Các kế hoạch y tế của hiệp hội (AHPs) đã tồn tại trong nhiều thập kỷ, xuất phát từ Đạo luật An sinh Thu nhập Nghỉ hưu (ERISA) năm 1974, và phần lớn phụ thuộc vào quy định của tiểu bang theo các quy định mới được ban hành vào đầu những năm 1980. Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng (ACA) áp dụng các quy định mới được thiết kế để cung cấp thêm sự bảo vệ cho các thành viên AHP.
Nhưng chính quyền Trump muốn thư giãn các quy tắc cho AHPs, đó là lý do tại sao họ đã làm cho các tiêu đề mới gần đây.
Vào tháng 10 năm 2017, trật tự điều hành "Sự lựa chọn chăm sóc sức khỏe" của Tổng thống Trump kêu gọi, trong số những thứ khác, quy định mới nhằm "mở rộng tiếp cận" với AHP cho các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân tự làm chủ hiện đang tuân theo quy định thị trường cá nhân và nhóm nhỏ của ACA .
Và vào đầu tháng 1 năm 2018, Bộ Lao động đã công bố các quy định được đề xuất bắt nguồn từ lệnh điều hành của Tổng thống tháng 10, mở ra khoảng thời gian nhận xét công khai 60 ngày (bạn có thể gửi bình luận ở đây).
Tóm lại: AHPs có thể thay đổi bảo hiểm y tế của bạn như thế nào
Nếu quý vị có bảo hiểm từ một chủ nhân lớn, Medicaid hoặc Medicare, các quy định mới được đề xuất sẽ không ảnh hưởng đến bảo hiểm của quý vị. Tuy nhiên, nếu bạn có bảo hiểm ở các thị trường nhóm cá nhân hoặc nhóm nhỏ, các quy định được đề xuất có thể ảnh hưởng đến mức độ phù hợp của bạn, tùy thuộc vào nơi bạn sinh sống.
Các quy tắc vẫn chưa được hoàn thành, và không rõ có bao nhiêu trạng thái mất nhiều thời gian sẽ phải giới hạn các quy tắc mới nếu và khi chúng được hoàn thành.
Tuy nhiên, việc mở rộng quyền truy cập vào AHP có thể dẫn đến giảm phí bảo hiểm y tế cho các nhóm nhỏ và cá nhân tự làm chủ, những người tham gia các hiệp hội cung cấp AHPs. Tuy nhiên, với những khoản phí bảo hiểm thấp hơn có thể giảm tương ứng các quyền lợi bảo hiểm y tế. Các câu ngạn ngữ "bạn nhận được những gì bạn phải trả cho" là khó tránh.
Mặt khác, các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ không tham gia hiệp hội và được bảo hiểm theo AHP có thể thấy phí bảo hiểm cao hơn trong những năm tới và / hoặc thị trường bảo hiểm ít ổn định hơn, với ít công ty bảo hiểm cung cấp bảo hiểm. Điều này xuất phát từ thực tế rằng AHPs có thể sẽ được thiết kế để thu hút các doanh nghiệp có nhân viên trẻ, khỏe mạnh hơn, để lại một thị trường già hơn, ốm yếu hơn cho các kế hoạch tuân thủ ACA.
Những người không tham gia AHP sẽ bao gồm các doanh nghiệp nhỏ và cá nhân tự làm chủ muốn giữ lại mức độ phù hợp ACA mạnh mẽ hơn và cá nhân không tự làm chủ - và do đó không đủ điều kiện tham gia AHP — kể cả người về hưu sớm .
Nếu bạn hiện đang làm việc cho một chủ nhân nhỏ không cung cấp bảo hiểm y tế và bạn nhận được bảo hiểm của bạn trong trao đổi, thì bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp cao cấp (tín dụng thuế cao cấp) dựa trên thu nhập hộ gia đình của bạn. Nhưng nếu chủ lao động của bạn tham gia một hiệp hội và cung cấp bảo hiểm AHP đáp ứng định nghĩa của ACA về giá cả phải chăng, bạn sẽ không còn đủ điều kiện nhận trợ cấp bảo hiểm.
Quy định hiện hành: Quy tắc thay đổi tùy thuộc vào quy mô của nhóm
Tiêu đề của các quy định được đề xuất, "Định nghĩa" Nhà tuyển dụng "Theo Mục 3 (5) của ERISA — Kế hoạch Y tế của Hiệp hội," tổng hợp mấu chốt của vấn đề: Về cơ bản, người được phép tham gia cùng nhau để thành lập một nhóm lớn, người sử dụng lao động kế hoạch được tài trợ?
Điều đó quan trọng vì ACA điều chỉnh các nhóm lớn và nhỏ khác nhau. "Nhóm nhỏ" có nghĩa là tối đa 50 nhân viên ở hầu hết các tiểu bang, nhưng có tới 100 nhân viên ở California, Colorado, New York và Vermont. Và các quy tắc nhóm nhỏ theo ACA (cho các kế hoạch có hiệu lực từ tháng 1 năm 2014 trở đi) thường giống như quy tắc bảo hiểm thị trường cá nhân: Các kế hoạch phải được đảm bảo, với phí bảo hiểm chỉ thay đổi dựa trên vị trí, tuổi của nhân viên ( trong một tỷ lệ tối đa là 3: 1 đối với nhân viên lớn tuổi và trẻ hơn), cho dù nhân viên có phụ thuộc vào kế hoạch và sử dụng thuốc lá hay không.
Các yếu tố như giới tính, loại ngành và sức khỏe tổng thể của nhóm không thể được sử dụng để xác định phí bảo hiểm.
Và các kế hoạch nhóm nhỏ được triển khai từ năm 2014 phải bao gồm các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA và phù hợp với một trong các cấp độ kim loại của ACA (đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim), là thước đo giá trị actuarial .
Một số quy định của ACA áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn và các kế hoạch tự bảo hiểm (đặc biệt phổ biến với các nhà tuyển dụng rất lớn), nhưng các quy định không nghiêm ngặt. Phí bảo hiểm cho các nhóm lớn và các chương trình tự bảo hiểm không phải tuân theo quy trình đánh giá tương tự áp dụng cho kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ, có thể thay đổi dựa trên lịch sử khiếu nại y tế của nhóm và không phải tuân theo nhóm tuổi 3: 1 tỷ lệ áp dụng cho thị trường nhóm nhỏ (tức là phí bảo hiểm cho nhân viên cũ có thể cao hơn gấp 3 lần phí bảo hiểm dành cho nhân viên trẻ tuổi). Và các nhóm lớn và các chương trình tự bảo hiểm không phải trang trải các lợi ích sức khỏe thiết yếu của ACA.
Ngoài ra, trong khi nhiều yêu cầu của ACA không áp dụng cho các nhóm lớn và các kế hoạch tự bảo hiểm, các kế hoạch tự bảo hiểm cũng không phải tuân thủ các quy định của nhà nước. Thay vào đó, chúng được quy định bởi chính phủ liên bang, theo hướng dẫn của ERISA. Vì vậy, bạn có thể nghĩ khung pháp lý là nghiêm ngặt nhất đối với các kế hoạch nhóm cá nhân và nhỏ, ít nghiêm ngặt cho các kế hoạch tự bảo hiểm, và ở đâu đó ở giữa cho các nhóm lớn mua bảo hiểm từ một công ty bảo hiểm chứ không phải tự bảo hiểm. các công ty bảo hiểm bán các kế hoạch đó phải tuân theo quy định của nhà nước, mặc dù với các quy tắc thoải mái theo ACA khi so sánh với các kế hoạch nhóm cá nhân và nhóm nhỏ (nói chung, tổ chức lớn hơn thì càng có nhiều khả năng tự bảo đảm).
Hướng dẫn AHP được đề xuất sẽ giúp bạn giải quyết các quy tắc
Theo các quy định hiện hành, AHP được phép cung cấp các kế hoạch nhóm lớn hoặc tự bảo hiểm cho các thành viên của họ, nhưng các quy tắc khá nghiêm ngặt: Người sử dụng lao động phải tham gia với nhau vì mục đích khác ngoài việc tạo ra AHP (điều này được gọi là "tính phổ biến quan tâm, "thường có nghĩa là họ phải ở cùng ngành), họ phải có quyền kiểm soát AHP và chủ lao động thành viên phải có nhiều hơn một nhân viên (nghĩa là họ không thể là chủ sở hữu duy nhất không có nhân viên).
Các quy định được đề xuất sẽ làm giảm các quy tắc đó. Nếu được hoàn thành như được đề xuất, các quy tắc mới sẽ cho phép nhà tuyển dụng tham gia cùng nhau để tạo AHP dựa trên ngành công nghiệp được chia sẻ HOẶC khu vực địa lý được chia sẻ, có thể là tiểu bang hoặc khu vực địa phương hóa hơn, chẳng hạn như quận hoặc khu vực đô thị (lưu ý rằng một số khu vực đô thị mở rộng trên nhiều tiểu bang). Vì vậy, một số cửa hàng sửa chữa ô tô nhỏ ở các khu vực đa dạng có thể tham gia cùng nhau để tạo ra một AHP hoặc một số doanh nghiệp nhỏ không liên quan nằm trong cùng một thành phố hoặc tiểu bang có thể cùng nhau tạo ra AHP.
Trong khi nhóm cơ khí phù hợp với định nghĩa hiện tại của một hiệp hội có thể tham gia cùng với tính phổ biến, thì quy tắc mới sẽ cho phép nhà tuyển dụng hình thành một hiệp hội ngay cả khi vị trí địa lý là điểm chung duy nhất mà họ quan tâm.
Tuy nhiên, các quy định được đề xuất sẽ vẫn yêu cầu các hiệp hội phải là "các tổ chức chính hãng với cơ cấu tổ chức cần thiết để hành động 'vì lợi ích' của các nhà tuyển dụng tham gia." Hiệp hội sẽ phải có các luật lệ và quản trị và được giám sát bởi các doanh nghiệp bao gồm tư cách thành viên của nó. Vì vậy, trong khi một nhóm người sử dụng lao động có thể tham gia cùng với mục đích chung là có được bảo hiểm sức khỏe nhóm lớn hoặc tự bảo hiểm (và do đó tránh các quy định cá nhân và nhóm nhỏ của ACA), họ sẽ phải tạo ra một hiệp hội bonafide để làm như vậy.
Theo quy định hiện hành, cá nhân tự làm chủ không có nhân viên không thể tham gia AHP để có được bảo hiểm y tế do ERISA quản lý (trái ngược với phạm vi thị trường cá nhân tuân thủ ACA). Tuy nhiên, các quy định được đề xuất sẽ giúp giải quyết quy tắc đó, cho phép "chủ sở hữu làm việc" tham gia AHP miễn là họ không đủ điều kiện nhận bảo hiểm y tế được trợ cấp từ một kế hoạch khác do nhà tuyển dụng tài trợ, làm việc ít nhất 120 giờ mỗi tháng và kiếm đủ tiền - thất nghiệp để trang trải chi phí bảo hiểm được cung cấp bởi AHP.
Loại bảo hiểm nào sẽ cung cấp cho AHP?
Nếu quy tắc được đề xuất được hoàn thành, các AHP mới có thể bắt đầu xuất hiện khá sớm và có khả năng sẽ có phạm vi rộng về chất lượng của mức độ phù hợp mà họ cung cấp. Nhưng to và lớn, toàn bộ điểm mở rộng AHPs là giảm chi phí bảo hiểm y tế. Và vì các quy định được đề xuất không làm gì để giảm chi phí chăm sóc sức khỏe (là điều làm tăng chi phí bảo hiểm y tế), cách duy nhất để họ có mức phí bảo hiểm thấp hơn là cắt giảm các góc về lợi ích được cung cấp hoặc một thành viên khỏe mạnh hơn mức trung bình.
Các quy tắc được đề xuất sẽ ngăn chặn AHPs phân biệt đối xử trực tiếp dựa trên tình trạng sức khỏe, vì vậy họ sẽ không thể từ chối một doanh nghiệp hoặc nhân viên khỏi tư cách thành viên trong hiệp hội (và do đó bảo hiểm AHP) dựa trên lịch sử y tế. Tuy nhiên, AHPs sẽ có vĩ độ đáng kể để thiết kế phạm vi bảo hiểm của mình theo cách không hấp dẫn đối với những người có điều kiện nghiêm trọng từ trước. Các công ty bảo hiểm đã làm điều này ở một mức độ nào đó trước ACA — ví dụ, cung cấp các chương trình sức khỏe chỉ bao trả các loại thuốc gốc, hoặc không cung cấp bảo hiểm sức khỏe tâm thần.
ACA chấm dứt các thực hành đó, và tất cả các chính sách bảo hiểm sức khỏe cá nhân và nhóm nhỏ có hiệu lực kể từ tháng 1 năm 2014 phải đáp ứng các tiêu chuẩn bảo hiểm tối thiểu. Nhưng nhiều quy tắc của ACA không áp dụng cho các kế hoạch nhóm lớn và tự bảo hiểm, đó là lý do tại sao ý tưởng mở rộng quyền truy cập vào AHPs là hấp dẫn đối với các doanh nghiệp nhỏ có nhân viên lành mạnh.
Học viện Mỹ thuật và Hiệp hội bảo hiểm quốc gia bày tỏ mối quan tâm trong năm 2017 (khi mở rộng AHP đang được xem xét bởi các nhà lập pháp) về hiệu quả của AHP mở rộng trên thị trường cá nhân và nhóm nhỏ. Cả hai tổ chức lưu ý rằng AHPs mới và mở rộng có thể dẫn đến lựa chọn bất lợi trong các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ, do AHP có thể thiết kế kế hoạch kháng cáo cho các doanh nghiệp nhỏ (và cá nhân tự làm chủ) , nhân viên trẻ tuổi, để lại một dân số già hơn, ốm yếu hơn trong các thị trường cá nhân và nhóm nhỏ theo quy định của tiểu bang.
AAA và NAIC cũng lưu ý rằng AHPs trong nhiều thập kỷ qua thường phải đối mặt với khả năng thanh toán, một vấn đề có thể phát sinh trở lại. Và vì những kế hoạch này không được điều hành bởi các ủy viên bảo hiểm của tiểu bang, các thành viên sẽ có ít khả năng truy đòi nếu AHP của họ không thể trả tiền cho các yêu sách của họ.
> Nguồn:
> Học viện Mỹ thuật. Thư gửi cho các nhà lập pháp về việc mở rộng các kế hoạch y tế liên kết . Ngày 8 tháng 3 năm 2017.
> Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid, Trung tâm Thông tin Người tiêu dùng và Giám sát Bảo hiểm. Cải cách đánh giá thị trường; Các Biến thể Xếp hạng Cụ thể của Tiểu bang.
> Cục Lao động, Quyền lợi Nhân viên Quản lý An ninh. Định nghĩa "Người sử dụng lao động" Theo Mục 3 (5) của ERISA — Các kế hoạch y tế của Hiệp hội. Xuất bản trong Đăng bạ Liên bang ngày 4 tháng 1 năm 2018.
> Keith, Katie. Y tế. Quy tắc đề xuất kế hoạch y tế của Hiệp hội: Những gì nó nói và những gì nó sẽ làm. Ngày 5 tháng 1 năm 2018.
> Hiệp hội bảo hiểm quốc gia. Thư gửi cho các nhà lập pháp về việc mở rộng các kế hoạch y tế liên kết . Ngày 28 tháng 2 năm 2017.