Bạn có thể chuyển sang đâu khi Medicare không thanh toán?
Medicare không phải là một cửa hàng một cửa. Trong khi nó bao gồm một phạm vi rộng của các dịch vụ, nó có thể để lại cho bạn để tự bảo vệ mình khi nói đến một số yếu tố cần thiết chăm sóc sức khỏe khi bạn già đi. Ví dụ, nó không bao gồm các ống kính hiệu chỉnh (ví dụ, kính áp tròng hoặc kính mắt), răng giả, máy trợ thính hoặc gậy trắng cho người mù. Một số loại thuốc nhất định cũng không có trong bảng, ngay cả khi quý vị có chương trình thuốc theo toa Phần D.
Điều này là do Medicare không coi những điều này cần thiết về mặt y tế. Thật không may, những gì họ cũng không thấy là cần thiết về mặt y tế là chăm sóc trông nom và bố trí nhà điều dưỡng dài hạn .
Chăm sóc nuôi dưỡng là gì?
Trong mắt của Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid (CMS), chăm sóc nuôi con là chăm sóc không phải được thực hiện bởi một chuyên gia y tế có tay nghề hoặc được cấp phép như bác sĩ, y tá hoặc chuyên gia trị liệu (ví dụ, nhà tâm lý học lâm sàng, chuyên gia trị liệu vật lý) , chuyên gia trị liệu nghề nghiệp và chuyên gia trị liệu ngôn ngữ). Chăm sóc nuôi dưỡng thường bao gồm hỗ trợ tắm rửa, dọn dẹp, nấu nướng, mặc quần áo, vệ sinh và thậm chí là đi bộ hoặc vận động.
Thật không may, nhiều người cao niên trong nhà dưỡng lão có lý do an toàn. Họ không thể sống độc lập do bệnh mất trí nhớ hoặc các bệnh trạng khác, và họ có thể không có gia đình hoặc người thân có thể hỗ trợ họ.
Theo báo cáo Thống kê Y tế Quan trọng năm 2016 của Bộ Y tế và Dịch vụ Nhân sinh Hoa Kỳ (HHS), đa số những người trong các nhà dưỡng lão đều cần được chăm sóc theo dõi.
Tỷ lệ người cần sự giúp đỡ là đáng kể:
- Tắm - 96,4%
- Mặc quần áo - 91,8%
- Ăn uống - 58.0%
- Vệ sinh - 87,9%
- Chuyển vào hoặc ra khỏi giường - 85,2%
- Đi bộ - 90,7 phần trăm
Cần tăng cường chăm sóc tại nhà điều dưỡng
Theo cùng một báo cáo của HHS, đã có 1,7 triệu giường điều dưỡng được cấp phép có sẵn trong năm 2014 và 1,4 triệu cư dân dài hạn ở những giường này.
Nhìn gần hơn, 16,1% trong số đó là từ 65 đến 74 tuổi, 27,2% trong độ tuổi từ 75 đến 84, và 41,6% từ 85 tuổi trở lên.
Người ta ước tính rằng 10.000 trẻ em bùng nổ sẽ biến 65 mỗi ngày đến năm 2030, và may mắn cho họ, tuổi thọ cũng tăng lên. Trong năm 2014, tuổi thọ trung bình ở Mỹ trung bình 78,8 năm, tăng 9,1 năm kể từ năm 1960. Vấn đề duy nhất là sống lâu hơn làm tăng tỷ lệ mắc nhiều bệnh mãn tính và làm tăng nguy cơ bị suy nhược.
Tính đến năm 2016, 54 triệu người Mỹ được chẩn đoán mắc bệnh Alzheimer và con số này được dự đoán sẽ tăng lên 5,8 triệu vào năm 2020 và 8,4 triệu vào năm 2030. Trên thực tế, bệnh Alzheimer và chứng mất trí đã chiếm hơn 50% tổng số người nhập viện điều dưỡng.
Khi bạn xem xét các yếu tố này, ngày càng có nhiều người cao niên có thể cần chăm sóc tại nhà điều dưỡng dài hạn trong tương lai.
Chi phí thực tế của điều dưỡng chăm sóc tại nhà
Chăm sóc tại nhà điều dưỡng không hề rẻ. Chi phí trung bình hàng tháng ở Hoa Kỳ cho một phòng chia sẻ là $ 6692 mỗi tháng. Đối với một phòng riêng, nó là $ 7.604 mỗi tháng.
Các nhà điều dưỡng trung bình chi phí một cư dân $ 80.304 mỗi năm cho một phòng chia sẻ và $ 91,248 cho một phòng riêng.
Những con số này có thể khác nhau tùy theo nơi bạn sinh sống. Năm bang đắt nhất là Alaska, Connecticut, Massachusetts, New York và Hawaii, theo thứ tự đó, với một số nhà dưỡng lão ở Alaska có giá là $ 23,451 mỗi tháng!
Các tiểu bang có chi phí thấp nhất để chăm sóc tại nhà điều dưỡng là Oklahoma, Missouri, Louisiana, Kansas và Arkansas, với mức phí trung bình hàng tháng là $ 5,000.
Nói cách khác, khoản thanh toán trung bình cho trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội trong tháng 12 năm 2016 là $ 1,360,13 mỗi tháng với tổng số tiền là $ 16,321,56 mỗi năm.
Dựa trên những con số này, nó không phải là đáng ngạc nhiên rằng rất ít người có thể trả tiền cho chăm sóc tại nhà điều dưỡng của riêng mình.
Mọi người có thể chuyển sang đâu để nhận bảo hiểm chăm sóc tại nhà điều dưỡng? Lựa chọn của bạn là gì?
Bảo Hiểm Medicare cho Chăm Sóc Tại Nhà Điều Dưỡng
Không phải là Medicare không thanh toán cho bất kỳ dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng nào. Nó trả tiền cho một số, nhưng chỉ khi bạn mới được nhập viện và chỉ khi bạn yêu cầu chăm sóc lành nghề ít nhất năm ngày mỗi tuần.
Bạn không chỉ cần phải nhập viện để hội đủ điều kiện nhận bảo hiểm Medicare Phần A này , nhưng bạn cần phải được nhập viện như một bệnh nhân nội trú trong ít nhất ba ngày. Lừa xộn, ngày bạn được chuyển đến cơ sở điều dưỡng chuyên nghiệp không được tính, và thậm chí còn phức tạp hơn là cách CMS định nghĩa chăm sóc nội trú.
Những ngày này bạn có thể ở lại qua đêm trong bệnh viện, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn là bệnh nhân nội trú. Nhờ luật được đưa ra vào tháng 10 năm 2013, được gọi là Quy tắc hai đêm , bạn chỉ có thể được xem xét chăm sóc nội trú (chăm sóc được Medicare Phần A đài thọ) nếu kỳ nghỉ của bạn được dự kiến kéo dài hơn hai midnights và nếu mức độ chăm sóc của bạn được coi là cần thiết về mặt y tế. Điều đó có nghĩa là bạn không thể ở trong bệnh viện được chăm sóc mà có thể dễ dàng được quản lý ở nơi khác.
Nếu không, quý vị sẽ được đặt dưới sự giám sát, chăm sóc được Medicare Phần B chi trả .
Trong trường hợp bạn nhận được sự chấp thuận cho dịch vụ chăm sóc điều dưỡng chuyên môn, Medicare Phần A bao gồm 20 ngày đầu tiên cho bạn. Trong những ngày từ 21 đến 100, bạn sẽ phải trả $ 164,50 mỗi ngày vào năm 2017. Sau 100 ngày, bạn tự làm việc.
Bảo hiểm Medicaid cho Chăm sóc tại nhà điều dưỡng
Medicare chỉ cung cấp dịch vụ chăm sóc tại nhà điều dưỡng ngắn hạn. Đó là lý do tại sao rất nhiều người chuyển sang Medicaid . Theo báo cáo Thống kê sức khỏe quan trọng năm 2016, 62,9% cư dân trong các nhà điều dưỡng đã sử dụng Medicaid làm nguồn thanh toán của họ.
Không phải ai cũng hội đủ điều kiện nhận Medicaid. Điều kiện hội đủ điều kiện khác nhau đối với trẻ em, phụ nữ mang thai và cho người lớn khác. Các tiểu bang mở rộng Medicaid theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng mở ra đủ điều kiện cho các cá nhân không có con, trong khi các tiểu bang khác có thể loại trừ những cá nhân đó khỏi phạm vi bảo hiểm.
Ngoài ra, chương trình dành cho những người có thu nhập thấp. Mặc dù khi bạn nghĩ về nó, vài người cao niên sẽ có nhiều tiền trong dự trữ sau khi họ bắt đầu trả tiền cho chăm sóc tại nhà điều dưỡng dài hạn.
Về yêu cầu tài chính của mình, Medicaid xác định tính đủ điều kiện dựa trên thu nhập hàng tháng và tài sản của bạn. Các tài sản này bao gồm niên kim, tài khoản ngân hàng, ô tô (không bao gồm xe chính), trái phiếu, số tiền vượt quá $ 2,000, giá trị hoàn lại tiền mặt của chính sách bảo hiểm nhân thọ (áp dụng cho chính sách "toàn bộ cuộc sống" và "cuộc sống phổ quát", chứ không phải chính sách về thời hạn) , Kế hoạch Keogh, IRAs, quỹ thị trường tiền tệ, quỹ tương hỗ, quỹ hưu trí, bất động sản (không bao gồm cư trú chính của bạn đến một giá trị nhất định tùy thuộc vào tiểu bang), cổ phiếu và tùy chọn chứng khoán.
Mỗi tiểu bang cuối cùng đặt ra ngưỡng tài chính riêng của mình để đủ điều kiện, nhưng chính phủ liên bang đặt ra một yêu cầu tối thiểu cho mỗi tiểu bang. Bạn sẽ cần tra cứu các yêu cầu cho tiểu bang của bạn để xem bạn có hội đủ điều kiện hay không.
Nhiều người cao niên chi tiêu tài sản của mình để đủ điều kiện nhận Medicaid. Những người khác cố gắng bảo vệ tài sản của họ bằng cách chuyển họ cho gia đình và những người thân yêu.
Tuy nhiên, hãy cẩn thận! Bất kỳ việc chuyển nhượng tài sản nào trong vòng 60 tháng kể từ ngày đơn xin Medicaid của quý vị sẽ được xem xét. Việc chuyển tiền xảy ra trong thời gian xem lại này có thể dẫn đến hình phạt từ Medicaid, có khả năng trì hoãn bảo hiểm của quý vị trong nhiều tháng tới nhiều năm. Nó sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn chuyển và ở trạng thái bạn sống. Tốt nhất là nên nói chuyện với luật sư cao tuổi để thảo luận về các lựa chọn của bạn trước khi bạn sắp xếp cho bất kỳ sự chuyển nhượng nào.
Bảo hiểm tư nhân cho việc chăm sóc tại nhà điều dưỡng
Có thể mua bảo hiểm chăm sóc dài hạn (LTC) để giúp trả tiền chăm sóc tại nhà điều dưỡng. Các chương trình bảo hiểm này chi trả 5 phần trăm chi phí bảo hiểm nhà dưỡng lão tại Hoa Kỳ.
Bảo hiểm LTC có thể hữu ích nếu bạn cần được chăm sóc, nhưng phí bảo hiểm có xu hướng đắt đỏ và ngoài tầm với của nhiều người. Các khoản phí bảo hiểm này có xu hướng cao hơn số tiền bạn nhận được, đặc biệt nếu sức khỏe của bạn giảm. Cá nhân trên 65 tuổi và những người có vấn đề y tế mãn tính có thể thấy phí bảo hiểm hàng tháng trong hàng ngàn đô la.
Công ty bảo hiểm có thể từ chối bảo hiểm của bạn dựa trên các điều kiện đã tồn tại từ trước .
Bảo hiểm chăm sóc dài hạn thường hoạt động theo cách này: Bạn trả phí bảo hiểm hàng tháng, và nếu bạn có một sự kiện kích hoạt, tức là một cái gì đó yêu cầu nhà dưỡng lão hoặc chăm sóc sức khỏe tại gia lâu dài, bạn bắt đầu nhận tiền bảo hiểm. Những khoản thanh toán này có thể được đưa vào các dịch vụ chăm sóc cụ thể đó, nhưng số tiền của những khoản thanh toán đó sẽ dựa trên kế hoạch bảo hiểm LTC cụ thể của bạn. Họ có thể hoặc có thể không chi trả toàn bộ chi phí chăm sóc và các khoản thanh toán chỉ có thể kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định.
Một từ từ
Hôm nay chúng ta sống lâu hơn, và sống lâu hơn có nghĩa là lập kế hoạch cho tương lai. Tỷ lệ là bạn sẽ cần chăm sóc dài hạn trong những năm cuối của bạn, cho dù đó là trong một cơ sở hỗ trợ sinh hoạt, một nhà điều dưỡng, hoặc như chăm sóc sức khỏe tại nhà. Hiểu các lựa chọn bảo hiểm của bạn và chi phí sẽ bao nhiêu sẽ giúp bạn đưa ra quyết định có thể làm giảm gánh nặng cho người thân của bạn.
> Nguồn:
> Bệnh Alzheimer. Phòng chống dịch bệnh mãn tính và khuyến khích sức khỏe, Trung tâm kiểm soát dịch bệnh và trang web phòng chống. https://www.cdc.gov/chronicdisease/resources/publications/aag/alzheimers.htm. Xuất bản ngày 17 tháng 10 năm 2016.
> Tử vong và tử vong. Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia, Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa dịch bệnh. https://www.cdc.gov/nchs/fastats/deaths.htm. Xuất bản ngày 17 tháng 3 năm 2017.
> Harris-Kojetin L, Sengupta M, Park-Lee E, et al. Những người cung cấp dịch vụ chăm sóc dài hạn và người sử dụng dịch vụ tại Hoa Kỳ: Dữ liệu từ Nghiên cứu Quốc gia về Nhà cung cấp Chăm sóc Dài hạn, 2013-2014. Trung tâm Thống kê Y tế Quốc gia. Vital Health Stat. 2016; 3 (38): 1-118. https://www.cdc.gov/nchs/data/series/sr_03/sr03_038.pdf.
> Chi phí nhà điều dưỡng theo tiểu bang. Trang web SkilledNursingFacilities.org. https://www.skillednursingfacilities.org/resources/nursing-home-costs/.
> Chăm sóc cơ sở điều dưỡng chuyên môn. Trang web của Medicare.gov. https://www.medicare.gov/coverage/skilled-nursing-facility-care.html.