Làm thế nào Hướng dẫn Liên bang Ngăn ngừa nạn đói của vợ chồng
Như thể không đủ khó khăn để xem người phối ngẫu của bạn bị bệnh, để xem vợ / chồng của bạn mất khả năng hoạt động độc lập, hoặc để vợ / chồng của bạn rời xa bạn, bạn cũng phải suy nghĩ xem liệu có làm điều gì đúng cho chồng hoặc vợ của bạn hay không , nghĩa là đưa chúng vào nhà dưỡng lão sẽ hủy hoại tài chính cho bạn.
Hầu hết người cao niên không thể đủ khả năng chăm sóc tại nhà điều dưỡng , không phải của riêng họ.
Chi phí trung bình hàng tháng cho một phòng chia sẻ là $ 6692 mỗi tháng hoặc $ 80,304 mỗi năm. Đối với một phòng riêng, nó thậm chí còn cao hơn ở mức $ 7.604 mỗi tháng. Đó là một con số khổng lồ $ 91,248 mỗi năm!
Vì Medicare không chi trả cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng dài hạn và ít người có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn , điều này khiến nhiều người Mỹ phải chuyển sang Medicaid. Đủ điều kiện cho Medicaid, ít nhất là khi nói đến chăm sóc cơ sở điều dưỡng hoặc chăm sóc tại gia dài hạn, dựa trên tài sản của bạn như một cặp vợ chồng .
Đây là nơi lập kế hoạch Medicaid trở nên cần thiết. Làm thế nào bạn có thể có đủ tài sản để vợ / chồng của bạn đủ điều kiện nhưng vẫn có đủ nguồn lực để bạn sống trong cộng đồng?
Những gì nó có nghĩa là trở thành "người phối ngẫu cộng đồng"
Khi nói đến chăm sóc tại nhà điều dưỡng, Medicaid xem xét tài sản của bạn, tức là, những gì bạn sở hữu, và thu nhập, tức là, những gì bạn kiếm được, khác nhau. Nói một cách đơn giản, họ nhìn vào tài sản của bạn với nhau như một cặp vợ chồng nhưng họ nhìn vào thu nhập của bạn một cách riêng biệt như những cá nhân.
Trước khi luật pháp được thông qua vào năm 1988, người phối ngẫu tiếp tục sống trong cộng đồng đã bị ảnh hưởng về tài chính. Để đạt được điều kiện hội đủ điều kiện Medicaid, các cặp vợ chồng sẽ phải chi tiêu tài sản của họ, thường là lau sạch tiền tiết kiệm cả đời của họ. Điều này dẫn đến người phối ngẫu cộng đồng bị bỏ lại với ít tài nguyên để kiếm sống.
Hiện nay có sự bảo vệ tại chỗ cho người phối ngẫu cộng đồng để bảo vệ chống lại sự nghèo khổ của vợ chồng.
Trong khi mỗi tiểu bang thiết lập các tiêu chuẩn và giới hạn riêng của mình, chính phủ liên bang đưa ra các hướng dẫn cho các biện pháp bảo vệ Medicaid này. Chúng sẽ được trình bày dưới đây. Vui lòng tham khảo chương trình Medicaid của tiểu bang của bạn để biết các chi tiết cụ thể liên quan đến tiểu bang của bạn.
Bạn cũng phải nhớ rằng chính quyền GOP hiện tại đang tìm cách cải cách chương trình Medicaid. Những thay đổi được đề xuất có ảnh hưởng đến sự bảo vệ của vợ chồng hay thậm chí loại bỏ chúng hoàn toàn không?
Bảo vệ tài sản của bạn
Tiền mặt, 401Ks, 403Bs, niên kim (giá trị tiền mặt trước khi chúng được khai báo), tài khoản môi giới, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, tài khoản séc, chính sách bảo hiểm (giá trị tiền mặt vượt quá 1.500 USD), đầu tư, IRAs, kế hoạch Keogh, tài khoản thị trường tiền tệ, tiền, bất động sản không được miễn thuế (chi tiết bên dưới), các loại xe không được miễn, phiếu ghi nợ, tài khoản tiết kiệm và cổ phiếu — tất cả các tài sản này đều được tính vào tính đủ điều kiện Medicaid của bạn.
Trên thực tế, hầu hết mọi thứ bạn có thể chuyển thành số tiền mặt trực tiếp là tài sản. Ngay cả tiền gửi được hoàn lại, như tiền thuê trả trước và các tiện ích trả trước, có thể được bao gồm.
Trong năm 2017, tài sản của bạn cần phải bằng hoặc ít hơn $ 2,000 để đủ điều kiện nhận chăm sóc dài hạn thông qua Medicaid.
Rất may, người phối ngẫu cộng đồng được phép nắm giữ nhiều tài sản hơn thế. Trên thực tế, họ có thể giữ lại một nửa số lượng tài nguyên sẵn có cho tới số tiền được quy định bởi Trợ cấp Tài trợ của Người phối ngẫu Cộng đồng (CSRA) của tiểu bang. Số tiền này được tính vào ngày "chụp nhanh", ngày người phối ngẫu bị suy giảm được nhập viện hoặc bắt đầu chăm sóc dài hạn trong ít nhất 30 ngày.
Ví dụ 1 : Nếu một cặp vợ chồng có 100.000 đô la trong tài sản đủ điều kiện vào ngày "chụp nhanh", vợ / chồng sẽ tham gia chăm sóc dài hạn đủ điều kiện khi tài sản của anh ta giảm xuống còn 2.000 đô la và vợ / chồng của cộng đồng là 50.000 đô la (một nửa trong số 100.000 đô la) .
CSRA thực tế được xác định bởi mỗi tiểu bang, nhưng chính phủ liên bang đặt ra giới hạn dưới và trên mỗi năm, điều chỉnh theo lạm phát. Trong năm 2017, mức tối thiểu của liên bang CSRA là $ 24,180 và tối đa là $ 120,900 của liên bang.
Trong ví dụ trên, nếu tiểu bang của họ đã sử dụng CSRA tối thiểu, vợ / chồng của cộng đồng sẽ không thể giữ toàn bộ số tiền 50.000 đô la. Họ sẽ cần phải chi tiêu tài sản của họ xuống còn $ 24,180. Tuy nhiên, nếu họ sống trong một tiểu bang cung cấp CSRA tối đa, họ có thể giữ lại toàn bộ số tiền 50.000 đô la trong tài sản, nhưng không còn nữa.
Bảo vệ thu nhập của bạn
Thu nhập được tính vào tính đủ điều kiện của Medicaid bao gồm các khoản trợ cấp, trợ cấp hưu bổng, tiền thuê nhà, tiền lương và phúc lợi An Sinh Xã Hội. Tuy nhiên, không giống như tài sản của bạn, thu nhập cá nhân của bạn không ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện của vợ / chồng của bạn và bạn sẽ không bị yêu cầu đóng góp thu nhập vào chi phí Medicaid của họ.
Điều đó không có nghĩa là thu nhập của bạn không đi vào hoạt động. Sau khi tất cả, bạn có thể đã được phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng của bạn cho cuộc sống hàng ngày. Khi vợ / chồng của quý vị tham gia Medicaid và nhận chăm sóc dài hạn , tất cả thu nhập của họ trừ đi khoản trợ cấp cá nhân với mức tối thiểu là $ 30 (chỉ đủ cho quần áo, bữa ăn, hoặc mua quà sinh nhật) và chi phí của bất kỳ y tế nào chi phí họ phải gánh chịu - dự kiến sẽ đi trực tiếp đến nhà dưỡng lão. Điều đó khiến bạn hoặc các thành viên gia đình phụ thuộc vào thu nhập đó ở đâu?
Mức Trợ cấp Nhu cầu Bảo dưỡng Hàng tháng Tối thiểu (MMMNA) là thu nhập tối thiểu mà tiểu bang của bạn xác định là có thể chấp nhận để đáp ứng một tiêu chuẩn sống cho vợ / chồng của cộng đồng. Thật không may, trợ cấp được thành lập dựa trên mức nghèo của liên bang và có thể không phải lúc nào cũng đủ để đáp ứng nhu cầu của vợ chồng già.
Nếu bạn kiếm được ít hơn MMMNA, bạn được hưởng một phần thu nhập của vợ / chồng của bạn để đạt được số tiền quan trọng đó.
Ví dụ 2 : Một cặp vợ chồng có thu nhập chung là $ 3,000 mỗi tháng, $ 2,000 từ người phối ngẫu được thể chế hóa và $ 1,000 từ người phối ngẫu cộng đồng. Với một MMMNA do tiểu bang thiết lập là $ 2.200, Medicaid phải cho phép $ 1.200 thu nhập của người phối ngẫu được thể chế được phân bổ cho người phối ngẫu cộng đồng ($ 2.200 trừ $ 1,000). Điều này khiến người phối ngẫu thể chế phải trả cho nhà dưỡng lão $ 770 mỗi tháng ($ 2.000 trừ $ 1.200 trừ đi khoản trợ cấp nhu cầu cá nhân $ 30).
Đối với năm 2017, MMMNA được đặt ở mức $ 2.030 ở tất cả các tiểu bang ngoại trừ Alaska và Hawaii, nơi đặt giá trị lần lượt là $ 2,536,25 và $ 2,333,75. Giá trị tối đa được đặt là $ 3,022,50. Tiểu bang của bạn có thể chọn sử dụng bất kỳ giá trị nào ở giữa.
Bảo vệ nhà của bạn
Medicaid không bao gồm nhà của bạn như một phần tài sản của bạn, ít nhất là không phải lúc nào. Thay vào đó, họ sử dụng giới hạn vốn chủ sở hữu nhà để xác định tính đủ điều kiện của bạn.
Một nơi cư trú chính lên đến $ 560,000 vốn chủ sở hữu được loại trừ khỏi tài sản có thể đếm được của bạn. Một số tiểu bang tăng giới hạn vốn chủ sở hữu lên 840.000 đô la. Việc bắt giữ là người phối ngẫu thể chế có ý định trở về nhà trong tương lai. Tùy thuộc vào tiểu bang bạn sinh sống, chương trình Medicaid có thể đặt gánh nặng chứng minh cho bạn để cho thấy khả năng thực tế là bạn sẽ trở về nhà. Nếu những bằng cấp đó không được đáp ứng, họ có thể đặt một quyền sở hữu trên nhà của bạn trong khi bạn đang ở trong viện dưỡng lão. Tuy nhiên, một quyền thế chấp không thể được đặt nếu một người phối ngẫu trong cộng đồng, một đứa trẻ dưới 21 tuổi, một đứa trẻ bị mù hoặc tàn tật, hoặc anh chị em có quyền sở hữu trong nhà sống ở đó.
Các giới hạn vốn chủ sở hữu dựa trên giá trị thị trường hợp lý trừ đi số tiền bạn sở hữu trên thế chấp. Nếu bạn chia sẻ quyền sở hữu tài sản, vốn chủ sở hữu của bạn bằng một nửa số tiền đó.
Ví dụ 3: Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà có giá trị thị trường hợp lý là 600.000 đô la trong một tiểu bang với giới hạn vốn chủ sở hữu là 560.000 đô la, thì 40.000 đô la sẽ được tính vào tài sản của bạn. Nếu bạn nợ $ 100,000 về tiền thế chấp của bạn, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ được giảm xuống còn $ 500,000, và căn nhà của bạn sẽ không được tính vào tính đủ điều kiện Medicaid của bạn.
Ví dụ 4: Nếu bạn chia sẻ quyền sở hữu nhà với giá trị thị trường hợp lý là 600.000 đô la trong một tiểu bang có giới hạn vốn chủ sở hữu là 560.000 đô la, thì vốn chủ sở hữu thực tế là 300.000 đô la, một nửa giá trị thị trường hợp lý. Nhà của bạn sẽ không được tính vào tính đủ điều kiện Medicaid của bạn kể từ khi phần của bạn nằm trong giới hạn vốn chủ sở hữu nhà.
Như với hầu hết các luật, có những ngoại lệ đối với quy tắc. Nếu một người phối ngẫu cộng đồng hoặc con của người phối ngẫu được thể chế - cụ thể là một đứa trẻ dưới 21 tuổi, bị mù, hoặc những người khác có khuyết tật lâu dài — sống trong nhà, không có giới hạn vốn chủ sở hữu để xem xét . Nơi cư trú không được tính vào tính đủ điều kiện của bạn bất kể giá trị của nó.
Với chi phí leo thang về chi phí nhà dưỡng lão, không có gì ngạc nhiên khi Medicaid tìm cách thu hồi chi phí thông qua Chương trình Phục hồi Tài sản Medicaid của mình. Trong trường hợp người phối ngẫu được thể chế qua đời, Medicaid có quyền yêu cầu thu hồi các khoản thanh toán qua bất động sản của họ, nhưng một lần nữa, có sự bảo vệ tại chỗ. Các quốc gia không được phép phục hồi từ bất động sản của những người hưởng lợi khi họ sống sót bởi vợ / chồng của cộng đồng, trẻ em dưới 21 tuổi, hoặc trẻ bị mù hoặc khuyết tật lâu dài .
Một từ từ
Có nhiều điều để đưa vợ / chồng của quý vị vào nhà điều dưỡng hơn là nộp đơn xin Medicaid. Sau khi tất cả, tài sản của bạn, không chỉ của những người phối ngẫu của bạn, xác định xem họ có đủ điều kiện hay không. Nếu bạn phụ thuộc vào thu nhập của vợ / chồng của bạn, điều đó sẽ để lại cho bạn ở đâu? Tương lai tài chính của bạn có thể bị đe dọa. Đó là lợi ích tốt nhất của bạn để nói chuyện với một chuyên gia pháp lý chuyên về Medicaid ở tiểu bang của bạn và xác định cách bảo vệ tài sản của bạn hiệu quả nhất.
> Nguồn:
> 1396r –5. Điều trị thu nhập và tài nguyên cho một số vợ chồng có tổ chức. Văn phòng xuất bản Chính phủ. https://www.gpo.gov/fdsys/pkg/USCODE-2010-title42/pdf/USCODE-2010-title42-chap7-subchapXIX-sec1396r-5.pdf. Xuất bản ngày 8 tháng 2 năm 1988.
> Tiêu chuẩn về SSI và Phụ nữ nghèo. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/downloads/spousal-impoverishment/2017-ssi-and-spousal-impoverishment-standards.pdf. Cập nhật ngày 1 tháng 1 năm 2017.
> Chi phí nhà điều dưỡng theo tiểu bang. Trang web SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Bạo lực vợ chồng. Medicaid.gov. https://www.medicaid.gov/medicaid/eligibility/spousal-impoverishment/index.html.
> Vợ chồng của Người nhận Chăm sóc Dài hạn Medicaid. Văn phòng Trợ lý Bộ trưởng Kế hoạch và Đánh giá; Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ. https://aspe.hhs.gov/basic-report/spouses-medicaid-long-term-care-recipients.