Một câu hỏi phổ biến, với một câu trả lời dễ dàng
Hầu hết mọi người khá quen với ý tưởng rằng một yêu cầu chính về chính sách bảo hiểm xe hơi hoặc chính sách chủ nhà của họ có thể kích hoạt tăng phí bảo hiểm (lưu ý rằng điều này chắc chắn không phải luôn luôn như vậy). Vì vậy, nó là một quan niệm sai lầm phổ biến rằng điều này cũng đúng đối với bảo hiểm y tế.
Nhưng đó không phải là trường hợp, và nó không phải là trường hợp ngay cả trước khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng cải cách thị trường bảo hiểm y tế.
Không có biến động cao cấp dựa trên xác nhận quyền sở hữu cá nhân
Ngay cả trước năm 2014, khi bảo hiểm y tế trên thị trường cá nhân được bảo hộ y tế ở hầu hết mọi tiểu bang, không có điều khoản nào để điều chỉnh phí bảo hiểm cụ thể dựa trên yêu cầu bồi thường. Một khi người đó được bảo hiểm, không có cách nào để điều chỉnh tỷ lệ của người đó một cách độc lập với phần còn lại của nhóm rủi ro.
Những ngày xưa - bảo lãnh y tế
Trước năm 2014, có sự linh hoạt trong tất cả, nhưng năm tiểu bang cho các công ty bảo hiểm y tế thiết lập mức giá ban đầu dựa trên lịch sử y tế của người nộp đơn. Vì vậy, một người nộp đơn với các điều kiện đã tồn tại từ trước có thể đã được cung cấp một kế hoạch, nhưng với mức phí bảo hiểm cao hơn mức tiêu chuẩn.
Đây là một thay thế cho các loại trừ tình trạng tồn tại từ trước, và tăng tỷ lệ ban đầu thường dao động từ 10% đến 100%, tùy thuộc vào mức độ nghiêm trọng của điều kiện (và khoảng 13% người nộp đơn không thể có được kế hoạch ở cá nhân thị trường trước năm 2014).
Nhưng một khi bạn đã được bảo hiểm, các yêu sách trong tương lai sẽ không dẫn đến việc tăng cước duy nhất cho kế hoạch của bạn. Nếu kế hoạch của bạn bao gồm tăng lãi suất ban đầu, điều đó sẽ ở lại với bạn (vì vậy nếu phí bảo hiểm của bạn được điều chỉnh tăng 25% trong quá trình bảo lãnh, nó sẽ tiếp tục cao hơn 25% so với tỷ lệ chuẩn trong những năm sau).
Nhưng nếu sau đó bạn có khiếu nại - thậm chí là một yêu cầu rất lớn - tỷ lệ thay đổi của bạn cho năm sau sẽ giống như thay đổi tỷ lệ cho những người khác có cùng một gói trong khu vực địa lý của bạn.
Việc tăng giá luôn luôn được thúc đẩy bởi các xác nhận quyền sở hữu, nhưng tổng số khiếu nại được lan truyền trên tất cả các người được bảo hiểm trong một hồ bơi cụ thể, thường bao gồm những người khác có cùng một kế hoạch trong cùng một khu vực. Vì vậy, nếu rất nhiều người trong hồ bơi rủi ro có những tuyên bố quan trọng, tỷ lệ của mọi người có thể tăng mạnh trong năm tới. Nhưng chúng sẽ tăng cùng tỷ lệ phần trăm cho tất cả mọi người trong nhóm rủi ro cụ thể đó, bất kể họ có khiếu nại lớn, yêu cầu nhỏ hay không có tuyên bố nào cả.
Những cải cách của ACA
Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, không còn bất kỳ sự linh hoạt nào cho các công ty bảo hiểm để điều chỉnh mức giá dựa trên lịch sử y tế hoặc giới tính của người nộp đơn (điều này đúng ở cả thị trường cá nhân và thị trường nhóm nhỏ). Giá chỉ có thể thay đổi tùy theo độ tuổi, khu vực địa lý (ví dụ, mã zip của bạn) và sử dụng thuốc lá (một số tiểu bang đã tiến thêm một bước nữa và cấm phụ phí thuốc lá vào các chương trình bảo hiểm y tế ).
Vì vậy, hôm nay, người nộp đơn đang điều trị ung thư sẽ trả cùng mức giá như người nộp đơn khác hoàn toàn khỏe mạnh, miễn là họ chọn cùng một kế hoạch, sống trong cùng một khu vực, đều bằng tuổi và có cùng một loại thuốc lá trạng thái.
Và khi thời gian trôi qua, họ sẽ tiếp tục có mức giá bằng nhau, bất kể một trong số họ có yêu cầu bồi thường với công ty bảo hiểm y tế hay không. Tỷ lệ của họ gần như chắc chắn sẽ tăng theo thời gian , nhưng điều đó không nên nhầm lẫn với việc tăng lãi suất được kích hoạt bởi một yêu cầu bồi thường.
Là người đăng ký tuổi, tỷ lệ của họ tăng lên. Tuổi tác là một trong những yếu tố mà các công ty bảo hiểm y tế vẫn có thể sử dụng để thiết lập mức giá, nhưng các nhà cung cấp dịch vụ không thể tính phí người cao tuổi gấp ba lần khi họ tính phí người trẻ tuổi.
Và tỷ lệ tổng thể cho tất cả mọi người trong kế hoạch sẽ thường tăng từ một năm tới kế tiếp , dựa trên tổng số yêu sách đã được đệ trình bởi tất cả mọi người trong kế hoạch.
Nhưng họ sẽ tăng lên theo tỷ lệ tương tự cho những người nộp đơn kiện lớn, những người nộp đơn kiện nhỏ, và những người không có khiếu nại nào cả.
Miễn là kế hoạch của bạn không bị gián đoạn, bạn sẽ có thể tiếp tục gia hạn nó từ một năm tới kế tiếp (lưu ý rằng điều này không áp dụng cho các kế hoạch bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn ) và tỷ lệ gia hạn của bạn sẽ không bị ảnh hưởng theo xác nhận quyền sở hữu của bạn trong năm trước - thay vào đó, tỷ lệ của bạn sẽ thay đổi theo tỷ lệ tương tự như mọi người khác trong hồ bơi địa lý của kế hoạch của bạn.
Và từ góc độ ngược lại, tăng phí bảo hiểm xảy ra từ một năm tới năm tiếp theo, ngay cả khi bạn không gửi bất kỳ khiếu nại nào. Một lần nữa, tỷ lệ tăng của bạn được xác định bởi tổng số khiếu nại cho toàn bộ nhóm rủi ro; mặc dù bạn có thể không có bất kỳ tuyên bố nào, những người khác đã làm. Và mặc dù điều đó có vẻ khó chịu trong những năm bạn không có khiếu nại, bạn sẽ đánh giá cao thực tế là tăng tỷ lệ không phải là cá nhân (dựa trên xác nhận quyền sở hữu) trong những năm khi bạn có khiếu nại chính.
Sử dụng kế hoạch của bạn - nhưng đừng lạm dụng nó
Việc mua sắm ở đây là bạn không nên ngại nộp đơn yêu cầu khi cần thiết. Bạn không cần phải lo lắng rằng bạn sẽ kết thúc với một bảo hiểm y tế cao hơn kết quả là.
Nhưng yêu cầu bồi thường của bạn sẽ là một phần của tổng số yêu cầu bồi thường cho kế hoạch y tế của bạn khi tỷ giá năm tới được thành lập, vì vậy tránh sử dụng quá mức (ví dụ như những việc như đi cấp cứu khi bác sĩ chăm sóc khẩn cấp hoặc bác sĩ chăm sóc chính sẽ đủ) hồ bơi rủi ro của bạn.