Lệnh điều hành tháng 10 năm 2017 của Trump ảnh hưởng đến bảo hiểm y tế như thế nào?
Vào ngày 12 tháng 10 năm 2017, Tổng thống Trump đã ký một lệnh điều hành "thúc đẩy sự lựa chọn chăm sóc sức khỏe và cạnh tranh trên khắp Hoa Kỳ." Lệnh điều hành được đưa ra chỉ vài giờ trước khi chính quyền Trump thông báo rằng kinh phí cho việc cắt giảm chi phí của ACA sẽ kết thúc ngay lập tức , vì vậy không có gì ngạc nhiên khi ảnh hưởng của lệnh điều hành và cắt giảm tài trợ CSR đôi khi bị xáo trộn.
Nhưng trong khi việc cắt giảm tài trợ CSR là một hành động rõ ràng đã có hiệu lực ngay lập tức, lệnh điều hành đã không thực hiện bất kỳ thay đổi nào và bản thân nó, và các hiệu ứng của nó sẽ mất thời gian để hiện thực hóa. Lệnh điều hành chỉ đạo các cơ quan liên bang khác nhau "xem xét đề xuất quy định" để thực hiện nhiều thay đổi đối với các quy tắc liên quan đến bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn, kế hoạch y tế liên kết và sắp xếp bồi hoàn y tế (HRA). Những quy định đó sẽ phải trải qua quy trình tạo quy tắc bình thường, bao gồm cả giai đoạn nhận xét công khai.
Chúng ta hãy xem những thay đổi đó có thể là gì và chúng có thể ảnh hưởng như thế nào đến bảo hiểm y tế của bạn.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn
Bảo hiểm ngắn hạn, giới hạn thời gian (STLDI) chỉ là những gì nó có vẻ như: bảo hiểm y tế mà bạn chỉ có thể giữ trong một thời gian giới hạn. Nhưng khoảng thời gian mà một người nào đó có thể có bảo hiểm ngắn hạn đã gây tranh cãi trong những năm gần đây.
Bảo hiểm sức khỏe ngắn hạn không được quy định bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Vì vậy, tính đủ điều kiện bảo hiểm của người nộp đơn vẫn dựa trên lịch sử y tế của họ, các điều kiện tồn tại từ trước không được bao trả, tối đa lợi ích suốt đời và hàng năm được áp dụng, và các kế hoạch không phải trang trải các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA .
Các quy tắc về tỷ lệ tổn thất y tế (MLR) không áp dụng cho các kế hoạch ngắn hạn, do đó không yêu cầu phần lớn phí bảo hiểm được chi cho các yêu cầu y tế.
Nói tóm lại, các kế hoạch này tương tự như trong một số kế hoạch y tế lớn được bán ở hầu hết các tiểu bang trước năm 2014. ACA đã cấm bán các kế hoạch như vậy trên thị trường y tế lớn vào năm 2014, nhưng các quy định mới không áp dụng cho các kế hoạch ngắn hạn.
Vì kế hoạch ngắn hạn chỉ có thể tiếp tục cung cấp bảo hiểm cho những cá nhân khỏe mạnh với những hạn chế chặt chẽ về lợi ích và vì kế hoạch có thời lượng hạn chế, phí bảo hiểm có xu hướng thấp hơn đáng kể so với phí bảo hiểm đầy đủ trong thị trường tuân thủ ACA (cả trong và ngoài trao đổi, như các kế hoạch y tế lớn cá nhân được yêu cầu phải tuân theo các quy tắc tương tự bên ngoài trao đổi mà họ làm theo bên trong trao đổi).
Trước năm 2017, định nghĩa của liên bang về một kế hoạch ngắn hạn là phạm vi bảo hiểm có thời lượng lên đến 364 ngày. Một số tiểu bang có quy định chặt chẽ hơn (một số không cho phép kế hoạch ngắn hạn và một số giới hạn trong sáu tháng) và nhiều công ty bảo hiểm giới hạn các kế hoạch ngắn hạn có sẵn của họ trong sáu tháng, bất kể sự linh hoạt được cung cấp bởi chính quyền tiểu bang hoặc liên bang.
Nhưng ở phần lớn các bang, có ít nhất một vài kế hoạch ngắn hạn có sẵn với thời gian gần một năm.
Việc ghi danh vào các kế hoạch này tăng lên sau khi các điều khoản của ACA có hiệu lực, khi mọi người tìm kiếm các giải pháp thay thế hợp lý hơn cho bảo hiểm tuân thủ ACA. ACA giúp bảo hiểm thị trường cá nhân giá cả phải chăng cho những người đủ điều kiện nhận trợ cấp cao , nhưng những người có thu nhập chỉ cao hơn 400% mức nghèo (nghĩa là không đủ điều kiện nhận trợ cấp) đôi khi thấy rằng các kế hoạch có sẵn cho họ vượt quá mức ngân sách sẽ cho phép.
Đối với những cá nhân này, miễn là chúng khỏe mạnh, một kế hoạch ngắn hạn có thể cung cấp một giải pháp khả thi để không có bảo hiểm.
Nhưng những kế hoạch ngắn hạn có những hạn chế nghiêm trọng (mà mọi người không biết đến cho đến khi họ thấy mình cần chăm sóc y tế nghiêm túc), và khi những người khỏe mạnh rời khỏi nhóm nguy cơ tuân thủ ACA để thay thế các giải pháp thay thế khác, hồ bơi rủi ro cho các kế hoạch tuân thủ ACA nghiêng nặng hơn đối với những người đăng ký bị bệnh, dẫn đến một thị trường không ổn định.
Mặc dù những người dựa vào bảo hiểm ngắn hạn vẫn phải chịu trách nhiệm chung của ACA kể từ năm 2014 (vì bảo hiểm ngắn hạn không được coi là bảo hiểm tối thiểu), chính quyền Obama đã quyết định đẩy mạnh các quy định và đảm bảo rằng bảo hiểm ngắn hạn chỉ có thể được sử dụng như dự định ban đầu: để lấp đầy khoảng cách ngắn giữa các chương trình bảo hiểm y tế khác, và không phải là thay thế dài hạn cho bảo hiểm y tế thực sự.
Vì vậy, họ đã thực hiện các quy định vào cuối năm 2016 (có hiệu lực vào tháng 1 năm 2017 và bắt đầu được thực thi từ tháng 4 năm 2017) giới hạn các kế hoạch ngắn hạn đến ba tháng trong thời gian.
Lệnh điều hành của Trump có khả năng dẫn đến các quy định mới sẽ quay trở lại quy định năm 2016 và khôi phục quy tắc trước đó cho phép các kế hoạch ngắn hạn có thời lượng lên đến 364 ngày. Nhưng những người dựa vào các kế hoạch ngắn hạn vẫn phải chịu hình phạt trách nhiệm chung của ACA, vì bảo hiểm ngắn hạn vẫn sẽ được coi là một lợi ích ngoại trừ, và do đó không phải bảo hiểm tối thiểu cần thiết.
Có những lo ngại rằng việc quay trở lại các quy định về kế hoạch ngắn hạn sẽ làm mất ổn định thị trường cá nhân tuân thủ ACA. Nhưng một số tiểu bang có thể sẽ giữ lại các quy tắc hạn chế hơn mà họ đã có trước năm 2016, và những người khác có thể áp dụng các quy định tương tự để bảo vệ các thị trường y tế chính của ACA.
Các kế hoạch y tế của hiệp hội
Lệnh điều hành của Trump kêu gọi "mở rộng quyền truy cập" lên các kế hoạch y tế liên kết (AHPs), để cho phép các doanh nghiệp nhỏ tham gia và có được sự bao phủ nhóm lớn (được mua từ một công ty bảo hiểm hoặc tự bảo hiểm), thay vì phải mua mỗi doanh nghiệp của riêng mình kế hoạch nhóm nhỏ.
ACA áp đặt phần lớn các quy tắc của nó trên thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Mặc dù người sử dụng lao động lớn (hơn 50 nhân viên) là những người duy nhất được luật pháp yêu cầu cung cấp bảo hiểm cho nhân viên, mức độ bao phủ mà các nhóm nhỏ có thể mua được quản lý chặt chẽ hơn mức bao trả cho các nhóm lớn.
Đối với bảo hiểm có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi, ACA yêu cầu phí bảo hiểm nhóm nhỏ chỉ dựa trên tuổi của nhân viên, sử dụng thuốc lá và vị trí thực tế - tình trạng sức khỏe tổng thể của nhóm không thể được sử dụng để xác định phí bảo hiểm. Và các kế hoạch nhóm nhỏ được yêu cầu để trang trải các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA . Cả hai yêu cầu này không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn (phần lớn các kế hoạch nhóm rất lớn đều tự bảo hiểm, nhưng các yêu cầu ACA đó cũng không áp dụng cho chúng theo cách nào).
Vì vậy, ý tưởng với AHPs là cho phép các nhóm nhỏ về cơ bản kết hợp với nhau để hình thành các nhóm lớn và tránh một số quy định của ACA trong quá trình này. Nhưng trong khi một chủ nhân lớn của bonafide có quyền lợi để đảm bảo lực lượng lao động của họ vẫn khỏe mạnh và lợi ích sức khỏe của nó đủ mạnh để trở thành một công cụ tuyển dụng và duy trì vững chắc, điều đó có thể không đúng đối với chương trình sức khỏe của hiệp hội.
Và mặc dù chủ lao động lớn phải suy nghĩ lâu dài về chiến lược lợi ích tổng thể của mình, không có gì ngăn cản một doanh nghiệp nhỏ tham gia AHP trong khi nhân viên của họ khỏe mạnh và sau đó quay trở lại thị trường nhóm nhỏ tuân thủ ACA vào một ngày sau đó tùy chọn đó đã trở nên hấp dẫn hơn dựa trên các tình huống thay đổi. Vì vậy, có những lo ngại rằng việc mở rộng phạm vi của AHP có thể làm mất ổn định thị trường nhóm nhỏ tuân thủ ACA bằng cách thu hút các nhóm nhỏ khỏe mạnh tránh xa thị trường tuân thủ ACA và vào AHPs.
Sắp xếp hoàn trả sức khỏe
Lệnh điều hành cũng kêu gọi các quy định mới cho việc "mở rộng tính linh hoạt và sử dụng" các thỏa thuận bồi hoàn y tế (HRA). Ý tưởng, về cơ bản, là cho phép nhà tuyển dụng sử dụng HRA để bồi hoàn cho nhân viên cho phí bảo hiểm thị trường cá nhân.
Sử dụng lao động sử dụng để có thể làm điều này. Nhưng nó đã bị cấm hoàn toàn theo các quy định ban đầu được viết để thực hiện ACA (lệnh cấm được đi kèm với tiền phạt: $ 100 mỗi ngày cho mỗi nhân viên nếu chủ nhân tiếp tục hoàn trả nhân viên cho phí bảo hiểm thị trường cá nhân). Hạn chế này đã được làm mềm một chút bởi Đạo luật Chữa bệnh Thế kỷ 21, có hiệu lực vào năm 2017 và cho phép người sử dụng lao động nhỏ (ít hơn 50 nhân viên) hoàn trả phí bảo hiểm y tế thị trường cá nhân của nhân viên lên đến một số tiền được xác định trước bằng cách sử dụng HRA.
Nhưng các nhà tuyển dụng nhỏ không được yêu cầu cung cấp bảo hiểm theo ACA, trong khi các nhà tuyển dụng lớn. Và hiện tại không có điều khoản nào cho phép người sử dụng lao động lớn hoàn trả nhân viên cho phí bảo hiểm thị trường cá nhân. Nhân viên được tự do mua bất cứ loại bảo hiểm nào mà họ thích - chấp nhận bảo hiểm sức khỏe nhóm của họ, hoặc mua bảo hiểm trong thị trường cá nhân - nhưng chủ nhân lớn không thể trả tiền bảo hiểm cá nhân (ngược lại, nhân viên không thể nhận trợ cấp cao cấp thị trường cá nhân nếu chủ lao động cung cấp bảo hiểm y tế nhóm giá trị tối thiểu, giá cả phải chăng).
Lệnh điều hành của Trump dự kiến sẽ dẫn đến các quy định được đề xuất sẽ mở rộng tính linh hoạt cho người sử dụng lao động sử dụng HRA để bồi hoàn cho nhân viên cho phí bảo hiểm thị trường cá nhân, ngay cả khi chủ nhân có từ 50 nhân viên trở lên.
Những gì chúng ta chưa biết là phạm vi của các quy định được đề xuất. Chỉ có bảo hiểm tuân thủ ACA mới được coi là đủ điều kiện để được bồi hoàn hay các lợi ích ngoại trừ (như các kế hoạch ngắn hạn nói trên) có đủ điều kiện không? Người sử dụng lao động lớn có được xem xét phù hợp với yêu cầu của chủ lao động hay không (nghĩa là yêu cầu họ cung cấp bảo hiểm hoặc có khả năng phải trả tiền phạt) nếu họ sử dụng HRA để hoàn trả phí bảo hiểm thị trường cá nhân thay vì cung cấp bảo hiểm nhóm?
Khi nào chúng ta sẽ thấy các quy định mới?
Rất nhiều điều còn lại để được nhìn thấy về chính xác những gì được đề xuất trong các quy định sắp tới. Các quy định cho AHPs và bảo hiểm y tế ngắn hạn dự kiến sẽ được đề xuất trong vòng 60 ngày kể từ ngày lệnh điều hành, vì vậy chúng ta sẽ thấy chúng trước cuối năm. Và các quy định liên quan đến HRA dự kiến sẽ được đề xuất trong vòng 120 ngày, vì vậy chúng sẽ có sẵn vào đầu năm 2018.
Sau khi các quy định được đề xuất được công bố, sẽ có khoảng thời gian nhận xét công khai trước khi chúng có hiệu lực, vì vậy nếu bạn có phản hồi cho các cơ quan liên bang đang làm việc về những vấn đề này thì đó sẽ là cơ hội để bạn chia sẻ.
> Nguồn:
> Cục Kho bạc; Sở Lao động; Sở Y tế và dịch vụ Dân sinh. Các lợi ích ngoại trừ, thời gian sống và giới hạn hàng năm, và bảo hiểm giới hạn thời gian ngắn hạn . Tháng 10 năm 2016.
> Nhà Trắng, Văn phòng Báo chí. Presidential Executive Order Thúc đẩy Lựa chọn Chăm sóc Sức khỏe và Cạnh tranh Trên khắp Hoa Kỳ. Ngày 12 tháng 10 năm 2017.