Những thay đổi cao cấp có thể phản trực giác
Nếu bạn mua bảo hiểm y tế của riêng bạn (trái ngược với việc mua nó từ một chủ nhân), bạn có thể biết ngay bây giờ rằng có các khoản trợ cấp cao cấp có sẵn thông qua các sàn giao dịch nếu thu nhập của bạn nằm trong phạm vi đủ điều kiện.
Ngoài ra, tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều nhầm lẫn về chính xác cách thức các khoản trợ cấp hoạt động. Một câu hỏi thường gặp phải liên quan đến cách phí bảo hiểm thay đổi khi các thành viên gia đình được thêm vào kế hoạch hoặc bị xóa khỏi kế hoạch.
Những thay đổi trong trợ cấp ACA có thể gây nhầm lẫn
Trong một số trường hợp, sự tương tác giữa thu nhập, quy mô gia đình và đăng ký trao đổi tạo ra kết quả có thể phản trực giác - những thứ như giảm phí bảo hiểm sau khi trợ cấp khi bạn thêm trẻ mới vào kế hoạch hoặc không thay đổi trợ cấp sau phí bảo hiểm khi một thành viên gia đình chuyển sang phạm vi bảo hiểm khác, như Medicare.
Có một vài điểm cần ghi nhớ ở đây:
- Các khoản trợ cấp được thiết kế để giới hạn số tiền bạn trả cho bảo hiểm của hộ gia đình của bạn thông qua trao đổi. Nhưng số tiền bạn trả cho bảo hiểm khác ngoài trao đổi (ví dụ, từ một chủ nhân, hoặc từ Medicare) không được áp dụng cho giới hạn đó.
- Tổng thu nhập của hộ gia đình của bạn được xem xét, bất kể có bao nhiêu thành viên trong gia đình đăng ký vào chương trình trao đổi.
- Tổng số người trong hộ gia đình của bạn được tính theo cách xác định nơi thu nhập của bạn liên quan đến mức nghèo, bất kể có bao nhiêu thành viên gia đình đăng ký vào chương trình trao đổi.
- Đối với hầu hết các phần, thu nhập của bạn là những gì được phản ánh trên tờ khai thuế của bạn. Nhưng có một điều khoản để cho phép những người trẻ tuổi duy trì bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ cho đến khi họ bước sang tuổi 26, bất kể cha mẹ có cho họ là người phụ thuộc hay không. Nếu một thanh niên được bao gồm trong chương trình bảo hiểm sức khỏe của cha mẹ mình thông qua trao đổi, thu nhập của người trẻ sẽ được thêm vào thu nhập của cha mẹ để xác định đủ điều kiện trợ cấp, ngay cả khi họ khai thuế.
Quỹ Kaiser Family Foundation có một máy tính trợ cấp cho phép bạn chọn một tiểu bang hoặc sử dụng mức trung bình của Hoa Kỳ. Đối với những ví dụ này, chúng tôi sẽ sử dụng mức trung bình của Hoa Kỳ, nhưng bạn có thể chơi với máy tính và nhận số liệu chính xác hơn cho tình huống của chính bạn.
Dưới đây là một số kịch bản sẽ giúp bạn hiểu cách trợ cấp được tính toán và cách thức trợ cấp này liên quan đến hộ gia đình của bạn. Trong mọi trường hợp, các ví dụ sử dụng máy tính Nền tảng Gia đình Kaiser và mức giá dựa trên chi phí trung bình của Hoa Kỳ, giả sử những người đăng ký chọn gói bạc thứ hai giá thấp nhất (tức là kế hoạch chuẩn).
Người phối ngẫu di chuyển sang Medicare
Bob và Sally Smith lần lượt là 60 và 64 tuổi. Cả hai đều có bảo hiểm trong trao đổi theo kế hoạch chuẩn trong khu vực của họ, và thu nhập hộ gia đình của họ là $ 50,000. Sử dụng chi phí trung bình của Hoa Kỳ, trợ cấp của họ vào năm 2018 là 1.748 đô la mỗi tháng và phí bảo hiểm sau khi trợ cấp cho kế hoạch bạc giá thấp thứ hai (tức là kế hoạch chuẩn) là $ 398 mỗi tháng (9,56 phần trăm thu nhập hộ gia đình của họ) 50.000 đô la là từ 300 đến 400 phần trăm mức nghèo cho một hộ gia đình hai người).
[Lưu ý rằng tỷ lệ phần trăm thu nhập mà những người đăng ký đủ điều kiện trợ cấp phải trả cho kế hoạch chuẩn thấp hơn vào năm 2018 so với năm 2017, đây là lần đầu tiên tỷ lệ phần trăm có sự sụt giảm theo năm.
Những người kiếm được số tiền tương tự trong năm 2018 mà họ kiếm được trong năm 2017 đã kết thúc với mức giảm nhẹ về phí bảo hiểm sau khi trợ cấp cho kế hoạch điểm chuẩn vào năm 2018.]
Bây giờ chúng ta hãy nói Sally chuyển 65 và chuyển sang Medicare . Cô ấy có khả năng hội đủ điều kiện được hưởng Medicare Phần A miễn phí, nhưng cô ấy sẽ có bảo phí hàng tháng cho Medicare Phần B , và nếu cô ấy chọn bảo hiểm bổ sung, cô ấy cũng sẽ được bảo hiểm cho chương trình Medigap và thuốc theo toa Phần D bảo hiểm .
Nhưng mặc dù cô ấy sẽ trả phí bảo hiểm cho một số phần trong phạm vi bảo hiểm Medicare của mình, những khoản phí bảo hiểm đó sẽ không được tính vào 9,56 phần trăm thu nhập hộ gia đình mà Smiths được dự kiến sẽ trả cho kế hoạch điểm chuẩn trong trao đổi.
Vì vậy, khi bạn chạy các con số một lần nữa, với một hộ gia đình của hai, nhưng chỉ có một người (Bob) đăng ký bảo hiểm thông qua trao đổi, bạn vẫn đến với một phí bảo hiểm sau trợ cấp $ 398 mỗi tháng cho kế hoạch bạc chi phí thấp thứ hai . Tổng số tiền trợ cấp sẽ chỉ là $ 621 mỗi tháng, tuy nhiên, thay vì trợ giá $ 1,748 mỗi tháng mà các Smiths nhận được khi Bob và Sally cùng tham gia vào chương trình trao đổi.
Điều này là do họ vẫn có một hộ gia đình gồm hai người và thu nhập hộ gia đình là 50.000 đô la. Điều đó đặt chúng ở mức 308 phần trăm mức nghèo (hướng dẫn mức nghèo 2017 được sử dụng để xác định khả năng đủ điều kiện cho các kế hoạch có hiệu lực vào năm 2018, luôn luôn như vậy, với số lượng năm trước được sử dụng cho đến khi đăng ký mở bắt đầu vào mùa thu).
Vì thu nhập của hộ gia đình là 308% mức nghèo, tổng số tiền trợ cấp tối đa của hộ gia đình cho kế hoạch điểm chuẩn trong trao đổi là 9,56% thu nhập của hộ gia đình (tỷ lệ này áp dụng cho bất kỳ ai có thu nhập hộ gia đình từ 300 đến 400% mức độ nghèo đói, tỷ lệ phần trăm thấp hơn đối với các hộ gia đình có thu nhập dưới 300 phần trăm mức nghèo). Không quan trọng có bao nhiêu thành viên trong gia đình thực sự được ghi danh vào chương trình trao đổi, hoặc số tiền mà hộ gia đình chi tiêu trong phí bảo hiểm cho các kế hoạch khác ngoài sàn giao dịch.
Thêm vợ / chồng của bạn vào kế hoạch của bạn
Amy và Bill là 51 tuổi và 53 tuổi. Họ đã kết hôn vài năm và Amy đã có bảo hiểm y tế của chính mình từ người chủ của mình. Công ty của cô không cung cấp bảo hiểm cho vợ chồng, vì vậy Bill đã được bảo hiểm trong cuộc trao đổi kể từ năm 2014 (lưu ý rằng nếu chủ nhân của Amy cung cấp bảo hiểm cho vợ / chồng, Bill sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi miễn là bảo hiểm của Amy là giá cả phải chăng cho chỉ bảo hiểm của riêng mình - điều này được gọi là trục trặc gia đình , nhưng nó không áp dụng trong trường hợp này kể từ khi Bill không đủ điều kiện tham gia kế hoạch của Amy).
Thu nhập hộ gia đình của Amy và Bill là $ 48,000 mỗi năm. Dựa trên mức trung bình của Hoa Kỳ, Bill trả $ 377 mỗi tháng vào năm 2018 cho kế hoạch điểm chuẩn trong cuộc trao đổi, và $ 389 còn lại mỗi tháng được bao trả bởi trợ cấp của ông.
Bây giờ giả sử chủ nhân của Amy ngừng cung cấp bảo hiểm y tế. Mất bảo hiểm là một sự kiện đủ điều kiện , có nghĩa là Amy có thể ghi danh vào một kế hoạch trong thị trường riêng lẻ. Nếu cô tham gia với Bill trong kế hoạch của mình, chi phí sau khi trợ cấp của kế hoạch sẽ vẫn là $ 377 mỗi tháng, nhưng trợ cấp sẽ nhảy lên $ 1,089 mỗi tháng. Amy và Bill vẫn là một hộ gia đình hai người, và thu nhập của họ vẫn bằng 296% mức nghèo mà trước đây. Vì vậy, họ vẫn phải trả cùng một tỷ lệ phần trăm thu nhập của họ cho kế hoạch điểm chuẩn trong trao đổi — nó chỉ bao gồm hai trong số họ ngay bây giờ, thay vì một.
Tuy nhiên, kịch bản này sẽ khác, nếu Amy và Bill là cặp mới cưới. Kết hôn cũng là một sự kiện đủ điều kiện, và giả sử Amy không có bảo hiểm từ chủ nhân của mình, cô ấy sẽ đủ điều kiện nhận trợ cấp trong trao đổi. Nhưng trước khi kết hôn, Bill sẽ là một hộ gia đình của một người, chỉ với thu nhập của chính mình được tính để xác định đủ điều kiện trợ cấp. Khi một cặp vợ chồng kết hôn, thu nhập của họ sẽ được tính cùng nhau, và họ là một hộ gia đình hai người (giả sử họ không có người phụ thuộc khác) so sánh thu nhập đó với mức nghèo.
Giả sử thu nhập của Bill là 20.000 đô la và Amy là 28.000 đô la và cả hai đều không có quyền truy cập vào kế hoạch của chủ nhân. Trước khi kết hôn, Bill trả 79 đô la mỗi tháng cho kế hoạch điểm chuẩn vào năm 2018 và trợ cấp 687 đô la mỗi tháng sẽ trả phần còn lại của khoản phí bảo hiểm của anh ấy. Amy trả $ 174 mỗi tháng, và trợ cấp của cô là $ 526 mỗi tháng.
Một khi họ kết hôn, thu nhập hộ gia đình của họ là $ 48,000. Tổng phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ cho kế hoạch điểm chuẩn cho hai người trong số họ hiện là $ 377 mỗi tháng, và tổng trợ cấp của họ là $ 1,089 mỗi tháng.
Lý do họ trả tổng số tiền bảo hiểm sau trợ cấp cao hơn sau khi kết hôn là tổng thu nhập hộ gia đình của họ là tỷ lệ hộ nghèo cao hơn so với một hộ gia đình. Để nhận trợ cấp, các cặp vợ chồng phải khai thuế chung - họ không có tùy chọn để nộp riêng và yêu cầu tổng trợ cấp cao hơn mà họ đã có trước khi kết hôn.
Thêm trẻ em
Trong năm 2013, chính phủ liên bang đã hoàn tất các quy tắc để thiết lập mức giá trong thị trường bảo hiểm tuân thủ ACA mới. Quy tắc cuối cùng quy định rằng đối với một hộ gia đình, không quá ba trẻ em dưới 21 tuổi sẽ được tính cho mục đích xác định phí bảo hiểm của gia đình.
Trẻ em trong độ tuổi từ 21 đến 25 đều được tính, bất kể có bao nhiêu, hoặc có bao nhiêu trẻ em dưới 21 tuổi trong gia đình.
Tom và Renee là 40 và 39 tuổi, và họ có ba đứa con, hai, bốn và bảy tuổi. Họ kiếm được 80.000 đô la mỗi năm và có gia đình họ ghi danh vào kế hoạch chuẩn thông qua trao đổi. Dựa trên mức giá trung bình của Hoa Kỳ, họ đang trả $ 595 mỗi tháng cho khoản bao trả của họ, sau khi trợ cấp $ 1.221 mỗi tháng sẽ thu phí bảo hiểm còn lại.
Nếu Tom và Renee có đứa con thứ tư, họ sẽ vẫn phải trả $ 595 mỗi tháng, và trợ cấp của họ sẽ vẫn là $ 1,221 mỗi tháng. Họ có thể thêm em bé mới vào kế hoạch của họ (đó là một sự kiện đủ điều kiện ), nhưng mức trợ cấp trước của họ sẽ không thay đổi, do đó sẽ không bao gồm số tiền trợ cấp của họ hoặc phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ.
So sánh điều đó với một kịch bản thay thế, nơi Tom và Renee có hai con, và sau đó thêm một đứa con thứ ba vào gia đình của họ. Ban đầu, họ là một gia đình bốn người, và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ là 637 đô la mỗi tháng, với trợ cấp $ 891 mỗi tháng để mua phần còn lại (lưu ý rằng phí bảo hiểm dành cho trẻ em chỉ thay đổi tùy theo độ tuổi khi bé lên 21 tuổi, nhưng đến năm 2018, phí bảo hiểm của trẻ em bắt đầu tăng lên khi họ bước sang tuổi 15. Đối với Tom và Renee, đây không phải là yếu tố, vì con cái của họ nhỏ hơn 15 tuổi.
Khi đứa con thứ ba được sinh ra, họ là một gia đình năm người, và phí bảo hiểm sau trợ cấp của họ là $ 595 mỗi tháng, sau khi trợ cấp $ 1,221 mỗi tháng. Phí bảo hiểm sau khi trợ cấp của họ thực sự giảm khi họ thêm đứa con thứ ba, vì thu nhập của họ bây giờ là tỷ lệ nghèo đói thấp hơn, vì họ đã trở thành một hộ gia đình năm người thay vì bốn (đây là biểu đồ cho thấy kích thước gia đình ảnh hưởng như thế nào tỷ lệ nghèo ở mức thu nhập khác nhau)
Nhưng hãy tưởng tượng rằng Tom và Renee có thu nhập 140.000 đô la mỗi năm — cao hơn ngưỡng đủ điều kiện trợ cấp, ngay cả với năm thành viên gia đình. Trong trường hợp đó, họ sẽ tự trả toàn bộ phí bảo hiểm. Nếu họ đi từ ba trẻ em đến bốn, họ sẽ không trả bất kỳ khoản phí bổ sung nào. Nhưng nếu họ đi từ hai trẻ em đến ba, tổng phí bảo hiểm gia đình của họ cho kế hoạch chuẩn sẽ tăng từ $ 1,529 mỗi tháng lên $ 1.816 mỗi tháng. Với thu nhập đủ điều kiện trợ cấp, trợ cấp nhận thêm chi phí để thêm đứa con thứ ba. Nhưng với thu nhập cao hơn ngưỡng đủ điều kiện trợ cấp, họ sẽ phải tự trả thêm phí bảo hiểm.
Tìm kiếm trợ giúp nếu bạn có câu hỏi
Nếu bạn có câu hỏi về mức phí bảo hiểm của bạn sẽ thay đổi như thế nào dựa trên các thay đổi khác nhau trong cuộc sống, bạn có thể sử dụng máy tính trợ cấp hoặc liên hệ với sàn giao dịch ở tiểu bang của bạn để được trợ giúp. Nhà môi giới đáng tin cậy hoặc người điều hướng địa phương trong cộng đồng của bạn cũng sẽ có thể giúp bạn hiểu rõ tất cả, và sẽ không có bất kỳ khoản phí nào đối với dịch vụ của họ.
> Nguồn:
Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, Trung tâm Thông tin Người tiêu dùng và Giám sát Bảo hiểm, Tổng quan: Nguyên tắc Cuối cùng cho Cải cách Thị trường Bảo hiểm Y tế .
Gia đình Hoa Kỳ. Hướng dẫn mức nghèo liên bang.
Internal Revenue Service. Thủ tục Doanh thu 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Bảo hiểm y tế thị trường Máy tính.
Văn phòng Trợ lý Thư ký Kế hoạch và Đánh giá, Hướng dẫn Mức nghèo Liên bang của Hoa Kỳ được sử dụng để Xác định tính đủ điều kiện tài chính cho một số chương trình liên bang nhất định.