Nếu bạn đã mất bảo hiểm y tế và đang tìm kiếm một chương trình bảo hiểm sức khỏe thay thế, bạn có thể bị báo động khi biết rằng sự trao đổi bảo hiểm y tế của tiểu bang (và thị trường ngoại hối ở mọi tiểu bang ngoại trừ Nevada) chỉ cho phép bạn đăng ký một kế hoạch y tế trong thời gian đăng ký mở hàng năm. Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mất bảo hiểm y tế và có nhiều tháng để đi trước giai đoạn đăng ký mở tiếp theo?
Làm thế nào để bạn nhận được bảo hiểm y tế và tránh không có bảo hiểm?
Thời gian đăng ký đặc biệt
Tùy thuộc vào thời điểm và lý do tại sao bạn mất bảo hiểm y tế, bạn có thể đủ điều kiện cho một thời gian đăng ký đặc biệt trong chương trình trao đổi bảo hiểm y tế có giá cả phải chăng của tiểu bang của bạn (trong hầu hết các trường hợp, thời gian ghi danh đặc biệt cũng được áp dụng ngoài trao đổi). Một thời gian ghi danh đặc biệt cho phép bạn đăng ký bảo hiểm y tế mặc dù nó không phải là ghi danh mở.
Thời gian đăng ký đặc biệt là thời gian giới hạn, thường là 60 ngày và được kích hoạt bởi các loại sự kiện cụ thể. Nếu bạn gặp khó khăn và không đăng ký vào một kế hoạch mới trước khi kết thúc thời gian đăng ký đặc biệt của bạn, bạn sẽ phải đợi đến khi thời gian đăng ký mở tiếp theo để đăng ký. Trong khi đó, bạn có thể thấy mình không chỉ không có bảo hiểm mà còn phải chịu hình phạt của ACA vì không có bảo hiểm y tế .
Bạn có đủ điều kiện đăng ký đặc biệt không?
Một số sự kiện hội đủ điều kiện kích hoạt một thời gian ghi danh đặc biệt (SEP) sẽ cho phép bạn đăng ký chương trình bảo hiểm y tế của tiểu bang của bạn, hoặc trực tiếp thông qua một hãng bảo hiểm sức khỏe trên thị trường ngoại hối.
Đây thường là những thứ như mất bảo hiểm y tế khác và những thay đổi về quy mô gia đình. Dưới đây là một số ví dụ cụ thể về các sự kiện kích hoạt khiến bạn đủ điều kiện cho một khoảng thời gian đăng ký đặc biệt:
- Bạn bị sa thải và mất bảo hiểm y tế dựa trên công việc của bạn.
- Bạn bị ly dị và mất bảo hiểm y tế mà công việc của vợ / chồng trước đây của bạn đã cung cấp.
- Bạn bước sang tuổi 26 và không đủ điều kiện nhận bảo hiểm theo chương trình sức khỏe của cha mẹ bạn nữa.
- Vợ / chồng của bạn chết khiến bạn mất bảo hiểm y tế mà họ đã cung cấp.
- Quý vị chuyển ra khỏi khu vực dịch vụ của chương trình sức khỏe hiện tại và sẽ không đài thọ cho quý vị tại địa chỉ mới của quý vị (lưu ý chuyển đến một khu vực mới chỉ là một sự kiện đủ điều kiện nếu quý vị đã được bảo hiểm đài thọ tại địa điểm trước đây).
- Chủ lao động của bạn cắt giảm giờ làm việc của bạn khiến bạn không đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế dựa trên công việc.
- Bạn có con hoặc kết hôn.
Trong hai trường hợp, các giai đoạn ghi danh đặc biệt không áp dụng bên ngoài các sàn giao dịch. Nói cách khác, bạn có thể nhận được bảo hiểm trong trao đổi với các thời gian đăng ký đặc biệt, nhưng nếu bạn đi trực tiếp đến một hãng bảo hiểm y tế, họ không bắt buộc phải chấp nhận đăng ký của bạn:
- Là một người Mỹ bản địa (thời gian ghi danh đặc biệt tiếp tục trong suốt cả năm)
- Đạt được quốc tịch Hoa Kỳ hoặc hiện diện hợp pháp về tình trạng cư trú tại Hoa Kỳ
Một điều mà thường không kích hoạt một thời gian ghi danh đặc biệt là mất bảo hiểm y tế của bạn bởi vì bạn đã không trả phí bảo hiểm hàng tháng hoặc bởi vì bạn tự nguyện hủy bỏ bảo hiểm. Điều này không được bao gồm như là một sự kiện kích hoạt bởi vì nó sẽ cho phép mọi người chơi hệ thống và chuyển sang một kế hoạch y tế mới bất cứ khi nào họ muốn.
Ví dụ, quý vị có thể mua một chương trình sức khỏe với bảo hiểm tệ hại không tốn kém và sau đó đổi sang một chương trình bảo hiểm tốt hơn khi quý vị bị bệnh. Điều này sẽ đánh bại mục đích của một khoảng thời gian ghi danh mở.
Mất việc làm và / hoặc giảm thu nhập cũng không phải là một sự kiện đủ điều kiện trừ khi bạn đã đăng ký vào một kế hoạch thông qua trao đổi, trong trường hợp đó bạn có thể có cơ hội chuyển sang một kế hoạch khác. Nhưng nếu bạn đã đăng ký vào một kế hoạch ngoài trao đổi - bởi vì bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp khi bạn đăng ký, ví dụ - và bạn mất việc làm giữa năm, bạn sẽ không có cơ hội chuyển sang kế hoạch sự trao đổi tại thời điểm đó.
Cách đăng ký đặc biệt hoạt động
Đây là một ví dụ.
Bạn có bảo hiểm y tế thông qua công việc của bạn, nhưng công ty của bạn không hoạt động tốt về mặt tài chính. Một vài tháng sau khi thời gian đăng ký mở Obamacare kết thúc, bạn bị sa thải và mất bảo hiểm y tế dựa trên công việc của bạn.
Quý vị có thể hội đủ điều kiện để tiếp tục chương trình sức khỏe hiện tại của mình bằng cách sử dụng bảo hiểm tiếp tục COBRA , nhưng thay vào đó, quý vị quyết định muốn nhận một chương trình bảo hiểm sức khỏe mới về chương trình bảo hiểm y tế của tiểu bang của quý vị. Bạn đủ điều kiện cho một khoảng thời gian đăng ký đặc biệt vì bạn chỉ mất bảo hiểm sức khỏe dựa trên công việc của bạn do bị sa thải (lưu ý rằng bạn đủ điều kiện để có được một kế hoạch trong thị trường cá nhân - trên hoặc ngoài trao đổi — ngay cả khi bạn cũng có thể chọn tiếp tục bảo hiểm dựa trên việc làm của bạn qua COBRA.Bạn có đủ 60 ngày để chọn COBRA hoặc một kế hoạch thị trường cá nhân và bạn được phép đổi ý trong cửa sổ 60 ngày đó, 't trường hợp trước năm 2017).
Bạn vào trang web trao đổi bảo hiểm y tế của bạn hoặc gọi trao đổi của bạn một vài tuần sau đó và ghi danh vào một kế hoạch y tế mới. Nếu kế hoạch của chủ nhân của bạn bao gồm vợ / chồng và con cái của bạn, họ cũng đủ điều kiện cho một thời gian ghi danh đặc biệt. Bạn có thể đăng ký bảo hiểm y tế cá nhân hoặc bạn có thể nhận được một kế hoạch gia đình trên sàn giao dịch.
Vì thu nhập của bạn đã bị ảnh hưởng do bị sa thải, bạn cũng có thể đủ điều kiện nhận trợ cấp để giúp bạn trả phí bảo hiểm y tế hàng tháng. Trợ cấp đủ điều kiện được dựa trên thu nhập của bạn và có thể được thanh toán trực tiếp cho công ty bảo hiểm mới của bạn để giảm số tiền bạn phải trả mỗi tháng cho bảo hiểm. Ngoài ra còn có các khoản trợ cấp để giúp giảm các nghĩa vụ chia sẻ chi phí của bạn như khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Và, có trợ cấp để giảm số tiền xuất túi tối đa của bạn .
Khoản trợ cấp làm giảm chi phí chia sẻ và số tiền xuất túi tối đa của bạn được gọi là giảm chi phí chia sẻ, hoặc CSR, và nó chỉ có sẵn nếu bạn có thu nhập đủ điều kiện và bạn chọn một gói bạc . Trợ cấp để giảm phí bảo hiểm của bạn có thể được sử dụng với bất kỳ kế hoạch mức kim loại nào (đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim).
Bạn áp dụng cho các khoản trợ cấp thông qua trao đổi bảo hiểm y tế của bạn khi bạn đang trải qua quá trình đăng ký bảo hiểm y tế. Trợ cấp chỉ có thể được sử dụng với bảo hiểm y tế được mua trong chương trình trao đổi bảo hiểm y tế có giá phải chăng của tiểu bang của quý vị. Vì vậy, mặc dù thời gian đăng ký đặc biệt của bạn sẽ cung cấp cho bạn tùy chọn đăng ký bên ngoài trao đổi nếu bạn muốn, bạn không thể nhận trợ cấp để thanh toán cho bảo hiểm y tế không được mua qua trao đổi của bạn (bao gồm COBRA; qua COBRA, bạn sẽ phải tự trả toàn bộ phí bảo hiểm).
Không SEP nếu bạn đang mất bảo hiểm đó không phải là phạm vi bảo hiểm tối thiểu cần thiết
Mất khả năng bảo hiểm không tự nguyện là một sự kiện đủ điều kiện kích hoạt một khoảng thời gian ghi danh đặc biệt, nhưng chỉ khi bảo hiểm bạn bị mất được coi là phạm vi bảo hiểm thiết yếu tối thiểu. Nếu bạn có bảo hiểm không được coi là bảo hiểm tối thiểu cần thiết (một kế hoạch ngắn hạn , ví dụ, hoặc một chính sách bồi thường cố định), việc mất kế hoạch đó sẽ không kích hoạt một thời gian ghi danh đặc biệt.
Điều này đặc biệt quan trọng để hiểu xem bạn có bảo hiểm theo kế hoạch ngắn hạn hay không, vì những chính sách đó đã xác định trước ngày chấm dứt và đến năm 2017, chúng không thể kéo dài quá 90 ngày ( có khả năng thay đổi với Chủ tịch Lệnh điều hành tháng 10 năm 2017 của Trump ). Tuy nhiên, khi kế hoạch ngắn hạn kết thúc, bạn không đủ điều kiện đăng ký chương trình tuân thủ ACA nếu kế hoạch đó nằm ngoài đăng ký mở.
> Nguồn:
Cornell Univerity Law School, Viện Thông tin Pháp lý, 45-CFR-155.420, Thời gian Ghi danh Đặc biệt.
Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh, PPACA; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng .