Họ có thể là một bổ sung tuyệt vời cho bảo hiểm y tế, nhưng bạn có thể không cần một
Bảo hiểm bổ sung là bảo hiểm bổ sung hoặc bổ sung mà bạn có thể mua để giúp bạn thanh toán cho các dịch vụ và chi phí xuất túi mà bảo hiểm thông thường của bạn không bao trả.
Một số chương trình bảo hiểm bổ sung sẽ thanh toán cho các chi phí y tế xuất túi, chẳng hạn như tiền khấu trừ, đồng thanh toán và đồng bảo hiểm. Các kế hoạch bổ sung khác có thể cung cấp cho bạn một khoản trợ cấp tiền mặt được thanh toán trong một khoảng thời gian hoặc được trả cho bạn một lần.
Tiền mặt có thể được sử dụng để trang trải tiền lương bị mất, vận chuyển liên quan đến tình trạng sức khỏe của bạn, hoặc được sử dụng để thanh toán cho thực phẩm, thuốc men và các chi phí bất ngờ khác mà bạn có do bệnh tật hoặc thương tích.
Tiến sĩ Mike Tip: Bảo hiểm bổ sung chỉ là một bổ sung, hoặc bổ sung. Nó không phải là một sự thay thế cho bảo hiểm y tế thường xuyên!
Medigap - Bảo hiểm bổ sung Medicare
Một trong những loại bảo hiểm bổ sung phổ biến nhất là Medigap , có thể được bán bởi các công ty bảo hiểm tư nhân cho những người ghi danh trong chương trình Original Medicare (các chương trình Medigap không thể kết hợp với các chương trình Medicare Advantage ).
Medicare gốc (bao gồm Bảo hiểm Bệnh viện Phần A và Bảo hiểm Y tế Phần B ) thanh toán cho nhiều, nhưng không phải tất cả, các dịch vụ y tế và vật tư y tế. Bạn có thể mua một chính sách bảo hiểm bổ sung để chi trả một số hoặc toàn bộ chi phí xuất túi mà bạn phải chịu theo Original Medicare — tức là "khoảng trống", bao gồm các khoản đồng thanh toán, đồng bảo hiểm và tiền khấu trừ.
Chúng có thể tăng thêm rất nhiều chi phí xuất túi, đặc biệt nếu bạn nhập viện hoặc cần các dịch vụ chăm sóc tại gia có tay nghề cao.
Và cần lưu ý rằng không có giới hạn cao về chi phí xuất túi của bạn có thể nằm trong chương trình Original Medicare mà không có kế hoạch Medigap (trái ngược với các chương trình Medicare Advantage và bảo hiểm tư nhân cho những người dưới 65 tuổi, tiếp xúc với túi ).
Nói chung, Medigap có kế hoạch chỉ nhận các chi phí xuất túi cho các dịch vụ được Medicare bảo hiểm khác (nghĩa là họ không trả tiền cho những thứ mà Medicare không chi trả), nhưng một số chính sách của Medigap cũng sẽ trả đối với một số dịch vụ y tế nhất định bên ngoài Hoa Kỳ, không được Medicare bảo hiểm khác. Nếu quý vị đã đăng ký vào Original Medicare (Phần A và B) và quý vị có chính sách Medigap, trước tiên, Medicare thanh toán phần tiền được Medicare phê chuẩn cho các chi phí chăm sóc sức khỏe được đài thọ của quý vị. Sau đó, chính sách Medigap của bạn trả phần chi phí của nó.
Hiện có các kế hoạch Medigap sẵn có sẽ bao trả tất cả các chi phí xuất túi cho các dịch vụ Medicare được bao trả, nhưng các kế hoạch đó sẽ không còn được bán cho đến năm 2020, do Đạo luật Tái thẩm quyền của CHIP và Medicare 2015 (MACRA) . Đến năm 2020, sẽ không còn có các chương trình Medigap có sẵn bao gồm khoản khấu trừ Medicare Phần B.
Hiện tại, Medigap Plans C và F bao gồm bảo hiểm cho Phần B được khấu trừ. Những người đã có các chương trình Medicaid vào cuối năm 2019 sẽ được phép giữ chúng, nhưng những người đăng ký mới sẽ không được phép mua chúng vào năm 2020 hoặc hơn thế nữa. Khoản khấu trừ Medicare Phần B là $ 183 vào năm 2018; nó thường tăng nhẹ mỗi năm.
Các loại bảo hiểm bổ sung phổ biến nhất
Ngoài các chính sách của Medigap, ba loại bảo hiểm y tế bổ sung khác được bán rộng rãi tại Hoa Kỳ. Các chính sách bổ sung này có thể được hưởng lợi từ người chủ của bạn hoặc bạn có thể mua trực tiếp từ một công ty bảo hiểm.
Bảo hiểm ốm đau nghiêm trọng
Bảo hiểm bệnh tật nghiêm trọng (còn được gọi là bảo hiểm bệnh tật cụ thể) có nghĩa là để giảm gánh nặng tài chính của một căn bệnh nghiêm trọng, chẳng hạn như ung thư. Các chính sách này có thể cung cấp trợ cấp tiền mặt một lần để giúp quý vị thanh toán các chi phí bổ sung liên quan đến bệnh tật của quý vị nhưng không được bao trả bởi chương trình bảo hiểm sức khỏe thường xuyên hoặc bảo hiểm khuyết tật của quý vị.
Tùy thuộc vào chính sách cụ thể, bảo hiểm có thể được sử dụng để thanh toán cho:
- tiền khấu trừ
- chuyên gia ngoài mạng lưới
- du lịch và chỗ ở khi điều trị xa nhà
- điều trị thực nghiệm, thường liên quan đến điều trị ung thư
- giữ trẻ và trợ giúp gia đình
- chi phí sinh hoạt bình thường, chẳng hạn như thanh toán xe hơi, hóa đơn tiện ích và cửa hàng tạp hóa
Chính sách tử vong ngẫu nhiên
Có hai loại chính sách tai nạn, bao gồm Bảo hiểm Tử vong và Bảo hiểm Dismemberment (AD & D) và Bảo hiểm Y tế Tai nạn. Chúng thường được kết hợp và bán cùng nhau. Các quyền lợi khác nhau giữa các tiểu bang do các quy định bảo hiểm địa phương.
Một chính sách tử vong và hủy bỏ ngẫu nhiên sẽ trả cho bạn một khoản trợ cấp tiền mặt một lần nếu bạn là người thụ hưởng có tên của người đã chết trong một tai nạn. Những chính sách này cũng có thể trả số tiền nhỏ hơn nếu người đó không chết trong một tai nạn nhưng bị mất chi, thị lực hoặc bị tê liệt vĩnh viễn. Bảo hiểm AD & D không thanh toán cho bất kỳ trường hợp tử vong nào liên quan đến bệnh tật, tự tử hoặc nguyên nhân tự nhiên.
Bảo hiểm y tế tai nạn (còn được gọi là chính sách bồi thường tai nạn bệnh viện, hoặc đơn giản là một tai nạn bổ sung) có thể thanh toán chi phí y tế do tai nạn không được bảo hiểm sức khỏe thường xuyên của bạn chi trả. Một số các chính sách này cũng có thể trả cho các dịch vụ chăm sóc tại gia mở rộng, và chi phí đi lại và ăn ở cho các thành viên trong gia đình.
Các chính sách bổ sung tai nạn là phổ biến với những người khỏe mạnh mua bảo hiểm y tế được khấu trừ cao; tai nạn có thể xảy ra với những người khỏe mạnh nhất, và việc bổ sung có thể giúp chi trả toàn bộ hoặc một phần chi phí khấu trừ và các chi phí xuất túi khác theo chương trình bảo hiểm y tế.
Bảo hiểm bồi thường bệnh viện
Bảo hiểm bồi thường bệnh viện (còn được gọi là Bảo hiểm giam giữ bệnh viện) cung cấp phúc lợi tiền mặt nếu bạn bị “giam giữ” tại bệnh viện do bị bệnh hoặc bị thương nặng. Lợi ích bằng tiền mặt - được thanh toán bằng một lần hoặc thanh toán hàng ngày hoặc hàng tuần - có thể không bắt đầu cho đến sau một thời gian chờ tối thiểu. Tương tự như các loại bảo hiểm bổ sung, bảo hiểm bổ sung có nghĩa là giúp quý vị thanh toán cho các dịch vụ và các vật dụng cần thiết không được bảo hiểm theo chương trình sức khỏe thông thường của quý vị, nhưng bảo hiểm bổ sung không bao giờ đủ để trở thành nguồn bảo hiểm duy nhất của quý vị.
Người mua cẩn thận - Bạn có thể không cần bảo hiểm bổ sung
Các kế hoạch bảo hiểm y tế bổ sung được quảng bá mạnh mẽ trong quảng cáo trực tiếp đến người tiêu dùng. Nhiều người Mỹ đã quen thuộc với con vịt Aflac, một biểu tượng quảng cáo đã giúp Aflac trở thành nhà cung cấp bảo hiểm bổ sung lớn nhất tại Hoa Kỳ.
Mặc dù nhiều chính sách bổ sung không quá đắt, nhưng phạm vi bảo hiểm trùng lặp có thể không cần thiết. Nếu quý vị trên 65 tuổi và có Medicare, quý vị có thể nhận được bảo hiểm y tế đầy đủ mà quý vị cần bằng cách mua một chính sách Medigap tiêu chuẩn hoặc đăng ký tham gia chương trình Medicare Advantage.
Bước đầu tiên của bạn là đảm bảo rằng bạn và gia đình của bạn được bảo vệ bằng một kế hoạch y tế thông thường. Nếu bạn nghĩ rằng bạn cần bảo hiểm bổ sung, bạn nên tự hỏi mình những câu hỏi sau đây:
- Nếu tôi hoặc một thành viên gia đình bị tai nạn hoặc phát triển một căn bệnh nghiêm trọng, kế hoạch chăm sóc sức khỏe hiện tại của tôi có bao trả chi phí điều trị không?
- Tôi có cách chi trả các chi phí xuất túi có thể phát sinh theo chương trình sức khỏe hiện tại của tôi, cùng với các chi phí bổ sung có thể đi cùng với việc bị ốm và / hoặc bị mất việc trong một thời gian dài không?
- Làm thế nào có khả năng là tôi hoặc một thành viên trong gia đình tôi sẽ bị tai nạn nghiêm trọng hoặc bị bệnh nặng?
- Chi phí bổ sung của chính sách bảo hiểm bổ sung có hợp lý theo thời gian không?
Ngoài ra, trước khi mua một chính sách bổ sung, điều quan trọng là phải hiểu những hạn chế và lợi ích của bảo hiểm đó. Ví dụ: chính sách bổ sung của bạn có thể không bao gồm tất cả chi phí bạn mong đợi; nó có thể áp đặt thời gian chờ đợi trước khi các khoản thanh toán bắt đầu; hoặc, chứa các giới hạn dựa trên số tiền bạn đã trả và trong bao lâu.
Hãy lưu ý rằng bảo hiểm bổ sung không được quy định bởi Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng. Điều đó có nghĩa là các kế hoạch bổ sung có thể căn cứ vào tính đủ điều kiện trong lịch sử y tế, áp đặt các giới hạn về các điều kiện đã tồn tại trước đó, và — theo bản chất của các kế hoạch này — giới hạn lợi ích ở mức khá thấp. Thường thấy các kế hoạch bổ sung với các giới hạn lợi ích từ vài ngàn đô la đến vài trăm nghìn đô la. Những kế hoạch này có thể là một bổ sung tuyệt vời cho bảo hiểm y tế mà bạn có, nhưng họ không bao giờ có ý định đứng một mình như bảo hiểm duy nhất của bạn. Họ không phải là bảo hiểm tối thiểu cần thiết, vì vậy những người dựa vào họ mà không có bảo hiểm khác sẽ phải chịu hình phạt ủy nhiệm cá nhân của ACA vì không có bảo hiểm.
Trước khi ký vào đường chấm chấm, hãy đảm bảo bạn hiểu đầy đủ các lợi ích và hạn chế của bảo hiểm. Và, hãy cẩn thận của vịt poop!
Tài liệu được đề xuất của Tiến sĩ Mike
Hiệp hội bảo hiểm quốc gia có một cuốn sách nhỏ trực tuyến xuất sắc: Hướng dẫn của người mua sắm về bảo hiểm ung thư .
> Nguồn:
> Congress.gov. HR2, Quyền truy cập Medicare và Đạo luật ủy quyền lại CHIP năm 2015.
> Medicare.gov. Phần B Chi phí.