Nếu bạn mua bảo hiểm y tế của mình trên thị trường cá nhân, bạn có thể thấy các tiêu đề về việc tăng lãi suất sẽ đến vào năm 2018. Thị trường nhóm nhỏ, được quy định theo các quy tắc của Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) giống như thị trường cá nhân , cũng sẽ thấy tỷ lệ tăng, mặc dù mức tăng tổng thể sẽ không đáng kể.
Nhưng các tiêu đề có xu hướng tập trung vào việc tăng lãi suất trung bình, hoặc trên toàn bộ tiểu bang, hoặc trên toàn bộ bảo hiểm của một công ty bảo hiểm cụ thể.
Đối với những người có bảo hiểm trong nhóm nhỏ hoặc thị trường bảo hiểm cá nhân, mức tăng giá thực tế cho từng kế hoạch và thành viên cụ thể có thể thay đổi đáng kể so với mức trung bình của tiểu bang hoặc công ty bảo hiểm.
Đó luôn là trường hợp, nhưng có một thay đổi mới cho năm 2018 về mức độ được tính cho trẻ em - đặc biệt là thanh thiếu niên — và điều này có thể dẫn đến tăng tỷ lệ khá đáng kể cho một số gia đình. Vì vậy, chúng ta hãy xem những gì đang xảy ra với tỷ lệ của trẻ em, và những gì bạn có thể mong đợi cho năm mới.
Trẻ em sẽ có mức giá thay đổi
ACA áp đặt một số quy định mới về phí bảo hiểm cho các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ (kế hoạch cá nhân là loại người mua cho chính mình; kế hoạch nhóm nhỏ thường được cung cấp bởi nhà tuyển dụng có tới 50 nhân viên, nhưng có một vài tiểu bang nhóm lên đến 100 nhân viên được coi là nhóm nhỏ ).
Theo luật, phí bảo hiểm cho người lớn tuổi không được vượt quá ba lần mức phí bảo hiểm cho một người 21 tuổi.
Trẻ em được chỉ định một tỷ lệ thấp hơn, mà cho đến nay đã được thiết lập ở mức 63,5 phần trăm của tỷ lệ cho một 21 tuổi. Điều này áp dụng cho tất cả trẻ em, từ sơ sinh đến 20 tuổi, kể từ năm 2014.
Trước năm 2014 (tức là, trước khi quy tắc xếp hạng của ACA được thực hiện), phí bảo hiểm thường được đặt cho các nhóm tuổi khác nhau dựa trên các yêu cầu dự kiến cho từng nhóm tuổi.
Trẻ em có xu hướng có yêu sách cao hơn khi trẻ sơ sinh và trẻ mới biết đi, thấp hơn khi chúng ở trong các năm tiểu học và trung học cơ sở, và sau đó các khiếu nại có xu hướng leo lên khi trẻ em bước vào tuổi thiếu niên sau này. Trước năm 2014, các công ty bảo hiểm có thể kết hợp điều đó vào việc thiết lập tỷ lệ của họ - một số có phí bảo hiểm cao hơn nhiều cho trẻ sơ sinh, ví dụ.
Nhưng theo các quy tắc ACA từ năm 2014 đến năm 2017, tất cả trẻ em từ 20 tuổi trở xuống đều bị tính phí 63,5% phí bảo hiểm áp dụng cho trẻ em 21 tuổi. Đó là thay đổi cho năm 2018, do các quy tắc mới đã được HHS hoàn thành vào tháng 12 năm 2016 (phương pháp đánh giá cụ thể được nêu chi tiết trong Phụ lục 1 của bản ghi nhớ HHS này ):
- Tỷ lệ cho một đứa trẻ 21 tuổi sẽ tiếp tục là lãi suất cơ sở so với các mức giá khác được thiết lập.
- Trẻ em từ 0 đến 14 tuổi sẽ phải trả 76,5% mức phí cơ sở.
- Trẻ em từ 15 tuổi trở lên sẽ phải trả 83,3% phí cơ bản.
- Trẻ em dưới 16 tuổi sẽ phải trả 85,9% mức phí cơ bản.
- Trẻ em từ 17 tuổi trở lên sẽ phải trả 88,5% mức phí cơ bản.
- Trẻ em dưới 18 tuổi sẽ phải trả 91,3% mức phí cơ bản.
- Trẻ em 19 tuổi sẽ bị tính phí 94,1% mức phí cơ sở.
- Trẻ em dưới 20 tuổi sẽ phải trả 97% mức phí cơ bản.
- Người lớn sẽ tiếp tục bị tính phí dựa trên tuổi của họ, với tỷ lệ tối đa (đối với những người từ 64 tuổi trở lên) gấp 3 lần phí bảo hiểm cơ sở.
HHS lưu ý rằng mặc dù chi phí tuyên bố có xu hướng cao hơn đối với trẻ em dưới 4 tuổi và thấp hơn đối với trẻ em từ 4 đến 14 tuổi, ban nhạc tỷ lệ duy nhất cho trẻ từ sơ sinh đến 14 tuổi nhằm mục đích truyền chi phí cho một dân số lớn hơn và giới hạn tỷ lệ tăng đột biến sẽ áp dụng cho một gia đình có trẻ sơ sinh nếu tỷ lệ được đặt hoàn toàn dựa trên các yêu cầu dự kiến cho mỗi nhóm tuổi.
Sự thay đổi phương pháp được sử dụng để tính toán giá này không bao gồm việc tăng lãi suất bình thường áp dụng mỗi năm do chi phí chăm sóc y tế tăng và các yếu tố khác làm tăng tỷ lệ tổng thể.
Những thay đổi đó sẽ làm tăng tỷ lệ cơ bản, do đó, quy tắc xếp hạng mới cho trẻ em sẽ sử dụng tỷ lệ phần trăm lớn hơn của tỷ lệ cơ bản lớn hơn, làm tăng thêm mức tăng giá sẽ áp dụng cho mức độ phù hợp của trẻ em.
Quận Columbia và bảy tiểu bang — Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon và Utah— sử dụng phương pháp thiết lập tỷ lệ của riêng họ, vì vậy số mới cho phí bảo hiểm của trẻ em không áp dụng ở các tiểu bang đó. Ngoài ra, New York và Vermont không cho phép xếp hạng theo độ tuổi, do đó, không có sự thay đổi về phí bảo hiểm dựa trên độ tuổi ở hai tiểu bang đó.
Nhóm lớn sử dụng phương pháp đánh giá khác nhau
Lưu ý rằng phí bảo hiểm nhóm lớn thường dựa trên tỷ lệ tổng hợp và chỉ thay đổi dựa trên việc nhân viên có đăng ký làm nhân viên tự cung cấp, nhân viên cộng với vợ / chồng, nhân viên cộng với trẻ em hoặc nhân viên cộng với vợ / chồng và con cái hay không. Độ tuổi của trẻ em - và thậm chí số lượng trẻ em - thường không ảnh hưởng đến phí bảo hiểm được tính phí. Các quy định mới được mô tả ở trên để thiết lập phí bảo hiểm cho trẻ em là đặc trưng cho thị trường cá nhân và nhóm nhỏ.
Thay đổi giá sẽ không còn sắc nét khi mọi người bật 21
Tỷ lệ cho trẻ em sẽ cao hơn vào năm 2018 so với trước đây, với mức tăng đáng kể nhất áp dụng cho thanh thiếu niên lớn tuổi hơn. Nhưng khi những đứa trẻ đó cuối cùng đã bước sang tuổi 21, chúng sẽ không trải qua sự gia tăng tốc độ rõ ràng được sử dụng để áp dụng. Trước năm 2018, một người bước sang tuổi 21 sẽ phải trả 63,5% lãi suất cơ bản để trả lãi suất cơ bản, tất cả chỉ trong một bước nhảy; Bước nhảy bây giờ sẽ được làm mịn trên các độ tuổi từ 15 đến 21.
Giá sẽ thấp hơn một chút đối với người lớn hơn họ sẽ có được
Điều quan trọng cần lưu ý là các nhóm xếp hạng độ tuổi được dự định là phương tiện truyền bá tổng chi phí trên toàn bộ số lượng người được bảo hiểm. Trong tổng số tiền bảo hiểm cần thiết để trang trải chi phí chăm sóc cho tổng số thành viên của chương trình, tỷ lệ phần trăm của tổng số đó hiện áp dụng nhiều hơn một chút cho trẻ em, có nghĩa là nó sẽ áp dụng ít hơn một chút cho người lớn. Tổng số tiền phải được thu thập không bị ảnh hưởng bởi phương pháp xếp hạng mới.
Tất nhiên, điều đó áp dụng cho toàn bộ thành viên của một kế hoạch; tác động đến từng hộ gia đình cụ thể sẽ khác nhau, và một hộ gia đình đầy đủ thanh thiếu niên sẽ phải trả tiền bảo hiểm trước trợ cấp cao hơn trong năm 2018 so với họ sẽ phải đối mặt mà không có các nhóm tuổi mới, ngay cả sau khi tính phí bảo hiểm của cha mẹ. Nhưng nói chung, các nhóm tuổi mới cho trẻ em không thay đổi tổng số tiền mà các công ty bảo hiểm sẽ thu thập từ tất cả các thành viên của họ được kết hợp (lưu ý rằng tổng số tiền cần được thu thập sẽ cao hơn vào năm 2018 so với 2017, do các yếu tố bình thường làm thay đổi tốc độ lái xe).
Trợ cấp cao cấp sẽ điều chỉnh để giữ nhịp độ với mức giá mới
Đối với những người mua bảo hiểm thị trường cá nhân trong trao đổi ( và chỉ trong trao đổi ) ở mỗi tiểu bang, trợ cấp cao cấp (tín dụng thuế cao cấp) được thiết kế để giữ cho chi phí bảo hiểm đến một mức giá phải chăng. Số tiền trợ cấp được xác định bằng cách giới hạn chi phí của kế hoạch bạc chi phí thấp thứ hai với tỷ lệ phần trăm thu nhập của hộ gia đình cụ thể, với tỷ lệ thấp hơn đối với người đăng ký có thu nhập thấp hơn và cao hơn đối với người đăng ký có thu nhập cao hơn.
Vì chi phí bảo hiểm cho một hộ gia đình nhất định tăng, nên số tiền trợ cấp của họ. Thật không may, trợ cấp không có sẵn cho các hộ gia đình có thu nhập cao hơn gấp bốn lần mức nghèo, vì vậy một gia đình năm người sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm nếu thu nhập của họ vượt quá 115.120 đô la vào năm 2018. Nhưng đối với các hộ gia đình có thu nhập không vượt quá bốn lần mức nghèo, trợ cấp tăng theo kịp với chi phí bảo hiểm tổng thể và trợ cấp cụ thể cho chi phí thực tế của mỗi hộ gia đình (lưu ý rằng trợ cấp không có sẵn nếu bạn đang ở trong khoảng cách bảo hiểm Medicaid hoặc nếu trục trặc gia đình áp dụng cho trường hợp của bạn) .
Điều cũng quan trọng là phải hiểu rằng các khoản phí ACA tính cho trẻ em dưới 21 tuổi ở mức tối đa là ba cho mỗi gia đình, trong cả thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Vì vậy, một gia đình có sáu trẻ em dưới 21 tuổi sẽ chỉ phải trả tiền cho ba đứa trẻ (lưu ý rằng trong khi cha mẹ có thể giữ con của họ trong kế hoạch cho đến khi trẻ em bước sang tuổi 26, phí bảo hiểm được tính cho tất cả trẻ em từ 21 tuổi trở lên, bất kể nhiều người phụ thuộc khác đang trong kế hoạch).
Việc mua sắm ở đây là trong khi mức giá sẽ tăng cao hơn bình thường đối với các gia đình có thanh thiếu niên, trợ cấp cao cấp cũng sẽ tăng cho các gia đình đó nếu họ đủ điều kiện nhận trợ cấp. Đối với các hộ gia đình được trợ cấp đủ điều kiện, các khoản trợ cấp sẽ giữ phí bảo hiểm ròng của kế hoạch bạc giá thấp thứ hai ở mức giá phải chăng. Nếu thu nhập của gia đình không thay đổi so với năm 2017, thì chi phí ròng của kế hoạch bạc giá rẻ thứ hai sẽ thấp hơn một chút vào năm 2018 so với năm 2017, mặc dù mức tăng chung cho năm 2018 và các nhóm tuổi mới cho trẻ em.
> Nguồn:
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid. Trung tâm thông tin người tiêu dùng và giám sát bảo hiểm. Cải cách xếp hạng thị trường, được cập nhật ngày 2 tháng 6 năm 2017.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Tiêu chuẩn bảo hiểm Bản tin - Thông tin . Ngày 16 tháng 12 năm 2016.
> Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng . Ngày 16 tháng 12 năm 2016.
> Blog Jost T. Health Affairs. CMS hoàn tất Quy tắc thanh toán trên thị trường mới, có hiệu lực từ ngày 17 tháng 1 năm 2017. Ngày 17 tháng 12 năm 2016.