Trong vài năm qua, ngày càng có nhiều tin tức về các bệnh viện yêu cầu bệnh nhân trả tiền khấu trừ của họ trước khi các dịch vụ y tế được cung cấp. Tại sao điều này xảy ra và người tiêu dùng cần biết gì để điều hướng hệ thống chăm sóc sức khỏe hiện tại của chúng tôi?
Cách nó được sử dụng để trở thành
Trong quá khứ, nó thường được chấp nhận rằng bệnh nhân được dự kiến sẽ trả tiền đồng thanh toán của họ tại thời điểm phục vụ, nhưng chi phí tính vào khoản khấu trừ sẽ được lập hóa đơn sau khi thực tế.
Vì vậy, nếu chương trình sức khỏe của bạn có khoản đồng thanh toán $ 20 cho một lần khám tại văn phòng, văn phòng của bác sĩ sẽ thu thập điều đó khi bạn đến cuộc hẹn. Nhưng nếu kế hoạch của bạn có khoản khấu trừ 2.000 đô la và bạn sẽ tham gia phẫu thuật, bạn sẽ không phải trả gì vào thời điểm phẫu thuật, nhưng sẽ nhận được hóa đơn từ bệnh viện vài tuần sau đó.
Trước tiên, họ sẽ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, nơi tỷ lệ thương lượng sẽ được tính toán và số tiền trên đó sẽ được xóa bỏ. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ thanh toán phần của họ và thông báo cho bệnh viện về phần của hóa đơn của bệnh nhân. Vào thời điểm đó, bệnh viện sẽ gửi cho bạn một hóa đơn cho khoản khấu trừ của bạn và bất kỳ khoản đồng bảo hiểm áp dụng nào.
Tại sao bệnh nhân ngày càng được trả tiền trước?
Bạn vẫn có thể thấy rằng bệnh viện của bạn sử dụng phương pháp truyền thống chờ đợi để gửi hóa đơn cho bạn sau khi hoàn tất thủ tục và công ty bảo hiểm của bạn đã xử lý hóa đơn của bạn.
Nhưng nó ngày càng phổ biến cho các bệnh viện để yêu cầu thanh toán — một phần hoặc toàn bộ — khoản khấu trừ của bạn trước các dịch vụ y tế theo lịch trình.
Điều này là do nhiều yếu tố, bao gồm tăng chi phí y tế và tăng khoản khấu trừ và tổng chi phí xuất túi. Nhưng nói chung, ý tưởng là bệnh viện không muốn bị mắc kẹt với các hóa đơn chưa thanh toán.
Họ biết rằng sau khi hoàn tất thủ thuật, bệnh nhân có thể hoặc không thể trả phần chi phí họ nợ. Bệnh viện có thể gửi bệnh nhân đến các bộ sưu tập, nhưng nhận tiền trả trước là một phương pháp hiệu quả hơn để đảm bảo rằng hóa đơn được thanh toán.
Tôi nên làm gì nếu bệnh viện yêu cầu trả trước?
Lý tưởng nhất, đây là một cái gì đó bạn sẽ muốn thảo luận với các văn phòng thanh toán bệnh viện cũng trước thủ tục của bạn. Tìm hiểu 18 giờ trước khi phẫu thuật của bạn rằng bệnh viện muốn bạn trả tiền khấu trừ $ 4.000 của bạn ngay lập tức là một tình huống căng thẳng, để nói rằng ít nhất.
Nếu bạn đang lên kế hoạch cho một thủ tục y tế mà khoản khấu trừ của bạn sẽ được áp dụng, hãy hỏi về chính sách của bệnh viện ngay từ đầu. Nói chuyện với công ty bảo hiểm của bạn để xem họ có bất kỳ cuộc đàm phán hợp đồng nào với bệnh viện yêu cầu gửi hóa đơn đến công ty bảo hiểm trước khi bệnh nhân bị tính phí hay không. Nếu không, bệnh viện có thể rất muốn bạn trả ít nhất một phần của khoản trả trước được khấu trừ.
Nếu nghi ngờ, bạn cũng nên liên hệ với bộ phận bảo hiểm của tiểu bang để xem họ có lời khuyên nào về các quy tắc và quy định trong tiểu bang liên quan đến thực hành thanh toán y tế hay không. Bạn càng biết nhiều, bạn càng có thể điều hướng hệ thống càng tốt.
Bạn sẽ thực sự cảm thấy bao nhiêu?
Yêu cầu bệnh viện cung cấp cho bạn ước tính về số tiền bạn nợ, hãy nhớ rằng chi phí y tế được thương lượng thấp hơn nhiều so với chi phí bán lẻ. Ví dụ: giả sử khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn đang lập lịch MRI và bạn chưa thanh toán bất kỳ điều gì cho khoản khấu trừ của mình trong năm. Chi phí trung bình của một MRI là hơn $ 2,600, mặc dù nó thay đổi đáng kể từ một bệnh viện khác. Và bất kể số tiền phí bệnh viện nào có thể cao hơn một chút so với tỷ lệ thương lượng mà công ty bảo hiểm của bạn có với bệnh viện đó. Bệnh viện có thể lập hóa đơn 2.000 đô la, nhưng tỷ lệ thương lượng của nhà bảo hiểm có thể là $ 1,295, chẳng hạn.
Trong trường hợp đó, số tiền bạn phải trả cho khoản khấu trừ của bạn sẽ là $ 1,295, không phải là $ 2,000 .
Đây không thực sự là một vấn đề nếu bạn đang có một thủ tục tốn kém gấp nhiều lần khoản khấu trừ của bạn. Nếu bạn chuẩn bị thay đầu gối, mức trung bình gần 50.000 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 5.000 đô la, bạn sẽ phải trả toàn bộ khoản khấu trừ. Bệnh viện có thể yêu cầu bạn thanh toán toàn bộ hoặc một phần trước hoặc họ có thể lập hóa đơn cho bạn sau khi họ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm của bạn, nhưng không nhận được thực tế rằng bạn sẽ phải trả toàn bộ 5.000 đô la.
Tuy nhiên, trong ví dụ trước về MRI, số tiền thực tế bạn sẽ phải trả là không chắc chắn cho đến khi công ty bảo hiểm của bạn xử lý yêu cầu đó. Nếu bệnh viện yêu cầu bạn thanh toán trước một phần khoản khấu trừ của bạn và không rõ bạn nợ bao nhiêu, hãy chắc chắn bạn thảo luận tình huống với công ty bảo hiểm của bạn trước khi đưa tiền cho bệnh viện. Bằng cách này hay cách khác, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn chỉ trả số tiền mà EOB của công ty bảo hiểm của bạn cuối cùng nói rằng bạn nợ, thay vì số tiền mà bệnh viện tính phí.
Có sẵn gói thanh toán không?
Bệnh viện đang ngày càng làm việc với các ngân hàng để thiết lập kế hoạch thanh toán cho những bệnh nhân cần họ, thường không có lãi suất và sự sẵn có mà không phụ thuộc vào lịch sử tín dụng của bệnh nhân. Nếu bệnh viện yêu cầu bạn trả tiền khấu trừ của bạn trước một thủ tục y tế và không có cách thực tế bạn có thể làm như vậy, hãy hỏi họ về khả năng của một kế hoạch thanh toán.
Bệnh viện muốn quý vị nhận được dịch vụ chăm sóc mà quý vị cần và nhận được tốt, nhưng họ cũng không muốn bị mắc nợ xấu nếu quý vị không thể thanh toán phần hóa đơn của mình. Một kế hoạch thanh toán cho phép bệnh nhân kéo dài hóa đơn của họ trong vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm là thích hợp hơn cho bệnh nhân không được chăm sóc hoặc bệnh viện không được trả tiền. Nếu bạn không thể thanh toán số tiền mà họ yêu cầu, hãy đề xuất số tiền bạn có thể thanh toán và hỏi xem họ có cho phép bạn lập lịch thanh toán cho phần còn lại hay không.
Hỏi xem có người quản lý hồ sơ hay nhân viên xã hội tại bệnh viện có thể giúp bệnh nhân điều hướng quá trình thanh toán và thanh toán hay không. Bạn không cần phải tìm ra điều này một mình, và có thể chỉ ra rằng các yêu cầu thanh toán của bệnh viện có thể linh hoạt hơn so với lần đầu tiên họ xuất hiện.
Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, bạn cũng nên hỏi về chương trình chăm sóc từ thiện của bệnh viện, hoặc liệu họ có thể viết một phần chi phí của bạn dựa trên thu nhập của bạn hay không.
Bệnh viện có thể từ chối chăm sóc dựa trên khả năng chi trả?
Đôi khi có một quan niệm sai lầm về nghĩa vụ của bệnh viện về việc cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng thanh toán của bệnh nhân. Kể từ năm 1986, Đạo luật Lao động và Điều trị Cấp cứu (EMTALA) đã yêu cầu tất cả các bệnh viện chấp nhận Medicare (hầu như tất cả các bệnh viện ở Hoa Kỳ) cung cấp dịch vụ sàng lọc và ổn định cho bất kỳ bệnh nhân nào đến phòng cấp cứu, kể cả phụ nữ đang hoạt động lao động, bất kể tình trạng bảo hiểm của bệnh nhân hoặc khả năng chi trả cho việc chăm sóc.
Phòng cấp cứu được yêu cầu để sàng lọc tất cả bệnh nhân để xác định vấn đề là gì, và để cung cấp dịch vụ ổn định, họ không thể để bệnh nhân chảy máu đến chết trên sàn vì thiếu tiền. Nhưng họ không phải cung cấp bất cứ điều gì ngoài ổn định nếu họ không chắc chắn rằng bệnh nhân sẽ có thể trả tiền cho nó, và EMTALA không mở rộng đến bất kỳ dịch vụ chăm sóc nào ngoài các dịch vụ cấp cứu.
Vì vậy, một thủ tục y tế được lên lịch trước sẽ không tuân theo bất kỳ quy tắc nào yêu cầu bệnh viện cung cấp dịch vụ chăm sóc bất kể khả năng thanh toán của bệnh nhân.
Tăng các khoản khấu trừ Đặt bệnh nhân và bệnh viện ở một vị trí khó khăn
Tỷ lệ không có bảo hiểm đã giảm đáng kể kể từ khi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng được thực hiện. Theo số liệu điều tra dân số Hoa Kỳ , 14,5% dân số Hoa Kỳ không có bảo hiểm trong năm 2013, và đã giảm xuống 8,6% vào năm 2016. Trong khi đó chắc chắn là một điều tốt, một số người mới được bảo hiểm có số tiền bỏ túi cao chi phí.
ACA giới hạn chi phí xuất túi trong mạng lưới cao bao nhiêu , nhưng giới hạn của nó là khá cao. Vào năm 2018, các chương trình sức khỏe có thể có chi phí xuất túi cao tới $ 7.350 cho một cá nhân và $ 14,700 cho một gia đình. Và cho năm 2019, HHS đã đề xuất tăng các giới hạn trên lên lần lượt là $ 7,900 và $ 15,800. Nhiều chương trình sức khỏe có giới hạn xuất túi thấp hơn số tiền đó, nhưng khấu trừ cho các kế hoạch thị trường cá nhân thường là hàng nghìn đô la ( giảm chi phí chia sẻ những khoản khấu trừ này cho những người đủ điều kiện cho họ, miễn là họ chọn bạc kế hoạch trao đổi).
Các kế hoạch do nhà tuyển dụng tài trợ cũng phải tuân theo giới hạn của ACA về chi phí xuất túi, nhưng họ có xu hướng có các khoản khấu trừ và chi phí xuất túi thấp hơn chi phí trên thị trường cá nhân. Trong năm 2017, mức khấu trừ trung bình cho những người có bảo hiểm y tế do nhà tuyển dụng tài trợ là $ 1,221, nhưng bao gồm 19 phần trăm may mắn của những công nhân được bảo hiểm không có khoản khấu trừ nào cả. Khi chúng tôi chỉ xem xét 81% công nhân được bảo hiểm có khoản khấu trừ, khoản khấu trừ trung bình của họ là hơn 1.500 đô la.
Tuy nhiên, Cục Dự trữ Liên bang đã báo cáo trong năm 2017 rằng 44% người trả lời Khảo sát Kinh tế Gia đình và Quyết định của họ sẽ không thể kiếm được 400 đô la để chi trả cho một hóa đơn không mong muốn hoặc sẽ phải bán thứ gì đó để trang trải chi phí. Điều đó trình bày một câu hỏi hóc búa khi người ta có một thủ tục y tế không mong muốn nhưng cần thiết và một khoản khấu trừ khá cao.
Nó cũng trình bày một câu hỏi hóc búa cho bệnh viện — được giao nhiệm vụ một mặt với việc cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe cho người dân địa phương, nhưng cũng cần phải tạo ra đủ doanh thu để duy trì khả năng tài chính. Yêu cầu thanh toán trước ít nhất một phần của khoản khấu trừ là một cách để bệnh viện tránh các tình huống mà bệnh nhân không thể thanh toán hóa đơn của họ.
Hãy xem xét HSA nếu bạn có quyền truy cập vào HDHP
Nếu hãng sở của quý vị cung cấp chương trình sức khỏe được khấu trừ cao đủ tiêu chuẩn HSA (HDHP) , hoặc nếu quý vị mua bảo hiểm y tế của riêng mình trên thị trường cá nhân, hãy cân nhắc đăng ký tham gia HDHP. Chúng không phù hợp với mọi người, nhưng nếu bạn được bao phủ bởi HDHP, bạn có thể đóng tiền trước thuế vào HSA, và nó sẽ ở đó nếu và khi bạn cần.
Vào năm 2018, quý vị có thể đóng góp tới $ 6,900 cho một HSA nếu quý vị có bảo hiểm gia đình theo HDHP, và lên đến $ 3,450 nếu quý vị có bảo hiểm tự cung cấp theo HDHP. Ngay cả khi bạn chỉ có thể đóng góp một khoản tiền nhỏ mỗi tháng, số tiền đó sẽ tăng lên theo thời gian và không có khoản "sử dụng hoặc mất nó" - số tiền vẫn còn trong tài khoản của bạn cho đến khi nào và khi nào bạn cần rút tiền. Quý vị có thể xây dựng một tấm đệm trong HSA trong khi quý vị có bảo hiểm theo HDHP, và rút lại sau này để chi trả chi phí y tế trong tương lai, ngay cả khi quý vị không còn bảo hiểm HDHP vào thời điểm đó.
Vì vậy, điểm takeaway ở đây là nếu bạn có quyền truy cập vào một kế hoạch HSA đủ điều kiện, đăng ký vào nó và đóng góp cho HSA sẽ làm cho nó dễ dàng hơn để đối phó với một tình huống tiềm năng trong tương lai mà bệnh viện đột nhiên yêu cầu bạn phải trả một phần đáng kể tiền trả trước khi bạn có thể được chăm sóc y tế.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp và FSA, đó cũng là một lựa chọn tốt, nhưng hãy nhớ rằng số tiền chưa sử dụng trong HSA của bạn sẽ vẫn còn trong tài khoản từ một năm đến năm tiếp theo - đó không phải là trường hợp với tiền FSA .
> Nguồn:
> Ban quản trị hệ thống dự trữ liên bang. Thông cáo báo chí. Ban Dự trữ Liên bang đưa ra báo cáo về sự thịnh vượng kinh tế của các hộ gia đình Hoa Kỳ. Ngày 19 tháng 5 năm 2017.
> Đăng ký Liên bang. Đạo luật Bảo vệ Bệnh nhân và Chăm sóc Giá cả phải chăng; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2018; Các sửa đổi đối với các Giai đoạn Ghi danh Đặc biệt và Chương trình Kế hoạch Vận hành và Định hướng Người tiêu dùng. Ngày 22 tháng 12 năm 2016.
> Đăng ký Liên bang. Quy tắc đề xuất: Đạo luật bảo vệ bệnh nhân và chăm sóc hợp lý; Thông báo về Hưởng lợi và Thanh toán của HHS cho năm 2019. Ngày 2 tháng 11 năm 2017.
> Kaiser Family Foundation. Lợi ích sức khỏe của người sử dụng lao động, Khảo sát hàng năm 2017. Ngày 19 tháng 9 năm 2017.
> Cục điều tra dân số Hoa Kỳ. Bảo hiểm y tế tại Hoa Kỳ: 2016 . Ngày 12 tháng 9 năm 2017.