Quy định được dự định để ổn định thị trường bảo hiểm
Những lo ngại về sự ổn định của thị trường bảo hiểm y tế cá nhân (cả trong và ngoài sàn) đã được luân phiên trong một thời gian. Nhiều công ty bảo hiểm đã thoát khỏi sàn giao dịch hoặc toàn bộ thị trường cá nhân vào cuối năm 2016, và phí bảo hiểm trước trợ cấp tăng trung bình 25% trong năm 2017 ( trợ cấp trên các sàn giao dịch đã bù đắp cho hầu hết các khoản tăng cao cho người đủ điều kiện trợ cấp người mua bảo hiểm trong trao đổi, do đó, để được rõ ràng, phí bảo hiểm đã không tăng trung bình 25 phần trăm cho hầu hết những người mua các kế hoạch của họ trong trao đổi).
Để giải quyết các vấn đề về sự ổn định của thị trường, Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh đã đề xuất một loạt các cải cách vào giữa tháng Hai, một vài ngày sau khi Bộ trưởng HHS Tom Price đã được Thượng viện xác nhận.
Thông báo về quy định đề xuất là tất cả về ổn định thị trường cho các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Nhìn chung, các thị trường nhóm nhỏ đã khá ổn định. Nhưng các thị trường cá nhân ở một số bang đang trên bờ vực sụp đổ vào cuối năm 2016, và Humana thông báo vào ngày 14 tháng 2 rằng họ sẽ hoàn toàn thoát khỏi thị trường bảo hiểm sức khỏe cá nhân trên toàn quốc vào cuối năm 2017 (họ hiện đang cung cấp các kế hoạch cá nhân ở 11 bang ).
Vào ngày 13 tháng 4, HHS đã hoàn tất các quy định về ổn định thị trường, chủ yếu là đề xuất. Một số chủ sở hữu cổ phần đã ca ngợi các quy định như là một bước tiến tốt để ổn định thị trường bảo hiểm cá nhân, nhưng những người khác đã nói rằng một số quy định mới sẽ thực sự gây ra bất ổn thị trường.
Điều quan trọng cần lưu ý là khi công ty bảo hiểm đang tạo ra mức giá và kế hoạch cho năm 2018, họ liên tục lưu ý rằng hai yếu tố quan trọng nhất góp phần vào sự bất ổn thị trường là thực thi lỏng lẻo nhiệm vụ cá nhân của ACA và thiếu chắc chắn về tài trợ liên tục cho các khoản trợ cấp chia sẻ chi phí .
Không có vấn đề nào trong số này được giải quyết theo các quy định về ổn định thị trường, và các hành động của chính quyền Trump đã góp phần làm mất ổn định thị trường đáng kể ở cả hai lĩnh vực.
Quy tắc ổn định thị trường tác động đến bảo hiểm y tế của bạn như thế nào?
Những người nhận bảo hiểm y tế từ một chủ nhân lớn (ở hầu hết các tiểu bang, có nghĩa là 50 nhân viên ), Medicaid , hoặc Medicare sẽ không bị ảnh hưởng bởi những thay đổi mà HHS đã hoàn tất. Những thay đổi chủ yếu áp dụng cho thị trường cá nhân, nơi có khoảng 7% dân số Hoa Kỳ, mặc dù những người làm việc cho các nhà tuyển dụng nhỏ có thể thấy chi phí xuất túi cao hơn và có thể là phí bảo hiểm thấp hơn.
1. Đối với những người mua bảo hiểm y tế của riêng mình, ghi danh mở cho năm 2018 sẽ ngắn hơn so với những năm trước.
Trước quy tắc ổn định thị trường, thời gian đăng ký mở 2018 được dự kiến sẽ tuân theo cùng một lịch trình đã được sử dụng cho 206 và 2017 (từ ngày 1 tháng 11 đến ngày 31 tháng 1). Nhưng đối với bảo hiểm năm 2019, kế hoạch là bắt đầu sử dụng khoảng thời gian đăng ký mở ngắn hơn, bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 và kết thúc vào ngày 15 tháng 12. HHS đã chọn chuyển sang giai đoạn đăng ký mở ngắn hơn một năm sớm và bắt đầu sử dụng vào mùa thu năm 2017 (đối với bảo hiểm có hiệu lực vào năm 2018), thay vì chờ đến mùa thu năm 2018.
Vì vậy, những người mua bảo hiểm y tế của họ (ví dụ, họ không nhận được nó từ một chủ nhân hoặc từ một chương trình của chính phủ như Medicare hoặc Medicaid) sẽ có một cửa sổ ngắn hơn để chọn một kế hoạch cho năm 2018. Nó sẽ bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 năm 2017, và kết thúc vào ngày 15 tháng 12 năm 2017.
Điều đó có nghĩa là không có thay đổi kế hoạch sau ngày đầu tiên của năm, do đó, sẽ không còn là cơ hội để chuyển đổi gói trong tháng 1 nếu thay đổi cao cấp của bạn khiến bạn mất cảnh giác. Điều đặc biệt quan trọng là chú ý đến bất kỳ thông báo thay đổi cao cấp và kế hoạch nào mà bạn nhận được trong tháng 10 / tháng 11 từ công ty bảo hiểm hoặc trao đổi và thực hiện các thay đổi trong kế hoạch trước ngày 15 tháng 12.
Sau đó, các thay đổi về kế hoạch và đăng ký mới sẽ chỉ có thể thực hiện nếu bạn có một sự kiện đủ điều kiện .
Điều này sẽ không thay đổi bất cứ điều gì về các cửa sổ ghi danh mở hiện tại cho bảo hiểm sức khỏe do chủ nhân bảo trợ hoặc Medicare.
2. Những người đăng ký tham gia các chương trình trao đổi ngoài đăng ký mở sẽ phải cung cấp bằng chứng về một sự kiện đủ điều kiện và điều kiện tham gia các giai đoạn đăng ký đặc biệt sẽ bị hạn chế trong một số trường hợp.
ACA và các quy định tiếp theo cho phép mọi người có nhiều sự kiện đủ điều kiện để đăng ký bảo hiểm thông qua trao đổi (và trong hầu hết các trường hợp, bên ngoài sàn giao dịch ), bất kể thời gian trong năm.
Điều này có ý nghĩa, và đó là cách bảo hiểm do nhà tuyển dụng tài trợ. Nếu một người từ bỏ công việc của mình và mất quyền truy cập vào một chính sách bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng bảo trợ vào tháng Sáu, cô ấy không thể chờ đợi đến tháng Giêng mới được bảo hiểm. Và nếu một em bé được sinh ra vào tháng Tư, sẽ không có ý nghĩa để buộc gia đình phải đợi cho đến khi ghi danh mở rộng để được bảo hiểm cho em bé.
Vì vậy, một sự kiện đủ điều kiện sẽ kích hoạt một thời gian đăng ký đặc biệt (SEP), trong đó người nộp đơn có 60 ngày để đăng ký một kế hoạch mới. Nhưng đã có nhiều tranh cãi xung quanh các SEP. Có những lo ngại rằng mọi người có thể "chơi game" hệ thống bằng cách giả vờ có một sự kiện đủ điều kiện khi họ thấy mình cần chăm sóc y tế, và các công ty bảo hiểm đã lưu ý rằng chi phí yêu cầu trung bình cao hơn cho những người đăng ký trong SEPs. đăng ký trong quá trình đăng ký mở.
Nhưng ở phía bên kia của đồng xu, người ủng hộ người tiêu dùng đã chỉ ra rằng rất ít người đủ điều kiện SEP thực sự đăng ký bảo hiểm, và yêu cầu bằng chứng về một sự kiện đủ điều kiện có thể ngăn chặn những người đăng ký lành mạnh hoàn thành quá trình. Điều này là hiển nhiên ở một mức độ nào đó sau khi xác minh tính đủ điều kiện SEP tăng cường mà HealthCare.gov đã thực hiện trong năm 2016.
Trong số các ứng viên tuổi 55-64, 73% đã nộp bằng chứng về một sự kiện đủ điều kiện. Nhưng trong số những người nộp đơn ở độ tuổi 18-24, chỉ có 55% đã nộp bằng chứng về một sự kiện đủ điều kiện. Điều này dẫn đến một nhóm người được bảo hiểm có tuổi trung bình cao hơn, tương quan với chi phí chăm sóc sức khỏe gia tăng.
Chính quyền Obama đã lên kế hoạch một chương trình thí điểm, bắt đầu vào mùa hè năm 2017, theo đó 50 phần trăm người nộp đơn HealthCare.gov (được chọn ngẫu nhiên) sẽ phải cung cấp bằng chứng về một sự kiện đủ điều kiện trước khi đơn của họ có thể được hoàn thành.
Nhưng quy định mới của HHS thay đổi 100%. Kể từ tháng 6 năm 2017, tất cả những người đăng ký HealthCare.gov đăng ký ngoài đăng ký mở sẽ phải cung cấp bằng chứng về một sự kiện đủ điều kiện trước khi đơn đăng ký của họ có thể được xử lý.
Ngoài ra, các quy tắc mới sẽ giảm quyền truy cập vào SEP trong một số trường hợp:
- Hôn nhân sẽ chỉ được coi là một sự kiện đủ điều kiện nếu ít nhất một đối tác đã có bảo hiểm tối thiểu thiết yếu (hoặc sống bên ngoài Hoa Kỳ hoặc trong lãnh thổ Hoa Kỳ trước khi kết hôn).
- Khi một người đã đăng ký tham gia chương trình có con hoặc nhận nuôi con, cha mẹ sẽ bị hạn chế thêm con vào chương trình hiện tại hoặc đăng ký đứa trẻ một mình vào bất kỳ chương trình nào (nếu vì lý do nào đó, trẻ không thể thêm vào kế hoạch, phụ huynh có thể ghi danh vào một kế hoạch khác ở cùng cấp độ kim loại , cùng với đứa trẻ). Một người không có bảo hiểm và có con hoặc nhận con nuôi vẫn đủ điều kiện để ghi danh, cùng với đứa trẻ, trong bất kỳ chương trình nào có sẵn. Nhưng một người đã có bảo hiểm không được phép sử dụng việc bổ sung một người phụ thuộc như một cơ hội để chuyển bảo hiểm hiện tại của họ sang một chương trình mới.
- Những người bị mất bảo hiểm vì không thanh toán phí bảo hiểm tại một số thời điểm trong năm sẽ phải trả phí bảo hiểm quá hạn trước khi họ có thể đăng ký lại - trong thời gian SEP hoặc đăng ký mở thường xuyên — trong kế hoạch từ cùng một công ty bảo hiểm (hoặc một công ty bảo hiểm khác thuộc cùng một công ty mẹ). Nói chung họ sẽ nợ phí bảo hiểm quá hạn không quá ba tháng bảo hiểm, vì họ không phải là người móc để nhận phí bảo hiểm khi kế hoạch bị chấm dứt vì không thanh toán phí bảo hiểm. Nếu những người trong tình huống này đăng ký lại, công ty bảo hiểm được phép áp dụng khoản thanh toán phí bảo hiểm mới cho số dư quá hạn của họ.
3. Bắt đầu từ năm 2018, sẽ mất nhiều thời gian hơn về tỷ lệ chi phí mà các chương trình sức khỏe phải chi trả. Điều này có thể dẫn đến phí bảo hiểm thấp hơn một chút, nhưng khấu trừ và đồng thanh toán cao hơn. Nó cũng có thể có nghĩa là trợ cấp phí bảo hiểm nhỏ hơn trong các sàn giao dịch.
Theo ACA, tất cả các kế hoạch y tế cá nhân và nhóm nhỏ phải phù hợp với một trong bốn cấp độ kim loại: đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim (các kế hoạch thảm họa cũng có sẵn cho một số người đăng ký). Mức kim loại của kế hoạch được xác định bởi giá trị hành động (AV), là thước đo phần trăm chi phí chăm sóc sức khỏe mà chương trình sức khỏe sẽ trả, tính trung bình trên toàn bộ dân số chuẩn. Kế hoạch đồng có AV là 60%, kế hoạch bạc có AV là 70%, kế hoạch vàng có AV là 80% và kế hoạch bạch kim có AV là 90%.
Nhưng sẽ rất khó khăn cho các công ty bảo hiểm y tế thiết kế các kế hoạch đã đạt được những con số đó một cách chính xác (trước ACA, không có yêu cầu AV chuẩn hóa, vì vậy hãng bảo hiểm không phải lo lắng về việc đạt được mục tiêu AV cụ thể). Vì vậy, các kế hoạch y tế được phép sử dụng dải AV thay vì tỷ lệ phần trăm chính xác. Hiện tại, phạm vi là +/- 2. Vì vậy, một kế hoạch bạc có thể có một AV dao động từ 68 đến 72 phần trăm (kế hoạch bằng đồng có phạm vi de minimus riêng của họ, hiện đang đặt ở -2 / + 5).
Theo quy định mới của HHS, bắt đầu từ năm 2018, phạm vi cho phép là -4 / + 2, có nghĩa là một kế hoạch bạc có thể có AV ở bất kỳ nơi nào trong khoảng từ 66 đến 72% (đối với các kế hoạch bằng đồng, phạm vi cho phép là -4 / +5).
Vì vậy, đối với các kế hoạch mà họ đang phát triển cho bảo hiểm 2018, các công ty bảo hiểm được phép tăng chi phí xuất túi ( khấu trừ , đồng thanh toán , đồng bảo hiểm ), bởi vì họ sẽ không phải trả một phần lớn chi phí trung bình. Điều đó có nghĩa là phí bảo hiểm có thể giảm nhẹ, nhưng số tiền mà mọi người phải trả khi họ cần chăm sóc sức khỏe sẽ tăng (lưu ý rằng mức giảm phí bảo hiểm tương đối so với những gì họ đã bỏ qua thay đổi này, tổng phí bảo hiểm vẫn tăng trong năm 2018, có thể là khá mạnh do những bất ổn thị trường khác tồn tại, bao gồm cả sự thiếu rõ ràng về việc liệu trợ cấp chia sẻ chi phí sẽ tiếp tục được tài trợ).
Nó cũng có nghĩa là các khoản trợ cấp cao cấp có thể hơi nhỏ hơn mức không có thay đổi này, vì chúng dựa trên chi phí của kế hoạch bạc giá thấp thứ hai (kế hoạch điểm chuẩn) trong mỗi khu vực. Nếu kế hoạch bạc có chi phí thấp thứ hai là gói có AV là 66%, nó sẽ có giá thấp hơn các kế hoạch bạc khác với AV 68% hoặc cao hơn. Và một kế hoạch điểm chuẩn giá thấp hơn chuyển thành trợ cấp nhỏ hơn.
4. Công ty bảo hiểm được phép áp dụng phí bảo hiểm mới cho số tiền quá hạn.
Theo các quy tắc trước đó, nếu một kế hoạch bị chấm dứt vì không trả phí bảo hiểm, cá nhân có thể đăng ký lại trong cùng một chương trình trong quá trình ghi danh mở, hoặc trong một thời gian ghi danh đặc biệt, không có ảnh hưởng xấu. Thanh toán cao cấp sẽ bắt đầu lại kể từ ngày có hiệu lực mới và công ty bảo hiểm không được phép yêu cầu người đó thanh toán phí bảo hiểm quá hạn của họ từ gói trước đó.
Các quy định mới cung cấp cho các công ty bảo hiểm nhiều thời gian hơn để thu phí bảo hiểm quá hạn nếu người đó chọn đăng ký lại kế hoạch từ cùng một công ty bảo hiểm đã chấm dứt bảo hiểm trước đó cho việc không thanh toán phí bảo hiểm (hoặc công ty bảo hiểm là một phần của cùng nhóm được kiểm soát) hoặc công ty mẹ). Phí bảo hiểm trả cho gói mới có thể được áp dụng cho phí bảo hiểm quá hạn từ 12 tháng trước và các công ty bảo hiểm được phép từ chối kích hoạt chính sách mới cho đến khi phí bảo hiểm quá hạn từ năm trước được thanh toán.
Phí bảo hiểm quá hạn của một người nói chung sẽ chỉ được bảo hiểm từ một đến ba tháng, vì phí bảo hiểm quá hạn không tiếp tục tích luỹ sau khi kế hoạch đã bị chấm dứt vì không thanh toán phí bảo hiểm.
Mọi người có thể vượt qua sự thay đổi này bằng cách đăng ký một kế hoạch từ một công ty bảo hiểm khác, nhưng ở một số bang, chỉ có một công ty bảo hiểm cung cấp các kế hoạch trong trao đổi. Ở những tiểu bang đó, bất kỳ ai có bảo hiểm bị đình chỉ vì không thanh toán phí bảo hiểm đều có khả năng phải trả phí bảo hiểm trước khi được phép ghi danh vào một chương trình mới.
> Nguồn:
> ACAsignups.net. Mức tăng lãi suất thị trường cá nhân không được trợ cấp trung bình, 2017. Hoàn thành ngày 27 tháng 10 năm 2016.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Ổn định thị trường . Ngày 15 tháng 2 năm 2017.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, Bảo vệ Bệnh nhân và Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng; Ổn định thị trường, Quy tắc cuối cùng. Ngày 13 tháng 4 năm 2017.
> Humana. Humana > Tiếp tục xây dựng theo chiến lược đã được chứng minh sau khi chấm dứt hợp nhất với Aetna; Cung cấp Hướng dẫn Tài chính 2017; Thông báo kế hoạch triển khai vốn. Ngày 14 tháng 2 năm 2017.
> Kaiser Family Foundation. Bảo hiểm y tế của Tổng dân số, 2015.