chọn cho một chính sách "không có kỳ thi y tế", bạn không nên giả định rằng công ty bảo hiểm sẽ đưa bạn theo từ của bạn.
Một khi bạn đã vượt qua cuộc phỏng vấn ban đầu, bước tiếp theo sẽ là kiểm tra với Cục Thông tin Y tế (MIB) và yêu cầu xác minh lịch sử y tế của bạn từ nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc chính của bạn. Để được chấp thuận, bạn sẽ phải đăng nhập quyền truy cập vào các tệp này và các tệp y tế khác.
Trong khi có một lá cờ đỏ không nhất thiết có nghĩa là bạn sẽ bị từ chối, nó có thể tăng phí bảo hiểm hàng tháng của bạn hoặc hạn chế quyền truy cập của bạn vào một số sản phẩm bảo hiểm nhất định.
Các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ khác
Nếu các hình thức bảo hiểm nhân thọ truyền thống không có sẵn cho bạn, vẫn còn một số tùy chọn bạn có thể khám phá. Nói chung, họ sẽ không cung cấp cho bạn quyền lợi tử vong cao như một chính sách cá nhân, nhưng họ có thể đủ để trang trải các chi phí nhất định (chẳng hạn như chi phí tang lễ hoặc giáo dục) nếu bạn chết.
Trong số các tùy chọn khả thi nhất:
- Bảo hiểm nhân thọ nhóm công ty có thể được công ty của bạn cung cấp, trong một số trường hợp cho cả nhân viên hoặc vợ / chồng của nhân viên. Quyền lợi tử vong nằm trong phạm vi $ 10,000 cho nhân viên và $ 5,000 cho vợ / chồng. Là một kế hoạch nhóm, chi phí có xu hướng hợp lý hơn.
- Bảo hiểm nhân thọ tự nguyện từ chủ nhân của bạn là một lựa chọn khác được cung cấp bởi các công ty lớn hơn, cho phép nhân viên (và đôi khi vợ chồng của họ) bảo hiểm nhân thọ mà không có bằng chứng về bảo hiểm. Một số chương trình này cung cấp phúc lợi tử vong lên tới $ 100,000.
- Bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm (còn được gọi là chính sách chấp nhận được đảm bảo) là các chính sách nhỏ, toàn bộ cuộc sống với lợi ích tử vong từ 5.000 đến 25.000 đô la. Thông thường, không có câu hỏi về sức khỏe và sự chấp thuận được đảm bảo. Như vậy, phí bảo hiểm sẽ là lợi ích cao và đầy đủ thường sẽ không bắt đầu trong một hoặc hai năm sau Ngày có hiệu lực.
Nếu tất cả các tùy chọn khác không thành công, bạn có thể đăng ký gói tang lễ trả trước (còn được gọi là kế hoạch trước khi cần). Chúng chủ yếu được bán thông qua nhà tang lễ và cho phép bạn thanh toán một lần hoặc một gói trả góp. Một số nhà tang lễ sẽ đặt tiền của bạn vào một quỹ ủy thác được kích hoạt để giải phóng khi bạn chết; khác sẽ đưa ra một chính sách bảo hiểm đặt tên mình là người hưởng lợi.
Bạn có cần bảo hiểm nhân thọ không?
Nếu phải đối mặt với việc từ chối chính sách bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể cân nhắc chuyển trọng tâm của mình sang kế hoạch nghỉ hưu. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có sức khỏe tốt và vẫn hoạt động.
Nhiều tổ chức đã bắt đầu cung cấp các chương trình giải quyết vấn đề chăm sóc sức khỏe tài chính lâu dài của những người sống chung với HIV. Đứng đầu trong số đó là New York Life có trụ sở tại Manhattan, năm 2013 đã khởi động sáng kiến "Kế hoạch tích cực" để đào tạo 11.000 đại lý của mình về nhu cầu tài chính của dân số HIV.
Nhiều tổ chức HIV dựa vào cộng đồng cung cấp các chương trình tương tự, cho phép khách hàng tham dự các hội thảo miễn phí hoặc gặp gỡ các chuyên gia tài chính trên cơ sở trực tiếp. Bạn cũng có thể kiểm tra với các trường cao đẳng cộng đồng địa phương, nhiều trường trong số đó cung cấp các khóa học về lập kế hoạch nghỉ hưu.
Cho dù bạn có thể nhận bảo hiểm nhân thọ hay không, điều hiệu quả nhất bạn có thể làm là chuẩn bị đủ trước để giải quyết mọi khía cạnh của việc nghỉ hưu, không chỉ là cái chết của bạn.
> Nguồn:
> Trung tâm kiểm soát và phòng ngừa dịch bệnh. "CDC Fact Sheet | HIV ở Hoa Kỳ: Các giai đoạn chăm sóc ." Atlanta, Georgia; xuất bản tháng 7 năm 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. “Lão hóa và (không liên quan đến HIV) Co-morbidity ở những người có HIV dương tính: Nghiên cứu thuần tập Thụy Sĩ (SHCS).” Hội nghị lần thứ 18 về Retrovirus và nhiễm trùng cơ hội (CROI) Boston, Massachusetts, ngày 27 tháng 2-ngày 2 tháng 3 năm 2011 , trừu tượng 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Tăng tuổi thọ trong số những người được điều trị HIV dương tính ở Hoa Kỳ và Canada, 2000-2007." Hội nghị AIDS Quốc tế lần thứ 7 (IAS) Hội thảo về bệnh sinh, điều trị và phòng ngừa. Kuala Lumpur, Malaysia. 30 tháng 6 - 3 tháng 7 năm 2013; Tóm tắt TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Các mối nguy hiểm về hút thuốc và lợi ích của thế kỷ 21 tại Hoa Kỳ." Tạp chí Y học New England. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Những người nhiễm HIV có tuổi thọ bình thường trong thời kỳ điều trị ARV kết hợp không?" Biomed Central Medicine . 2013; 11: 251.